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序論：在您撰寫消費信用論文時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
信用卡業務及其他銀行卡業務主要是增加儲蓄的管理理念產生和發展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發卡業務一直由銀行的零售業務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業務由自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的信用卡公司全權運作，發卡業務的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來公司與現有傳統銀行零售服務的資源重組、未來公司業務和產品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應建立符合現代企業制度的業務運營機制和組織結構合理、責權明確的管理體制。
1.機構公司化
按照市場化的原則，中國銀行可將現有銀行卡業務部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發展，可以吸收海內外的資金或技術、機器設備入股，采取中外合資經營或合作經營的形式。銀行卡業務經營規模較大的銀行還可根據中國業務量的發展狀況，在各地成立區域性銀行卡分公司。
2.經營集約化
以總公司為統一法人，對分公司實行垂直領導與管理，由總公司統一決策、集中調配業務資源：加速建立集中式業務處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發送、授權與客戶服務、賬務處理等職能集中至總公司。
3.服務延伸化
由于發卡業務是銀行個人金融服務的一個方面，銀行卡發卡業務的經營必須建立在傳統零售業務經營服務的基礎上，信用卡發卡業務公司化經營后，應充分利用現有的零售業務網點優勢，將信用卡的服務延伸到儲蓄網點的柜面。
4.利潤中心化
信用卡公司要以利潤作為經營的中心目標和最終目的。在公司化運作中主要體現在兩個方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實強化成本核算，要逐步做到對業務流程中每一個環節的作業成本和利潤貢獻度都進行精算，實現全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標管理;第二，以利潤貢獻度的高低作為業務考核的主要尺度，不論是分公司內部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應以利潤貢獻度的高低作為最高要的參照標準，向利潤貢獻度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵機制。
5.風險化解規范化
在綜合考慮信用卡發卡業務特性的基礎上，提取適當比例的信用卡呆賬、壞賬準備金，建立完善規范的呆、壞賬核銷管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市場
1.改善評估系統，保障有效發行
針對目前睡眠卡含量較大的現象，建議各信用卡發行機構在向目標顧客發行信用卡時首先要考慮未來市場的收益。各發卡行應根據自身條件加強信用卡評估系統的完善，把發展的重點轉移到手中有錢、有消費能力同時有用卡需求的市民中。國家已經提出建立和完善社會信用體系的工作目標，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發展起到至關重要的作用。
為緩解評估矛盾，雖然現在很多的發卡行實行“定額存款保證金”辦法，即申請者在經過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項，則可獲批領用信用卡，這就是所謂的“準貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數人都望而卻步。
鑒于此，我們認為應該改變評估系統，準確訂定申請人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據評估所的信用額度給予持卡人相應的透支額度，實現信用功能，保證信用卡發行后的有效使用。
2.完善產品組合，提高產品質量，爭取獲利機會
提高信用卡產品質量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務。VISA國際組織就是信用卡產品策略的典型代表，作為一個非贏利性質的信用卡機構，它的責任是為屬下的會員提供豐富的產品選擇。VISA有完善的產品組合，有相當長的產品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運作、本地服務”的最高品質所在。我國現時發行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發展，更難起到活躍市場的作用。如果將發展的重點放在對產品功能和服務的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時為銀行、商戶發掘利潤增長點。
例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經為信用卡提供了一個可供開發的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經辦人又無暇應付眾多查詢的現狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽。
外幣業務風險大、利潤高，外幣信用卡業務風險系數更大，但回報率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內長駐外商、學者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網絡，發行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內信用卡經營獲利、在國際上打響品牌創造機會。
三、加強特約商戶的市場營銷
在信用卡運作的流程中，特約商戶，起著支持和聯結的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發展非常重要。加強特約商戶的市場建設，主要從數量和質量幾個方面入手：
1.梯次發展一批不同行業、不同規模的特約商戶
通常國內信用卡發行機構對大型商戶不但上門宣傳、給予手續費方面的優惠，甚至有些還提供一些額外的業務培訓等。然而對于一些小型企業則反復進行規模、資產狀況等各種調查，或者在企業加入后不提供相應的服務，或者采取怠慢的態度，使小型企業被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態度。無論商戶規模大小，也無論交易筆數、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務。VISA在特約商戶市場上的優勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內品牌在培育特約商戶市場時必須兼顧中小型商戶市場。高消費市場能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場定位在高消費市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費的主要市場，在我國，受傳統消費意識和仍然落后的經濟現狀的制約，普通消費曾仍然占12億人口的大多數，從信用卡市場未來的發展趨勢看，中小型商業企業才是最大的潛在特約市場。
2.提高特約商戶的服務質量
在發展商戶的過程中，首先應注意提供有效的咨詢和授權服務，開辦受理信用卡的業務培訓，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應該深層次加強合作，爭取建立長期穩定的特色合作關系。
加強日常管理，主要是要保證受理質量和交易的順暢,以及對加強對特約商戶的信息控制。由于信用卡業務具有一定的風險，這種風險既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進行資信評估，得出資信等級，并根據等級采取不同的授權控制和付款承諾。
3.結合社會新興產業，開發受理新行業
發展航空、道路、保險及水電等收費領域，能形成一個量多、質高、結構合理的特約商戶網絡。目前幾乎所有的商業銀行所發行的信用卡業務都開辦了各類代繳費等中間業務，在一些中等城市信用卡業務也進入了旅游、養老金、住房公積金等領域，但目前這些領域的消費潛力還有待進一步挖掘。
舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設地下鐵路、地上輕軌等設施來緩解地面交通阻塞狀況?，F代交通工具多采取自動投幣方式，但是零鈔清點工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發展公交公司為特約商戶，就可以充分發揮信用卡結算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機會。
四、加大促銷力度，提升服務水平
信用卡營銷是指商業銀行通過激發人們對信用卡商品的需求，設計和開發出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現經營者的目標。一般來講，信用卡營銷主要有兩個目的:一是吸引合格的新客戶，擴大市場占有率；二是充分挖掘持卡人的現有的和潛在的需求，給銀行創造盈利機會。可見，信用卡作為高度市場化和個性化的金融產品，營銷工作具有十分重要的意義。
1.加強品牌效應
對于消費者來說，金融產品的內容就是服務，一個熟悉的品牌或是一個市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產品與消費者之間的關系”，品牌的差異性是在持續不斷地溝通中形成的。
我國的信用卡由銀行發行和經營，而持卡人對信用卡的使用如同他認可的其他商品一樣也存在著相當的習慣性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業務的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經成為信用卡業務成敗的關鍵。
2.廣告促銷
把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個成功的例子?！罢l擁有VISA誰就決定游戲規則”這一廣告，給大眾一個充滿趣味、強有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個新話題。
除廣告促銷外，信用卡的服務促銷也是維護品牌形象的重要手段，服務促銷的內容十分廣泛，主要包括人員培訓和優化服務兩個方面。加強金融從業人員的業務和服務培訓是國內信用卡服務營銷的關鍵。成立專門的促銷隊伍，配備熟悉信用卡知識的專業人員，向顧客提供周到細致的業務咨詢，同時盡量簡化申請手續，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進行有效宣傳，引導目標商戶認識特約的潛在利益，提高現有客戶持卡消費的欲望，實現信用卡市場“金三角”的全方位受益。
五、加強持卡人風險管理
目前中國單調劃一的信用額度分配辦法不能滿足風險防范的要求。不同的持卡人應給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風險的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應利用信息系統所提供的消費行為模式及還款模式并結合其個人信息來動態調整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風險限定在允許的范圍內。
管理層對于風險的認識程度是制約信用卡業務的另一個主要因素。在信用卡的業務過程式中，風險管理無處不在，過嚴的風險控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風險管理會給銀行帶來巨大的潛在風險。但是風險與盈利成正比，沒有風險就沒有盈利。在信用卡業務的風險管理中，我們應記住風險管理不是將風險控制或降低為零，而是將風險控制在可接受的水平內。這是風險管理的核心所在，也是我們風險管理的指導方針。
信用卡市場的完善和發展是一個整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力?？上驳氖牵袊闹醒霗C構和各家商業銀行都越來越重視信用卡市場的發展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業務的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進一步實施貫徹，信用卡市場現在的問題必將不斷得到解決。科技的發展和在金融領域中的應用的不斷深入，也將使信用卡業務在功能，制度，機制乃至整個用卡環境上有更大的發展?？傊袊男庞每ㄊ袌鼍哂惺謴V闊的前景。
參考文獻:
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[4]吳洪濤:商業銀行信用卡業務研究[D].上海:華東師范大學，2003
[5]楊科趙春城:我國商業銀行信用卡業務發展的一種新模式[J].民生銀行信用卡中心2004.12
[6]中國銀行卡市場季度分析報告.中國銀聯戰略發展部，2005
個人信用是從事社會經濟活動的個人為取得某種商品和服務的所有權（使用權）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達到消費的目的，而是利用起個人信用來達到消費和經營的目的。
個人消費信用制度作為開展消費信貸的一個極其重要的組成部分，其主要內容包括個人身份證明和個人社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人保險保障情況、個人信用記載、個人其他資產構成以及個人債務情況等六個部分。
1.個人身份證明和個人社會檔案。此項內容主要是方便銀行對借款人真實身份、社會關系和社會經歷等基本情況的一般把握。
2.個人銀行賬戶和收入來源。銀行所發放的任何一筆貸款，都基于對借款人運用第一還款來源的預期，就個人而言，現金收入即為第一還款來源。
3.個人保險保障情況。由于個人消費貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當借款人無力償還貸款時，由保險公司償還貸款，從而有力地保障了消費信貸的安全性。
4.個人信用記載。通過借款人歷次借款活動的連續紀錄，以觀察其是否有良好的還款意愿，是否有惡意拖欠或賴帳等惡劣傾向。
5.個人其他資產的構成。銀行掌握個人的全部資產，既可在貸款時選擇合適的抵押品，又可對借款人的償還有一個全面的判斷。
6.個人債務情況。商業銀行在考慮貸款時，還應適當考慮借款人的負債情況。如果借款人負債比例過高，無法通過正常途徑保證貸款的安全性，那么銀行就不應發放貸款。
二、消費信貸中存在的風險分析
目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務迅速發展。隨著消費貸款規模不斷擴大，其中存在的問題和風險也逐步暴露出來。
1.消費信貸風險主要來源
消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。
2.銀行信貸管理中存在的制度缺陷
現在國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，難以實現資源共享。對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
3.與消費貸款相關的法律不健全
在我國，雖然“欠債還錢”這是天經地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發生“欠債有理”的現象，一些法律法規中似乎也有“維護債務人權益”的傾向。由于消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。
4.借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升
隨著國內金融業務的廣泛交叉，借款人可以多頭貸款。但同時一些借款人利用商業銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷，重復抵押貸款、逃廢債現象時有發生，信貸風險增大。
5.利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制
消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
6.指令性發放消費信貸，形成巨大的風險隱患
一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務，給大量收入無保證的下崗職工發放金額高達數萬元的消費貸款，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業務的健康發展。
三、開展消費信用保證保險是解決消費信貸問題的重要途徑
消費信用保證保險是指個體要想獲得金融機構的按揭貸款，申請保險公司購買的保險。借款人不能按約定還款，由保險公司負責銀行的損失，可見信用保證保險可以降低市場交易成本，提高市場經濟的運轉效率，我國市場經濟建設迫切需要信用保證保險。如何加快發展信用保證保險，促進我國市場經濟建設，成為我們亟待研究的課題。
1.加快社會信用體系建設，營造有利于信用保證保險發展的環境
第一，要倡導信用文化，強化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會形成誠實守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規范。
第二，加快信用法治建設。充分借鑒發達國家在立法方面的經驗和教訓，結合我國的實際情況，盡快出臺并完善有關信用管理和信用保證保險的法律法規，對權利人的利益提供充分的法律保護，對違約失信者或其高層管理人員要追究責任。同時，更要嚴格執法，排除地方保護主義等非正常因素的干擾，嚴厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。
第三，發展信用服務中介行業。主要是發展信用信息征集機構和信用等級評估機構，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時也為企業進行信用風險管理提供便利。
2.政策性、商業性保險同步發展
信用保證保險是高風險業務，從發達國家的保險實踐看，一般商業性保險機構只能選擇性地涉足部分領域。鑒于信用保證保險對經濟發展的重要作用，國家應積極扶持，成立相應的政策性保險機構，以財政資金作后盾，進行市場化運作管理。政策性保險和商業性保險可在不同領域內分工協作、同步發展。政策性保險機構負責經營出口信用保險、財務風險保險等高風險業務，此外，為一些特定對象提供特殊政策性保險；商業性保險機構則經營其他如國內貿易信用保證保險、工程履約保證保險等業務。有關保險機構應根據社會需求和特定的信用環境進行認真研究，強化產品、服務創新，不斷改進現有險種，推出新產品，滿足不同層次的社會群體對信用保證保險的需求。
關鍵詞：消費信用制度信用保證保險
我國消費信貸起步很晚，直到1998年，為刺激內需，中央決定加速發展消費信貸，人民銀行陸續出臺了一系列促進消費信貸的政策。
然而，消費信貸的開展并不盡人意，與社會良好的意愿形成強烈的反差。在很多地方，呈現出一種觀望咨詢多，銀行宣傳解釋多，而實際借款人少的現象。究其原因，除了貸款需求方消費意愿不強，負債消費觀念尚未形成等原因之外，其中很重要的一個因素便是個人消費信用制度的缺乏。因此，建立個人消費信用制度對我們來說已經迫在眉睫。
一、個人信用制度釋義及其主要內容
個人信用是從事社會經濟活動的個人為取得某種商品和服務的所有權（使用權）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達到消費的目的，而是利用起個人信用來達到消費和經營的目的。
個人消費信用制度作為開展消費信貸的一個極其重要的組成部分，其主要內容包括個人身份證明和個人社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人保險保障情況、個人信用記載、個人其他資產構成以及個人債務情況等六個部分。
1.個人身份證明和個人社會檔案。此項內容主要是方便銀行對借款人真實身份、社會關系和社會經歷等基本情況的一般把握。
2.個人銀行賬戶和收入來源。銀行所發放的任何一筆貸款，都基于對借款人運用第一還款來源的預期，就個人而言，現金收入即為第一還款來源。
3.個人保險保障情況。由于個人消費貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當借款人無力償還貸款時，由保險公司償還貸款，從而有力地保障了消費信貸的安全性。
4.個人信用記載。通過借款人歷次借款活動的連續紀錄，以觀察其是否有良好的還款意愿，是否有惡意拖欠或賴帳等惡劣傾向。
5.個人其他資產的構成。銀行掌握個人的全部資產，既可在貸款時選擇合適的抵押品，又可對借款人的償還有一個全面的判斷。
6.個人債務情況。商業銀行在考慮貸款時，還應適當考慮借款人的負債情況。如果借款人負債比例過高，無法通過正常途徑保證貸款的安全性，那么銀行就不應發放貸款。
二、消費信貸中存在的風險分析
目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務迅速發展。隨著消費貸款規模不斷擴大，其中存在的問題和風險也逐步暴露出來。
1.消費信貸風險主要來源
消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。
2.銀行信貸管理中存在的制度缺陷
現在國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，難以實現資源共享。對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
3.與消費貸款相關的法律不健全
在我國，雖然“欠債還錢”這是天經地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發生“欠債有理”的現象，一些法律法規中似乎也有“維護債務人權益”的傾向。由于消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。
4.借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升
隨著國內金融業務的廣泛交叉，借款人可以多頭貸款。但同時一些借款人利用商業銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷，重復抵押貸款、逃廢債現象時有發生，信貸風險增大。
5.利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制
消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
6.指令性發放消費信貸，形成巨大的風險隱患
一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務，給大量收入無保證的下崗職工發放金額高達數萬元的消費貸款，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業務的健康發展。
三、開展消費信用保證保險是解決消費信貸問題的重要途徑
消費信用保證保險是指個體要想獲得金融機構的按揭貸款，申請保險公司購買的保險。借款人不能按約定還款，由保險公司負責銀行的損失，可見信用保證保險可以降低市場交易成本，提高市場經濟的運轉效率，我國市場經濟建設迫切需要信用保證保險。如何加快發展信用保證保險，促進我國市場經濟建設，成為我們亟待研究的課題。
1.加快社會信用體系建設，營造有利于信用保證保險發展的環境
第一，要倡導信用文化，強化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會形成誠實守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規范。
第二，加快信用法治建設。充分借鑒發達國家在立法方面的經驗和教訓，結合我國的實際情況，盡快出臺并完善有關信用管理和信用保證保險的法律法規，對權利人的利益提供充分的法律保護，對違約失信者或其高層管理人員要追究責任。同時，更要嚴格執法，排除地方保護主義等非正常因素的干擾，嚴厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。
第三，發展信用服務中介行業。主要是發展信用信息征集機構和信用等級評估機構，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時也為企業進行信用風險管理提供便利。
面對日益復雜的消費環境和層出不窮的新消費問題，傳統消費維權管理模式已經無法從根本上解決問題。從社會管理創新的視角來審視消費維權工作，急需探索新的消費維權管理模式。研究構建以誠信為管理基礎，通過信息化、法制化、全民參與監督的模式構建以信用評價為核心的“消費信用體系”，對當前消費市場建設乃至整個社會發展具有重要意義。
一、消費信用體系建設的背景
所謂“消費信用評價體系”就是指在全國范圍內通過建立消費法律法規智能庫、建立遠程消費咨詢投訴和解平臺、建立協同通信系統等，對消費領域企業信用和消費者個人信用進行科學評價、數據記錄與共享、資源整合，并將其納入誠信體系建設的重要內容。
（一）當前整體消費背景
《消法》頒布實施以來，我國消費維權事業取得巨大的進步。特別是各級消保委（消協）在處理消費糾紛，引導科學合理消費等方面做了大量的工作，建立了比較完整的消費維權網絡，在人民群眾日常消費領域發揮著重要的作用。但是消費糾紛仍大量存在，為此，消保委及各級職能部門投入了巨大的精力，但與當前人民群眾日益增長的消費維權需求、和諧的消費環境還存在巨大的差距。主要問題存在以下問題：
一是市場生產銷售假冒偽劣商品還相當突出，以假充真、以次充好還比較嚴重，特別是食品問題層出不窮。這與總書記提出的“群眾利益無小事”和加強黨的執政能力是背道而馳的，嚴重影響了人民群眾的消費心理和消費信心。
二是消費維權意識上存在許許多多的薄弱環節，消費者整體維權意識不強。一方面消費者權益受到侵害以后，委曲求全，不知道運用法律武器維護自身合法權益。另一方面把基層維權組織功能擴大化，認為凡是消費產生的問題都必須找消保委解決，不管投訴問題是否屬實，都是消保委處理的范疇。甚至少部分消費者漫天要價，非理性維權。
三是經濟發展年年增長，消費環境并未好轉。gdp指數年年漲，但是消費維權水平、消費管理模式仍然落后，進而在當前經濟出口下滑的形式下，通過消費擴大內需、拉動經濟發展還不理想。換言之，消費維權形勢將嚴重影響經濟發展水平。
上述問題形成的原因是多方面的，從消費維權角度來講主要有：首先是消費維權隊伍建設滯后于消費形勢的發展。由于歷史體制等原因，面對網上消費、預付式消費等日益復雜的消費問題、新形勢，我們的消費維權隊伍越來越感到力不從心。其次是消費維權體系構建不合理。雖然以《消法》為基礎構建了整個消費維權體系，但是由于各職能部門職能劃分模糊、重疊，無法形成完整統一的消費維權網絡，以至于在處理糾紛時，消費者常常會反映相關職能部門相互推諉，這種消費維權力量的分散，從某種程度上來說，反而弱化了維權體系的整體效果。
（二）實際維權工作背景
1、對倡導消費和解工作的反思。
“和解”作為解決消費糾紛問題的途徑之一，具有便捷等優點。但是從目前來看，很多糾紛幾乎無法達到和解的效果。主要原因是經營者的主觀能動性沒有發揮出來，同時，消費者對和解也有疑慮。消保委、行政主管部門等應該積極發揮作用解決消費糾紛，但這其中，企業應該是消費糾紛解決的第一責任人。對此應該建立一套完整的制度來促使企業積極和解，發揮第一責任人的積極性，引導消費者通過和解解決消費糾紛，減輕行政成本壓力。此次，北侖消保委歷時五年打造出的新的“消費信用評價體系”將能彌補傳統維權的不足，并在促進消費和解中起到根本作用。
2、對消費維權基礎工作的反思。
當前消保委及各級主管部門在企業上市、商標創牌（知名商標、著名商標、馳名商標評選）、評優評先等工作上都要簽署意見。實際的情況是，由于記錄（數據）不全，對企業的評價往往是主觀的。工作人員憑人情或者拍腦袋出具相關意見的情況還很普遍。因此，在消費維權日常管理工作上要規范化，而規范化的關鍵是整合數據記錄、留下證據，以客觀事實（記錄）作為評價的標準。
3、對無理由退貨制度等先進經驗的反思。
以寧波第二百貨為代表的寧波天一商圈無理由退貨制度，作為一種消費維權新舉措產生了積極的影響。但是此無理由退貨是有前提的，是在不影響二次銷售的前提下實行無理由退貨。在實施過程中產生了一系列的問題：首先，消費者無理由退貨后該商品進行了二次銷售，已侵犯了后來消費者的知情權。制度本身存在侵害消費者合法權益的問題。其次，無理由退貨對消費者缺乏有效的記錄。無理由退貨的目的是倡導公平誠信的消費關系，經營者要誠信，消費者也要誠信。如果沒有約束消費者惡意無限次數的無理由退貨，那么這項制度肯定走不長遠。只有建立公開、公平、公正的信用評價體系才能支撐日常消費維權工作的長遠發展。
二、消費信用體系構建的指導思想
什么是消費信用建設？縱觀我們消費維權的歷史發展和新消費形勢的需求，以信息化為依托，以法律為保障，以信用為突破口的消費維權管理新模式是解決日益惡化的消費關系，乃至解決日益凸顯的社會矛盾的有效途徑。簡言之，真正做到一廠一店在全社會的監督中有序進行交易。信用建設是消費維權開創新局面的必然之路，也是構建我區消費信用建設體系的核心。
1、信用建設是社會管理的主要出路。
誠信是社會文明的基石，沒有誠信，社會將無法向前發展。信用建設就是要在道德軟教育的基礎上，更注重法律剛性的誠信引導體制。以更公平、更透明的方式，引領社會誠信發展。信用建設是整個社會創新管理的趨勢，消費維權也必須緊跟趨勢發展。反思傳統的消費維權管理模式下，我們消保委做過的大量工作，相比較而言，成效不理想。其關鍵在于沒有抓準消費者、經營者、管理者（包括消保委）以及整個社會對消費維權的關鍵點，這個關鍵點就是信用建設。只有在消費維權中抓信用建設，才能解決當前消費維權中諸多瓶頸問題；才能使消費者合理維權、經營者自律規范經營、管理者（包括消保委）有效監管、整個社會形成合力促進誠信經營，嚴懲失信的消費企業，構建和諧消費環境。
2、消費維權只有與信用建設相結合才能煥發新活力，解決新問題。
當前消費維權領域存在諸多失信問題：假冒偽劣產品、虛假宣傳、強制消費、價格欺詐等等。產生的原因是多方面的：消費者法律意識和水平的缺陷、法律規定的不完善、對經營者失信行為制裁力度的不到位、消費維權網絡整合力度的不足等。說到底是缺少一種真正對經營者乃至對每一個人產生威懾
力的、有效的、可操作的信用評價制度。這是發達國家的消費維權實踐所證明了的。在我國現處的發展階段來講，正處在社會轉型發展的關鍵時期；從借鑒發達國家消費維權經驗講，我們已經到了必須進行消費信用建設的關鍵時期。將信用建設引入消費維權，通過建立完善消費信用評價體系，從根本上威懾失信行為，提高消費維權的效果和權威已經刻不容緩。
3、消費信用建設應該依托信息化平臺，構建完整體系。
當前消費信用建設決不能離開信息化。通過信息化平臺和手段構建評價標準規范化、評價過程自動化、評價結果公正化的消費信用評價體系。要對經營者經營行為和消費者維權行為進行雙重評價，在對經營者予以制約的同時也避免了消費者過度維權，從而實現評價的客觀公正。在構建評價辦法、流程的同時，完善消費信用評價等級的信息、實際應用。
三、北侖區消費信用體系建設的實踐
面對消費糾紛產生的投訴量日益增大，靠傳統的方式又無法有效、及時解決存在的問題，期待一個新的管理模式。五年來北侖區消保委經過反復商討和研究，在上級關心和指導下率先打造出了以消費法律法規智能庫、遠程投訴和解平臺為基礎，依托信息化平臺，構建消費信用評價體系，完善信用寧波系統，實現消費維權與信用建設的良性互動。
1、消費信用評價體系的構建。
消費信用評價體系是構建消費信用體系的核心內容。北侖區消保委在綜合調研的基礎上，借鑒國外先進經驗，結合我區消費維權實際設置了較為規范的評價標準模型。該模型根據經營主體消費投訴得分情況，將經營主體設置為a、b、c、d四個信用等級。所有主體初始信用分值為600分，650分以上為a級（優秀），550-650分（含550分）為b級（良好），500-550分（含500分）為c級（一般），300-500分（含300分）為d級（差）。評價指標包括加分指標（守法經營、消費者信得過單位、成功和解等），扣分指標（拒絕調解、故意侵權等）。此外，構建了一票否決指標，如遇負有重大傷亡事故責任、攜預收款逃跑等情形之一，信用分直接降至d級以下，并進入信用黑名單庫。該評價體系包括經營者經營服務信用等級記錄和消費者消費維權信用記錄，對經營者經營行為和消費者維權行為進行雙重評價，在對經營者予以制約的同時也避免了消費者過度維權，從而實現評價的客觀公正。該評價體系采用計算機識別相關信用評價指標，對被評價經營者的信用分值進行自動調整（少數需要人為輸入的項目除外）。以《寧波市商業預付卡消費爭議處理暫行辦法（試行）》為例，該辦法根據預付卡消費糾紛中普遍存在的情形，歸納了13項扣分目錄，每項扣分分值10分-20分不等，計算機識別系統可根據相關情形自動調整信用分值，盡可能避免了評價過程中的人為因素。目前，消費信用評價已納入由人民銀行、國家稅務、工商、海關等20多個部門數據共享的信用寧波網。
2、三大配套系統的建立。
（1）、建立消費法律法規智能庫。消費投訴智能法律法規庫是通過對當前消費投訴領域發生的各種典型糾紛形態進行匯總和提煉，全面匯編與該領域相關的法律法規，提出針對典型消費投訴形態的處理意見，同時兼顧消費糾紛典型案例的針對性評析，從而為消保委、各法定職能部門、經營者及消費公眾處理投訴及時提供準確的法律依據和參考意見。消費法律法規智能庫的建設可以起到三個作用：普及消費法律知識、提高經營者與消費者進行和解的公信力、提高消費維權處理的透明度和法律權威性，進而促進反腐倡廉和提升工作效能。
（2）、建立遠程消費咨詢投訴和解平臺。依據《中華人民共和國消費者權益保護法》的規定，為消費者與經營者之間提供處理消費糾紛網上和解、咨詢服務的互聯網信息服務平臺。同時也是消保委、各職能部門與經營者、消費者的交流平臺。它將消費投訴智能法律法規庫、協同通信系統整合一體，是消費信用評價體系實施的重要平臺，實現了消費維權網絡化、實時化，特別是異地消費糾紛解決的便捷途徑。和解平臺的構建提升了消費關系雙方互信、互諒和依法解決消費糾紛的能力。
從客戶角度來看，誠信意識和信用觀念淡薄是導致信用卡產業信用風險的主要原因。我國經濟發展逐步駛向快車道的同時，社會思想道德領域的建設卻顯得較為滯后。在市場交易的過程中，一些人缺乏誠信意識和信用觀念，只關注經濟利益。他們只看到了透支消費帶來的誘惑，卻缺乏主動定期償還透支消費的責任感，合同意識和履約意愿十分淡薄，常常延遲還款或不予還款。甚至一些客戶受經濟利益的驅使，法律意識淡薄，在辦理信用卡之初的目的就是向發卡機構騙取透支額度，若信用卡發卡機構沒能及時辨別，就會造成損失。在申請辦理信用卡的客戶中，部分客戶對使用信用卡進行透支消費后的還款風險沒有足夠清醒的認識，將信用卡業務簡單地理解為透支消費。一些信用卡持卡客戶，在辦理信用卡業務時只看到了使用信用卡“先消費、后還款”的便捷，卻沒有認真考慮自己的財務狀況。為了獲得更高的信用額度，一些客戶申請時不惜夸大自己的個人收入，甚至制作虛假的資金證明。當透支額超出自身還款能力時，一些信用卡客戶只好通過在不同銀行辦理多張信用卡，相互還款以求度日，這種做法將風險最終轉嫁到信用卡發卡機構。傳統理論對于信用卡客戶信用問題的解決主要依賴于政府和市場兩個主體，即通過政府的計劃、指令、法律法規以及市場供求關系和優勝劣汰來建立對信用卡客戶的選擇、規范和淘汰機制。但是這種機制所能發揮作用的前提是交易雙方信息對稱以及理性的完全契約條件。在實際生活中，這種理想狀態是不存在的，這就需要人們在不完全契約條件下實現信用卡產業信用風險的最小化。
2第三配置的內涵和特征
第三配置是指由市場和政府之外的第三種力量實施的資源配置，是除市場調節和政府調節之外的配置力量之和。它具有豐富的內涵，其主要內容大體包括以下三個方面：(1)社會精神力量，是支撐人們行動的精神動力源泉，來源于社會意識、精神世界的力量，如世界觀、價值體系、道德觀念、、思想意識等。(2)社會制度力量，是規范人們行為的潛意識規則，包括成文的社會正式制度如鄉規民約、社團規章、協會章程等，以及不成文的社會非正式制度如習俗、慣例、社會規范、行為模式等。(3)社會組織力量，是以組織形式存在的第三配置力量，包括非政府、非營利性的社會團體、民間組織、行業協會、慈善機構等。這三種力量在形成機制、表現形式、約束力大小等方面既有區別又有交叉，它們的關系是辯證統一的。其中世界觀和意識形態是一種相對隱性和軟性的東西，而習俗、慣例、章程等則相對來說更為顯性和硬性，約束力也相對更強。同時，這三種力量存在一定程度的交叉。非政府、非營利性的社會團體、民間組織、行業協會、慈善機構等，往往通過制訂規章制度的方式來協調成員的行為，進行利益分配。相對于政府配置和市場配置，第三配置具有自發性、非強制性、廣泛性、隱蔽性、實施成本低、高路徑依賴性、一定程度的封閉性等特點。
3第三配置在信用卡產業信用風險控制中的必要性
信用卡產業所代表的信用關系體系是我國市場經濟安全有效運轉的一個重要環節。建立一種可靠的信用關系，并非簡單地制作或發放一張信用卡就可以實現。信用關系的背后實際上是一種制度性契約和長期習俗的混合體，也是一種信用文化和有保障支付歷史記錄的體現。如前所述，只有在信息完全的情況下，社會契約才能是實現完全契約的效果，在現實不完全契約的條件下，我國需要做兩方面工作，一是有必要不斷健全和完善個人征信體系，二是在此基礎上通過第三配置進一步完善信用卡產業的信用文化。第三配置通常在特殊類型的社會網絡關系中起重要作用，比如，親緣關系、地緣關系、私人交往圈、民間組織網絡等，即往往存在于特殊意義的人際關系中。這種特性恰好與我國的信用卡產業發展路徑相契合。首先，信用卡產業發展源起于人類信用關系網絡。它的產生與發展都以社會網絡的結構性變動為前提。在我國現代化轉型過程中，社會的信任結構正從特殊信任向普遍信任發展，從而為信用卡提供了發展的土壤。
其次，信用卡產業的分配現狀并不完全是市場競爭的結果。作為一種社會資本的產物，它的分配體系受到了社會結構的制約。只有當一個人或者一個階層在社會結構中獲取了相應的認同時才能夠便捷地得到信用卡。最后，信用卡產業受控于社會結構與文化。信用卡作為貨幣支付的一種方式，與普通現金支付之間存在用途與意義的區別。信用卡在我國發展初期就被消費文化定義為“高端貨幣”，界定了它的文化內涵與使用領域，而傳統文化則使人們對這種容易導致“負債”的貨幣保持警惕。文化的二重性塑造了我國特殊的信用卡產業特性。
4相關建議
在市場經濟條件下，經濟活動越頻繁，對信用的要求越高；社會的信用道德程度越高，信用卡產業的經濟運作成本就越低，所以，信用對信用卡產業來說不僅是一種社會規范，更是一種資源。從資源的配置視角看，資源的配置除了傳統的市場和政府以外，還存在第三配置，即由社會公共組織或社會公共道德協調機制等方面的配置力量所進行的補充性配置，我國信用卡產業信用風險控制應重視這種良性補充。
(1)積極培育和發展相關專業化的組織，加強信用宣傳。如推動誠信建設有關的社會性組織等，它們既不從屬于政府，更不屈從于市場，它們的功能主要在于進一步規范和推動相關的行為，以保證信用卡產業信用風險控制在持續和健康的軌道內運行，并選擇適合我國國情的信用培育模式。同時，要做到信息公開、透明，以加強相關組織的公信力建設。
(2)重視信用理念的培育和信用文化建設，繼承和弘揚中華民族的傳統美德和誠信價值觀，通過社會價值觀的支持使信用成為一種大眾文化。借助觀念培育、制度激勵、道德教化、榜樣示范和輿論評價等力量，推進信用傳統在信用卡產業實踐層面的現代轉化。
(3)營造有利于信用卡產業發展的良好信用氛圍。以信用建設為主要內容的第三配置在信用卡產業發展中要想發揮越來越重要的作用，政府和社會各界需要對此給予更多的支持和關注，除了在政策等方面予以支持外，還要通過一定的物質支持和精神鼓勵，對為此做出貢獻的個人和其他社會團體給予更多的鼓勵，在全社會營造有利于信用卡產業發展的良好信用氛圍。
(4)結合信用卡產業現狀對第三配置內容進行重新設計。針對當前的信用卡產業中的信用問題，一方面要在客戶中引導他們對現實信用制度的正確理解；另一方面,要提出切實可行的改革措施，在治理消極現象的同時使這些措施被公眾所認同。
論文摘要：現在的市場經濟是信用經濟，但是現在信用缺失的問題比較嚴重，尤其是對于銀行的消費信貸。對于商業銀行而言，消費貸款是商業銀行的主要經營項目，但是在擴大貸款的同時，銀行也將面臨著較大的風險。本文著重研究商業銀行開展個人住房貸款業務時所面臨的最根本的、最難以處置的風險—信用風險。本文首先簡單介紹了我國的個人信用和消費信貸的現狀，然后說明了個人信用在消費信貸中存在的風險，最后提出了商業銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議。
我國商業銀行的資產結構中貸款資產占的比重很大，貸款業務仍是商業銀行最主要的業務。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務獲得迅速發展。隨著社會的發展，商業銀行消費信貸的規模也逐漸增大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，信貸風險也相對提高，除客戶道德風險及銀行自身管理薄弱以外，相關法律不健全，信用風險、流動性風險等一些相關問題也使銀行信貸風險不斷加大，其中信用風險成為影響消費信貸發展的首要問題[1]。
一、個人信用在消費信貸中存在的風險
消費信貸業務中存在著很多風險，但是個人信用問題引發的信用風險嚴重的制約了消費信貸業務的拓展，影響了商業銀行的發展。
（一）缺乏法律、法規及配套政策的保障從個人信用風險管理的法律環境來看，我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關系，少數相關的法律，比如《擔保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強。另外，對于個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保障制度，個人財產申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴重的法律與道德風險，同時也使個人資信評估難以向國家機關、企事業單位推廣。
（二）個人信用體系的不健全但是我國的個人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收人的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收人的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個人資信狀況差，這嚴重阻礙了消費信貸的推廣[2]。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。
（三）銀行自身管理薄弱現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享?，F國有各商業銀行消費信貸人員身兼數崗，個人能力和自身素質不高，專業的信貸業務培訓又比較少，使個人消費貸款的技術性要求較高的特點未體現在具體貸款業務操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權的設置等，都需要完備和規范的操作，需要具有專門知識的業務人員[3]。以上存在的問題已遠遠不能適應消費信貸業務發展的需要，這對消費信貸業務的長遠發展也將造成很大影響和制約。
（四）內部信用評級操作上相對落后目前，大部分商業銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個人信用體系獲得個人信用報告，唯一的選擇就是進行嚴格的信用審查，這就對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉嫁到消費信貸者使用者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，制約消費信貸的發展；作為資金需求者的消費者卻因對銀行可提供的消費信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續，近乎苛刻的貸款條件和種種擔保、抵押、保險審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實償債能力的指標，沒有什么具體的指標或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經驗判斷上，這就使信用風險加大。
二、商業銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議
面對商業銀行消費信貸的發展過程出現的信用風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：
（一）盡快出臺關于規范使用信用數據的法律法規目前尚沒有其他對個人征信數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據的嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定，何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等。另外應在強制性公開大部分信用數據的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個關于政府部門、企業和公民個人必須依法提供真實數據的法律或法規，并設置嚴懲提供虛假信息和數據行為人的條款[6]。
（二）逐步建立全社會范圍的個人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個人信用意識，相關法律制度的健全，在全社會范圍內建立個人信用制度，建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收人、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況[7]。
（三）建立科學的個人信用評價體系信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，并在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列人黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。
（四）培養先進的專業信用人才銀行要集中力量培養專業信用人才，在最大范圍內消除信貸信用風險。先進的風險管理技術是從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警體系，加強貸款后的定期和不定期的跟蹤監控、風險監測分析的系統性和準確性，力爭在短時間內改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反映滯后的狀況。要進一步完善消費信貸的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。
現在我國的消費信貸在商業銀行中的比重比較大，必須有效的規避和防范信用風險，能否有效防范和化解信貸風險關系到商業銀行的興衰存亡。商業銀行在發放個人消費貸款前，可以先進入信用等級系統對借款人的信用情況進行全面的查詢。如此一來，銀行便可以有效地掌控個人消費信貸，最大限度地規避信貸風險，使得消費貸款業務規范健康地穩步前行。
參考文獻：
[1]陳杰.消費信貸業務的潛在風險及成因.浙江金融，2006，(3)
[2]黃小彪、黃曼慧.住房抵押貸款信用風險形成原因及對策研究.中國房地產全融，2004，(6)
[論文摘要]：信用卡在金融領域的普及使用是一種國際趨勢，我國信用卡業務雖然發展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資銀行先期進入中國市場，他們在信用卡市場方面長期積累的經驗、雄厚的資金實力和先進的技術手段必將給中國信用卡業帶來前所未有的沖擊和挑戰，要想迎接挑戰，信用卡業就必須正視自身存在的問題，積極調整策略，盡早與國際接軌實現產業化運作?；诖耍疚膶鴥认嚓P機構在信用卡策略的運用和完善方面提出一些建議。
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根據萬事達卡國際組織的預測，到2010年，中國年收入達5000美元的中產階層將達到1.55億人，在未來的幾年，我國的信用卡市場將會迎來爆發式的增長。雖然我國國內信用卡市場經過十幾年的發展,已經具備了一定的規模,但是和外資銀行相比無論在經驗、資金實力、管理水平還是技術手段都有很大差距?；诖?，本文對如何完善國內信用卡信貸消費市場提出一些建議。
一、實現信用卡發卡業務的公司化改造
信用卡業務及其他銀行卡業務主要是增加儲蓄的管理理念產生和發展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發卡業務一直由銀行的零售業務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業務由自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的信用卡公司全權運作，發卡業務的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來公司與現有傳統銀行零售服務的資源重組、未來公司業務和產品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應建立符合現代企業制度的業務運營機制和組織結構合理、責權明確的管理體制。
1.機構公司化
按照市場化的原則，中國銀行可將現有銀行卡業務部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發展，可以吸收海內外的資金或技術、機器設備入股，采取中外合資經營或合作經營的形式。銀行卡業務經營規模較大的銀行還可根據中國業務量的發展狀況，在各地成立區域性銀行卡分公司。
2.經營集約化
以總公司為統一法人，對分公司實行垂直領導與管理，由總公司統一決策、集中調配業務資源：加速建立集中式業務處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發送、授權與客戶服務、賬務處理等職能集中至總公司。
3.服務延伸化
由于發卡業務是銀行個人金融服務的一個方面，銀行卡發卡業務的經營必須建立在傳統零售業務經營服務的基礎上，信用卡發卡業務公司化經營后，應充分利用現有的零售業務網點優勢，將信用卡的服務延伸到儲蓄網點的柜面。
4.利潤中心化
信用卡公司要以利潤作為經營的中心目標和最終目的。在公司化運作中主要體現在兩個方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實強化成本核算，要逐步做到對業務流程中每一個環節的作業成本和利潤貢獻度都進行精算，實現全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標管理;第二，以利潤貢獻度的高低作為業務考核的主要尺度，不論是分公司內部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應以利潤貢獻度的高低作為最高要的參照標準，向利潤貢獻度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵機制。
5.風險化解規范化
在綜合考慮信用卡發卡業務特性的基礎上，提取適當比例的信用卡呆賬、壞賬準備金，建立完善規范的呆、壞賬核銷管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市場
1.改善評估系統，保障有效發行
針對目前睡眠卡含量較大的現象，建議各信用卡發行機構在向目標顧客發行信用卡時首先要考慮未來市場的收益。各發卡行應根據自身條件加強信用卡評估系統的完善，把發展的重點轉移到手中有錢、有消費能力同時有用卡需求的市民中。國家已經提出建立和完善社會信用體系的工作目標，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發展起到至關重要的作用。
為緩解評估矛盾，雖然現在很多的發卡行實行“定額存款保證金”辦法，即申請者在經過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項，則可獲批領用信用卡，這就是所謂的“準貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數人都望而卻步。
鑒于此，我們認為應該改變評估系統，準確訂定申請人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據評估所的信用額度給予持卡人相應的透支額度，實現信用功能，保證信用卡發行后的有效使用。
2.完善產品組合，提高產品質量，爭取獲利機會
提高信用卡產品質量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務。VISA國際組織就是信用卡產品策略的典型代表，作為一個非贏利性質的信用卡機構，它的責任是為屬下的會員提供豐富的產品選擇。VISA有完善的產品組合，有相當長的產品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運作、本地服務”的最高品質所在。我國現時發行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發展，更難起到活躍市場的作用。如果將發展的重點放在對產品功能和服務的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時為銀行、商戶發掘利潤增長點。
例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經為信用卡提供了一個可供開發的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經辦人又無暇應付眾多查詢的現狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽。
外幣業務風險大、利潤高，外幣信用卡業務風險系數更大，但回報率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內長駐外商、學者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網絡，發行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內信用卡經營獲利、在國際上打響品牌創造機會。
三、加強特約商戶的市場營銷
在信用卡運作的流程中，特約商戶，起著支持和聯結的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發展非常重要。加強特約商戶的市場建設，主要從數量和質量幾個方面入手：
.梯次發展一批不同行業、不同規模的特約商戶
通常國內信用卡發行機構對大型商戶不但上門宣傳、給予手續費方面的優惠，甚至有些還提供一些額外的業務培訓等。然而對于一些小型企業則反復進行規模、資產狀況等各種調查，或者在企業加入后不提供相應的服務，或者采取怠慢的態度，使小型企業被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態度。無論商戶規模大小，也無論交易筆數、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務。VISA在特約商戶市場上的優勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內品牌在培育特約商戶市場時必須兼顧中小型商戶市場。高消費市場能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場定位在高消費市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費的主要市場，在我國，受傳統消費意識和仍然落后的經濟現狀的制約，普通消費曾仍然占12億人口的大多數，從信用卡市場未來的發展趨勢看，中小型商業企業才是最大的潛在特約市場。
2.提高特約商戶的服務質量
在發展商戶的過程中，首先應注意提供有效的咨詢和授權服務，開辦受理信用卡的業務培訓，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應該深層次加強合作，爭取建立長期穩定的特色合作關系。
加強日常管理，主要是要保證受理質量和交易的順暢,以及對加強對特約商戶的信息控制。由于信用卡業務具有一定的風險，這種風險既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進行資信評估，得出資信等級，并根據等級采取不同的授權控制和付款承諾。
3.結合社會新興產業，開發受理新行業
發展航空、道路、保險及水電等收費領域，能形成一個量多、質高、結構合理的特約商戶網絡。目前幾乎所有的商業銀行所發行的信用卡業務都開辦了各類代繳費等中間業務，在一些中等城市信用卡業務也進入了旅游、養老金、住房公積金等領域，但目前這些領域的消費潛力還有待進一步挖掘。
舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設地下鐵路、地上輕軌等設施來緩解地面交通阻塞狀況。現代交通工具多采取自動投幣方式，但是零鈔清點工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發展公交公司為特約商戶，就可以充分發揮信用卡結算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機會。
四、加大促銷力度，提升服務水平
信用卡營銷是指商業銀行通過激發人們對信用卡商品的需求，設計和開發出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現經營者的目標。一般來講，信用卡營銷主要有兩個目的:一是吸引合格的新客戶，擴大市場占有率；二是充分挖掘持卡人的現有的和潛在的需求，給銀行創造盈利機會?？梢?，信用卡作為高度市場化和個性化的金融產品，營銷工作具有十分重要的意義。
1.加強品牌效應
對于消費者來說，金融產品的內容就是服務，一個熟悉的品牌或是一個市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產品與消費者之間的關系”，品牌的差異性是在持續不斷地溝通中形成的。
我國的信用卡由銀行發行和經營，而持卡人對信用卡的使用如同他認可的其他商品一樣也存在著相當的習慣性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業務的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經成為信用卡業務成敗的關鍵。
2.廣告促銷
把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個成功的例子?！罢l擁有VISA誰就決定游戲規則”這一廣告，給大眾一個充滿趣味、強有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個新話題。
除廣告促銷外，信用卡的服務促銷也是維護品牌形象的重要手段，服務促銷的內容十分廣泛，主要包括人員培訓和優化服務兩個方面。加強金融從業人員的業務和服務培訓是國內信用卡服務營銷的關鍵。成立專門的促銷隊伍，配備熟悉信用卡知識的專業人員，向顧客提供周到細致的業務咨詢，同時盡量簡化申請手續，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進行有效宣傳，引導目標商戶認識特約的潛在利益，提高現有客戶持卡消費的欲望，實現信用卡市場“金三角”的全方位受益。
五、加強持卡人風險管理
目前中國單調劃一的信用額度分配辦法不能滿足風險防范的要求。不同的持卡人應給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風險的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應利用信息系統所提供的消費行為模式及還款模式并結合其個人信息來動態調整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風險限定在允許的范圍內。
管理層對于風險的認識程度是制約信用卡業務的另一個主要因素。在信用卡的業務過程式中，風險管理無處不在，過嚴的風險控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風險管理會給銀行帶來巨大的潛在風險。但是風險與盈利成正比，沒有風險就沒有盈利。在信用卡業務的風險管理中，我們應記住風險管理不是將風險控制或降低為零，而是將風險控制在可接受的水平內。這是風險管理的核心所在，也是我們風險管理的指導方針。
信用卡市場的完善和發展是一個整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力?？上驳氖?，中國的中央機構和各家商業銀行都越來越重視信用卡市場的發展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業務的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進一步實施貫徹，信用卡市場現在的問題必將不斷得到解決。科技的發展和在金融領域中的應用的不斷深入，也將使信用卡業務在功能，制度，機制乃至整個用卡環境上有更大的發展?？傊?，中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。
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