時間：2023-03-16 16:27:38
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網絡保險在不斷發展的同時也產生了諸多問題，其中一個不容忽視的問題就是網絡保險風險防范。這些風險涉及到信息傳輸、設施使用、隱私保護、業務拓展、核保核賠等方方面面，由于目前各保險公司在網絡風險防范方面還存在著諸多不足，技術上面臨許多嚴峻的挑戰，信息與網絡安全的防護能力不強，導致許多應用系統處于不設防狀態，具有極大的風險性和潛在危險性。各種技術性風險的存在可能造成網絡阻塞、傳輸中斷甚至會引起系統癱瘓的后果，從而給保險公司和廣大投保者帶來不可估量的損失，嚴重的甚至會影響到保險公司的發展戰略和品牌形象。除了技術性風險，道德風險在網絡保險中也具有一定的危害性。一方面，網絡保險的投保人在投保時可能隱瞞潛在風險而使公司在收取保費時難以針對不同投保人的實際風險情況來收取相應的保費，使投保人存在鉆空子的投機現象;或是投保人在投保后有可能減少防止災害或風險發生的努力而使得潛在風險增大。另一方面，從保險公司的角度看，提供網絡保險產品與服務的公司或其員工有可能做出一些不道德的行為而使投保人蒙受損失，對社會造成不利影響。因此，必須高度重視網絡保險發展中存在的各種風險的防范問題。
二、網絡保險中的風險類別
1．技術風險。網絡保險作為一種新型的保險營銷模式，它融合了互聯網技術和傳統保險業務流程。從技術的角度看，互聯網并不是絕對安全的。首先，計算機硬件和軟件可能具有潛在的運行風險。信息化系統設計、實施或后續維護中的不足會對保險產品或服務的傳送造成風險，保險公司通過網絡進行信息管理與維護時，一些不法分子可以利用網絡技術漏洞攻擊保險電商網站，故意造成公司網絡系統的破壞和混亂，甚至使網絡平臺癱瘓。其次，網絡本身的安全問題可能帶來信息外泄風險。一些別有用心的人可以潛入網站，或是利用職務之便非法泄露保險公司或是客戶的信息進而騙取客戶保費或賠款，或是盜取公司商業機密并從中非法獲利。當前互聯網上屢屢發生一些通過竊取信息、病毒干擾、惡意篡改數據等不法行為導致客戶經濟損失的案件，從這些案件可知，消除技術風險是網絡保險進一步發展的前提。
2．道德風險。道德風險在傳統保險和網絡保險中都存在，是影響保險公司持續健康發展的重要因素之一。在網絡保險中，由于投保人和保險公司之間存在著明顯的信息不對稱，使得道德風險的影響更為突出。例如，在網絡保險中，由于保險人與被保險人不用面對面接觸，保險公司不能直接了解被保險人的信用水平，一般地，被保險人的告知內容只限于姓名、出生日期、身份證號等這些基本信息，而保險公司目前又缺乏豐富的客戶資料，所以對投保方的風險評估十分困難。投保人可能會利用網絡上難以分辨信息真偽的缺點隱瞞與保險標的有關的重要情況，甚至會發生保險欺詐、騙保等案件。另外，公司的工作人員也可能利用職務之便發生在網絡上進行越權操作等行為，使公司蒙受損失。與此同時，由于客戶對保險業的相關信息缺乏了解、沒有查詢銷售者的資質情況，導致保險公司內部職員利用工作之便制造虛假保單，欺騙投保人，騙取保險費，截取客戶退保資金，從而給保險公司的經營造成風險。
3．法律風險。保險信息化的發展促進了保險業的迅猛發展，而相關法律的完善卻明顯滯后，這就加大了網絡保險的法律風險，使得保險公司和消費者雙方的合法權益都難以獲得法律的保護。法律風險的存在促使保險公司在網絡保險經營中必須要考慮一些問題:一是電子保單形式是否合法。相當多的網絡保險數據交換沒有書面記錄，一旦發生糾紛，舉證起來有很大難度。由于電子信息輸入簡單化、標準化，通過網絡簽署電子合同沒有傳統的條款齊備、措辭嚴密，發生糾紛的可能性增大。二是客戶的隱私如何保護。投保人填寫的個人信息一般都是真實的，這些信息在網絡傳輸的過程中，可能被一些人員非法利用，或者泄露出去被其他人員用于其他不合法或不正當的用途。三是電子簽名是否有效。由于相關法律相對落后，所以這一方面還沒有很明確的規定，而《電子簽名法》、《電子支付指引》等文件和法規卻難以完全適用于網絡保險。
4．操作風險。網絡保險的操作風險一方面來自網絡保險安全系統。傳統保險機構為支持網絡保險業務的開展，需要選擇某些保險產品以及相關的網絡金融技術解決方案，而其所選擇的產品或方案可能存在設計缺陷或被錯誤操作，這就造成了網絡保險的操作風險。另外，操作人員的誤操作也會造成公司的經濟損失。由于是電腦操作，公司職員可能在登記客戶資料出現錯誤，或者由于疏忽導致給出的產品信息有誤，或用戶缺少信息化系統使用知識，因此經常會有操作失誤的問題發生。網絡保險的操作風險另一方面來自于客戶。網絡金融行業職員的操作失誤、系統錯誤等均可能導致網絡金融業務出現操作風險，客戶在使用網絡平臺操作網絡保險業務時的疏忽大意也可能導致網絡保險的操作風險，導致交易不成功，甚至會使客戶失去操作耐心而最終導致客戶流失。
三、以保險風險防范為抓手促進網絡保險發展
1．培養專業的網絡保險人才，提高從業人員的技術水平與職業素質。網絡保險產品比傳統保險產品更加強調專業性，它的發展需要有融合了保險、營銷、服務、互聯網等多個學科領域的專業人才隊伍作支撐，因此保險公司必須注重培養專業的網絡保險人才，組建一支有效的網絡保險專業隊伍。這樣的專業從業人員不僅要在技術水平上領先，還要通過培訓提升其職業素養和道德素質水平。這些專業人才的培養可以通過以下途徑加以解決:一是通過大學的專業教育，保險公司可以從合格的大學畢業生中選拔合適的人才，經培訓后擇優上崗;二是通過公司自身的培訓，使一些原本具備綜合素質和某些方面技能專長的員工成長為能夠勝任保險網絡營銷的專業人士;三是通過市場機制進行外引，直接從人才市場招聘到所需人才。通過培養專業的網絡保險人才，保險公司可以在操作風險、道德風險、技術風險等方面進行有效地控制。
2．加大投入，建立穩定的安全網絡平臺，加強網絡體系的安全保障。保險公司建立自己穩定的安全網絡平臺是開展網絡保險業務的第一步。網絡系統是需要復雜技術的，只有領先的技術水平才能推動網絡保險的發展。因此保險公司必須加大網絡技術平臺方面的投入，將其放到重要位置。專業網絡保險平臺應該滿足訪問者和客戶的個性化需求，提供網上產品定制、投保、索賠、咨詢等服務。此外，出于網絡安全保障的需要，公司應該加強網絡保險系統的基礎建設，從根本上防范和減少網絡保險技術方面存在的風險。為了保障網絡系統的安全，在建立穩定的安全網絡平臺基礎上，必須建立有效的風險評估和監測體系，包括網絡系統安全規范制定與實施、系統安全隱患預測與防范、系統安全機制的建立與完善、系統安全程度的測定與檢查、系統破壞后恢復與重建等。
3．完善信息化法律體系，使網絡保險的發展有法可依。我國現行的《保險法》對網絡保險沒有相關的規定，因此應從修訂《保險法》入手來彌補這一漏洞。要將新的《保險法》與《電子簽名法》等法律法規結合起來，使網絡保險的發展有法可依。從長遠發展來看，隨著網絡保險進一步發展，還應探討是否有必要出臺一部專門的《網絡保險法》，另外國際上不少國家都已經頒布《電子商務法》，我國也可以借鑒。著眼于長遠發展，必須以完善的法律體系來規定網絡保險中諸多內容，如電子合同成立時間和地點認定、電子保險合同法律效力、告知業務履行、道德風險防范、網上交易平臺安全標準、交易平臺信息規范、保險公司網絡保險審計、網絡保險地域監管等內容，從法律角度研究解決網絡保險發展存在的一些問題。
盡管國內各大保險公司正式開展網上業務的消息在短短幾年內紛至沓來，但保險行業95%以上的業務仍然來自傳統渠道。為何被寄予厚望的網上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰將？我們看到，目前國內保險公司做電子商務一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網站投放廣告；二是擺產品，將保險公司能放在網上的險種和產品一股腦兒全擺放在網上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網上全程交易。這種“網內圈網”的單一營銷模式并未使得客戶對產品信息的了解程度達到預期的目標，而實際在網上投保的客戶就更少了。因此，保險業強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內容：一是網絡營銷與傳統營銷的整合。二是網絡營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網絡與網絡的營銷整合。
二、加強建設我國網絡保險的法律法規環境
2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產保險股份有限公司開發的國內首張電子保單在北京正式問世，并為網上投保的客戶頒發了國內第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發展的瓶頸問題，大大促進了電子商務的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業內的法律法規體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業，網絡保險的發展對傳統的保險與商業法律提出了巨大挑戰，而法律法規本身的不完善也會大大限制網絡保險的擴張空間。因此，盡快完善網絡保險的業務法規成為當務之急。
制定網上保險業務法規要積極體現保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業受到嚴格管制和電子商務起步不久的現狀。網上保險業務法規的制定應當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據、管轄范圍等作出明確的原則性規定,又要考慮到在今后一定時期內的適用性。因而需強調宏觀指導性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統一。既要體現出現階段我國保險業仍然接受嚴格監管的現狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規定過于嚴厲苛刻而影響網絡保險業務的發展。另外，美國、歐洲及日本的網絡保險較發達，多借鑒這些國家的經驗也是十分必要的。
三、加大保險產品開發和創新的力度
我國網絡保險目前仍處于起步階段，國內保險公司在網絡保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權宜之計，而并非積極的利用網絡優勢開展保險業務，擴大保險市場規模。但網絡保險的全球化趨勢不可逆，隨著發達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發保險產品，尤其是適合于網上投保的產品。
開發網絡保險產品除了繼續研發和升級現在比較容易實現的意外傷害險等險種外，還要結合上網保險人群的需求以及在線的特點設計開發新產品，充分利用語音、視頻等網絡技術實現對客戶有問必答且有問現答。中國平安保險公司目前正在研究開發網絡保險產品，包括投保、簽單在內的所有投保程序將可通過網絡完成，價格也低于人銷售的產品。當然其他保險公司也都在積極探索網絡保險市場的發展潛力，各家都在積蓄力量，準備在網絡保險市場大顯身手，我們已經可以隱約看到交織的火光。
四、切實保證網絡保險的技術可行性
1.通訊網絡技術方面應實現資源共享。目前通訊網絡技術已經允許保險公司構建自己的企業內部網和外部網。許多ISP也為保險公司建立網站提供服務器托管業務,有的網絡公司還為保險公司提供建設網絡保險平臺服務。但目前網絡的速度是網絡保險發展的瓶頸,隨著我國寬帶網的建設,相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網絡保險發展的需要,租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面,網絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用方面都有許多相當優秀的軟件,但數據共享與集中處理的軟件,需要保險公司的技術人員根據業務情況自行開發。
2.網絡安全防范刻不容緩。網絡的安全具有生死攸關的重要性,保險業作為金融業的重要組成部分,其交易秩序的穩定有序,關系著千家萬戶,維系著國民經濟的健康、穩定運行。在我國網絡保險剛起步之初,各保險機構只有充分重視網絡的安全問題,才能促進網絡保險的正常發展。為了保障網絡系統的安全,必須建立有效的風險評估和監測體系,同時,網絡安全保障系統必須是動態的,能適應現實情況的不斷變化和發展,只有不斷地升級,才能有效地防范網絡安全風險。有關部門應盡快制訂相應的法律法規,規范網絡保險市場,促進網絡保險業的有序競爭。
摘要：網絡保險作為一種新的業務模式在我國尚處于實踐性探索階段,其發展仍然受到很多問題的制約，對此,我們提出的對策為:大力發展多渠道整合營銷方式激活網絡保險市場、加強建設我國網絡保險的法律法規環境、加大保險產品開發和創新的力度、切實保證網絡保險的技術可行性。
關鍵詞：網絡保險發展對策
參考文獻：
[1]姚芳，多渠道整合營銷現階段發展網上保險的必然選擇[J]，中國金融，2005年第14期
我國的網絡保險發展相對晚一些，歷經一波多折。早在2000年，國內各大保險公司就開始建立各類保險網站，但初期水平較低，保險網站僅僅扮演了介紹公司信息、產品介紹、費率試算等角色，持續停留在低水平階段，并不能算是所謂的網絡營銷。直到2011年，普通商品網購大力發展，保險網銷才有了進一步的發展，2012年中國保險在線保費收入規模達到39.6億元，比上年同比增長123.8%。但我國互聯網保費收入占中國保險市場整體保費收入的比例與全球的平均水平相差甚遠，整體發展水平還很落后。目前我國網絡的安全性還不能完全保障。貨幣支付是必不可少的環節，但現有水平能否保證雙方支付上的安全性，投保人是否會遭受由惡意網站攻擊帶來的經濟損失，雙方交易設備的安全性是否達標，多半買家對技術的安全性表示懷疑。
保險產品具有特殊性，保險電子商務需要結合保險、營銷、互聯網等多個學科的知識，營銷人員更需要具備專業知識，理論與實踐皆優。保險電子商務的高速發展，但集金融保險、營銷、電子商務于一體的高素質人才卻供不應求，直接制約了我國保險電子商務的發展速度。保險網絡產品大同小異，缺乏創新性，復雜的保險產品還難以在網上銷售。同時保險公司還沒推出專為網絡設計的保險產品，與之前的銷售相比，只是改變了顧客投保的渠道和方式，沒有利用網絡銷售的優勢。最讓消費者擔心的是保險網銷的后續服務跟不上。核保過程不能及時實現?？蛻舫鲭U理賠時只能求助于客服電話，后續服務效率較低，因此很多消費者不太認可網絡保險。
二、發展網絡保險是必由之路
我國保險市場的發展面臨著關鍵性的轉變。保險市場的競爭日趨激烈，很多保險者在市場中先知先覺，從不同的角度開始嘗試性的營銷制度改革。全網營銷已經是大勢所趨，他將產品規劃開發和分銷，網站建設和運營，品牌推廣等內容有機融于一體，是集合傳統網絡、移動互聯網、PC互聯網為一體的新型營銷模式，優勢在于提升品牌形象、規范銷售市場、促進整體銷量、解決線下銷售瓶頸、完善客服體系、梳理分銷渠道。
因此，保險公司需要創立一套屬于自己的網銷模式，有機融合網站設計、產品設計、客服咨詢服務、消費者支付、售后服務與理賠等多項業務。此外還要積極開拓網絡銷售渠道，并與其他運營商強強聯手。再者可以介入微營銷的領域，利用微博微信等對保險產品進行宣傳和講解，開通在微信上的支付客戶端，開發保險產品APP等，進行線上支付，拓寬客戶的購買渠道，開發潛在客戶群。
要注重轉變營銷觀念，真正以客戶需求為導向，深度挖掘客戶需求，研發更多相對簡易的產品以迎合網絡營銷。要設計豐富的產品組合，擴大消費者的選擇范圍，才能滿足客戶的不同需求，在市場競爭中處于不敗之地。保險公司要對保險費率實施科學的測算。保險費率有效制約著保險市場和商品之間的供求，過高的費率會讓消費者望而卻步，過低的費率又會導致保險人償付能力不足。網絡營銷會降低保險公司的運營成本，因此可以適當下調保險費率以便增強產品的競爭力。保險公司可以結合保險產品的市場供需情況，結合網絡帶來的大數據分析，并把公司資源和營銷目標等因素加以考慮，將費率計算實施市場化，但要確保獨立實施厘定費率。
保監會在整個保險市場發展中起著舉足輕重的作用，要及時頒布有關網絡保險經營的規章制度，就業務流程中涉及的基木功能、服務規范與流程、電子渠道、交易活動的認證機制和安全性等方面提出明確要求，保證保險電子商務的健康發展。同時保監會還要制定監管政策，規范保險公司的行為，保障網絡保險業務健康有序的進行。
盡管網絡保險優勢明顯，但網絡的虛擬性和保險的特殊性相結合所帶來的風險更應引起警覺。目前，我國網絡保險發展主要存在以下風險：
1.法律風險
首先是網絡單證的法律地位問題，我國2004年推出《電子簽名法》，但個人電子簽名技術目前尚不具備可推廣性，電子保單的有效性和法律地位比較模糊；其次，網絡保險平臺在客戶完成在線投保后可能故意出售客戶個人信息以獲取利潤，對客戶隱私造成惡意侵犯；另外，網絡保險使市場競爭有了新的不合規、不正當的表現形式，如網絡保險平臺公布虛假產品信息、惡意攻擊同業網站等，對網絡保險市場秩序造成明顯干擾。
2.安全風險
網絡系統安全問題是網絡保險業務順利實現的重要保證。網絡非法入侵者可能會給網絡保險業務系統帶來各種病毒，改變和破壞在線保險業務數據，甚至引發業務系統癱瘓；系統操作風險包括網絡保險客戶的疏忽、因網絡密碼和認證方式外泄導致的違規操作以及超越權限的違法交易等；在線支付風險涉及到信息傳輸技術、加密技術、數字簽名、身份認證技術等安全技術認證以及各種安全協議。
3.道德風險
在網絡保險業務中，保險人與被保險人之間信息不對稱的問題可能更加嚴重。保險人無法直接觀察風險水平，投保人或被保險人更有可能不履行如實告知義務；對于保險人而言，不誤導、不欺詐、信守承諾、及時理賠、維護投保人或被保險人合法利益，是健康發展網絡保險業務的基本前提。另外，保險網絡平臺也存在道德風險，保險網絡經紀人可能擅改財務信息和數據，造成被保險人資金受損；而內部員工越權操作，非法竊取客戶資料，也會造成嚴重風險和損失。
二、加強我國網絡保險監管的措施
網絡保險快速發展中蘊含的風險不容忽視，需要盡快加以規范和引導，除了應遵守現行金融監管規則，更需要針對其特點制定專門的監管措施。
1.完善我國網絡保險立法
保險監管的基本原則是依法監管，有法可依是依法監管的基本前提。我國現行《保險法》中并沒有專門針對網絡保險的相關規定，缺乏對網絡保險業務性質、準入標準、經營規則、檢查條例以及懲處機制的明確指示和認定，因此，加強我國網絡保險監管的根本在于完善網絡保險立法，切實做到有法可依，依法監管。國家工商總局于2010年6月1日出臺的《網絡商品交易及有關服務行為管理暫行辦法》從市場主體準入、市場主體行為規范、網絡消費者和經營者合法權益保護、行業和企業自律、商標專用權保護等方面做出培育、扶持、服務、促進、規范網絡市場發展的規定，為網絡保險立法提供了重要參考依據。2014年12月10日，保監會《互聯網保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》，要點包括：規范互聯網保險業務經營條件與區域，經營區域限制適度放開；第三方網絡平臺納入監管；明確互聯網保險產品信息披露制度；建立保險機構及第三方平臺退出管理等，有望成為國內互聯網金融領域第一份正式的監管文件。只有健全法制環境，依法監管，加快立法步伐，建設適合網絡保險發展的成熟、統一的法律體系，才能從根本上保證網絡保險良性發展。
2.充分重視網絡安全
保證網絡保險業務運行安全必須成為監管重點，特別是數據信息的安全保存和傳遞；同時，也要求全力推進網絡保險信息系統和平臺的建設。對于保險監管部門而言，必須督促和協助保險公司或網絡保險平臺建立有效的風險管理體系，包括制訂系統安全規范、預測和防范安全隱患、建立和完善系統安全機制以及對于遭受惡意攻擊的系統進行恢復和重建等；定期檢查網絡保險平臺的安全系統，及時根據網絡風險狀況的變化進行系統更新和升級；建立健全電子證據保全制度和措施，加大違法違規行為的查處力度，以確保網絡保險交易和服務的安全運行。對于網絡保險平臺而言，應積極研發密鑰加密、防火墻、數字簽名、電子認證等核心技術，確認網絡保險客戶身分和授權的可靠性，確保網絡業務信息傳遞的機密性、真實性，完整性和不可否認性；同時，嚴格防范網絡平臺非授權人員非法接觸關鍵設備及核心數據以及必須采取有效措施防止網絡保險業務系統遭受計算機病毒的侵襲。
3.加強道德風險監管
（一）立法相對滯后
與網絡保險的蓬勃發展相比，許多國家和地區的立法相對滯后，出現了保險公司在網上開展業務無法可依、無章可循的局面。我國目前的保險法律法規主要是針對傳統保險業務來制定的，由于網絡保險具有很多新特點，因此對原有法律的適用性較差。例如，電子交易合同與傳統的紙面合同是否具有同樣的法律有效性?總之，網絡保險交易的參與者在權利與義務方面面臨著比較大的風險，不但會提高網絡保險的交易成本，也不利于我國網絡保險的長期健康發展。盡快建立健全與網絡保險相關的法律法規是我國亟待解決的問題。
（二）風險管理意識淡薄
我國的網絡保險企業與網絡保險的監管部門對防范網絡保險風險的意識較淡薄。對于大多網絡保險企業而言，如何獲得更多的利潤是它們的關注點，而忽視了網絡保險風險的管理工作,使得這些企業對網絡保險的風險特征知之甚少，更別說對其進行有效的管理了。此外，由于我國保險監管部門對保險風險的認識滯后于網絡保險的發展，更多地停留在傳統的保險業務風險上，導致監管方式與監管策略不能很好地適應網絡保險的發展。要想更加有效的防范風險，監管部門與網絡保險企業的理念必須與時俱進。
（三）風險管理內控缺失
保險企業內部風險管理和控制的缺失將使網絡保險風險發生的可能性大大增加。網絡保險企業應明確自身才是風險管理和控制的主角，保險監管部門只是一種外部的約束而已。網絡保險企業應自覺加強對網絡保險風險的內部控制，設立相應的崗位，由專人負責網絡保險風險控制的工作。努力做到及時發現風險，及時處理風險，將風險發生的可能性降到最低。
(四)管理人才短缺
網絡保險風險的管理要求管理人員不但要熟悉保險業務，而且要掌握計算機系統的實踐經驗；不但要了解保險法規，而且要有豐富的管理知識。如果沒有高素質人員作為支撐，任何的管理工作就成為無源之水。然而，由于對網絡保險風險管理不夠重視，高等院校還尚未設立相關的專業，導致精通保險業務和網絡技術的復合型人才很少，從而制約了我國網絡保險風險管理水平的提高。
（五）現行保險監管體制不能適應網絡保險的發展
第一，我國保險業實行分業經營、分業監管的模式，該模式盡管在某種程度上有助于規避風險，但是，網絡保險對我國現有的監管模式提出了新的挑戰。第二，監管內容需要充實。網絡保險使得網絡保險機構與客戶之間的聯系方法、交易手段發生了巨大的變化，也產生了新的風險。為了加強對網絡保險風險的管理，我國保險監管部門的監管內容應根據需要做出調整。
二、我國網絡保險風險管理的政策建議
（一）健全法律法規
隨著我國網上保險的快速發展，相關的法律須盡快出臺。有關部門可以以《保險法》和《網絡交易平臺服務規范》等現有法律法規為基礎，進一步完善我國網絡保險的法律法規。首先，加大立法力度。盡快制定和出臺相關法律，理清網絡保險參與者各方所擁有的權利與承擔的義務。其次，修訂和補充現有法律法規中不適應網絡保險的部分，使其更好地為網絡保險的發展保駕護航。
（二）強化風險管理意識
第一，網絡保險企業要積極主動了解網絡保險風險的特征及管理和防范的具體辦法。全面提高企業內部人員的風險防范意識，設立專門的風險管理職位和部門。第二，保險監管部門應打破對傳統保險業務風險認識的局限，緊跟網絡保險發展的步伐，自覺樹立科學的網絡保險風險監管意識，充分認識網絡保險風險監管的必要性、監管任務的艱巨性。
（三）加強風險內控
第一，企業制定并實施防范風險的規范章程。第二，設立企業內部風險管理與控制部門，由專人負責網絡保險的風險管理與控制工作。第三，加強對員工防范網絡保險風險的教育與培訓。此外，我國的保險監督與管理部門有責任和義務敦促風險內控不健全的企業及時改進。
（四）培養并引進人才
1.進行學科培養。高等院校要增設與網絡保險風險管理有關的專業與課程，努力培養既懂保險又懂網絡的綜合型人才。
2.對原企業工作人員進行培訓。網絡保險企業要積極舉辦培訓班，組織國際交流與考察或委托培養，努力提高現有工作人員的素質。
3.適度引進高素質人才?？梢杂杏媱澋貜膰庖M網絡保險風險管理人才，同時，學習和借鑒國際同行的管理經驗。
（五）完善監管體制
1.對現有監管體制進行必要的調整。我國目前的分業監管體制不利于網絡保險風險的監管，我國可以對該體制進行穩步的調整。
2.建立網絡保險風險監管的專門機構。比如，可以推動建立網絡保險風險管理委員會，負責制定和執行網絡保險風險監管方面的政策措施。
盡管國內各大保險公司正式開展網上業務的消息在短短幾年內紛至沓來，但保險行業95%以上的業務仍然來自傳統渠道。為何被寄予厚望的網上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰將？我們看到，目前國內保險公司做電子商務一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網站投放廣告；二是擺產品，將保險公司能放在網上的險種和產品一股腦兒全擺放在網上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網上全程交易。這種“網內圈網”的單一營銷模式并未使得客戶對產品信息的了解程度達到預期的目標，而實際在網上投保的客戶就更少了。因此，保險業強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內容：一是網絡營銷與傳統營銷的整合。二是網絡營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網絡與網絡的營銷整合。
二、加強建設我國網絡保險的法律法規環境
2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產保險股份有限公司開發的國內首張電子保單在北京正式問世，并為網上投保的客戶頒發了國內第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發展的瓶頸問題，大大促進了電子商務的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業內的法律法規體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業，網絡保險的發展對傳統的保險與商業法律提出了巨大挑戰，而法律法規本身的不完善也會大大限制網絡保險的擴張空間。因此，盡快完善網絡保險的業務法規成為當務之急。
制定網上保險業務法規要積極體現保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業受到嚴格管制和電子商務起步不久的現狀。網上保險業務法規的制定應當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據、管轄范圍等作出明確的原則性規定,又要考慮到在今后一定時期內的適用性。因而需強調宏觀指導性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統一。既要體現出現階段我國保險業仍然接受嚴格監管的現狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規定過于嚴厲苛刻而影響網絡保險業務的發展。另外，美國、歐洲及日本的網絡保險較發達，多借鑒這些國家的經驗也是十分必要的。
三、加大保險產品開發和創新的力度
我國網絡保險目前仍處于起步階段，國內保險公司在網絡保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權宜之計，而并非積極的利用網絡優勢開展保險業務，擴大保險市場規模。但網絡保險的全球化趨勢不可逆，隨著發達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發保險產品，尤其是適合于網上投保的產品。
開發網絡保險產品除了繼續研發和升級現在比較容易實現的意外傷害險等險種外，還要結合上網保險人群的需求以及在線的特點設計開發新產品，充分利用語音、視頻等網絡技術實現對客戶有問必答且有問現答。中國平安保險公司目前正在研究開發網絡保險產品，包括投保、簽單在內的所有投保程序將可通過網絡完成，價格也低于人銷售的產品。當然其他保險公司也都在積極探索網絡保險市場的發展潛力，各家都在積蓄力量，準備在網絡保險市場大顯身手，我們已經可以隱約看到交織的火光。
四、切實保證網絡保險的技術可行性
1.通訊網絡技術方面應實現資源共享。目前通訊網絡技術已經允許保險公司構建自己的企業內部網和外部網。許多ISP也為保險公司建立網站提供服務器托管業務,有的網絡公司還為保險公司提供建設網絡保險平臺服務。但目前網絡的速度是網絡保險發展的瓶頸,隨著我國寬帶網的建設,相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網絡保險發展的需要,租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面,網絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用方面都有許多相當優秀的軟件,但數據共享與集中處理的軟件,需要保險公司的技術人員根據業務情況自行開發。
2.網絡安全防范刻不容緩。網絡的安全具有生死攸關的重要性,保險業作為金融業的重要組成部分,其交易秩序的穩定有序,關系著千家萬戶,維系著國民經濟的健康、穩定運行。在我國網絡保險剛起步之初,各保險機構只有充分重視網絡的安全問題,才能促進網絡保險的正常發展。為了保障網絡系統的安全,必須建立有效的風險評估和監測體系,同時,網絡安全保障系統必須是動態的,能適應現實情況的不斷變化和發展,只有不斷地升級,才能有效地防范網絡安全風險。有關部門應盡快制訂相應的法律法規,規范網絡保險市場,促進網絡保險業的有序競爭。
參考文獻：
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目前，為適合網銷特點，多數保險公司網銷的保險產品較為簡單，投保條款通俗易懂，投保過程相對簡單易行，投保期限短（一年），保費價格較低。而一些比較復雜的保險產品都未能在網上推廣。雖然消費者可選擇的余地較小，但由于網絡保險在一定程度上減少費用對價格的影響。從而讓消費者認為從網絡渠道購買保險比從傳統渠道購買得到更大的優惠，使得網絡保險在產品價格上對消費者具有一定的吸引力。但從整體來說，網絡保險產品并未能真正的區別于傳統渠道銷售的產品，只是在購買渠道、方式和價格上存在不同。且從產品設計角度看，網絡保險并沒有專門的渠道來反饋需求，公司也通常不會投入較多的精力安排精算師專門依照網絡經營特點和網絡目標客戶群的特點出發而設計產品等。這些因素都將成為新產品開發的掣肘。專業網絡保險公司作為網絡保險的專業化經營者，目標客戶群是互聯網經濟的參與方。在面臨消費者更加理性自主、信息全面地通過網絡選購保險時，為了增加自身的競爭力，更加注重所經營產品的差別性，也更加注重迎合網絡消費者的需求。這是專業網絡保險生存發展的關鍵所在，也是區別于傳統保險經營和普通網絡保險業務的優勢所在。比如眾安在線保險公司避開傳統車險業務，業務范圍集中在潛力較大，專業程度較高的各類責任險和保證保險的創新，如針對游戲道具、游戲賬號等“虛擬財產”的新險種。而且，目前國內專注于這些少量特殊險種的保險公司鳳毛菱角，但其蘊含的價值和潛力很大。
二、網絡保險專業化經營面臨的風險及應對措施建議
（一）保險風險與操作風險由于專業網絡保險公司專注于開發出服務互聯網創新型的保險產品，大多數產品都是業內首創。而這些保險產品沒有任何現存的相關數據可以做完全的定價支撐，因此產品定價過程中可能產生較大的定價不足的風險。且專業網絡保險公司的業務交易都通過互聯網來完成，服務于大量的互聯網客戶。由于必須對外網提供系統接口，存在著更高的數據安全風險。因此在產品開發時，保險公司要注重對互聯網數據的應用，盡可能將更多的影響因素納入考慮范圍，在建立數據模型后，及時反饋并不斷進行調整。同時，在新產品推出的初期，設置相對較短的保險期間來控制風險，并采用相對保守的定價策略，經過實驗試點后，再逐步優化產品定價和推廣。同時采用云計算模式的電子商務系統等應用系統，來備份數據及建立信息系統重大突發性事件緊急預案，確保數據安全和業務連續性。
（二）道德風險和網絡欺詐風險道德風險和逆向選擇是傳統保險業務中就已存在的問題，但由于網絡保險獨特的銷售方式以及消費者更優越的主導地位，使得網絡保險面臨著更大的消費者道德風險和逆向選擇。并且網絡欺詐的形式也越發多樣，呈現出團伙式高技術的詐騙方式。這就需要依靠更加發達的互聯網技術和健全的社會信用體系，加大其道德風險成本，盡可能防范道德風險發生。并且可以通過線上和線下結合的方式進行核保，將核保業務外包給醫院或者其他保險公司，減少不良業務對公司利益的蠶食。
