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關鍵詞：少數民族地區；古籍保護；保護與利用
中圖分類號：G255 文獻標識碼：A 文章編號：1812-2485（2014）03-04504
1邊疆少數民族地區圖書館古籍文獻保護的意義
地方古籍文獻是地方圖書館收藏的具有較大參考價值、保存價值和版本價值 的文獻，它大都是線裝本。有的是古籍善本書，有的是反映地方歷史與發展的文獻，有的是拓印本或有的是手抄本，它的版本形式多樣，內容復雜。因此，認真保護好這些地方古籍文獻，一方面可以充分保護地方文化遺產，另一方面，可以為研究地方政治、經濟、文化、教育和歷史發展的讀者提供第一手詳實的資料。特別是我們這些少數民族地區來說，很多資料是在國家圖書館均無法查閱的。如：《諾葉》、《洪水連天》手抄本，帶有較為濃重的地方色彩，是其它地區無法查到的，它對研究彝族民風民俗具有較大的參考價值和使用價值。又如光緒年間成書的《普洱府志》，《思茅廳志》等歷史典籍，詳細記載了普洱的政治、經濟、文化教育、歷史沿革等等資料線索，它是研究我市少數民族地區政治、經濟、文化教育及其歷史沿革不可缺少的第一手資料。在國家高度重視文化大發展大繁榮的今天，作為文獻信息的收藏、管理、開發和利用的圖書館來說，如何采取有效的措施來加強那些被稱為“老古董”的古籍文獻，并高度重視和加強其開發和利用的力度，對我們進行文化建設具有極其重要的現實意義。
2 普洱市少數民族地區古籍文獻資源現狀
2.1 數量、質量和價值
普洱市位于云南西南部，轄九縣一市，14個勤勞智慧的世居少數民族很早就在這塊富饒的土地上繁衍生息。各族人民創造了輝煌的文化，傳承下來了許多珍貴的古籍文獻，記載了幾個世紀，幾朝幾代以來普洱府、思茅廳、他郎廳、車里宣慰司、銀生城等普洱市古代各族人民的歷史沿革、地理概貌、經濟狀況，古跡名勝、民族文化、茶文化。體現了資治、存史、教化的作用和意義，為今天各少數民族建設妙曼普洱、養生天堂留下了豐富的文獻資料和寶貴的借鑒。
少數民族文獻是民族文化寶庫中的重要知識資源。普洱市14個少數民族中近半數有自己的文字，在各縣圖書館都收藏有各個民族的文獻。文種上有拉祜、彝、傣、布朗、苗等。從版本上看，既有貝葉經寫本、草紙毛筆寫本、線裝本。
彝族有傳統文字，俗稱老彝文，普洱市尚存的彝文古籍手抄本有《諾葉》、《洪水連天》、《作泊布》、《無?！?、《買常》、《彝族情歌》、《擇日歷書》、《彝族醫藥書》等70多卷。這些文獻，內容涉及天文、歷史、哲學、倫理道德、地理、醫藥、民族等，是研究彝族歷史、文化藝術的寶貴材料。
為了發掘彝族文化遺產，從1982年開始，市、縣民委和有關部門聘請彝族畢摩，對彝族古籍進行編目，翻譯和整理。目前已翻譯整理出《諾葉》、《洪水連天》、《彝族醫藥書》、《指路經》、《作泊布》、《作齋篇》、《六祖史》等近10部史書，約30萬字?！兑妥遽t藥書》成書時間為清康熙三年（1664年），全年共9000余字，完全用彝文寫成，經普洱市中草藥研究所驗證，確認是一部有重要價值的醫藥書?！吨Z葉》一書漢語可譯為“教育”主要宣揚彝族的倫理道德?！吨嘎方洝肥菫橹吲e行蔡祀活動時念誦的經文，內容是為之靈指路，使之返回祖先居住的地方，和祖先團聚，它從一個側面概述了彝族先民的遷徒路線。
拉祜族，有語言和文字，影響較深的文學作品有200多篇，代表作品有：《牡帕密帕》、《扎努扎別》、《古搓戛搓》和《古根》等，拉祜文獻有《拉祜族史詩》。
佤族，有語言和文字，口頭文學作品中，尤以“司崗里”、“三木落”等最為流行。“司崗里”所代表的事實已遠遠超過文學范疇，成為研究佤族社會歷史的驗證史料。在膾灸人口的“三木落”長詩中，成功地塑造了佤族青年英雄“三木落”的形象。
2.2普洱市縣圖書館工作者對古籍文獻的保護與管理
2.2.1普洱市圖書館。2008年開始，云南省圖書館古籍保護中心，組織云南省各市州圖書館開展古籍普查登記工作。根據《國務院辦公廳關于進一步加強古籍保護工作的意義》（圖辦發〔2007〕6號）文件要求，依據這些精神，普洱市圖書館領導重視并認真落實。古籍普查是古籍保護的基礎性工作。古籍屬于不可再生的文化資料，一旦破壞就不能再現。為抓好這項工作，普洱市圖書館于2008年8月成立了普洱市圖書館古籍保護工作領導小組，劃撥了必需的經費，加強制度建設與管理，幾年來先后舉辦多次古籍講座和培訓班，保障古籍保護工作的正常進行，領導小組成員以“保護為主、搶救第一，合理利用，加強管理”為總的指導原則，先后對全市進行多次古籍的普查、收藏、管理工作。
2.2.1.1對私家藏書進行普查。2008年11月，先后到景谷，在景谷縣圖書館同仁的帶領配合下，到景谷永平鎮芒東村謝榮衛家考察征集古籍。由于主人保管不善，古籍出現了蟲蛀、鼠嚙、火煙烤過的味道，古籍受損十分嚴重，工作人員耐心宣傳古籍保護的知識，給他們送去經濟上的補償，使普洱市圖書館購賣到這批古籍文獻，填補了普洱市圖書館無古籍的空白，這批古書內容為四書五經和教科書。有55種、205冊（其中古籍有100冊、民國的書有34冊、手抄本75冊、破損書22冊.）
2.2.1.2對宗教寺廟藏書進行普查。2009年至2012年先后幾次到孟連宣撫司置學習、普查、了解傣族貝葉典籍，中國少數民族文字古籍是中國古籍的重要組成部分，貝葉典籍是傣族創制，使用時間較早的文字，它是用特殊的葉子貝葉上刻字制作成一捆捆的。內容為佛經、民間故事、歌遙、詩歌等描寫本鄉土的山山水水，使民族文化遺產自古傳承至今，具有極其重要的史料價值。共普查登記貝葉經28件（冊），近代古籍文獻385件（冊）。
2.2.1.3對全縣藏有古籍的單位機關進行普查。
①2012年在思茅區檔案局普查到2種3冊，分別是清時期《思茅廳志》上下冊原稿，清時期《思普志稿》一冊。并做圖片拍攝。
②2012年在江城縣檔案館普查到彝文稿1件，并做圖片拍攝。
③2012年在孟連縣檔案館普查到傣族貝葉經《侈啥》集卷之五1件。
④2012年在普洱市檔案館普查到3種21冊，分別為：光緒十三年丁西重修《普洱府志》原稿13冊。乾隆元年《云南通志》二十八卷、7冊。清朝乾隆四十五年《欽定歷代職官表（文淵闊）四庫全書》1冊。
⑤2012年在景谷縣檔案館普查到景谷傣族貝葉經棉紙稿1冊，景谷縣傣文檔案1份，并做圖片拍攝。
⑥2012年在景東縣檔案館普查到彝文檔案10冊，并做圖片拍攝。
2.2.2墨江縣圖書館：漢文古籍59種、175冊，少數民族古籍16冊。
2.2.3江城縣圖書館：漢文古籍2種、2冊，謠族經書8種、14冊。
2.2.4景東縣圖書館：漢文古籍3種、4冊。
截止2012年11月，普洱市圖書館對本轄區內古籍登記聯合目錄總是數為494種，722冊。
3 少數民族古籍要搶救保護與傳承
3.1加強領導對保護古籍文獻的認識
無論什么工作，領導的重視與否，是這項工作能否順利而有效地開展的重要條件。因此，我們要借文化大發展大繁榮的東風，向當地政府和主管部門的領導們大力宣傳加強古籍保護和弘揚本地地方古代文化的重要意義，引起他們的高度重視。要讓他們在思想上和行動上真正重視此項工作，才能使這項工作卓有成效地開展起來 。
3.2 加強對工作人員能力和素質的培養和培訓
工作人員素質的高低，直接影響到古籍文獻和整個圖書館的管理。因此，首先要加強工作人員文化素質的培訓。文化素質的高低，直接影響到整個工作的開展。其次，提高他們的思想素質。思想素質的高低在一定程度可以說是做好工作的動力。思想素質高的人，無論工作難度有多大，總是想方設法的要把自己的工作做好，他們有較強的工作責任心和使命感，無論什么工作都能認真的做好。再次，努力提高他們的業務素質和管理能力。業務素質的高低和管理能力的強弱 ，直接影響到業務工作的開展和管理工作的規范化 、標準化。
3.3 積極改善環境條件，加強古籍文獻的保護與管理
環境條件對古籍文獻的管理具有極其重要的作用。我們要大力弘揚我國古代傳統的優秀文化。在改善管理條件方面，首先要改善館舍 ，讓那些破舊的館舍和書架告別古籍圖書的收藏室；其次古籍圖書長期以來由于管理不善，有的已經發霉、變黃；有的被蟲蛀；有的因紙張變脆，在過去的搬動中出現了嚴重的破損現象；有的缺張少頁；有的文字模糊不清。發霉、變黃的古籍文獻 ，是由于庫房空氣潮濕，空氣中的二氧化碳與紙張中的化學成分發生反應，在溫度過高時所致。因此，在具體工作中，我們一定要按照國家規定的有關古籍管理和保護的標準，在庫房內安裝溫度計和濕度計和空詞，隨時調節室內的溫度和濕度。避免古籍文獻的再次發霉、變黃。被蟲蛀的古籍文獻，一定要采取積極有效的殺蟲、防蟲措施。紙張變脆的古籍文獻，是由于紙張嚴重脫水而產生的。因此，我們在具體管理時，一定要經常觀察室內的空氣濕度，凡是溫度高或低都要盡快調整。缺張少頁、被蟲蛀壞的古籍文獻，應采取積極有效的補救措施，如：對缺頁的古籍，要請教有關專家學者，讓他們根據上下內容將該古籍補充完整，也可以向其他圖書館求助，請求他們幫助補齊、補全，使資料具有較全面的完整性和連貫性；對被蟲蛀的古籍，我們也要進行修復，將被蟲蛀掉的字仿照書中字體補齊補全，將其修復完整齊全。文獻能具有較強的完整性和內容上的連貫性?？傊?，我們只有在當地政府和主管部門的高度重視下。在圖書館全體工作人員的共同努力和精心工作下，積極改變原來的管理方法，才能使我們普洱優秀的古代文獻、文化得以發揚光大。
4 加強西部地區古籍文獻的開發，提高古籍文獻利用率
4.1古籍文獻之所以利用率低，主要存在以下幾方面的原因：①宣傳力度不夠，讀者根本不知道圖書館里有哪些古籍圖書，于是使得這些古籍圖書長期積壓無人問津；②由于古籍圖書大都用古字體，大部分讀者群對古字體閱讀困難，即使是研究歷史的讀者，也同樣存在這樣的困難和問題；③開發的力度不夠。在這些地方古籍中，可能有很大一部分是我們撰寫地方史志、制定地方發展規劃和研究地方政治、經濟、文化教育等等方面最有價值的資料，但由于資料分散，要花很多時間和精力才能收集齊全，大部分讀者由于缺乏耐心，使得這些資料也無法用上。
4.2加大對古籍文獻的開發，提高其利用率
一是利用圖書館的墻報和在顯要位置對本館的地方古籍進行宣傳、介紹，讓讀者進圖書館就看到本館有那些古籍文獻。還可 以通過廣播、電視進行宣傳 ，擴大影響和宣傳面 ，讓更多人知道、了解 、認識并利用圖書館的古籍文獻；二是加大古籍文獻開發的力度 ，具體可以從以下幾方面人手 ：①編制古籍文獻專題索引，將館藏古籍 中的各種資料按專題進行集 中，并利用宣傳櫥窗向廣大讀者進行推薦和介紹。②對古籍文獻 中的生僻字和不常用字用拼音字母進行注音，方便讀者閱讀。讓更多的讀者能夠讀懂它、理解它，并進一步利用它；③對古籍文獻進行全面介紹，主要是對館藏古籍文獻的結構、內容、編排體例進行全面介紹，讓讀者根據自己的實際需求 ，有選擇地利用現有館藏古籍文獻。
只有這樣，才能充分發揮館藏古籍文獻的功能，為地方的政治、經濟、文化教育服務，為更廣大的讀者服務。
參考文獻
1施廷鏞著。中國古籍版本概要 [M ]。天津：天津古籍出版社，1987。
2 廖廷唐等編著.圖書館古籍整理 [M ].武漢：湖北省高等學校圖書館工作委員會，武漢大學圖書情報學院。湖北高校圖書館》雜志社，1986.。
在CRISP-DM方法論指導下，構建基于聚類的關聯規則數據挖掘模型，對保險業務數據進行挖掘分析。
一、數據準備
結合保險公司個人壽險業務數據庫的信息，可以概括為客戶信息表、保單信息表及理賠信息。將三張表中和挖掘主題相關的字段信息抽取，整合為一張寬表。
研究樣本中，年齡和保費都是連續型數據，將其轉化為離散化數據，有利于提高數據挖掘的效率。利用SQLServer2005的IntegrationServer工具加載數據表，建立多維數據立方體。
基于數據挖掘的保險交叉銷售模型應用
（一）構建基于聚類的挖掘模型
選取412(金彩明天兩全保險)、413（瑞鑫兩全保障）等為主細分變量，地區、保費、渠道等為輔細分變量。并保證輸入變量與輸出變量之間有一定的相關性。建立聚類挖掘模型，得到聚類結構圖。
模型將數據分為10個群體，對每個群進行鉆取，結合剖面圖和數據傾向圖，判別其所具備的特征。10個分類的強弱勢特征如下表所示：
選擇保費10000和100000為臨界點，可見類1、類2、類3為低端客戶，繳納保費均在10000元以下，類4-8為中端用戶，繳納保費為10001到100000元之間，類9和類10屬于高端客戶，繳納保費均在100000元以上。
針對低中高端群組，結合年齡、性別、受教育程度等特征對群組的業務特征進行描述，低端群組特征分析如下表1-4所示：
低端群組消費特征描述：該群體受教育程度普遍不高，在初中以下，年齡偏大，大多在50―65歲之間，繳納保費的能力較低，都在10000元以下。由于S42（康寧終身健康保險）繳費較高，所以需求很低，此外S66（少兒保險）需求很少。同樣的方法，統計分析中端和高端客戶的群體特征。
聚類只能解決已經發生過的客戶消費行為，并不能對將來的消費行為和規律進行預測。在聚類的基礎上，對所有險種類別進行關聯分析，得出最強的關聯規則，從而有針對性的對各客戶群組進行交叉銷售。
（二）構建關聯挖掘模型
針對每一群組，構建關聯挖掘模型，關聯規則的默認算法是Apriori算法。通過運行關聯挖掘結構，得出依賴網絡圖。
對于每一群組來說，最強的險種關聯只是兩個或三個而已。選擇關聯最強的兩個險種：S43701，險種出現的概率為88.9%，重要度為1.9，為正關聯。說明低端客戶類1，在購買S43（康寧定期保險）的同時購買701（全家福意外卡）的幾率為88.9%，結合低端客戶群組的消費特征，較順應常理。得出的關聯規則是形如AB，代表如果購買了產品A，則同時也會購買保險產品B。具體情況如表3所示。
根據各個類別最佳的險種關聯，像所對應的群組中還沒有消費這種保險組合的客戶進行推銷，已經購買了其中一種保險產品的客戶，向其推薦另一款產品；或者在未來向某一類客戶推薦產品時，根據其收入和教育程度等客觀因素，判斷大致所屬的群組，推銷產品組合，以達到實現交叉銷售的目的。
結束語：論文對基于聚類的關聯規則交叉銷售模型進行實證研究，先從客戶角度出發，運用EM聚類算法對準備好的數據進行數據挖掘，得出自然的10個群組分類，然后對每一個群組，從產品業務角度出發，用Apriori算法對險種進行關聯分析，得出可以指導交叉銷售的規則。在客戶聚類的基礎上，找出保險產品潛在的關聯規律，制定有針對性的交叉銷售方案。
論文摘要：本文以語用移情理論為框架，結合語境探討說服行為中的人稱指示語非常規現象。該研究能夠幫助人們較好地理解人稱指示語非常規使用在說服行為中的移情功能，對人們在交際中行使說服行為有指導意義。
1、引言
說服，即說話者通過使信息聽起來是真實可信的語言方式，影響聽話者的看法和行為的動態的交際行為。成功的說服行為要求在一定的語境中以簡潔、準確、妥帖的語言產生最大的可信度。
在說服過程中，人稱指示語的語用移情是說話者出于改變聽話者態度的動機從詞項系統中做出的移情選擇，服務于說服行為。恰當運用人稱指示語,會縮短雙方的心理距離，以實現心理趨同；或催生雙方之間的親密程度，以體現親密關系；或體現說話人對所指對象的尊敬（冉永平，2007）。因此，語用移情是人稱指示語的非常規用法最突出的功能之一，決定了人們在說服時尤為重視人稱指示語運用。
2、人稱指示語非常規使用的具體實例分析
為研究說服行為中人稱指示語的非常規用法，筆者對少兒英語學校招生以及保險業務推銷的說服事例進行了錄音及書面整理。
經分析，具備語用移情功能的人稱指示語主要有第一人稱單數“咱”、第一人稱復數“我們”、以及稱呼語,分別指代了異于常規用法的不同社會角色和態度。其中，由于“咱”的北方方言化，在語料中只出現一次；“我們”出現次數頻繁，其非常規用法達到28次之多；具備移情功能的稱呼語出現13次。
本文擬從以下幾方面，探討具有語用移情功能的人稱指示在說服語言中的運用。
2.1 第一人稱單數指代第二人稱（-S,+A）
例1. 語境：在少兒英語學校招生過程中，孩子對英語學習不感興趣，家長因此拒絕招生老師的邀請。
家長：孩子不想學英語，算了吧。
招生老師：孩子目前還不知道學習英語對他來說有多么重要。孩子不懂事，咱不能也不懂事啊。如果孩子說不想上學，咱就不讓他上學了么？您和孩子的角色顛倒了，該您決定的事情由他決定了。
第一人稱“咱”多用于口語中，指代包括說話者和聽話者的第二人稱復數“我們”。例1中的“咱”指孩子的家長，招生老師考慮到直說“孩子不懂事，你不能也不懂事啊。如果孩子說不想上學，你就不讓他上學了么？”顯得莽撞不禮貌，家長的面子可能受損。因此把自己擺到家長一邊向家長表達了親切的態度，自然地體現對彼此的尊重，增加家長的認同感。
2.2 第一人稱復數
第一人稱復數“我們”是典型的增強說服力的人稱指示語。排除式“我們”表示非一致性關系，具一定的權威性；包括式“我們”可縮短雙方距離、加深感情。
2.2.1 第一人稱復數指代第二人稱（-S,+A）
例 2. 語境：家長對報名的費用意見有意見。
家長：你們學校的報名費太貴。
招生老師：在選擇英語學校時，沒人會想為教育投資超負荷的金錢，但投資少也有問題。投資太多，最多我們損失一些錢，但投資太少，孩子的學習效果不能帶來預期的滿足，我們損失的就更多了。
例2中的“我們”指家長一方。招生老師站在家長的立場陳述,親切的話語使家長心理上相悅，從而拉近與家長情感上的距離，使家長對學校和老師產生認同、信任感，達到預期的說服效果。
2.2.2 第一人稱復數指代第一人稱單數（+S, -A）
例 3.語境：客戶以沒時間為由拒絕保險推銷。
客戶：我最近太忙了，沒時間談保險的事。
推銷員：您這樣的成功人士不忙是不可能的。不過我們已經為您制定了詳細的保險方案，您只需要抽五分鐘過目，就會意識到這套方案的重要性。
例3中的“我們”僅指推銷員自己。在推銷說服時，出于委婉和謙虛，“我們”代替“我”可以使自己的觀點具有較大的可信度、可接受性和較強的說服力；這樣的說法顯得比較系統，具有一定的權威性。
2.2.3 第一人稱復數泛指一定范圍內所有的人（+S,+A）
例 4.語境：客戶對產品價格有異議。
客戶：這個產品太貴了。
推銷員：小姐，以價格引導我們做購買的決策是不完全正確的。我們很少發現可以用最低價格買到最高品質的產品，這是經濟社會的真理，在購買任何產品時，有時多投資一點，是很值得的。
例4中的“我們”指代包括談話雙方及不在場的所有消費者，推銷員將交際雙方囊括到商品經濟社會中普遍的購買現象中，避免凸顯其銷售方的地位，加強說服的理性力度和感情力度；使消費者想象產品可能帶來的實惠和滿足感，產生積極的情感傾向，從而被說服。
2.3 稱呼語
例 5. 語境：家長文化程度低，擔心自己不能輔導監督學習，孩子的英語學習效果不能得到保障。
家長：我不懂英語，怎么知道孩子在你們學校的學習效果好不好。
招生老師：孩子學英語還是得老師來教，媽媽只要盡監督之責，把問題直接反映給老師就夠了。別讓不懂英語稱為輔導孩子的心理障礙。媽媽懂英語固然很好，但即使不懂也大有可為，更何況可以再充電再學習啊！
稱呼語在語言行為中可作為建立、發展、改善、調節與他人關系的一種交際策略。例5中招生老師直接稱呼家長為媽媽，這種親切稱呼使家長與招生老師的心理距離縮短，順應家長的心理世界,表現出親密友愛的語用移情,更好地達到說服者預期的語用效果。
3. 小結
在說服行為中，說服者站在對方的角度考慮問題，選擇貼近聽話者需求的人稱指示語，一定程度上能使被說服者對其產生移情，從而接受說服者的交際意圖。文中各例證明，具有移情作用的人稱指示語非常規用法可以在說服中達到鼓勵、暗示、迎合等交際目的。
了解人稱指示語非常規用法有助于我們在說服交際中更加得體使用詞語，更好理解其指示功能，從而增強語言的說服力，完善交際質量。關于說服的語用研究還待深入,特別是對人稱指示語的非常規現象進行分析,定會對增加交際中的說服力產生積極的意義。
參考文獻：
論文摘要：未來的30年內，我國人口老齡化進程將不斷加快，如何承載4億多老年人群的各種需求，是一個十分嚴峻的社會課題。由于城市老年人口的撫養具有相對較強的社會性，因此，城市人口老齡化面臨的社會經濟問題更加突出。以齊齊哈爾市為例，就如何面對和把握城市人口老齡化帶來的挑戰，提出積極的應對策略。
我國在1999年已經進人了老齡化社會，雖然目前人口老齡化問題尚不突出，但其所帶來的影響已經呈現出不可低估的態勢。從現在開始，提前準備應對人口老齡化的戰略和對策，對促進我國經濟快速穩定發展具有重要意義。
一、我國城市人口老齡化的主要特點
1.老年人口數量大
由于我國人口基數大，隨著經濟和社會的發展，人口預期壽命日益延長，老年人口數量逐年增加。自1982年第三次人口普查到2004年的22年間，我國老年人口平均每年增加302萬。21世紀初期我國60歲及以上老年人口已經超過1億，2004年底，60歲及以上老年人口達到1.43億，占總人口的10. 97%，同年我國老年人口總量約為世界老年人口總數的1/5，亞洲的1/2。
2.人口老齡化發展速度快
65歲及以上老年人口占總人口的比例從7%提升到14%，日本用了24年的時間，發達國家大多用了45年以上的時間，我國只需25年或26年就可以完成這個歷程。齊齊哈爾市人口老齡化起步較晚，1990年第四次人口普查時，全國65歲及以上老年人口比例為5. 6%，齊齊哈爾市老年人口比例只有3. 7%;到2000年第五次人口普查時，全國老年人口比例為7. 0%，齊齊哈爾市老年人口為303255人，其人口比例為5. 6% ;2005年，全國老年人口比例上升到7. 9%，而齊齊哈爾市的老年人口比例為7. 2%。雖然齊齊哈爾市人口老齡化較全國起步晚，但增長速度比全國快。預計到2010年時齊齊哈爾市65歲及以上老年人口的比例將達到9. 1 %，到2020年時將達到14. 3%。
3.區域間人口老齡化進程差異較大
我國東部沿海經濟發達地區人口老齡化發展明顯快于西部經濟欠發達地區。以最早進人人口老年型行列的上海(1979年)和最遲進人人口老年型行列的寧夏(預計2012年)比較，時間跨度長達33年。齊齊哈爾市的經濟發展水平介于二者之間，在2005年進人老齡化社會。
4.人口老齡化超前于經濟發展
發達國家在進人老齡化社會的時候，已經具備雄厚的經濟實力，人均國民生產總值在10000美元以上。如日本在65歲及以上人口比例達到7%和10%時，人均GDP分別為1967美元和11335美元。我國2000年老年人口比例為6. 96%時，人均GDP只有840美元。2005年我國人均GDP剛剛超過1000美元，預計到2020年老年人口比例超過10%時，人均GDP也僅為3000美元。閉因此，我國應對人口老齡化的經濟實力和物質基礎還比較薄弱。齊齊哈爾市的GDP更是在全國平均值以下，齊齊哈爾市2000年老齡人口達到5. 6%時人均GDP為590美元，2003年時人均GDP也只有780美元，按照目前的經濟發展速度，到2020年人均GDP預計在1600美元左右。
二、今后一段時期內城市人口老齡化的發展趨勢
中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告對21世紀我國人口老齡化發展趨勢的研究指出，從2001年到2020年是快速老齡化階段，年均增長速度可達到3. 28 %，大大超過總人口年均0. 66%的增長速度，人口老齡化進程明顯加快。到2020年，老年人口將達到2. 48億。從2021年到2050年是加速老齡化階段，1949~1958年和1962~1973年的兩次生育高峰出生的人口，在2021~2050年都要進人老齡行列。同時，由于總人口逐漸實現零增長并開始負增長，人口老齡化將進一步加速。到2023年，老年人口數量將增加到2. 7億，與0~14歲少兒人口數量相等。到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進到30%以上。從2051年到2100年是穩定的重度老齡化階段。2051年，我國老年人口規模將達到峰值4. 37億，約為少兒人口數量的2倍。直到2100年，老年人口總量仍然高達3.18億。
2030年到2050年是我國人口老齡化最嚴峻的高峰時期，這個即將持續20年的老年人口高峰，使得我國老年人口撫養比將保持在40%~50%，這必將給國家和社會帶來不小的壓力。但是，從現在到2030年這20多年時間，是有利于發展經濟的勞動年齡人口比重大、低撫養比的“人口紅利期”，是我們在人口老齡化高峰到來之前，提前準備應對人口老齡化問題的有利時機。我們應該正確面對并及時把握這個機遇期。
三、城市人口老齡化面臨的形勢
1.老齡人口的高齡化趨勢將愈顯突出
我國80歲及以上高齡老年人口已從1990年的800萬增長到2000年的1100萬。據中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告指出，2001年到2020年，高齡老年人口將達到3 067萬人，占老年人口的12. 37% ;2021年到2050年，高齡老年人口將達到9 448萬，占老年人口的21. 78% ;2051年到2100年，高齡老人將保持在8000一9000萬，占老年總人口的比重將保持在25% ~30%。齊齊哈爾市2000年第五次人口普查時80歲及以上高齡老年人口數大約為3萬人，占總人口數的0. 54%，占65歲及以上老年人口的9. 7%左右。預計2020年時齊齊哈爾市大約將有9萬高齡老人，占全部65歲及以上老年人總數的12%，比2000年時要多出6萬人左右。
2.勞動力資源由豐富走向短缺
我國自實行計劃生育政策以來，人口出生率雖然明顯下降，但由于在實行計劃生育政策以前出生的大批人口此時正處于勞動年齡階段。因此，我國雖然已進人了老年型社會，但勞動力資源仍十分豐富，勞動年齡人口比重一直保持在60%以上。但這一優勢將在21世紀20~50年代逐漸消失，屆時我國將出現勞動年齡人口比重下降、勞動年齡人口短缺等問題。齊齊哈爾市2000年15~34歲人口比重為36. 82%，比1990年第四次人口普查時有所下降，35~44歲人口比重為18. 50% ，45~59歲人口比重為16. 65%。這些人將在2015年后步人老年，隨著新增勞動力的減少，也將面臨勞動年齡人口短缺問題。
3.家庭養老功能弱化
隨著我國高齡老人日益增多，加上計劃生育政策的影響，將引起家庭規模和家庭結構的變化。兩代都是獨生子女的家庭代際人口結構將形成4:2:1的格局。子女負擔的加重，很難對老人照顧周到，也很難使老人與子女共同居住，這勢必導致傳統的家庭養老功能的不斷弱化。
4.老年社會保障體系壓力增大
我國正在與發達國家一樣經歷著人口老齡化，但與之相比，我國的社會準備和保障功能還嚴重不足。具體表現在:
養老保障的負擔日益沉重。2004年，我國基本養老保險的支出總額達3 502億元，比2000年增加了65.5 %，中央財政對基本養老保險的補貼支出攀升到522億元。離休、退休、退職費用也呈現連年猛增的趨勢。政府、企業、社會都已經感到養老保障方面的壓力正在顯著加大。
長期照顧老人的社會服務體系不健全。老年人由于一些常見的疾病導致的長期失能與殘障而需要長期醫療護理。2005年我國生活不能自理老年人口數量為1 270萬人，2020年將超過2 000萬人，2050年將達到3 800萬人。如果再加上生活半自理人群，規模將更加龐大。目前，我國共有各類老年社會福利機構3. 8萬個，養老床位120.5萬張，平均每千名老人占有床位僅有8. 6張，與發達國家平均每千名老人占有養老床位數50 ~70張的水平相差甚遠。我國老年人長期照料服務制度建設才剛剛起步，就面臨著巨大的壓力和挑戰。 醫療保障資金需求壓力急速膨脹。老年人隨著生理的老化，患病的概率大于其他年齡組。據統計，老年人的人均醫療費用支出是在職人員的3~5倍。目前我國人口老齡化程度最重的上海，老年人的醫療保險費用總支出已經占到了醫療保險費用總支出的2/3。齊齊哈爾市老年人的醫療保險費用總支出也已經接近醫療保險費用總支出的2/3，到我國人口老齡化的高峰時期，醫療保障費用的需求將更加突出。
5.人口老齡化提高了社會負擔的系數
隨著計劃生育政策的繼續實行，以及“人口紅利期”的消失，我國將出現嚴重的勞動力不足現象。屆時老年人的撫養問題將不斷加劇，2000年每100個勞動年齡人口撫養15. 6個老年人，預計2025年撫養29. 46人，2050年撫養48. 49人，這將導致老年撫養比的增加。以齊齊哈爾市為例，老年撫養比由1990年的5. 37%上升到2000年的7. 42% ，10年間提高了2.05個百分點，這比國家同期增長速度還高出0. 35個百分點。根據預測，到2020年，齊齊哈爾市老年撫養比將上升到17.92%。隨著人口老齡化的深人，勞動年齡人口撫養的重點將由少兒人口轉向老年人口，社會負擔系數將進一步加大。
6.老齡產業發展潛力巨大
隨著人口老齡化程度的提高，老年人對衣、食、住、行、醫療、精神消費等方面的需求增強，這將影響經濟結構、產業結構和投資結構的變化，促使老齡產業的興起。據預測，目前我國老年人可消費資金約達3 000一4 000億元，預計2020年老年人潛在市場購買力約為14 000億元，2050年可達50 000億元。有經濟學者預測，未來十大最有潛力的消費領域中包括老年用品市場。
四、應對城市人口老齡化的策略
1.抓住機遇發展經濟，增強社會承受力
未來30年，我國少兒人口的比重很低，老年人口的比重也不算太高，總負擔系數較低，但勞動力資源空前充足，并以每年600萬的速度增加。這是人口年齡結構變動過程中對經濟和社會發展十分有利的“人口紅利期”。隨著“人口紅利期”過后，社會撫養比上升的“人口虧損”期將會接踵而來。如果我國的經濟得不到較快發展，社會將不堪重負。因此，我們應當充分利用這段關鍵的準備期，積極調動勞動力資源，加快經濟發展的步伐，增強國力，以利補虧，為迎接老齡高峰的到來打下堅實的物質基礎。
2.健全城鎮社會養老保險體系
我國城鎮養老保險制度的覆蓋面還沒有涉及全民，我們可以借鑒國外以國家養老金為基礎、職業養老金是主導、個人養老金為補充的做法，強化社會保險金的收繳力度，完善養老金發放制度，由社會保障機構直接發放基本養老金。要激勵各類企業為職工繳納保險，提高個人參加養老保險計劃的積極性，同時要鼓勵發展個人儲蓄性養老保險。對于那些不能享受養老保障、經濟貧困的老年人，要通過社會救濟制度提供幫助，也可以將其房屋財產投資到城鎮產業養老保險公司，以房作價人股，再按照股份領取養老金。在人口老齡化最嚴峻時期到來之前，我們要逐步形成集養老保險、社會福利、社會救濟于一體的多層次、多元化的養老保障體系，這是從根本上解決老齡社會日益突出的養老問題的重要舉措。
3.完善老年醫療保障制度
人口老齡化特別是高齡化帶來的醫療保障問題是嚴峻的，我們要加快醫療保險和醫療衛生體制改革的步伐，激勵數量眾多的集體、非公有制企業職工參加醫療保險，擴大參保面，同時充分發揮商業醫療保險對老年人醫療保障的補充功能，將貧困老人納入到社會醫療保險中來，完善醫療救助制度。逐步建立醫療費用由企業和個人共同負擔、社會統籌醫療基金和個人醫療賬戶相結合的覆蓋全民的醫療保險制度，保障老年人的基本醫療需求。
4.構建多元化的養老服務體系
我國是以家庭養老為傳統的國家，加之我國全方位的社會養老體系還沒有健全，使得絕大多數老年人選擇家庭養老。但是我國傳統的家庭養老功能在逐步弱化，這就需要大力發展社區養老服務形式。社區是除家庭之外老年人最主要的活動場所，街道辦事處可以組織經過培訓的專業人員到老年人家中提供日常事務服務，也可以開設老年人食堂、健身娛樂活動場所和心理咨詢診療室，從物質和精神上滿足老年人的需求。同時，要積極推進機構養老服務，建立不同檔次、不同時間段的養老院、托老所等養老機構。逐步形成以居家養老為基礎、社區服務為主體、機構養老為補充的多元化養老服務體系。
5.加強老齡產業的發展
目前我國各地區針對老年人需要的消費品和設施的研發生產都遠遠不能滿足市場需要。我們必須從現在開始調整產業結構，大力發展能滿足老年人特殊需求的各種產業，例如老年家政服務業、醫療保健服務業、老齡專用品制造業、老年精神文化娛樂業、老年房地產業等。老年人消費市場是具有廣闊前景的、龐大的潛在消費市場，發展老齡產業可以開辟新的經濟增長點，有利于擴大我國內需，增加就業機會，促進經濟發展。
論文摘要：未來的30年內，我國人口老齡化進程將不斷加快，如何承載4億多老年人群的各種需求，是一個十分嚴峻的社會課題。由于城市老年人口的撫養具有相對較強的社會性，因此，城市人口老齡化面臨的社會經濟問題更加突出。以齊齊哈爾市為例，就如何面對和把握城市人口老齡化帶來的挑戰，提出積極的應對策略。
我國在1999年已經進人了老齡化社會，雖然目前人口老齡化問題尚不突出，但其所帶來的影響已經呈現出不可低估的態勢。從現在開始，提前準備應對人口老齡化的戰略和對策，對促進我國經濟快速穩定發展具有重要意義。
一、我國城市人口老齡化的主要特點
1.老年人口數量大
由于我國人口基數大，隨著經濟和社會的發展，人口預期壽命日益延長，老年人口數量逐年增加。自1982年第三次人口普查到2004年的22年間，我國老年人口平均每年增加302萬。21世紀初期我國60歲及以上老年人口已經超過1億，2004年底，60歲及以上老年人口達到1.43億，占總人口的10. 97%，同年我國老年人口總量約為世界老年人口總數的1/5，亞洲的1/2。
2.人口老齡化發展速度快
65歲及以上老年人口占總人口的比例從7%提升到14%，日本用了24年的時間，發達國家大多用了45年以上的時間，我國只需25年或26年就可以完成這個歷程。齊齊哈爾市人口老齡化起步較晚，1990年第四次人口普查時，全國65歲及以上老年人口比例為5. 6%，齊齊哈爾市老年人口比例只有3. 7%;到2000年第五次人口普查時，全國老年人口比例為7. 0%，齊齊哈爾市老年人口為303255人，其人口比例為5. 6% ;2005年，全國老年人口比例上升到7. 9%，而齊齊哈爾市的老年人口比例為7. 2%。雖然齊齊哈爾市人口老齡化較全國起步晚，但增長速度比全國快。預計到2010年時齊齊哈爾市65歲及以上老年人口的比例將達到9. 1 %，到2020年時將達到14. 3%。
3.區域間人口老齡化進程差異較大
我國東部沿海經濟發達地區人口老齡化發展明顯快于西部經濟欠發達地區。以最早進人人口老年型行列的上海(1979年)和最遲進人人口老年型行列的寧夏(預計2012年)比較，時間跨度長達33年。齊齊哈爾市的經濟發展水平介于二者之間，在2005年進人老齡化社會。
4.人口老齡化超前于經濟發展
發達國家在進人老齡化社會的時候，已經具備雄厚的經濟實力，人均國民生產總值在10000美元以上。如日本在65歲及以上人口比例達到7%和10%時，人均GDP分別為1967美元和11335美元。我國2000年老年人口比例為6. 96%時，人均GDP只有840美元。2005年我國人均GDP剛剛超過1000美元，預計到2020年老年人口比例超過10%時，人均GDP也僅為3000美元。閉因此，我國應對人口老齡化的經濟實力和物質基礎還比較薄弱。齊齊哈爾市的GDP更是在全國平均值以下，齊齊哈爾市2000年老齡人口達到5. 6%時人均GDP為590美元，2003年時人均GDP也只有780美元，按照目前的經濟發展速度，到2020年人均GDP預計在1600美元左右。
二、今后一段時期內城市人口老齡化的發展趨勢
中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告對21世紀我國人口老齡化發展趨勢的研究指出，從2001年到2020年是快速老齡化階段，年均增長速度可達到3. 28 %，大大超過總人口年均0. 66%的增長速度，人口老齡化進程明顯加快。到2020年，老年人口將達到2. 48億。從2021年到2050年是加速老齡化階段，1949~1958年和1962~1973年的兩次生育高峰出生的人口，在2021~2050年都要進人老齡行列。同時，由于總人口逐漸實現零增長并開始負增長，人口老齡化將進一步加速。到2023年，老年人口數量將增加到2. 7億，與0~14歲少兒人口數量相等。到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進到30%以上。從2051年到2100年是穩定的重度老齡化階段。2051年，我國老年人口規模將達到峰值4. 37億，約為少兒人口數量的2倍。直到2100年，老年人口總量仍然高達3.18億。
2030年到2050年是我國人口老齡化最嚴峻的高峰時期，這個即將持續20年的老年人口高峰，使得我國老年人口撫養比將保持在40%~50%，這必將給國家和社會帶來不小的壓力。但是，從現在到2030年這20多年時間，是有利于發展經濟的勞動年齡人口比重大、低撫養比的“人口紅利期”，是我們在人口老齡化高峰到來之前，提前準備應對人口老齡化問題的有利時機。我們應該正確面對并及時把握這個機遇期。
三、城市人口老齡化面臨的形勢
1.老齡人口的高齡化趨勢將愈顯突出
我國80歲及以上高齡老年人口已從1990年的800萬增長到2000年的1100萬。據中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告指出，2001年到2020年，高齡老年人口將達到3 067萬人，占老年人口的12. 37% ;2021年到2050年，高齡老年人口將達到9 448萬，占老年人口的21. 78% ;2051年到2100年，高齡老人將保持在8000一9000萬，占老年總人口的比重將保持在25% ~30%。齊齊哈爾市2000年第五次人口普查時80歲及以上高齡老年人口數大約為3萬人，占總人口數的0. 54%，占65歲及以上老年人口的9. 7%左右。預計2020年時齊齊哈爾市大約將有9萬高齡老人，占全部65歲及以上老年人總數的12%，比2000年時要多出6萬人左右。
2.勞動力資源由豐富走向短缺
我國自實行計劃生育政策以來，人口出生率雖然明顯下降，但由于在實行計劃生育政策以前出生的大批人口此時正處于勞動年齡階段。因此，我國雖然已進人了老年型社會，但勞動力資源仍十分豐富，勞動年齡人口比重一直保持在60%以上。但這一優勢將在21世紀20~50年代逐漸消失，屆時我國將出現勞動年齡人口比重下降、勞動年齡人口短缺等問題。齊齊哈爾市2000年15~34歲人口比重為36. 82%，比1990年第四次人口普查時有所下降，35~44歲人口比重為18. 50% ,45~59歲人口比重為16. 65%。這些人將在2015年后步人老年，隨著新增勞動力的減少，也將面臨勞動年齡人口短缺問題。
3.家庭養老功能弱化
隨著我國高齡老人日益增多，加上計劃生育政策的影響，將引起家庭規模和家庭結構的變化。兩代都是獨生子女的家庭代際人口結構將形成4:2:1的格局。子女負擔的加重，很難對老人照顧周到，也很難使老人與子女共同居住，這勢必導致傳統的家庭養老功能的不斷弱化。
4.老年社會保障體系壓力增大
我國正在與發達國家一樣經歷著人口老齡化，但與之相比，我國的社會準備和保障功能還嚴重不足。具體表現在:
養老保障的負擔日益沉重。2004年，我國基本養老保險的支出總額達3 502億元，比2000年增加了65.5 %，中央財政對基本養老保險的補貼支出攀升到522億元。離休、退休、退職費用也呈現連年猛增的趨勢。政府、企業、社會都已經感到養老保障方面的壓力正在顯著加大。
長期照顧老人的社會服務體系不健全。老年人由于一些常見的疾病導致的長期失能與殘障而需要長期醫療護理。2005年我國生活不能自理老年人口數量為1 270萬人，2020年將超過2 000萬人，2050年將達到3 800萬人。如果再加上生活半自理人群，規模將更加龐大。目前，我國共有各類老年社會福利機構3. 8萬個，養老床位120.5萬張，平均每千名老人占有床位僅有8. 6張，與發達國家平均每千名老人占有養老床位數50 ~70張的水平相差甚遠。我國老年人長期照料服務制度建設才剛剛起步，就面臨著巨大的壓力和挑戰。
醫療保障資金需求壓力急速膨脹。老年人隨著生理的老化，患病的概率大于其他年齡組。據統計，老年人的人均醫療費用支出是在職人員的3~5倍。目前我國人口老齡化程度最重的上海，老年人的醫療保險費用總支出已經占到了醫療保險費用總支出的2/3。齊齊哈爾市老年人的醫療保險費用總支出也已經接近醫療保險費用總支出的2/3，到我國人口老齡化的高峰時期，醫療保障費用的需求將更加突出。
5.人口老齡化提高了社會負擔的系數
隨著計劃生育政策的繼續實行，以及“人口紅利期”的消失，我國將出現嚴重的勞動力不足現象。屆時老年人的撫養問題將不斷加劇，2000年每100個勞動年齡人口撫養15. 6個老年人，預計2025年撫養29. 46人，2050年撫養48. 49人，這將導致老年撫養比的增加。以齊齊哈爾市為例，老年撫養比由1990年的5. 37%上升到2000年的7. 42% ,10年間提高了2.05個百分點，這比國家同期增長速度還高出0. 35個百分點。根據預測，到2020年，齊齊哈爾市老年撫養比將上升到17.92%。隨著人口老齡化的深人，勞動年齡人口撫養的重點將由少兒人口轉向老年人口，社會負擔系數將進一步加大。
6.老齡產業發展潛力巨大
隨著人口老齡化程度的提高，老年人對衣、食、住、行、醫療、精神消費等方面的需求增強，這將影響經濟結構、產業結構和投資結構的變化，促使老齡產業的興起。據預測，目前我國老年人可消費資金約達3 000一4 000億元，預計2020年老年人潛在市場購買力約為14 000億元，2050年可達50 000億元。有經濟學者預測，未來十大最有潛力的消費領域中包括老年用品市場。
四、應對城市人口老齡化的策略
1.抓住機遇發展經濟，增強社會承受力
未來30年，我國少兒人口的比重很低，老年人口的比重也不算太高，總負擔系數較低，但勞動力資源空前充足，并以每年600萬的速度增加。這是人口年齡結構變動過程中對經濟和社會發展十分有利的“人口紅利期”。隨著“人口紅利期”過后，社會撫養比上升的“人口虧損”期將會接踵而來。如果我國的經濟得不到較快發展，社會將不堪重負。因此，我們應當充分利用這段關鍵的準備期，積極調動勞動力資源，加快經濟發展的步伐，增強國力，以利補虧，為迎接老齡高峰的到來打下堅實的物質基礎。
2.健全城鎮社會養老保險體系
我國城鎮養老保險制度的覆蓋面還沒有涉及全民，我們可以借鑒國外以國家養老金為基礎、職業養老金是主導、個人養老金為補充的做法，強化社會保險金的收繳力度，完善養老金發放制度，由社會保障機構直接發放基本養老金。要激勵各類企業為職工繳納保險，提高個人參加養老保險計劃的積極性，同時要鼓勵發展個人儲蓄性養老保險。對于那些不能享受養老保障、經濟貧困的老年人，要通過社會救濟制度提供幫助，也可以將其房屋財產投資到城鎮產業養老保險公司，以房作價人股，再按照股份領取養老金。在人口老齡化最嚴峻時期到來之前，我們要逐步形成集養老保險、社會福利、社會救濟于一體的多層次、多元化的養老保障體系，這是從根本上解決老齡社會日益突出的養老問題的重要舉措。
3.完善老年醫療保障制度
人口老齡化特別是高齡化帶來的醫療保障問題是嚴峻的，我們要加快醫療保險和醫療衛生體制改革的步伐，激勵數量眾多的集體、非公有制企業職工參加醫療保險，擴大參保面，同時充分發揮商業醫療保險對老年人醫療保障的補充功能，將貧困老人納入到社會醫療保險中來，完善醫療救助制度。逐步建立醫療費用由企業和個人共同負擔、社會統籌醫療基金和個人醫療賬戶相結合的覆蓋全民的醫療保險制度，保障老年人的基本醫療需求。
4.構建多元化的養老服務體系
我國是以家庭養老為傳統的國家，加之我國全方位的社會養老體系還沒有健全，使得絕大多數老年人選擇家庭養老。但是我國傳統的家庭養老功能在逐步弱化，這就需要大力發展社區養老服務形式。社區是除家庭之外老年人最主要的活動場所，街道辦事處可以組織經過培訓的專業人員到老年人家中提供日常事務服務，也可以開設老年人食堂、健身娛樂活動場所和心理咨詢診療室，從物質和精神上滿足老年人的需求。同時，要積極推進機構養老服務，建立不同檔次、不同時間段的養老院、托老所等養老機構。逐步形成以居家養老為基礎、社區服務為主體、機構養老為補充的多元化養老服務體系。
5.加強老齡產業的發展
目前我國各地區針對老年人需要的消費品和設施的研發生產都遠遠不能滿足市場需要。我們必須從現在開始調整產業結構，大力發展能滿足老年人特殊需求的各種產業，例如老年家政服務業、醫療保健服務業、老齡專用品制造業、老年精神文化娛樂業、老年房地產業等。老年人消費市場是具有廣闊前景的、龐大的潛在消費市場，發展老齡產業可以開辟新的經濟增長點，有利于擴大我國內需，增加就業機會，促進經濟發展。
關鍵詞：人口年齡結構 居民儲蓄率 關系 撫養負擔
問題的提出
江蘇省作為我國東部經濟發達地區，2010年GDP排名位于全國第二。在經濟快速發展的同時，江蘇省也保持著較高的國民儲蓄率，2010年已高達58.39%。江蘇省統計年鑒顯示，2010年城鄉居民存款儲蓄額已達23334.8億元，占當年總GDP的56.33%；企業部門儲蓄額為19148.59億元，占當年總GDP的46.22%；政府部門儲蓄額569.95億元，占當年總GDP的1.376%。從統計數據來看，居民儲蓄和企業儲蓄對江蘇省高儲蓄貢獻較大，企業儲蓄所占比例較小。
現有的關于高儲蓄率的形成原因，學術界對其有不同的解釋，比如：經濟的快速增長，居民的“預防性儲蓄”動機，社會保障體系的不完善，男女比例失衡以及人口結構的變動等。
全國第六次人口普查數據顯示，江蘇省全省常住人口中，0-14歲人口為10230180人，占13.01%；15-64歲人口為59861916人，占76.10%；65歲及以上人口為8567807人，占10.89%。國際上將年齡在 65 歲及以上的人口總數占總人口數的 7%作為衡量人口老齡化的起點，根據該標準，江蘇省人口年齡結構在發生顯著變化的同時，老齡化程度也在不斷加快。那么江蘇省的高居民儲蓄率和江蘇省人口年齡結構之間是否存在相關關系呢？本文對此進行驗證。
人口年齡結構與儲蓄率理論介紹
現有的關于人口年齡結構與儲蓄率的關系研究基本上都是基于Medigliani（1954）提出的生命周期假說（LCH）。生命周期假說將人的一生分為年輕時期、中年時期和老年時期三個階段。一般而言，在年輕時期，家庭收入低，但因為未來收入會增加，因此在這一階段，往往會把家庭收入的絕大部分用于消費，有時甚至舉債消費，導致消費大于收入，這時家庭中基本上沒有儲蓄或有很少的儲蓄。進入中年階段后，家庭收入會增加，但消費在收入中所占的比例會降低，收入大于消費，因為一方面需要償還青年階段的負債，另一方面還要把一部分收入儲蓄起來用于防老。退休以后，收入下降，這時需要依靠年輕時的儲蓄來消費，從而社會儲蓄率又會下降。1976年，Medigliani對生命周期理論進行擴展，認為儲蓄率會隨被撫養人口的比例上升而下降，隨勞動者人口比例上升而上升。
LCH理論是從微觀行為經濟學的角度來研究人口年齡結構變動與儲蓄的關系，Coale and Hoover（1958）從宏觀角度提出了人口轉變過程的“撫養負擔假說”（Dependency Hypothesis，DH）。該假說認為，下降的嬰兒死亡率和上升的生育率導致勞動年齡人口背負的少兒撫養負擔上升，導致社會儲蓄隨之減少。隨著生育率的下降和經濟活動人口的急劇增加，勞動年齡人口背負的少兒撫養負擔減輕，社會儲蓄也增加。最后，人口年齡結構變動表現為巨大的老齡撫養負擔，這將削弱儲蓄力度并使經濟增長速度減緩。
文獻綜述
一些學者以生命周期理論和撫養負擔假說為基礎進行了相關實證研究。Loayza等（2000）在Schmidt（1996），Higgins（1998）研究的基礎上，運用面板數據進行分析得出少兒撫養負擔比和老年贍養負擔比與儲蓄率呈負相關關系。Kraay（2000）通過不同國家截面數據的估計，認為老年撫養負擔比對社會儲蓄率存在顯著的負作用，而少兒撫養負擔比對儲蓄的影響并不顯著。汪偉（2009）運用中國1989-2006年的省際面板數據，得到少兒撫養比對居民儲蓄影響為負，老年撫養比對居民儲蓄影響為正，且均顯著。李魁（2010）通過采用全國30個省市1990-2006的面板數據，主要運用二步系統GMM法進行研究，發現少兒撫養負擔比對儲蓄率有負的影響，在10%水平上顯著，老年贍養負擔比對儲蓄率有正的影響，但是效果不顯著。王麒麟、賴曉瓊（2012）以1999-2009年的省際面板數據為樣本，運用Hausman檢驗，實證分析表明人口年齡結構對我國儲蓄率的影響存在明顯城鄉差異。
總體來看，關于人口年齡結構與儲蓄率的關系，至今還沒有一個明確的定論。已有的研究大多是利用面板數據對儲蓄率進行整體的研究，較少將其細分，并且具體到省際的研究也較少。本文研究江蘇省人口年齡結構變動對城鎮居民儲蓄率和農村居民儲蓄率的影響，為江蘇省關于人口與社會經濟協調發展方面提供對策建議。
數據、變量選取
由于本文要考慮人口年齡結構對儲蓄率的影響，選擇江蘇省1995-2010年城鎮居民人均儲蓄率和農村居民人均儲蓄率數據作為被解釋變量，以區分城鄉差別的特點。其中，城鎮居民人均儲蓄率（CS）和農村居民人均儲蓄率（US）分別是城鎮居民人均儲蓄額和農村居民人均儲蓄額與各自人均可支配收入的比率。在作為人口年齡結構的解釋變量里，本文選擇少兒撫養比（FC）和老年撫養比（FO）作為衡量人口年齡結構的指標。假定N、L、O、C分別表示總的人口數量、勞動力數量（14-64歲人口數量）、老年人口數量（65歲以上人口）和少兒人口數量（0-14歲人口數量），少兒人口撫養負擔比FC用C/L表示，表示每100名勞動力要撫養的兒童數量，老年人口贍養負擔比FO用O/L表示，表示每100名勞動力要贍養的老人數量。從微觀上來講，人口自然增長率同居民儲蓄率存在一定的關系，所以引進江蘇省人口自然增長率，用NR表示。
以上數據由中國統計年鑒和江蘇省統計年鑒整理得來，由于考慮到各種數據指標的可得性、完整性和有效性，數據區間選取為1995-2010年。
實證分析
由于時間序列往往存在非平穩性，為保證建立的回歸有意義，應先對各序列進行平穩性檢驗，再在此基礎上進行協整檢驗和Granger因果關系檢驗，并建立相應的誤差修正模型。
（一）平穩性檢驗
本文為考察人口年齡結構與與城鎮居民儲蓄率的關系，選取1995-2010年的時間序列數據進行測算，分析城鎮居民儲蓄率（CS）和農村居民儲蓄率（US）分別與少兒人口撫養負擔比（FC）、老年人口贍養負擔比（FO）、人口自然增長率（NR）的協整關系。各序列的平穩性檢驗結果如表1所示。
由表1結果可知，上述序列除人口自然增長率在原序列平穩外，其余序列經過一階差分后均不存在單位根，為平穩序列。
（二）協整檢驗
從上述ADF檢驗結果可知，城鎮居民儲蓄率、農村居民儲蓄率與少兒撫養負擔比、老年撫養負擔比、人口自然增長率符合協整的必要條件。分別對城鎮居民儲蓄率和農村居民儲蓄率與各自變量進行OLS估計，建立回歸方程，結果如下：
CS=50.39658-1.586298FC+ 0.302968FO+2.728209NR （1）
t= 2.5987 -7.0439
0.294812 2.8644
R2 =0.9029， F=33.3552，DW=2.0091
US=-2.866137+0.970690FC+ 0.896333FO-4.244340NR （2）
t= -0.154251 4.498764
2.9103 -4.6510
R2 =0.9057， F=22.3758，DW=2.40739
上述模型回歸效果比較理想，然后對上述兩個回歸模型的殘差序列E1和E2進行平穩性檢驗，仍然采用ADF檢驗。若平穩則可證明上述變量之間是協整關系，具體結果見表2。
通過對兩個回歸方程的殘差序列E1和E2進行ADF檢驗，結果顯示，E1的t檢驗值為-6.971217，在1%顯著性水平上通過檢驗；E2的t檢驗值為-3.872195，在5%的顯著性水平上通過檢驗。說明兩個殘差序列均平穩，意味著城鎮居民儲蓄率和農村居民儲蓄率與各指標之間存在長期協整關系。
根據上述協整方程，分指標情況看：第一，少兒撫養比對城鎮居民儲蓄率的影響為負，對農村居民儲蓄率影響為為正，并且影響效果顯著；老年人口撫養比對城鎮居民儲蓄率影響和農村居民儲蓄率影響均為正，但是對城鎮居民儲蓄率影響不顯著，對農村居民儲蓄率有顯著的影響。第二，少兒撫養比對城鎮居民儲蓄率負的影響大于老年負擔比對其正的影響，少兒負擔比每下降1個百分比，城鎮居民儲蓄率增加1.586個百分點；老年負擔比每上升一個百分點，城鎮居民儲蓄率上升約0.303個百分點。少兒撫養比對農村居民儲蓄率的影響大于老年負擔比對其的影響，少兒撫養比下降一個百分點，農村居民儲蓄率下降0.971個百分點；老年負擔比每上升一個百分點，農村居民儲蓄率上升0.896個百分點。第三，人口自然增長率對城鎮居民儲蓄率有正的影響，其每增長一個百分點，城鎮居民儲蓄率增加2.728個百分點；但對農村農村居民儲蓄率有負的影響，其每增加一個百分點，農村居民儲蓄率下降4.244個百分點。第四，從常數項來看，城市居民存在更多的自發性儲蓄行為，農村居民相對來說自發性儲蓄比較少，這個可能與城鎮居民和農村居民收入高低有關。
（三）誤差修正模型
上述分析證明城鎮儲蓄率和農村居民儲蓄率與各因素之間存在協整關系，根據協整理論，存在協整關系的經濟變量之間可以建立誤差修正模型，把各個影響城鎮居民儲蓄率和農村居民儲蓄率的影響指標的短期行為和長期變化結合起來。先對各自變量序列進行一階差分，再進行回歸分析，納入誤差修正項，建立誤差回歸模型（3）和（4）：
DCS=12.46441+0.540489DCS（-1）+0.577721DFC+1.568364DFC（-1）-1.743938DFO-1.686220DFO（-1）+11.89308DNR-10.45389DNR（-1）-0.919043ecm （3）
上述誤差修正模型常數和誤差修正項的t值分別為：
t=（-1.958373），（2.965464）， （3.050599），（2.391702），（2.944830）， （2.952219），（-2.378873），（-2.763881， （-3.109256）
R2 =0.8919 F=21.29877
DW=2.553747
DUS=-14.39142-0.121804DUS（-1）-0.527489DFC-1.25919DFC（-1）+ 1.685201DFO +0.950451DFO（-1）+ 5.010568DNR-1.647784DNR（-1）- 0.591880ecm （4）
上述誤差修正模型常數和誤差修正項的t值分別為：
t=（-1.978498），（-2.332162）， （-2.402645），（-1.987975），（2.539363），（1.890086），（2.373466），（-2.063968）
R2=0.9124 F=21.419295
DW=2.018500
以上數據說明上述兩個模型擬合度較好，變量之間無明顯共線性。誤差修正項為負，說明均衡誤差對短期波動收斂于長期均衡有較好的調節作用。當城市儲蓄率和農村居民儲蓄率與各影響因素之間出現不適應時，誤差項能夠在其中起到迅速調節作用。
（四）Granger因果關系檢驗
為進一步考察年齡結構與居民儲蓄率的關系，本文采用Granger因果關系檢驗法來判斷江蘇省城鎮居民儲蓄率和農村居民儲蓄率與各影響因素之間的因果關系。檢驗結果如表3、表4所示。
由表3可知，老年人口負擔與城鎮居民儲蓄在一定程度上不存在因果關系，少兒人口負擔和人口自然增長率與城鎮居民儲蓄率之間存在單向的因果關系。
由表4可知，少兒人口負擔比和人口自然增長率與農村居民儲蓄率存在雙向的因果關系，老年人口負擔比與農村居民儲蓄率之間存在單向的因果關系。
（五）脈沖響應分析
為了反映少兒負擔比和老年負擔比對城鎮居民儲蓄率和農村居民儲蓄率之間的長期動態影響，可通過繪制脈沖響應圖來衡量。
由圖1可知，少兒撫養比對農村居民儲蓄的影響是一個長期的過程，大約從第1年持續到第20年，影響最大的是前10年，在第15年后開始逐漸減弱。
由圖2可知，老年撫養比對農村居民儲蓄的影響持續時間長達15年，影響最大的是前8年，在第10年后開始逐漸減弱。
由圖3可知，少兒撫養比對城鎮居民儲蓄率的影響同樣是個長期的過程，影響最大的是前5年，從第7年后影響開始逐漸減弱。
江蘇省少兒撫養比對城鎮居民儲蓄率有顯著的負影響，對農村居民儲蓄率有顯著的正影響，即少兒撫養比的下降使城鎮居民儲蓄率上升，農村居民儲蓄下降，這可能與城鄉居民收入水平差距較大有關。江蘇省2010年城鎮居民家庭人均收入為22944元，農村居民家庭人均收入為9118元，城鎮居民家庭人均收入大約是農村居民家庭人均收入的2.52倍。城鎮居民收入較高，少兒負擔減輕了，在消費水平既定的條件下，能夠儲蓄的錢相對增加。老年撫養負擔對城鎮居民儲蓄率的影響比較模糊，城鎮社會保障政策的相對完善，而且老人有更多的再就業機會等原因，使老年撫養負擔的增加對城鎮居民儲蓄率沒有太大的影響。農村居民收入相對較低，除去日常生活消費開支外，能儲蓄的錢相對較少。少兒負擔的減輕，農村生活條件的改善使農村居民消費能力增強。雖然農村養老保險政策正在逐步貫徹實施，但各地還是存在差別，同時人口撫養負擔對農村的影響年限長于城鎮，所以農村老年撫養負擔對農村居民儲蓄仍然存在正的顯著影響，預防性養老儲蓄在農村還是比較普遍。人口自然增長率對城鄉居民儲蓄率的不同效應影響，進一步說明了城鄉居民收入水平的差距和農村居民養老保障體系的不成熟。
結論
本文對江蘇省人口年齡結構對城鎮居民儲蓄率和農村居民儲蓄率的協整關系和Granger因果關系進行檢驗，發現江蘇省少兒撫養負擔比和老年負擔比對江蘇省城鎮居民儲蓄率和農村居民儲蓄率存在長期協整關系。并且少兒人口撫養負擔和人口自然增長率與城鎮居民儲蓄率存在因果關系，老年人口負擔和人口自然增長率與農村居民儲蓄率存在因果關系。同時繪制脈沖響應圖，說明人口撫養比對城鄉居民儲蓄率的長期動態影響，結果顯示，人口撫養負擔對農村的影響時間年限長于對城鎮的影響時間年限，撫養負擔對農村居民儲蓄率的影響相對城鎮居民儲蓄率來說更加深遠。
基于本文的研究結論，筆者提出以下建議：在加快經濟發展的同時，提高居民消費水平，特別要鼓勵城鎮居民消費，用消費拉動內需；增加農民收入，縮小城鄉差距，促使城鄉協調發展；進一步完善社會保障體系，盡快完善和貫徹實施農村養老保障政策。
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摘要:起步較晚,開發程度較低;規模較小,有效供給不足;國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場,這是目前中國保險市場的現狀。管理模式落后,經營機制陳舊;產品結構單一,缺開發體系;保險法規滯后,這是問題所在。原因在于消費者保險意識滯后,保險品種單一,專業人才缺乏,市場監管薄弱。
關鍵詞:可保風險保險同構保險承保保險理賠
加入WTO,意味著中國保險業要與國際保險市場全面接軌。而目前中國保險業的現狀卻不盡人意,還存在諸多問題。本文立足于中國保險行業的現狀,探討存在的主要問題,并對問題的原因進行分析,試圖為中國保險業的穩健發展提出一些意見和建議。
一、中國保險業的現狀和存在的問題
自1980年中國恢復國內保險業務以來,保險行業以前所未有的速度發展,取得了令人矚目的成就。據保監會最新公布的統計數據顯示,2008年全年保險業實現原保險保費收入9784.1億元,同比增長39.1%,是2002年以來增長最快的一年。其中,財產險業務原保險保費收入2336.7億元,同比增長17%;壽險業務原保險保費收入6658.4億元,同比增長49.2%;截止2008年末,中國保險市場主體由2007年的120家增加到130家,保險專業中介機構2445家,兼業機構136634家;保險業總資產3.3萬億元,較年初增長15.2%。保險行業在優化資產配置,化解投資運作風險,保障社會穩定,促進經濟發展等方面發揮著越來越重要的作用。
(一)中國保險業的現狀。國務院發展研究中心對中國50個城市和地區保險市場進行調研,調查內容包括:保險市場容量與潛力分析,保險產品購買動機,保險產品銷售渠道,客戶滿意度,市場競爭狀況等。結果顯示中國保險業的現狀有以下三個特點:
1.與世界同行相比,中國的保險市場起步較晚,開發程度較低。但發展迅速,保險市場尤其是城市保險市場的潛在需求巨大。
2.中國保險產業規模較小,有效供給不足。與風險種類繁多這一現實相比,所提供的險種單一,保險公司的業務主要集中在有限險種的經營上,保險產品同構現象十分嚴重。
3.中國加入WTO后,將有更多的國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場,國內的保險企業將面臨外來競爭和自身發展的雙重壓力。
(二)中國保險業存在的問題
1.管理模式落后,經營機制陳舊。中國的保險業基本上還是計劃經濟時期的傳統經營方式,重規模不重效益,貪大求全,專業性不強,缺乏客戶至上的服務意識,沒有高效的資金運營渠道和手段。
2.產品結構單一,缺乏產品開發體系。險種開發無論從速度、數量還是從質量上都不能滿足市場需求。
3.專業人才欠缺,而又不注重培訓儲備,勢必會給未來的競爭帶來被動。
4.保險法規有待完善,雖然《保險法》己于1997年頒布,但原則性的東西多,細則性的東西少,在操作上尚有許多盲點,不能滿足保險業穩定發展的需要。
二、中國保險業現狀的原因分析
(一)保險意識滯后。國民經濟的發展帶來了消費者現有財富的增長和風險總量的提高,使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統的計劃經濟轉向市場經濟的過程中,承擔風險的主體逐漸從政府轉移到企業和個人。實踐證明,保險是應對風險的一種有效手段,但由于中國自1959年停辦國內保險業務以后,在長達20年的時間里沒有商業保險的實踐,因此,中國人的風險意識滯后,保險觀念單薄,這是保險行業所面臨的一個重要問題。
(二)保險品種單一。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質享受商品的出現,新的風險也應運而生。例如,飛機在帶給人們快捷便利的同時,也帶來了飛機失事所導致的巨災風險等。此外,隨著新體制、新規則的制定,新環境的出現,也將產生許多新的風險因素。如責任風險、信用風險等。面對風險種類的迅速增加,我國保險業所提供的險種卻十分有限。例如在壽險行業中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場;在財產險上,各公司的競爭也主要集中在財產、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。
(三)專業人才缺乏。保險業的特殊經營方式產生了對展業、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業人才的培養是一個漸進、累積的過程。而我國停辦國內保險業務達20年之久所帶來的一個直接嚴重后果是保險人才培養的斷層。保險公司的培訓水平很有限,相應的院校師資力量薄弱、素質不高、教材陳舊、教學手段落后等問題,都使得保險業的人才不能很好的滿足快速發展的需要。據調查,由于一些保險營銷員缺乏職業道德,缺少相關知識,致使在推銷保險產品時出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、甚至違法現象,極大地損毀了中國保險業的聲譽。
(四)監管力度薄弱。保險是經營風險的行業,它遍及各行各業和千家萬戶,保險經營是以大數法則為其數理基礎的,保險定價需要非常專業的知識和技術,而這些技術是多數投保人不了解的。這種信息的不對稱性,需要政府對保險業加以監督管理,以保障投保人獲得合理的保障條件和費用支付條件。
在保險業務迅速發展的情況下,保險監管制度卻明顯滯后。由于監管不力導致中國保險市場秩序混亂,如亂設保險分支機構和保險中介機構、保險公司或中介機構資金管理松弛、公司之間的不正當競爭和惡性競爭嚴重等,這些都是中國保險行業亟待解決的問題。
