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[論文摘要]炫耀性消費已逐漸成為一種普遍的大眾消費心理。有負功能與正功能之分。正功能涉及到拉動總體消費、推動經濟增長、促進社會整合、促進社會生活的趨新以及隨個人與社會工具理性的增長而產生的理性規劃與吸引力提高。
炫耀性消費源于私有制與社會的分層的產生。凡勃倫在《有閑階級論》中極具洞見性地提出了這一名稱。在前現代社會，炫耀性消費主要以小集團性的社會優勢力量為主，如皇族。但在現代社會已逐步演變為普遍的大眾消費心理，指不去關注消費客體的實用價值與用途，而只注重其符號意義：品牌、價錢與象征意義。其主體不但包括富裕的上層社會也包括了中下層社會。
一、負功能
炫耀消費不以實用為目標，不注重客體的價值，造成資源與財富的浪費。同時容易引發相互攀比之風，侵蝕勤儉意識，惡化社會風氣。奢侈浪費現象容易激怒社會最底層群體，影響社會的精神整合，引起社會的矛盾沖突。尤其在轉型期的中國，各種潛在矛盾交織，社會問題突出，社會底層的不滿容易轉化為社會的。2008年中的一些事件已清晰表明了社會底層脆弱的情感底線。當然，炫耀性消費也會來自社會底層，甚至在底層群體中形成風氣。如一些農村中婚姻大操大辦，彩禮動轍幾萬。這容易瓦解底層的淳樸民風與勤儉風尚，使社會生活變得浮躁而基礎不實。總體而言，炫耀性消費容易誤導社會生產方向，使大量的人力物力以及各類資源不能有充分交效地投入到最需要的地方與部門，如三農領域。造成長期的積弊得不到有效的解決，有悖于共同富裕的目標。
二、正功能
炫耀性消費是社會總消費的重要組成部分，高檔消費以及著名品牌消費成為推動經濟增長的重要動力。隨著消費總量的增加，高檔消費也必須依法納稅，國家稅收得以保障；相關產業鏈條得以持續并不斷發展，如著名高檔消費品催生的與其相關的廣告產業鏈，擁有更大的獲利空間與創新動力。廣告效應及社會認可度又推動品牌的消費，增加了該品牌的自信，進一步推動了品牌的塑造，形成一個有益的互動機制。
炫耀性消費以對物質的追求與享樂目標，求得精神上的自認的滿足。對物質的追求形成一種紐帶，形成一種統一意識，使人們在現代生活中有一個共同的奮斗目標，或必要手段：物質生活的底線或滿足。韋伯對業績性救贖宗教的分析雖漸漸遠離現代生活，但以物質的追求與享樂來獲取精神上的滿足的現狀顯然已是一種新的宗教。以此而言，它在社會生活中充分地扮演了整合者的角色。競爭、合作、沖突等生存狀態在物質追求中得到調節，得以共生。反之，恰恰是對各自物質追求的差異與維護導致了諸多的矛盾。對整個社會的發展，此類矛盾是牽制性的或制約性的整合手段，科塞的安全閥理論就是對此的一種詮釋。
炫耀性消費對經濟增長的推動作用是整合機制的重要表現之一。而關于該消費是否超越了個人的消費能力或是以其它手段（如請客送禮或公款消費等）得以實現，是生活觀念、道德倫理與法律規范的范疇，本文不予以討論。沒有充足的消費一定不會有經濟的相應增長。汽車、房產、高檔煙酒服裝等消費是社會總體消費的重要組成部分。一些頂級的私人物品展以及高檔時裝、汽車、游艇、珠寶展等一次的成交量就達上億人民幣。缺少了此類消費，而只憑完全理性的常態消費，經濟活力必定受挫。
炫耀性消費可以起到一種調和的作用。如富人的財富積累轉移到社會的再次分配之中，一定程度上有利于調節消費比重，促進社會生產。同時，富人的消費與炫耀消費需求能夠為社會創造出更多的就業崗位，有利于促進就業，在一定程度上延緩了收入差距拉大的趨勢。
炫耀性消費能有效促進社會生活的趨新狀態，即不斷向前發展的生活理念與方式。炫耀性消費一般是對更高層次的消費或新近出現的消費的追逐，無論該消費有無更大的發展空間，都會給人們的生活理念造成沖擊，使固定思維模式不斷接受洗禮，從而活躍人們的生活洞見，使社會生活豐富多彩。如新的消費客體的出現，新的消費方式的流行等。雖然它的出現或被效仿以炫耀為目的，但并不能否定其客觀作用，并不能排除在某類群體甚至更廣闊的群體內成為消費主流的可能。從而連接到社會生活的方方面面。
工具理性與價值理性相對應，更關注手段的有效性與后果的合意性，行動者純粹從效果最大化的角度考慮，而漠視人的情感與精神價值?，F代社會工具理性的增加亦受到消費的影響。正是由于多樣的，尤其是炫耀性消費的存在，人們更加注重消費的可行性及后果。如購買一件名牌裘皮大衣，需用去半年的工資，該消費者則要計算一下購買后的炫耀收獲以及這半年的生活開支熟輕熟重。從而進行選擇。所以炫耀性消費絕不是非理性的異常消費，而是一種理性計算的消費模式，只不過衡量標準多了“炫耀收獲”這一重要參數。另一方面，炫耀性消費的過程與后果可能使該消費者逐步擺脫炫耀消費思維模式，回到普通模式的消費之中。原因在于炫耀消費會隨著個人認識的變化與社會環境的改變而逐漸失去炫耀意義，如個人不再注重通過該消費獲取的炫耀收獲，這也是一種工具理性成長的過程。社會作為一個有機整體也存在一種精神氣質，即彌漫于社會過程中的主流觀念與態度，它浸透于社會生活中的方方面面，影響著人們的思維與行為方式。它產生于人們的社會互動與價值選擇，但形成與穩定下來之后就具有了自身獨立性，影響與制約著人們。炫耀性消費使社會的精神氣質逐步發生了改變，除去消極的影響外（即負功能部分所論及的），對身份與地位的追逐強化了社會生活中功利性的觀念與態度。為了炫耀身份與地位，或為了給他人造成假象：自己是個有更高身份與地位的人，就必然用功利化的算計去彌補該消費所造成的成本。同時，以消費來展示地位的方法本身也在功利的計算之中，付出與回報必須具有某種潛在的可比性。社會的精神氣質中工具理性的成份在不斷加大，注重效率、效果、講求計算、注重預測等等在逐步取代一些精神追求的同時也產生了一種凝聚的物質吸引力。
人們在現實生活中對炫耀性消費容易抱有完全的批判態度，只注重其負功能。依人的本性與社會發展歷程分析，炫耀性消費不會消失，而且隨著社會發展的歷史進程，消費的空間不斷擴大，自由程度不斷提高，人們在保證溫保的前提下會有更大的主動權與財富去依自己的意志做出消費選擇。所以，在人類歷史的未來進程中，炫耀性消費將會長期伴隨。
參考文獻
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[2]戴慧思，DeborahDavis，盧漢龍，中國城市的消費革命[M]上海社會科學院出版社出版，2003
無論國內還是國外，旅游消費的專門研究較為少見，主要的工作是附帶在相關專題或系統研究中進行的。從國外100余年的旅游研究史來看，尚未找到專門系統研究旅游消費的著作。從近期研究動態來看，也未將注意力擺在旅游消費的系統研究上來。從國內的旅游科學研究情況來看，旅游消費的系統研究已經起步，但從嚴格意義上來看，相關學科所作的工作更多。
旅游消費的研究，已有工作大致可從兩條線索中追溯：一是從消費經濟學的角度，二是從旅游科學研究中附帶或從其他相鄰科學角度所從事的專題研究。
1.從消費經濟研究中產生的旅游消費研究成果
從消費經濟角度探討旅游消費問題，在我國是尹世杰教授最先敏銳地感覺其意義，并率先倡導的。還是在80年代初期，尹世杰教授就指導研究生從事過這方面的研究，同時他也認為董輔＠①較早就具有旅游消費經濟思想，主要是旅游資源價值問題和旅游資源開發保護問題的研究。實質上，在80年代就有從基本理論研究入手進行探討的，如龔曉寬、宋維真的研究，但是總的說來未形成體系，也未引起足夠的重視。
另外，主要從消費文化的角度，涉及了旅游消費的研究，1994年底，由《消費經濟》雜志社首先發起的消費文化的討論中，就出現了許多觀點，都不同程度地涉及到了旅游消費的研究，如尹世杰教授認為消費文化包括優美的自然環境和人文環境，人們精心創造的實物生活資料和精神文化產品，以及富有創造性的有利于人的身心健康的消費行為；周淑蓮等則認為與旅游密切相關的茶文化、酒文化、服飾文化等是消費文化在消費品上的表現，風俗、風格、地方特色等是在消費方式上的表現。這些認識，與國內國外旅游文化研究的范疇有十分類似之處，當然，也是各有側重。值得指出的是，消費文化對旅游文化的較細致的研究也有成果，如梁琦對生態旅游消費的研究；近年來興起的閑暇消費研究，也有不少涉及了旅游消費問題，如曹茉莉的工作；從旅游消費的分析入手進行部分預測的研究工作也有開端，如池進的工作。
2.從旅游科學進行的旅游消費研究的成果
從旅游科學的角度研究旅游消費現象，已有較多的成果。主要工作大致集中在以下幾個方面：
①旅游消費供給與旅游消費需求的研究。旅游消費供給的研究主要集中在旅游地的規劃和區域旅游開發兩個方面，可以說近20年來這兩個方面的研究是最豐富多彩的，僅90年代以來從地理學角度進行的研究，相關論文就多達千余篇，論著和教材達30余部。據統計分析，1980～1993年旅游地理論文的63.6％為旅游資源與區域開發內容。旅游供給的研究有過以國內國外兩種對象的研究，面向國外旅游市場的研究，如謝彥君的工作；面向國內的研究又有兩類，一類是傳統的和旅游資源非常優越的旅游地的開發研究，這是主要的；另一類是旅游資源不是很優越的旅游地的開發研究，這是一個重要的有希望的新研究領域，如許春曉的系列研究。從旅游科學角度研究旅游消費需求的專題論文較為缺乏，謝彥君作過國際旅游市場對中國旅游消費需求的研究工作，但旅游經濟學中的旅游消費研究以及旅游市場研究等領域，就是為了揭示這一類問題的。值得一提的是牛亞菲在這方面的突出的有特色的工作，將旅游消費供給與需求的平衡特征研究推向地域空間，將旅游地與旅游市場的空間組織模式及動態平衡關系揭示了出來，并以大城市為中心分析了不同地域的旅游供需關系。
②旅游消費力與旅游消費關系的研究。關于旅游消費力的研究，國內一般用人均GNP水平與旅游消費關系來探討，并已成為一個經典范式。許春曉提出“四力詮釋”（資源吸力、城市擠力、收入動力、時間助力）觀點，細分了形成機制；旅游消費力的實證研究，往往與其它研究夾在一起進行，常見于其它標題下的論文之中。對于旅游消費關系的研究，近年來成為熱點，一方面，繼續對旅游消費的正面影響給予充分肯定和更加深入的研究，甚至作為扶貧開發的重要措施研究，如蔡雄等和陸林的工作；另一方面，對旅游消費的負面影響，旅游開發對旅游地的社會、經濟、文化、環境的沖擊的研究，這一課題近年來引起了許多專家學者的注意，有不少研究成果，如全華等的工作。
③關于旅游消費模式的研究。首先是旅游消費的行為模式研究，率先工作是陳傳康教授指導的碩士生研究課題，之后又有許多更深入的研究，如吳必虎等的工作以及曾尊固教授指導的陸林博士的工作；其次是旅游消費組織形式的研究，目前對團隊和散客兩種形式都有較多的研究?，F代旅游業最初的旅游消費都是力圖通過團隊形式去組織的，進而在90年代以前大多把研究注意力放在團隊組織上，有一批成果，如閻綱的工作。自90年代始，旅游消費觀念明顯的變化，散客市場迅速擴大，研究工作隨之出現，如李海瑞和向才德的工作。更有人開始了自助式旅游的研究。
④旅游消費水平和旅游消費效果的研究。旅游消費水平高低的研究，確實是一個少有人深入的研究領域，目前的工作還停留在旅游消費的人均花費分析及其原因探究上，這些工作也較為分散，可見于旅游開發的現狀描述和前景分析的研究工作中，如劉德謙的工作；當然，對旅游消費群的擴大速度及其旅游消費總需求的研究，也可在一些對旅游業發展的預測性研究工作中見到，但也不深入。主要工作如蘇敬之和石建國的研究。關于旅游產品的精細化以適應提高了的旅游消費水平的研究，有兩方面工作比較突出：一方面從旅游地的形象定位角度進行了較深入研究，如陳傳康等的工作以及李蕾蕾博士論文的部分內容；另一方面，對旅游產品加工和包裝的研究，如馬永立和王曉云的工作。關于旅游消費中審美情趣高尚化與精神文明建設方面的研究，近年來雖有人涉足，如陳光照的工作，但尚不多見，是一個應加強的研究方向。關于旅游消費效果優化的研究，集中于旅游地的可持續發展規劃和戰略研究，如謝彥君、沈兵等的工作；對于旅游地開發后各種關系的調查及其協調途徑的研究，有部分成果，如李海瑞的工作。
⑤旅游消費結構的研究。旅游消費結構研究主要分兩個方面進行，第一是旅游消費結構的基礎理論研究，主要有旅游消費的類型劃分和層次認定，如陳傳康的工作；旅游消費結構的形成機制研究，如李中的工作；也還有旅游消費結構的研究方法的探索，如衛海英的工作。第二是旅游消費結構的實證研究和發展趨勢研究，專門研究較為少見，多夾于旅游市場分析和區域旅游開發的有關文章中，如陳傳康的許多區域旅游開發研究就涉及這類工作。
二、旅游消費研究的近期熱點
鑒于旅游業迅速發展和旅游消費研究的現狀，1997年6月，在尹世杰教授的倡導下，由《消費經濟》編輯部和湖南師范大學經濟與管理學院在湖南師范大學聯合舉辦了中國首次旅游消費學術研討會，會議收到了30余篇論文（主要論文由《消費經濟》陸續發表），到會的有中國社會科學院、南京大學、華南師范大學、廣西大學及湖南省社會科學界的代表，湖南省政府及旅游局也派了代表，會議匯集了旅游管理職能部門的主管領導、旅游實業家和經濟、哲學、旅游、地理等方面的專家學者，大會的主要論文和討論的熱點問題，反映著旅游消費研究的近期熱點。
1.旅游消費基本理論問題的討論
以尹世杰教授《略論旅游消費》的發言為主線，就旅游消費的作用、當前我國旅游消費的主要問題、如何提高旅游消費質量等進行了具體的討論，同時引發了旅游消費概念、對象、內容的討論，如彭明朗教授提出了對旅游消費的初步定義，并劃分了旅游消費的幾種類型，其余專家也各持己見，因沒有這方面的專題論文，未能深入而形成相對一致的看法，肯定了旅游消費不僅是一種經濟活動，也是一種文化活動的說法；翟輔東教授《旅游消費問題淺議》的發言，對旅游消費形成條件、特點、存在問題及引導途徑進行了論述，研究生黃芳《淺析旅游消費有關特點》一文也引起了大家的注意。這些理論問題的討論特別熱烈，在以下問題上達成了一致意見：旅游消費作用對社會、經濟、文化發展，對人的發展有很大作用，贊同其具有經濟性、閑暇性、異地性、文化性；旅游消費問題有基礎設施、環境污染、軟環境落后、產品類型少等；旅游消費質量的提高途徑要針對問題采取措施，特別強調了服務質量和旅游消費者素質提高兩方面的作用。
2.關于旅游消費趨勢的討論
以許春曉《與湖南旅游消費趨勢》的發言為引子，對后湖南旅游消費趨勢，湖南旅游發展的新機遇及其旅游消費趨勢下的旅游業進一步發展的對策等問題進行了熱烈的討論，特別是旅游消費趨勢問題，引起了觀光旅游的命運、旅游消費熱點演替問題的深層次探討；討論后基本同意旅游消費趨勢為旅游消費供給和旅游消費需求開始轉型并漸漸趨向平衡，旅游消費力增強且旅游消費關系進一步改善，旅游消費模式將現代化并且旅游消費內涵化將明顯，旅游消費水平提高而且旅游消費效果將優化，旅游消費結構將變化，具體是觀光旅游形式、自然風光旅游產品消費份額將下降，商務、度假、生態等旅游形式和文化旅游消費份額將上升，但在相當長一段時間內，觀光旅游還將占大份額，自然風光旅游產品還是主體。梁琦通過對中國國際貿易中旅游業份額的增長趨勢的分析，談了中國旅游業發展的趨勢。
3.關于旅游消費和文化消費問題的討論
以趙學增教授《旅游與文化消費》的發言為主線，認為旅游是文化消費的基礎形式之一，旅游管理的核心是文化管理，并就旅游的文化內涵和特征作了深刻論述，認為其有復合性、情景文化、本性復歸、路上文化、移植文化五大特征；鄭炎博士等也就這一問題發表了自己的看法。
4.關于旅游消費與旅游業可持續發展問題的討論
以曾坤生《生態旅游消費與區域經濟可持續發展》的發言為代表，既強調旅游本身的發展，也強調旅游資源的保護，認為生態旅游的發展為中西部發展提供了機遇，區域生態旅游資源的開發必須走可持續發展之路。莫一心研究員就《發展旅游業，促進持續發展》作了發言，重點就發展旅游業與轉變消費方式作了論述，特別指出了旅游消費者素質提高的意義；柳思維教授和劉醒夫研究員也就旅游業的可持續發展談了湖南的戰略；徐飛雄《關于旅游購物品消費的幾點思考》就旅游購物品消費的特點、消費水平的意義及其提高途徑作了細致的研究。
三、旅游消費研究的近期主攻方向
1.學科基本理論建設
由于旅游消費的專門研究還不是很普遍，不是很成熟，夾于旅游學科中的旅游消費研究又注重實踐中出現的實際問題，進而旅游消費基本理論問題未被提到應有的高度來加以認識和研究。而今，這一工作就顯得緊迫而又艱巨起來。因為旅游消費研究的獨立發展，已迫切需要基礎理論的指導了。
學科基本理論的建設，對旅游消費來說還是開頭，故而急需解決以下問題：①旅游消費的基本概念問題，包括旅游消費的定義、內涵、外延，旅游消費活動的特點；②旅游消費研究對象和主要內容，由于旅游消費問題的研究具有綜合性和邊緣性，并且目前的狀況是學科相關研究走在前頭，自身系統理論研究尚為起步階段，故而明確旅游研究對象和內容，實質上是明確自身與相鄰學科的界線，守住自己的陣地；③旅游消費研究的方法論問題，任何一門獨立的學科或相對獨立的學科，都應該有十分切合解決自身獨特研究內容需要的有特色的研究方法，這種方法論的形成有兩條途徑：其一是借鑒相鄰學科的研究方法，在研究過程中不斷應用篩選，精選出適合者；其二是創新研究方法，根據旅游消費研究的特點，設計出一套新方法。
2.學科應用理論建設
現代科學的發展都是圍繞國家、地區經濟社會發展這一主題展開的。旅游消費要加強研究的呼聲，也是在旅游業日益壯大，旅游消費現象日益普及，旅游消費課題日益增多的時代大背景下提出的；旅游消費研究必須面向實際問題，立足應用研究。當然，作為指導應用研究的應用理論，是一不可缺少的基礎理論研究工作。目前急需解決以下幾大問題：
①旅游消費的發展規律與預測方法研究。旅游消費的發展變化，其總體風格是與社會文化心態的變化密切相關的，其變化速率是隨經濟社會發展的水平提高而同步的。而總體風格的具體形成機制與結果，變化速率與經濟社會發展的關聯水平，還是很難建立精確的數量模型作中長期的預測。這又是一個意義十分巨大的工作。
②旅游消費對旅游開發影響與供需平衡研究。旅游消費會拉動區域旅游開發，這已是定論，但具體作用機制及過程尚未清楚；現今多數學者主張的旅游開發適度超前理論，也未找到這個“度”，以致旅游界在供需之間難于找到平衡點或適度點。
③旅游消費的引導方法和措施研究。旅游消費的發展在方向上存在著合理與不合理，在速度上存在快與慢，特別是在一些旅游消費習慣不普遍的地區，往往經濟發展已到了旅游經濟快速發展的水平，但是沒有旅游消費的引導就是不能很好地發展。
④旅游消費與區域經濟發展關系的研究。旅游消費與區域經濟發展具有互動關系，旅游消費的水平依賴于區域經濟發展水平的提高而增長，旅游消費的發展又反過來促進區域經濟發展速度和質量的提高，特別是對區域產業結構的優化和產業結構的升級換代，意義尤為重大。深入探討這種關系十分必要。
3.旅游消費的典型現象研究
①典型現象的調研。任何學科的實證研究都十分注重典型現象的研究，典型現象的調研，為實證研究積累樣板，為理論研究提供素材和證據。這種典型旅游消費現象，是全國范圍出現的各種富有代表性的各類型事象的研究。
消費信貸對居民消費需求的影響存在一個傳導機制，歸納而言，消費信貸主要通過以下三個途徑對消費需求產生拉動作用。
1.1消費信貸能減弱消費者的流動性約束從而促進消費增長流動性約束的存在是制約居民消費水平提高的主要因素。消費信貸的發展可以減弱居民當期可支配收入的約束，改變預算約束線的位置，從而提高消費者的效用水平并且緩解大額剛性支出對消費的抑制作用。居民一生中會經歷置業、結婚、子女教育、養老等階段，這幾類支出可以稱作“大額剛性支出”，當不存在消費信貸時，居民為實現“大額剛性支出”就不得不提前進行儲蓄，在積累足夠多的儲蓄前，居民會盡量減少開支，謹慎消費。而且近幾年，隨著住房、教育、醫療的成本大幅提高，居民為購買此類產品，需要進行一個較長時間的儲蓄，這嚴重制約了居民的消費水平。當居民能夠從金融機構獲得信貸支持時，那么就能擺脫預算約束，提前實現“大額剛性支出”，從而減少目標性儲蓄，增加當期消費。若所有的消費者都可以通過消費信貸來實現對耐用消費品的購買，根據個人需求相應調整消費品組合，則有利于形成新的消費熱點，促進社會消費結構的優化升級。
1.2消費信貸通過擴大貨幣創造乘數從而刺激消費需求由于信貸市場資金供求的不均衡和交易成本的存在，在滿足法定準備金的前提下，商業銀行提供的信貸資金并不能全部與需求者匹配成功，從而產生部分沉淀資金，即超額準備金。隨著消費信貸業務的發展，信貸市場效率得到提高，信貸資金的更容易找到合適的貸款對象，從而降低了超額準備金率，貨幣創造乘數也隨之增大。這樣，等量的基礎貨幣供應創造的貨幣供給總量增加，若貨幣需求保持不變，社會上的貨幣供給大于需求，市場利率就會下降，又投資為利率的減函數，因此投資需求會增加，社會總產出和國民收入隨之增加，從而拉動居民的消費需求增加。
1.3消費信貸有利于提高消費的邊際傾向從而提高消費水平消費信貸能夠促進社會邊際消費傾向的上升，主要有以下兩方面的原因。第一，根據凱恩斯的絕對收入理論，消費是收入的遞增函數，但消費增加的幅度小于收入增加的幅度，即邊際消費傾向小于1?，F實生活中，邊際消費傾向一般與收入呈反向關系，即低收入群體有較高的邊際消費傾向，而高收入群體的邊際消費傾向偏低。通過發展消費信貸，能夠提高低收入群體的消費水平和能力，使他們的邊際消費傾向提高，而高收入群體的邊際消費傾向不會受到影響，從而使整個社會的邊際消費傾向上升，擴大居民的消費需求。第二，根據莫迪利安尼的生命周期理論，居民的消費不是取決于當期收入，而是由一生的收入所決定。居民會根據生命的不同階段有計劃地安排自己的消費和儲蓄，將一生的收入均勻地分配至生命的各個周期，以實現消費的最優配置。居民的一生可以粗略的分為青年、中年和老年三個時期。一般來說，中年時期收入較高，收入大于消費支出，因為其收入不僅要用來還清以前的債務，還要為養老進行儲蓄，此時的邊際消費傾向相對較低；青年和老年時期收入較低或沒有收入，只能依靠信貸和儲蓄來進行消費，收入小于消費支出，此時的邊際消費傾向相對較高。通過消費信貸，居民可以將未來收入提前用于當期消費，使青年和老年時期的邊際消費傾向得到提高，平滑人們一生之中的消費，從而有效提高整個社會的邊際消費傾向。
2消費信貸對居民消費需求影響的實證分析
2.1變量的選取、數據的來源和處理為了實證分析消費信貸對居民消費需求的影響程度，本章以居民人均消費信貸余額CL反映消費信貸的變化情況，以居民人均消費支出CE來衡量居民的消費水平。鑒于消費信貸的統計口徑最近幾年才完善，2005年以前的數據缺失，所以選取2005－2013年的季度數據作為樣本數據，共36期，數據來源于國家統計局與中國人民銀行官網。在實證分析之前，先對數據進行預處理。首先，以2005年第一季度的CPI為基期，將每個季度的數據折算為實際的余額，消除價格因素的影響。其次，由于所采取的數據為季度數據，包含季節變動因子和不規則要素，為消除這些因素的影響，我們采用移動平均乘法比率模型對數據進行季節調整。最后，為避免數據的劇烈波動以及模型可能出現的異方差性和多重共線性，我們對所有的變量數據進行對數化處理，表示為LNCE、LNCL。取對數后并不會改變變量之間的經濟意義和因果關系，變量之間的關系變為彈性關系，變動體現為百分比關系，誤差變為相對誤差。
2.2實證過程
2.2.1單位根檢驗對于所選取的時間序列數據，首先考慮的就是其平穩性問題，若把非平穩時間序列當作平穩時間序列進行回歸，就會出現“偽回歸”現象，回歸結果變得不可靠。統計學中常用的檢驗序列平穩性的方法為單位根檢驗法，下表1為各變量進行ADF單位根檢驗的結果。由上表數據可知，經過一階差分后，兩個變量在5％的顯著性水平下能夠拒絕原假設，接受備選假設，即ΔLNCE和ΔLNCL為平穩序列，表明原序列是一階單整序列，記作I（1）。
2.2.2協整檢驗兩個時間序列變量都為同階單整，可以對它們進行協整檢驗，協整關系主要用來說明時間序列變量間是否存在長期穩定的關系。先以LNCL為自變量，LNCE為因變量做OLS回歸得到方程，再對其殘差序列進行單位根檢驗，ADF檢驗的結果如下表2所示。由此可知殘差序列在5％的顯著性水平下不存在單位根，為平穩序列，說明回歸結果不是“偽回歸”，序列LNCE和LNCL之間存在（1，1）階協整關系，即兩變量之間存在長期穩定的均衡關系。
2.2.3向量自回歸模型分析協整分析的結果說明消費信貸與消費支出之間具有長期穩定的靜態關系，為了研究兩者之間的動態關系以及各變量滯后期所帶來的具體影響強度，我們利用ΔLNCE，ΔLNCL兩個平穩序列作為內生變量，建立VAR模型進行分析。依據AIC和SC準則取最小值，經過反復比較，將變量滯后期確定1－3期的值作為內生變量。從（2）（3）式的各系數T統計量看，大部分變量是顯著的，有少數變量不顯著，這是由于模型各滯后項之間存在多重共線性所致，這種VAR模型中常見的問題并不影響模型的效果，可以忽略不計，不需對模型中的變量進行剔除。模型有2個內生變量，3階滯后項，共6個單位根，經AR根檢驗后發現所有根的模的倒數小于1，都位于單位圓內，因此，該模型滿足平穩性條件。模型的結果顯示，人均消費支出受自身滯后一期的影響很大，從第三期開始，影響逐漸減小。滯后一期的消費信貸對消費支出產生抑制作用，從第二期開始，才產生正向的影響，并且影響程度逐漸增大。符合前文協整檢驗的結果，說明消費信貸會對消費需求產生長期拉動作用。
2.2.4脈沖圖形基于VAR模型的結果，我們建立脈沖響應函數，繪制脈沖響應圖，以求直觀形象地分析消費信貸與消費支出之間的關系。通過脈沖分析，可以衡量來自隨機擾動項的一個標準沖擊對內生變量當前和未來取值的影響。橫軸表示滯后期數，縱軸表示對沖擊的響應程度。從圖中可以看出，消費支出（ΔLNCE）對自身的一個標準差信息立刻產生了較強的反映。第一期的響應值達到0．023，前5期的響應程度都較大，隨著時間的推移，這種沖擊的影響逐漸減小，從第10期開始，消費支出波動趨近于0，受到自身的影響趨于平穩。根據“荊輪效應”的解釋，居民的消費不僅受本期絕對收入的影響，還受以前消費水平和消費習慣的影響。所以，本期的消費支出與過去幾期的消費支出有較強的關聯性。期初，消費支出對消費信貸（ΔLNCL）的擾動做出的響應為負值，在第二期達到負向最大的0．043，從第四期開始轉為正值，在第五期達到正向最大值，之后這種響應逐漸減弱，趨于穩定的正向反映。這說明消費信貸在前四期對消費支出會產生微弱的負效應，但在以后較長時期內會形成一種穩定的正向影響。
2.3實證結論分析
2.3.1協整檢驗的結果分析消費信貸的擴張對消費支出的增加有著長期拉動作用，消費信貸規模擴大1％，會使消費支出增加0．3214％。我國的社會保障體系不夠完善，支出的不確定性大，居民的預防性儲蓄較強，而通過消費信貸，居民可以在形成較穩定的消費預期，從而減少預防性儲蓄，增加消費支出。但是，相比于發達國家的高刺激作用，我國消費信貸對消費需求的正向影響程度偏低。這是因為我國的消費信貸市場發展水平較低，信貸體制和結構不完善，導致其對消費需求的拉動作用沒有充分發揮。
2.3.2VAR模型和脈沖響應圖的結果分析消費信貸短期內會對消費需求產生滯后的抑制作用，但從長期來看，消費信貸能有效擴大居民的消費需求?，F實生活中確實如此，居民在利用消費信貸完成購房、結婚等大額支出后，會背上還款的壓力，期初的一段時間內，大額負債的沖擊會使居民變得謹慎，從而增加儲蓄，減少近期的消費支出。但是會產生一個長期的正向影響，因為消費信貸助居民提前完成了置業結婚等大額消費，居民為未來特定支出進行儲蓄的壓力大大減小，消費傾向增加，未來時期的消費支出也隨之增加。另一方面，消費信貸的存在，能夠減弱居民的流動性約束，實現消費的跨期轉移，使得居民的消費行為更具有計劃性，將現在和未來的收入結合起來，平滑各期消費支出，提升整體的消費水平。綜述所述，繼續完善消費信貸市場，擴大消費信貸規模，對于拉動居民消費需求有重要意義。
3促進消費信貸發展的政策建議
3.1大力發展消費信貸，完善信貸體制雖然我國消費信貸近幾年保持高速增長的趨勢，絕對規模不斷擴大，但占GDP的比重仍然偏低。在居民消費需求日益增長的形勢下，繼續推動消費信貸的發展，顯得尤為重要。目前制約我國消費信貸市場健康發展的關鍵因素是信貸體制的不完善，主要體現在兩個方面的不足：個人征信系統和風險管理體系。加強個人信用體系的建設。我們可以借鑒美國的做法，成立一個專門搜集和保管申請人信用資料的商業信貸報告部門，貸款人通過一定的費用可以從該機構獲得申請人的信用資料，這樣既能減輕銀行系統的調查負擔，又保證了信息的全面性和準確性。另外，可以引入國外金融行業普遍采用的“5C個人信用分析模型”即：品德（Character），能力（Capacity），資金（Capital），擔保品（Collateral）和商業條件（Conditionofbusiness），結合我國個人消費信貸業務的實際情況，建立適用于我國的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。加強信貸資金風險管理。近年來，隨著我國消費信貸規模的不斷擴大，貸款發生逾期、違約甚至損失的概率也逐步上升，出現信貸風險的主要原因在于商業銀行信貸管理機制不健全，信貸管理方法和技術落后，信貸人員風險防范意識欠缺。為此，可以從三個方面完善信貸管理體系：第一，規范信貸操作流程，重點強化貸前調查、貸款審批和貸后管理三個部分的分工和職責。第二，改進信貸管理方法，在堅持財務因素和非財務因素并重的分析原則的基礎上，更多地引入定量分析技術，使決策結果更具有科學性和合理性。第三，強化貸款風險意識教育，重視業務知識培訓，提高信貸人員的綜合素質。
3.2優化消費信貸的外部環境消費信貸的外部環境和內部體制同等重要，良好的法律擔保體系在規范消費信貸市場，擴大消費信貸規模，提高消費信貸的可得性和便利性方面發揮重要作用。可以從以下兩個方面優化消費信貸的外部環境。第一，構建消費信貸的法律體系。針對日益繁榮的消費金融市場，有必要盡快制定專門的法律來規范市場參與者的行為，明確借貸雙方的責任和義務，加大對違約行為的懲罰力度，提高失信成本，防止金融欺詐，切實維護消費者和貸款者的權益。除了制定完善的消費信貸法律體系，還應注重提高法律法規的可行性和操作性，立法時不僅要涵蓋所有消費貸款業務，還要對特殊的消費信貸品種做出專章規定；對于消費信貸業務開展的每個程序，既有定性又有定量的規定，提高可執行性。第二，進一步完善信貸擔保制度。在強化債務人擔保為主要方式的同時，加快建立專門的擔保機構。由政府主導，通過財政投入和社會融資的方式建立政策性擔保機構、消費貸款擔?；穑源诵纬煞€固的擔保網絡，降低信貸風險。另外，商業銀行可以與保險機構合作，開發消費信貸類保險業務，如住房抵押貸款保證保險，汽車貸款履約保證保險，確保商業銀行債權的實現，豐富信貸擔保的層次，從而促進消費信貸的健康發展。
3.3健全社會保障體系，穩定消費預期前文的分析表明支出不確定性的存在是制約我國居民消費水平提高的重要因素。在預期收入不變的條件下，出于對養老、醫療、教育等不確定性因素的考慮，居民不得不緊縮當前消費，提前進行儲蓄。一直以來，我國社會保障資金占財政支出的比重相對較小，社會保障覆蓋面不全、保障力度和保障水平不夠，使得居民的預防性儲蓄動機較強。健全社會保障體系，有助于改變居民未來支出的不穩定預期，提高居民的風險承受能力，增強消費信心，從而增加對消費信貸的需求。因此，進一步擴大社會保障的覆蓋面，加大對社會保障的投入，多渠道的籌集社會保障資金，完善社會保障制度，不僅是緩解居民后顧之憂，改善儲蓄率過高的有效方法，也是提高居民消費需求，擴大消費信貸的重要途徑。
（一）生態消費觀可以塑造和諧人格，推進生態文明建設進程
生態消費觀，既是一種生活態度和一種生活方式，同時也是一種哲學觀和一種意識形態，一方面，生態消費觀是一定社會經濟發展和社會生活的集中反應，另一方面，其又在一定程度上反作用于社會經濟和政治的發展，并在塑造和諧人格方面發揮重要的作用。生態消費觀所倡導的適度、全面、綠色和可持續的消費，實際上體現的是人與人、人與自然、人與社會發展關系，彰顯的是如何處理諸多關系的正確態度，這種關系會在很大程度上決定著生態文明理念是否能夠實現，生態文明建設是否能夠貫徹。當然，不良的人格和不和諧的人際關系也是構建和諧的人與自然關系的重要障礙，更是構建生態文明社會的重要阻力?？v觀人類對于自然界無情的掠奪和瘋狂的踐踏，從某種程度上看，也是人對人（代內或代際）的剝削與掠奪進一步發展和升級的結果，體現的是不良人格和人際關系的不和諧。所以，進一步傳播生態消費觀，使其在塑造社會成員的和諧人格方面，在促進和諧人際關系方面發揮重要作用，進而通過間接的方式促進人與自然和諧關系，有力地推動社會主義生態文明建設。
（二）生態消費觀是構建“兩型社會“的價值基礎
社會主義生態文明建設必須要把加強能源、資源節約和生態環境保護努力做好，要把構建“兩型社會”任務放到國家發展戰略的突出位置。“兩型社會”的構建需要全體社會成員積極參與其中，下大決心和大力氣才能見到成效，如果沒有正確和科學的消費觀作為指導，沒有正確的消費倫理，在實踐中很難實現資源節約和環境的保護。當然，在生態保護原則的指導下合理地安排我們的生產、生活，并不是要求我們降低甚至是放棄生活的質量，而是要求我們的生產、生活必須同自然環境相和諧，在環境和資源能夠承受的范圍內，在生態平衡所要求的限度范圍內，合理規劃與安排的一種新型生活方式。生態消費觀是以保護環境，促進身心和諧發展為目的，更加注重生活質量提高的崇高的精神追求，放棄各種以享受性和揮霍性物質消費為核心內容的消費價值理念，生態消費觀提出的消費理念，是在自然資源、能源可承受基礎上的消費，這對于構建“兩型社會”無疑具有重要的意義。人類對于地球的開發利用，一方面使得人類社會突飛猛進地發展，同時也使得地球陷入生態災難的窘境，許多不可再生資源面臨枯竭的危險，可再生資源的開發利用也出現了揮霍浪費問題，地球的資源只能滿足人的需求和消費，卻無法滿足人的欲求和浪費，這樣的一種盲目的消費和無度的浪費，在毀滅了地球的同時，其實也毀滅了人類自己。在資源能源問題成為熱點問題的同時，環境問題也凸顯出來，傳統消費觀導致了“大量生產———大量消費———大量廢棄”的社會生活方式，對于自然生態環境造成災難性的破壞，環境污染、土地沙化、白色垃圾、沙塵暴、赤潮等原本只是一些環保主義者和政府相關部門關注的問題，現在均已成為老百姓街頭巷尾熱議的問題。如今，資源和環境問題已經成為懸掛在每個社會成員頭上的一把達摩克利斯之劍，隨時都有墜落的危險，如不妥善、及時地處理，我們賴以生存的這個星球將毫無未來可言。由此可見，以節約的方式進行生產，以環保的態度進行生活為特征的生態消費觀的廣泛傳播和被接受被認可是我們構建“兩型社會”必不可少的價值基礎。
（三）生態消費觀強調適度消費、綠色消費，推進美麗中國的構建
生態消費觀是一種出于生態環境保護的新型價值理念，倡導適度消費、綠色消費和與國情相適應的消費、同奢侈消費相區分的適度消費，突出展現的是滿足人基本生存需求的消費。適度消費也可以稱之為合理消費，指的是在不斷改善人們的生活水平的同時，把消費水平控制在資源、環境、經濟和技術等客觀條件所允許的范圍內的消費。這種消費理念，以提高人們生活質量為中心，倡導健康、理性、有利于生態平衡的消費，強調在消費時，不僅要考慮到自身利益得到滿足，同時也要考慮到他人及社會的整體利益，不僅要考慮到代內人的利益，更要考慮到代際人的利益，反對以鋪張浪費為特征的過度消費，反對以滿足虛榮心為特征的奢侈消費和超前消費，提倡適度、和諧的消費。這一理念是對傳統消費觀和消費模式的揚棄，是對人類消費活動在更高層面上的理性規范，也是對人與自然和諧關系的更深刻的把握，更是生態消費觀念和活動的基本原則。綠色消費，也被我們稱之為可持續消費，是以適度節制消費為特征，以避免和減少對環境的破壞為目的，以崇尚自然和保護生態為理念的一種新型消費行為和消費過程。綠色消費是生態消費理念的重要組成部分，同時也是該理念在實踐過程中的客觀需求。綠色消費，從狹義范圍來看，特指的是對綠色產品的消費，從廣義視角來看，指的是一切無害于資源和環境的消費。作為與“兩型社會”相適應的綠色消費模式也分為不同的層次，第一個層次，可以稱之為綠色消費，也就是狹義的綠色消費，只要是符合可持續發展和不污染環境的消費都可稱之為綠色消費，例如我們自覺抵制對環境影響比較大的“黑色”產品而使用綠色產品的消費行為。第二個層次，可以稱之為循環消費，這種消費對喪失了實用價值的消費品進行循環再利用，以盡可能減少對能源的消耗和對環境的污染，側重于消費品的反復利用，例如用洗完臉的水沖拖把，少消費甚至不消費一次性消費品等消費行為。第三個層次，可以稱之為低碳消費，低碳消費是綠色消費的重要組成部分，以減緩人類活動對氣候的破壞并逐漸達成一種互相適應的良性發展狀態的消費理念和消費行為，其側重點則是在消費行為中盡量減少CO2和SO2等有害氣體的排放，例如我們提倡選擇低能耗的商品，倡導公共機構的節能政策等，都在一定程度上促進了低碳消費。
（四）生態消費觀倡導與國情相適應的消費，促進中華民族永續發展
與國情相適應的消費，是指在國家經濟與社會發展的同時，把保護環境和節約資源相結合的一種可持續消費理念。改革開放30余年來，我國取得了舉世矚目的成就，走上了經濟社會發展的快車道，尤其是夢幻般的發展速度更是讓人嘆為觀止，正如我們看到的，我們僅用30年的時間就取得了西方發達國家100多年的發展成果，但是我們也注意到，西方發達國家100多年逐漸出現的環境和資源問題也在中國30年里集中的顯現出來，環境污染、土地沙化、資源浪費等問題日益突出。如今，中國人口達到了13億，但主要資源（水、耕地、礦產資源等）人均占有量卻不足世界平均水平的1/2；GDP總量世界排名第二，但單位GDP能耗卻是世界平均水平的3.4倍；石油連續多年凈進口，2010年后70%以上依賴進口；我國南方水資源污染嚴重，七大水系中40%的水已經喪失實用功能；我國的SO2排放量世界第一，CO2排放量世界第二；進入21世紀以來，奢侈品消費在歐洲遭遇冬天的時候，卻在最大的發展中國家中國搶灘登陸，到如今，中國已經取代美國成為僅次于日本的世界第二大奢侈品消費國。面對如此嚴酷的問題，如果中國不迅速轉變生產與生活方式，如果中國不迅速轉變原有的傳統消費觀念樹立與國情相適應的生態消費觀，則人類歷史上突發性環境危機對經濟、社會體系的最大摧毀，將可能出現在中國。
二、構建生態消費觀的現實途徑
生態文明視域下的生態消費觀應遵循以人為本的根本原則，遵循人與自然，人與社會和諧發展的構建原則，立足于世情、國情，從實際出發，探索并構建有益于人類自身、有益于社會，有益于自然發展的生態消費觀。
（一）培育生態消費觀的文化底蘊
要樹立生態消費觀，首先要通過加大宣傳教育，從人類可持續發展的高度，讓人民充分了解傳統消費觀所導致的各種危害性，進而從以自我為中心轉移到自覺控制自我的行為、合理節制自我的欲望，通過合理規劃對自然的利用與開發，使自己的消費行為趨于理性，最終實現人的生態化。加大宣傳力度，我們一方面可以通過各種傳播媒介來宣傳文明的、健康的、新型的消費理念，如被大眾廣泛接受的廣播、電視、報紙、網絡平臺、社會公益宣傳欄等，通過公益廣告、記錄紀實片、動畫漫畫等直觀形式進行宣傳和教育，另一方面，社會各機構、各單位、政府各部門也可以通過參觀學習、社會實踐、理論探討等多種方式進行教育和研究。因此，倡導生態消費觀，培育生態消費的文化底蘊，需要新聞媒體、教育部門、政府和社會各界聯合起來形成合力，通過廣泛的、系統的和大眾化的宣傳教育，燃起人們熱愛自然、崇尚自然的高尚道德情操，從內心深處真正地認識到自然環境的重要性和自然資源的不可替代性，進而牢固樹立可持續發展的生態消費觀，形成社會主流思潮，為資源環境和人類社會協調、持續發展，提供了精神動力。
（二）強化生態消費觀的政策引導
生態消費，作為一種新型的、科學的消費模式，離不開制度與政策的支撐。政府及相關部門需要制定完善的相關法律、法規和標準，扶植與鼓勵生態消費，為推廣和普及生態消費理念提供可靠的保障與支撐。一方面，通過制定有關法律法規來規范企業產品生產、流通的全過程。根據國家環境質量標準來制定相應的法律法規，用可持續發展的觀念指導產品的設計、研發、生產等多環節，鼓勵綠色產業和相關鏈的構建，制定推動綠色產業發展的優惠政策，構筑綠色、生態產品的市場網絡，以滿足消費者對該類產品的消費需求，對于生產節能、低耗、環保產品的企業可適當地進行財政補貼，對于購買此類產品的消費者進行價格補貼，同時嚴控那些高污染、高能耗、低質量和不符合行業標準的產品生產，改變企業的“高生產—高消費—高污染”的運作模式。另一方面，通過制定有關的政策來規范、調節人們的消費行為，對個人的消費行為進行及時干預和科學引導，通過稅收等相關政策來限制和消除不合理的非生態消費，如通過征收奢侈品稅來節制消費者的奢侈消費，通過制定相關金融政策來限制消費者的超前消費，通過相關的優惠政策促進產品生產與流通，減少消費者的過度消費等，培養起廣大消費者的生態消費觀念，真正做到理性消費。
（三）加強生態消費觀的科技基礎
人類社會的經濟活動包括生產、分配、交換和消費四個基本環節，實現四個環節的生態化，使四個環節相互促進，相互協調，形成良性循環的生態化產業鏈，這是構建社會主義生態文明社會的主要任務，同時也是培養和樹立生態消費觀的重要途徑。生產是消費的前提和基礎，消費是生產的目的和動力，基于這樣的認識，我們應在生產過程中，轉變生產方式，加大科技投入，夯實科技基礎，由粗放型生產向集約型生產轉變，鼓勵低能耗、低污染的綠色產業發展，為廣大消費者提供更多可供選擇的清潔產品和生態消費品；在分配過程中，在堅持效率優先兼顧公平原則的指導下，進行對科技含量較高的生態型產品的合理分配，發揮新型產品的生態化價值，物盡其用；在交換環節中，理清交換的中間環節，使交易的方式簡單、透明、公開，盡量避免在交換過程中產品的再次污染；在消費領域，則應提倡生態消費，側重于商品的使用價值，側重于消費品的循環再利用，不能用時尚的標準來決定商品的使用壽命，在其使用價值沒有被消耗殆盡時，其結構和功能沒有被完全破壞時，就不應被舍棄。
（四）堅持人與自然和諧發展的原則
關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登摘要：我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展，開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要，也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素，最后，結合我國實際提出一些相關的政策性建議。
關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．
[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．
關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。
3．1汽車金融服務主體比較單一
在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。
3．2汽車消費信貸服務質量低
消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。
3．3風險防范機制不規范
金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
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關鍵詞：個人信貸旅游消費
在貸款買房、貸款買車已經被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當前的旅游消費環境和我國堅持實行擴大內需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業務對旅游業和金融業具有重要的現實意義。
啟動旅游信貸消費市場的難點
國人的務實心態使旅游信貸不被接受
西方人將旅游當作生活的重要內容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。
盡管政府大力提倡居民進行信貸消費，但現實的信貸消費形勢并不樂觀。據中國人民銀行最近調查，半數居民并沒有消費信貸意向，與此同時，不同職業不同收入消費群體接受消費信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務實心態，正是這種心態阻礙著旅游信貸業務的開展。
個人信用制度體系制肘旅游信貸消費
信貸消費的全新理念雖然在某些領域逐步被越來越多的消費者接受，然而，現實中還存在著制約消費信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費中，商業銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這對信貸消費的進一步發展十分不利。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續。
由于旅游的信貸需求是突發性的，短時間內辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機構來提供更為便捷的服務，滿足百姓的信貸需求。
銀行的服務質量和營業模式導致旅游信貸曲高和寡
手續繁瑣令人生畏。消費信貸手續非常繁瑣，通常都有十幾道關卡，作為消費信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項業務的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。
貸款業務覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數幾個大城市和旅游業發達城市中的商業銀行開辦，而在中小城市里此項業務尚是一片空白，因而相當一部分有實力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項業務也只能望“貸”興嘆了。
貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團隨行。旅游者若不想隨旅游團一起行動而是想單獨自由自在地去飽覽風光、指點江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費者拒之門外。
啟動旅游信貸消費對策與措施
健全管理法規和制度，完善消費信貸體系。有關部門要研究制訂與信貸消費相關的法律、法規，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度，使旅游信貸消費逐步走上法制軌道。銀行等金融機構可以積極探索建立個人信用檔案共享網絡，實行個人信用評估制度，促進信貸消費，規避金融風險。此外，要支持、引導建立個人資信調查和置業擔保等中介機構，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實現自己的旅游愿望創造便利條件。
提供優質服務，改善信貸消費環境。凡涉及旅游信貸消費的各有關部門、有關企業都要加強職工培訓，提高業務素質和服務質量。各商業銀行應該建立健全消費信貸機構，為消費者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務；銀行要配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費者溝通，完善售后服務體系，健全信貸產品質量保障機制。
加大宣傳力度，引導居民轉變消費觀念。有關部門、金融機構和宣傳媒體要加大信貸消費的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費知識，逐步轉變國人先積累、后消費的傳統習慣，引導其樹立借助信貸工具，適度超前消費的新觀念，以有效增加旅游的即期消費。
加強組織領導，搞好部門協作。發展旅游信貸消費是一項復雜的系統工程，各有關部門、有關企業和金融機構都要密切配合，通力合作，共同推進。有關部門要加強對這項工作的組織協調，研究制定有關政策措施。商業、旅游等有關部門和金融機構要把啟動和推進旅游信貸消費作為拉動內需的重要任務，積極采取措施，消除制約癥結，加大信貸消費工作力度。保險公司可以介入信貸消費，開辦履約保險項目，分散信貸風險。
此外，要密切關注旅游信貸消費這一新課題，加強理論研究和實踐指導，引導旅游信貸消費健康發展。
旅游信貸市場前景廣闊
旅游消費在我國目前已成為重要的消費熱點，旅游消費市場的啟動對經濟增長會產生巨大的推動力。對旅游消費主體而言，決定旅游消費的兩個基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內市場來說，耐用消費品已趨于飽和狀態，人們的旅游動機和需求日益旺盛，這就要合理地引導人們的消費方向，旅游消費就是一個重要方面。因此應出臺相應措施鼓勵人們進行旅游消費，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩定、有一定還款能力且有強烈旅游欲望的個體消費者而言，旅游信貸就是一項很好的措施。有專家認為，貸款旅游的前景應該不錯，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業務的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景。可以預見，旅游信貸消費在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費也必須經過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費觀念的影響，旅游信貸肯定蘊藏著比較大的市場潛力。
市場培育尚需時日
這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個事實：人們的實際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數高收入者，沒有多少人能在一年內瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數普通百姓心目中，旅游消費還不是生活中必須的支出項目。
不少消費者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協議的特約旅行社的旅游費用，也即旅游者的旅游只能是跟團，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態度。
旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機構的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費是信貸介入的一個契機，現在無論農村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費。在這方面，旅行社就應積極探索。
一些經濟學人士分析認為，國家實行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時間上的較大許可，特別是出境旅游現在已成為了不少消費者的首選。但一次支出一筆數額較大的出境旅游費用，也讓一般的家庭在經濟上感到無法承受。因此，旅游貸款應該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費方式。只是旅游信貸在目前情況下要達到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費者三者之間進一步的磨合。比如說，現在銀行一般規定借款人必須在半年或一年內還清所有貸款，借款人每月的還貸負擔必然比較重。如果延長還款時間，加之旅游貸款的數額一般不大，那么消費者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術上解決旅游信貸的細節問題，就不愁沒有旅游者來問津?？梢?，旅游信貸市場的培育尚需時日，“銀”—“旅”聯手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。
“旅游金融”大有可為
旅游業在擴大內需、刺激消費、拉動經濟增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應該抓住個人存款實行實名制的有利契機，盡早建立個人信用制度及銀行間個人信用查詢制度，同時簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴大貸款覆蓋面，為旅游業的發展助推一臂之力。從假日經濟高峰期看，我國銀行業的旅游金融服務已經落后于方興未艾的假日經濟，“旅游金融”大有可為。
銀行業“旅游金融”的服務意識要進一步增強。銀行應努力提高旅游金融服務的自覺性，突破等客上門的常規，從被動服務轉為主動服務。銀行可深入旅游客源市場調查研究，調整和優化網點結構布局，完善服務功能。特別是要加強對旅游金融的綜合開發，多種服務一齊上，促進旅游與金融的融合。
辦好旅游消費信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業的當務之急。可以預見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費方式。銀行應盡量簡化手續，提高辦事效率，發揮自身機構和計算機網絡優勢，根據原有客戶記錄，著手建立個人信用信息庫，并實現系統和區域共享。在此基礎上，依據消費者的信用狀況決定旅游信貸的對象和程序，以及貸款手續的繁簡。
此外，銀行應拓寬“旅游金融”服務的領域。如充分發揮信用卡在旅游消費中的服務功能，使旅游消費者“一卡走遍天下”的夢想成真等等，這些“微不足道”的中間業務仍有廣闊天地?？梢韵嘈?，在未來的旅游經濟中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風景線。
參考資料：
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