時間：2023-03-13 11:25:17
序論：在您撰寫銀行監察合規員工作時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
——三項法規學習心得
在5月"主題黨日"活動上，黨支部集中學習了《中國人民共和國憲法》、《中華人民共和國監察法》及《員工違規行為處理辦法》三項法規。通過學習，我深深感受到了國家法律和單位制度的神圣和莊嚴、對現實生活和工作的指導意義、對新時代精神的彰顯，進一步增強了我要做一個遵紀守法的公民的決心，更增強了我要做一個合規廉潔的銀行人的自覺性。
法律給人們的言行劃定一個明確的行為標準和底線，不越軌不逾矩，我們就都能生存在一個秩序井然的社會中。同樣，作為一名銀行員工，只有遵守規章制度，才能共同營造良好的行業環境。在我看來，《憲法》和《監察法》與省聯社提出的"合規銀行"、"責任銀行"建設有巧妙的契合之處，兩部法律對"三大銀行"建設有著重要的指導意義。
"責任銀行",就是做讓老百姓滿意的銀行，這是一個令人有使命感、自豪感的目標。通過《監察法》的學習，讓我知道國家反腐倡廉的決心，作為銀行人，我們更應該在工作崗位保持廉潔作風，營造風清氣正的工作環境。"戴著烏紗想事，摘掉帽子干活",這句話雖然說的是為官之道，但在我看來同樣適用于農商行的員工，既要明確自己的職責與使命，也要放下優越感和架子，踏踏實實地為老百姓辦業務辦實事，把客戶當親人，想客戶之所想，急客戶之所急，做到守土有責、守土盡責，當好客戶的貼心銀行、責任銀行。
一、加強內部管理
管理是金融行業的生命，嚴管理才能真正出效益，嚴管理才能防范和化解金融風險，要做到三點：一是改革完善經營機制。根據建行改革精神，進一步健全完善經營機制，理順和完善市場拓展機制，為完成各項目標工作任務夯實經營管理機制基礎。二是開展經營管理自查自糾工作。要強化內部管理，落實從嚴治行，全面開展經營管理的自查自糾工作，對檢查中發現的財務收支、財務核算、信貸管理等方面存在的問題，逐項進行糾正，及時落實整改措施，確保各項工作合法合規。三是加強執法監察和安全保衛工作。要落實廉政教育和安全目標管理責任制，加強對營業單位的安全檢查和執法監察檢查，對檢查情況及時向被檢查單位進行反饋，對存在的問題提出執法監察建議，做到防微杜漸，防范于未然
二、加強服務水平
服務是銀行永遠的主題，始終把服務品質的提升作為樹立品牌形象、提升核心競爭力的重要工作來抓。要推出多個與服務有關的貫穿全年的主題活動，從明確客戶服務的工作重點，深入挖掘客戶服務工作的內涵，細致了解客戶的服務需求入手，查找日常工作中需要改進、改善的地方。通過這些活動，進一步提高了整體服務質量，提升服務水平，為廣大客戶提供更加細致、體貼的金融服務，以服務促業務發展。
三、加強隊伍建設
提升建行核心競爭力，隊伍建設是根本，要著重抓三方面工作：一是加強員工行為建設。通過思想教育，提高員工政治思想覺悟與道德情操，強化員工“一人一扇窗，人人重形象”的責任意識，形成自覺遵守行為規范的濃厚氛圍。二是加強制度文化建設。組織員工認真學習各項規章制度、辦法，樹立“制度至上、執行完美”的理念，提高員工的制度執行力。三是加強專業文化建設。組織員工認真學習建行專業文化理念，牢記專業文化理念，提高對專業文化理念的認知度和理解力，積極培育具有專業特色、符合現代銀行要求的客戶服務文化，提升服務水平，
從2017年到2018年兩次銀監局檢查中，都涉及到員工行為管理方面的內容，充分說明員工行為管理在公司治理中的重要性。從去年的員工賬戶管理檢查到今年的員工貸款管理檢查，也涉及到我行部分員工相關問題，下面我作為紀檢監察室負責人，就如何做好員工行為排查、杜絕不良行為，進一步加強員工行為管理工作做總結匯報。
一、員工行為風險的防范應做到事前預防、事中控制、事后追責，真正從源頭上控制風險的產生，督促落實排查制度，并建立責任追究制度。
近年以來，不論是監管部門還是省聯社，都始終把加強基層農商銀行（農信社）員工管理和開展員工異常行為排查作為風險防控工作重點，目的是從源頭上杜絕產生案件和違規違紀違法行為的發生。特別是今年11月1日三門峽銀監分局辦公室下發了《關于進一步加強農村中小金融機構員工行為管理》（三銀監辦發〔2018〕153號）的通知，為下一步我行的員工行為管理工作指明了方向。紀檢監察室將結合《河南義馬農村商業銀行股份有限公司“紀律作風百天大整頓”工作方案》有關要求，聯合信貸管理、風險管理、審計稽核、人力資源等部門根據員工行為管理的職責分工，做好員工行為管理的監測、識別、記錄、處理、報告等工作。
紀檢監察室還將按照《河南省農村信用社員工異常行為排查辦法（試行）》、《河南義馬農村商業銀行股份有限公司關于印發員工異常行為管理辦法的通知》（義農商文〔2017〕232號）和《義馬農商銀行員工八小時外行為規范》要求，大力倡導“愛國守法、文明誠信、團結友善、勤儉自強、敬業奉獻”的基本道德規范，提醒員工在八小時工作（以下簡稱“八小時”）之外自我約束、自我規范，時時、處處、事事檢點言行，防微杜漸，杜絕員工違法違紀行為的發生。
在方法上采取“教、談、訪、觀”的方法?！敖獭本褪敲恐芪褰M織員工學習有關法律法規及本行的各項規章制度，積極開展思想工作，教育引導員工樹立正確的人生觀、世界觀和價值觀。“談”就是通過座談會和約談員工方式，經常與員工開展談心活動，及時了解和掌握員工的思想狀況，切實解決思想問題，有的放矢地開展幫教活動。“訪”就是經常了解與之密切接觸的相關人員的反饋意見和情況?！坝^”就是經常細心觀察本單位員工的言談舉止，發現有苗頭性的異常行為，就及時制止和幫助。
二、存在的問題及原因
當前，大部分農村商業銀行在省聯社的領導下對員工異常行為排查工作較重視，建立了一套完整的排查制度，排查機制日臻完善，排查方法不斷創新，對于發現的一些苗頭性問題，及時采取措施，避免了風險問題的進一步發展，提高了員工的自覺自律性和案防風險意識。但通過上級檢查，發現紀檢監察和相關責任部室在對員工異常行為排查中工作不細不實，停留在表面，流于形式，對員工貸款的監測沒有按照《河南義馬農村商業銀行股份有限司關于進一步嚴格內部員工貸款管理的通知》（義農商文〔2017〕264號）要求，認真嚴格落實，造成事前預防、事中控制的作用未能充分發揮。
（一）管理理念不到位。部分行（社）在經營管理理念上存在著不同程度的認識偏差。經營上重規模擴張、輕風險防范；管理上重任務考核、輕思想教育；用人上重業務能力、輕道德品行；內控上重制度建立、輕過程控制等?！拔ㄒ詳祿笜苏撚⑿邸钡目己藱C制導致基層分支機構案防工作呈現“寬松軟”的狀態，基層員工思想職業道德、法紀觀念、合規意識有所淡化。
（二）行為排查不到位。部分行（社）對銀行員工異常行為、新型業務領域方面的排查頻度、力度不夠。排查發現問題后僅簡單地對員工進行經濟處罰，忽視了舉一反三及后續整改，對全員的反面警示教育不到位。上述情況易造成對銀行員工異常行為發現不及時、違規行為糾正不到位、責任追究處理不嚴厲，導致一些員工存在僥幸心理，留下案件風險隱患。
（三）問責處罰不到位。一些行（社）在對案件責任人和違規行為責任人進行責任追究時，往往避重就輕、處而不罰或彈性處理，制度形同虛設。一是為了業務發展，帶病提拔。有些違規行為責任人雖有違規但因拓展業務需要仍予提拔重用。二是為了隊伍穩定，帶病流動。擔心影響違規責任人職業發展，通過平級調離等形式“保護”違規責任人，未作降職降級處理。三是為了維護形象，包庇縱容。存在大事化小、小事化了的情況，使得一些應該及時處理的問題長期擱置。
（四）方法手段不到位。目前，各行（社）開展的員工異常行為排查，都以參與非法集資、與客戶非正常資金往來、違規代客辦理業務、違規使用印章、經商辦企業等為重點。在開展排查時，各行（社）紀檢監察部門主要通過走訪家庭和客戶、與條線部門和審計部門聯動等方式開展，但在實際情況中既未充分發揮傳統家庭走訪、聯動排查的針對性，也未充分發揮信息管理系統開展排查的高效性，使得排查效果大打折扣。同時對列入監控的人員的進入和退出機制的標準不明確，缺乏相應的標準，行為人一經列入監控就很難解除，也不利于員工的“人本”管理。
三、下一步工作措施
（一）建立科學排查機制。適當縮小排查范圍，排點應集中于發案可能性大的重要業務操作崗位或重點人員。改變排查方式，一般而言排查活動不宜公開進行，應采取低調、隱秘方式開展排查。探索改變排查方法，家訪宜選擇員工生日、重大節日等特殊節點進行。加強員工8小時內外行為管理，及時堵截風險，對于消費異常、交友復雜、有不良嗜好的員工，要采取約談、交流、輪崗等適當措施防患于未然。將員工行為風險防范的工作思路從傳統的發現問題、事后補救，逐漸轉變為事前預防、事中控制，主動實現風險關口前移，真正從源頭上控制風險的產生。
（二）建立責任追究制度。要明確排查各部（室）、支行負責人和員工在排查工作中的責任，嚴格督促落實排查制度，對應發現而未發現的員工明顯異常行為，要及時作出相應處理，對于釀成事故或發生案件的要嚴肅追究排查人的責任。員工的異常行為經調查確定屬于違規違紀行為的，應當按照《河南省農村信用社員工違規行為處理辦法》的有關規定對行為人及其他有關責任人進行處理，涉嫌犯罪的，及時按規定移送司法機關。
（三）加強員工合規培訓力度。按照總行領導要求和工作安排，紀檢監察室將聯合風險合規部，在明年的工作計劃中對全員進行至少6次合規培訓及警示教育和相關考試，以此來加強全員對合規經營的重視。在員工賬戶管理方面，嚴格按照《河南義馬農村商業銀行股份有限公司關于進一步規范員工賬戶管理的通知》要求，總行紀檢監察室將聯合稽核審計、信息科技、人力資源等部門，利用業務系統數據信息對員工賬戶開展檢查。每月對全行中層干部和不少于5%的員工檢查、抽查一次，每季對全行員工檢查一次并進行統計通報，對開立多個賬戶的按照要求督促抓緊時間進行清戶。
（四）細化異常行為標準。對員工的工作表現和家庭情況方面的異常行為，要盡可能量化細分，以利于對異常行為的區分和判斷；對員工社會交往、日常經濟往來等方面的異常行為，必要時要取得相關執法部門的協助，以便于及時進行查證定性。
[關鍵詞]商業銀行；案例分析；內部交易；風險管理
一 案件簡介
2008年1月，國內某商業銀行趙城支行一名副行長蘆某被發現自2004年起利用職務之便，以給儲戶補活期利息，購買基金為幌子，挪用資金1314.2萬元，詐騙215萬元，作案時間長達四年之久。
1998年高中畢業的待業青年蘆某，應聘成為國內某商業銀行山西洪洞縣趙城支行的臨時代辦員。他熱情周到、腿腳勤快，通?？蛻舻囊粋€電話，蘆某很快就上門代客戶辦理存、取款業務，并送達相關手續給客戶。他這種“貼心”的服務贏得了客戶的信賴，客戶的許多大額現金毫無戒備地送到他手中，由他送交銀行辦理。蘆某為銀行招攬的存款蒸蒸日上，他一天內拉到的存款量有時比其他銀行人員幾個月的任務還要多。
很快蘆某得到領導的重用，2006年6月他被聘為趙城支行副行長。然而，正是這位熱情的副行長在其任職期間，利用客戶對他的信任，許諾客戶“存款到他那里，月息二分”，介紹客戶購買“高分紅”基金。之后又通過補活期利息、基金分紅入賬等理由，向客戶索要存折和密碼，開立借條和銀行保管書，前后共挪用、詐騙客戶資金高達一千五百多萬元，用于購買彩票和大肆揮霍。同時他在銀行內部運用虛存支取、虛存后沖賬、轉入資金后更換存單支取等多種手段拆東墻補西墻，按時將利息送給客戶，達到長期占用資金的目的。
二 案件涉及的商業銀行操作風險
(1)內部人員交易犯罪。該案應屬于典型商業銀行內部人員交易犯罪的操作風險案件。犯罪嫌疑人蘆某通過偽造“銀行保管書”、虛假存單、存折憑證等銀行文件；虛存資金取款、沖銷等手段進行欺詐銀行和客戶，非法侵占、挪用客戶資金。
(2)業務流程風險，集體違規現象嚴重。在趙城支行一些基本的操作規范和制度沒有有效的發揮，甚至正常的操作流程被破壞。蘆某在趙城支行隨意存取客戶資金。他作為趙城支行的票據交換員到工商銀行領取支票，每次用公章都沒有記錄，趙城行公章保管員張某總是將公章交蘆某帶走后自行辦理，人為地破壞了業務操作流程。另外一些員工對于蘆某挪用客戶資金不制止、不上報，任由其違規、違法操作。
(3)內控監督不到位。銀監會2003年以來構建了監控操作風險的框架，有的銀行沒有傳達或流于形式。趙城支行全行11名員工，除行長為正式員工外，其余10人全為臨時工，這種狀況長期無人過問。上級分行對趙城支行明顯的疑點和隱患缺乏敏感；事后監督人員和上級檢查部門對曾經發現的某些客戶賬戶有疑點但卻未予以重點關注，使得銀行內部控制失效。
三 操作風險成因分析
這起案件深層次原因在于趙城支行管理混亂、操作風險控制不到位，沒有建立完備內部控制體系。
第一、人員管理、監督不力。該支行用人及管理不到位。犯罪嫌疑人蘆某在工作期間大量進出現金，大多是當天存入的現金當天就被提出，這樣長達四年之久，未引起該行監管部門任何懷疑。蘆某癡迷于彩票且伴隨著高消費，身邊的同事不可能毫不知情，但卻無人過問，支行領導及上級分行也沒有察覺，對他放棄了教育、監督，使其長期為所欲為。不僅如此，蘆某還因攬存業務量大得到幾任領導的器重。
第二、合規文化缺失。趙城支行員工普遍存在合規觀念淡薄，肆意更改操作規程的情況。蘆某可以私自幫儲戶代存代取，隨意使用銀行公章，有些儲戶發覺存單可疑，去該行查詢，工作人員竟聯合起來進行哄騙。趙城支行工作人員對這種違規違紀違法行為不抵制、不報告，甚至配合作案的做法，致使蘆某認為同事不會告發他侵占客戶資金行為，這種僥幸心理使他更加肆無忌憚、膽大妄為。
第三、制度和制約機制失效。趙城支行規章制度不落實、違規操作問題嚴重，為作案人提供了可乘之機。公章保管員張某沒有按照正常業務流程辦事，導致銀行業務公章長期落入蘆某手中，他可以以趙城支行名義對客戶隨意出具借條，開立子虛烏有的“銀行保管書”。
第四、內部控制存在詬病。存款業務一直是被該行視為重頭戲，在趙城支行違規代保管客戶存折、銀行卡，代客戶辦理業務現象較為普遍。這種重業務輕內控氛圍中，該行領導、上級主管分行對“攬存高手”蘆某的違規操作行為也就聽之任之，并且上級分行的業務檢查沒有深入，致使問題和隱患不能及早發現和制止，最終釀成大案。
四 對商業銀行操作風險管理的措施建議
這是一起典型的由內部人員交易犯罪引發的商業銀行操作風險的案件。內部人員交易犯罪風險是危害性最大的操作風險，其根本原因在于涉案人員道德缺失，采用多種形式的違法犯罪手段導致，它的涉案時間長，風險損失大。這類風險防范難點在于作案人員的思想變化把握的難度大，針對此類操作風險本文提出以下幾點措施：
1、樹立操作風險理念，傳導合規經營文化
(1)培育正確的操作風險理念
首先，商業銀行要摒棄
“風險就是犯錯”的傳統想法，樹立起先進的風險管理理念，培育廣大員工正確的操作風險意識，讓他們知道在商業銀行經營過程中產生操作風險是必然的。商業銀行操作風險管理的目的不在于消滅風險，而是要主動地控制風險、管理風險，實現風險與收益的平衡。這些理念必須融入每一位員工的日常行為中，固化到每一條規章制度中，形成良好的風險文化環境。
其次，商業銀行要建立一套員工認同和接受的行為準則，形成良好的道德規范。管理層要以身作則，樹立起員工仿效的榜樣；對違反行為準則的人員予以相應的懲罰，甚至免職或解雇；鼓勵員工對違規行為進行舉報，并建立保護檢舉人制度，同時處罰那些對違規行為隱瞞或知情不報的人員。
“蘆某侵占資金”案中，趙城支行的風險管理環境十分惡劣，員工缺乏合規操作意識，肆意更改操作規程，面對作案出現集體失語的局面。在這種內控環境扭曲的情況下，發生操作風險損失在所難免。
(2)提升員工工作勝任能力，業績考核多樣化
目前，國內許多商業銀行業績考核體系存在嚴重不足，各銀行都將眼光放在攬存款、拉客戶、提高市場份額上，忽視了風險管理，致使部分分支機構將違規攬存多的業務員視做骨干，對存款資源豐富的“能人”委以重任，合規經營意識蕩然無存。因此，商業銀行在業績考核指標上應該有所改進，改變任“能”為賢的做法，加強員工的培訓，讓他們認識到自身違反操作規程或聽從他人安排而違反操作規程的違規成本和后果，幫助其樹立遵章守紀、合規操作的理念，培育員工正確操作按規章辦事的習慣，提高道德素養和合規意識，思想上消除犯罪的念頭。
2、實施壓迫性合規制，控制商業銀行操作風險
商業銀行應制定一系列強制性的規章制度或措施要求，使員工行為規范，從而達到防范操作風險的目的。俗話說“沒有規矩不成方圓”，在商業銀行“規矩”就是各項規章制度。規章制度不是控制風險，規章制度所要求強制執行的行為才是控制。因
此，建立壓迫性合規的方式有助于保證某些制度能夠得到遵守。
(1)推進重要崗位強制休假制度
重要崗位員工每年必須在一段時間內脫離工作崗位進行休假，在強制休假期間，員工原有的各項業務權限自動取消，不得從事原崗位工作，也不得干涉所在機構的經營管理工作，期滿銷假后且離崗檢查未發現影響其復崗履職問題的，各項權限自動恢復。所在機構、部門或上級機構應在其休假期間派出人員接手其工作并對他的履職情況進行檢查。所在機構或上級人力資源部門將檢查結果審核后歸入被檢查員工的個人合規檔案。強制休假可以避免員工形成舞弊意識，并可通過交接工作及時發現差錯。因此，推行重要崗位強制休假制度是能夠有效地制止內部員工犯罪的措施之一。
(2)建立員工不良行為失范監察，加強對員工行為的動態管理
人力資源部和紀檢、監察人員應通過日常監控、員工舉報、社會走訪等有效途徑，對炒股票、炒外匯、沉迷彩票、從事“第二職業”的員工進行監察，善于發現蛛絲馬跡。記錄員工業余時間賭博、高消費等不良行為的保密檔案作為參考；記錄那些情節較輕暫時未對社會或單位造成損失或不良影響的員工行為，并對他們進行思想教育和誡勉談話。收集、匯總、分析重要崗位員工的異常行為動態情況，制作針對重要崗位人員的品質的專項檢查。一旦在業務檢查中發現有不良行為記錄的員工有重大違規事實應立即介入調查。
蘆某長期癡迷于購買彩票，有高消費等不良行為，但身邊同事漠不關心、任其發展，導致他最終走向犯罪。如果上級部門對蘆某的不良行為有記錄檔案，就會對其工作中的異常交易有所警覺。如果上級領導對其不良行為進行教育、告誡，也許蘆某不會最終走到犯罪這一步。如果上級有關領導與蘆某有過談心，了解他的思想動態，及時制止他癡迷彩票的做法，幫助他做出詳細的職業規劃，也許就不會有蘆某非法侵占客戶資金的一幕。
3、實行條線聯合檢查，排除風險“地雷”
商業銀行傳統的內控檢查是職能部門單線檢查，它存在著大量弊端。職能部門檢查基本是針對業務進行的，在發現問題后只能從業務部門層面要求基層銀行整改，一些基層銀行往往好了傷疤忘了疼，各種問題邊查邊看。牽涉其他職能部門業務范圍的，單線檢查還需要跨部門的溝通和協調?；鶎鱼y行也疲于應付各個職能部門的多次多項檢查?！罢摹倍喑蔀橐患埧瘴?。針對這些弊端，本文提出條線聯合檢查方案。
條線聯合檢查采用人力資源部牽頭，操作風險控制人員、合規檢查人員以及抽調的各條線業務骨干組成綜合性的檢查組進行聯合作業。針對高風險領域局部清剿，發現違規違紀問題直接當場嚴肅處理，如發放過失通知、停職檢查、下崗再學習等方式，這樣可以給員工帶來強烈震撼力，讓員工刻骨銘心，形成依法合規經營的良好氛圍。
檢查人員以訪談、現場觀察、賬務跟蹤和調閱業務記錄和監控錄像資料為主要檢查手段，不僅可以發現了大量顯而易見、殺傷力較強的違規風險點，還能夠挖掘出許多管理上的漏洞。同時，這種專家型的檢查不止在于查，還在于幫。從查到幫，檢查幫扶兩不誤，幫助基層深入剖析檢查中發現的問題所產生的根源，并提出整改意見或者協助整改，避免同樣的錯誤再次產生，從源頭上鏟除誘發犯罪的土壤，把風險隱患消滅在萌芽狀態。
參考文獻
[1]《三晉都市報》記者何玉梅2008-11-12
一、各項指標完成情況。
1、負債業務增勢明顯。6月末自營存款余額為xx萬元，較年初新增xx萬元，已提前完成全年任務。其中儲蓄存款余額xx萬元，較年初新增xx萬元，完成全年任務的66%。對公存款xx萬元，較年初新增xx萬元，完成全年任務的154%；日均儲蓄存款余額xx萬元，較核定基數增xx萬元，完成任務的99%；對公日均存款余額xx萬元，較核定基數增xx萬元，完成任務的161%。
2、資產業務快速發展。6月末自營貸款xx萬元，較年初新增xx萬元，其中個人資產業務xx萬元，較年初新增xx萬元，完成全年任務90%，對公資產余額xx萬元，較年初新增xx萬元。貼現累計發生額x億元。
3、中間業務穩步推進。上半年已實現中間業務收入近xx萬元，完成全年任務58%；完成國際結算量近xx萬美元；信用卡發卡xx張；期繳保險xx萬元，躉繳保險xx萬元。
二、總結上半年各項業務發展和管理，我們主要采取以下工作措施：
（一）、明確任務，早抓落實，為全年工作打基礎。
支行在去年末就對XX年工作目標進行了規劃，明確負債新增x個億，對私存款x億，對公存款x億；資產新增x億，個人資產x億，公營貸款x億。年初支行再次召開工作會，就XX度全年工作進行統一的部署和安排，對XX年取得的成績，行長室要求全行員工戒驕戒躁，防止“小富即安”的思想。同時，針對支行目標任務制訂了全面的考核制度，將分解到每位客戶經理頭上，業績完成情況以郵件方式對全行進行每周、每月、每季通報，有效地激勵了客戶經理的工作熱情。在分行開門紅競賽活動中，支行的負債業務、個人資產業務在全分行均處于領先位置，取得較好成績。
（二）、 強化市場營銷機制。
1、公司業務基礎營銷工作首先是抓新開戶，支行公司部年初即明確：每位對公客戶經理每月必須新開有效戶達到x戶。從上半年情況來看，支行共計實現新開戶xx戶，實現新戶存款新增xx萬元。其次是通過政府平臺，加強對周邊園區客戶的營銷力度，通過上門拜訪、制訂理財方案等多種形式，積極宣傳我行對公產品。經過長期的努力，取得了客戶的高度認可，已和多個優質企業建立了合作意向。其中，xx區財政非稅收入專戶已經成功開立，存款余額近x個億。
2、在零售銀行業務日常工作中，對x區“富人區”進行了區域定位，實施精準營銷和分層次營銷，注重基礎營銷、中端客戶營銷、大戶營銷并重。一是大戶營銷：將x萬以上的客戶界定為大戶，針對這部分客戶專門制定了“理財秘書”服務。分行發行各種幣種的理財產品、各種基金、信托產品、國債、外匯市場行情等金融信息，根據客戶的類型、投資需求有選擇性的分別發送短消息或者提供理財方案，讓客戶及時地了解銀行的動態發展，同時讓貴賓客戶感受到銀行對他們不只是單純的存款需求，而且有幫助他們投資理財，使其效益最大化，這樣才能將客戶與銀行更緊密的聯系在一起。這就對個人銀行部戰線上的客戶經理要求更高，綜合素質的提升更重要。針對這部分客戶，客戶經理團結起來，根據客戶特色討論，制定出幾套適合客戶需求的理財方案，針對客戶可能會提出的問題反復推敲，做足前位準備，實現給客戶百分百滿意的專業服務，讓這部分客戶更信任我們，依賴我們，成為我們的忠實客戶；二是小區營銷：由于支行地理環境，小區營銷成為我們的
特色，頻繁且高質量的戶外宣傳對支行提高知名度是最有效的方法。堅持不懈地開展多樣的小區活動和宣傳，通過在高檔小區xx山莊的聯益活動，對我行產品的大力推薦，使我行的形象深入人心，山莊業主中成為我行xxx客戶的便有10戶。支行通過“物管收費站”的有效宣傳，進駐周遍優質小區，例如xx花園等通過現場開卡、開功能，既達到我行電子業務的宣傳，也成功實現攬存xx多萬元；三是大堂營銷：大堂經理將大廳精心布置，營造舒適的營業環境和溫馨的節日氣氛，狠抓服務，對前來辦理業務的客戶主動引導，對普通客戶主要介紹消費積分、自助繳費、消費有獎、網上銀行等日常功能，使客戶在使用這些功能的同時感受到一卡通的方便。對中、高端客戶主要介紹xx卡、xx白金卡、信用卡、外匯寶、電子銀行、人民幣、外幣的理財產品。通過平時存款有禮、節假日行慶的抽獎活動來帶動自然增長，增添節日氣氛，聚集大堂的人氣。大堂是最有效的陣地營銷，安排客戶經理輪流在大堂值班，對大廳的客戶進行梳理，達到提升的效果。
3、 公私聯動組合營銷：零售銀行部與公司銀行部通過一對一的接對子形式，互幫互助，互通信息，從對私大客戶中發掘對公客戶，從對公客戶中尋找對私大客戶，年初就通過對私大客戶拓展了一戶對公客戶，吸收對公存款xx萬元。同時還公私聯動，落實了xx汽車銷售有限公司等單位的工資。
（三）針對弱點狠抓資產、貼現和國際業務。
資產、貼現和國際業務一直都是xx區支行的弱勢業務。XX年支行下大力開拓這三方面工作。資產方面：結合分行今年大力擴展信貸資產規模的工作思路，支行通過“立足園區輻射周邊”，積極進行資產項目營銷。目前已經成功和xx等一批優質企業達成合作意向，近期內即可對項目進行上報。貼現方面：一方面對支行已有的客戶進行挖潛，另一方面積極對外營銷新戶。對貼現跟蹤票據源頭企業，積極拓展收款下家，成功拓展了xx等企業，上半年累計實現貼現x億元，與XX年同期相比增加了XX萬元。國際業務方面：對區域內的外貿企業逐一上門拜訪，目前已和xx制藥公司等達成和合作意向。此外，對于提前終止授信額度的xx公司，支行始終沒有放棄，一直對其進行積極的跟蹤，隨時關注公司的生產進行情況，同時和銀監局、xx區政府保持了密切的聯系，以便最快時間內了解政策方面的動向，在銀監局和xx區政府對公司的態度明確后，支行擬再度與其展開合作，將成為下半年國際業務的亮點。
（四）、大力拓展房地產企業，結合分行活動，狠抓個人資產，突出工作重點
針對xx區域內房地產企業和優質樓盤眾多的優勢，支行加大了對房地產開發商的拓展力度，和xx/xx等知名開發商建立了往來關系，并擬在開發貸款和按揭方面展開深入的合作。同時，對原有的開發企業，如xx地產，進行了深度的挖潛拓展，目前擬增加其開發貸款至x億元，將改變支行對公資產業務落后的狀況。同時，支行將風險低、回報高的個人資產業務作為發展的重點，整合資源，將個人資產業務劃歸公司銀行部管理，充分利用公司客戶經理善于與企業打交道的優勢，拓展按揭業務。針對分行下達的一季度階段性個人資產任務，支行公司部全員動員，對按揭、個人經營性貸款進行積極營銷，其中成功發放了xx分行金額最大的單筆個人按揭xx萬元。此外，通過直客方式，支行營銷了“xx/xx"等優質樓盤，為全年個人資產任務的完成奠定了基礎。截止6月末，支行實現了比年初新增xx萬元，完成分行下達的全年任務的90%。預計7月末可完成全年任務。
（五）、健全案防體系，加強內控制度建設，推進合規文化建設
1、牢固樹立“安全就是效益”的意識，以預防和懲治案件為著力點，深入開展規章制度教育和警示教育活動，落實案件防范工作責任制。密切關注社會形式，嚴防不法分子的侵害。從早接款晚送款，到出入通勤門，我行都制訂了嚴格的規章制度，并督促每一個員工遵照執行。做到人人熟悉防搶預案，定期演習。把防搶劫、防盜竊、防詐騙尤其是防票據、銀行卡詐騙作為安全工作重點，不斷提高對高科技犯罪的防范能力。
2、認真開展合規守法教育活動。根據《xx分行開展合規守法教育活動實施方案》，成立了支行合規守法教育活動領導小組，召開了全體員工合規守法教育活動動員會，制定出支行的學習計劃，把工作落到實處。以多種形式組織員工認真學習了：xx副行長在全行“合規守法”教育活動視頻動員大會上的講話、xx分行開展合規守法教育活動實施方案、xx銀行誠信舉報及獎勵規定、劉明康兩個講話、合規與銀行內部合規部門、商業銀行風險管理指引、xx銀行客戶經理行為禁令、xx銀行柜面業務人員行為禁令、xx銀行員工行為守則、典型案例等內容。并組織全行員工參加了“合規守法”在線測試，取得了良好的成績。先后出版了五期合規守法活動簡報，全行員工寫出了學習心
得體會，全行員工的合規守法意識的到極大加強，在分行合規守法知識競賽中我行代表隊取得了第二名的好成績。
3、以“合規守法教育活動”為切入點，結合分行會計部組織的“票據結算風險知識培訓”“賬戶管理系統（二期）”等業務培訓等有機結合，通過內控管理制度和案件專項治理工作，加大了對風險隱患的標本兼治和綜合治理力度，建立起了前臺操作，后臺復核和崗位間監督三道防線，落實要害部位和關鍵環節的風險防范和安全保衛措施，有效防止了風險。增強的員工的合規、守法與誠信意識。在日常管理工作中要求員工必須堅持執行規章制度和操作規程，各施其職，分工合作，扎實工作，把各個環節的工作都落到實處。做到上半年會計無票據交換差錯，結算一般性差錯僅一筆；并保持了儲蓄柜面服務零差錯的記錄。
（六）、加強警隊建設，開展治理三項執法監察、案件專項治理等工作，注重企業文化建設，為業務發展創造和諧人文環境
支行認真貫徹落實總分行有關會議精神，制定了紀檢監察安全保衛工作計劃。年初以來，加強了對警員在保衛技能、管理制度、銀行業務及服務等多方面的培訓，加強了警員體能訓練，制定了詳細的訓練計劃和獎懲措施，警隊在上半年分行監保部的體能考核中名列前茅，起到了保駕護航的作用。
按照總分行部署，支行按進度計劃開展了三項執法監察、案件專項治理等工作。成立了領導小組，開展了員工異常行為排查，形成了自查報告，對查出的事項進行了整改，受到了好評。
在業務發展的同時，注重企業文化建設，在員工生日時，及時給每一位過生日的員工當日送上一份鮮美的蛋糕，讓員工充分體會到組織的關心；積極參與分行組織的各類文體活動，如服務征文活動、迎春文藝表演、登山拔河比賽、羽毛球比賽等。在迎春文藝匯演中，全體演員和后勤人員體現了高度的集體榮譽感，犧牲了大量的休息時間，精心排練，使演出獲得巨大成功，榮獲分行迎春文藝匯演第二名，為支行的可持續發展創造了和諧的人文環境。
三、目前工作中存在的問題
（一）、柜面服務技能、服務質量有待提高；
（二）、柜面員工處理與客戶關系的技巧有待改善；
（三）、個人資產的二次營銷力度弱，對市場情況未能準確把握，信息不靈；
（四）、票據業務未能尋找到大的龍頭客戶；
（五）、基礎客戶群較少，1000萬元以上大客戶占比不多，對我行發展形成制約；
（六）、國際業務僅限于一兩個客戶，不利于支行國際業務收入長期穩定發展。
（七）、信用卡業務進展緩慢。
（八）、零售業務柜臺、大堂、客戶經理三點沒有形成有效的一線。
四、下半年工作打算：
支行下半年要在鞏固已取得的成績基礎上，有針對性地做好以下工作：
（一）、要求各位員工在肯定成績的同時，要找出工作中的不足，再接再厲，永創輝煌；
（二）、進一步加強員工及客戶經理的素質培養，作好自身學習及分支行的二、三級培訓；
（三）、按照年初分行目標要求推進各項工作，工作重點放在信用卡、客戶總資產管理、國際結算、票據業務、個人資產業務、企業年金等方面；
（四）、高度重視和持續進行合規守法教育活動，不能流于形式，增強員工什么該干，什么不該干的認識。
（五）、照總分行的統一部署，開展好“優質服務”活動。加強員工教育，加強大堂力量，提升服務質量，重塑服務品牌。
關鍵詞：農村合作金融機構；合規風險管理；問題；政策建議
一、合規與合規風險的內涵
“合規”一詞在中文詞典中找不到有關解釋或定義，單從字面上解釋， “合”的字義為不違背； “規”的字義為法則，章程，標準，合規也就是合乎規范的含義。2005年4月29日，巴塞爾銀行監管委員會了《合規與銀行內部合規部門》文件。文件引言對“合規風險”的表述為：“合規風險”是指銀行因未能遵循法律、監管規定、規則、自律性組織的有關準則，以及實用于銀行自身業務活動的行為準則而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險；中國銀行業監督管理委員會于2006年11月了《商業銀行合規風險管理指引》。指引中對合規和合規風險的定義是：“合規”是指商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致?！昂弦庯L險”是指商業銀行因沒有遵循法律、規則和準則可能遭受法律制裁、監管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。
二、當前農村合作金融機構合規風險管理存在的主要問題
近年來，在銀監會積極倡導和推動下，包括農村合作合作金融機構在內的廣大銀行業金融機構啟動了合規建設，注重和加強了對合規風險的管理。農村合作金融機構通過合規建設推進年等活動的開展，合規風險管理工作取得了初步成效，表現在合規風險管理的組織架構初步搭建，高級管理層的合規風險意識有所增強，內控合規制度逐步完善，臺規文化開始形成。但也不客忽視，農村合作金融機構的合規風險菅理工作才剮剛起步，存在著合規風險意識淡薄、管理資源有限人才匱乏、合規部門獨立性不強以及合規風險管理有效性差的問題，合規風險管理工作與監管要求、與業務發展需要、與管控風險的需要相比還存在很大差距。
(一)合規風險管理意識淡薄，合規文化缺失。由于管理體制、經營機制和人員素質等方面原因，農村合作金融機構還處于過去傳統的經營和管理模式中，從高級管理層的高管人員到分支機構的一般操作柜員，對合規風險的理解還存在模糊，“合規從高層做起”、 “全員主動合規”、“合規人人有責”、“合規創造價值”等先進的合規理念還沒有得到深入貫徹，沒有自覺地把合規風險當做一項重要風險源去管控，合規風險管理工作的主動性和積極性不高。
(二)合規管理力量不強。一是大部分農村合作金融機構未按照《商業銀行合規風險管理指引》的要求成立專職的合規風險管理部門，合規風險管理工作仍由風險管理、審計稽核或監察保衛等部門承擔，以安徽省聯社為例，截至2009年5月末，轄內只有24家法人行、社成立了合規風險管理部門，占全轄法人機構數量的28.9％，占比較??；二是從事合規風險管理工作的人員較少，管理力量單薄，表現在合規管理部門專職管理人員達不到要求，分支機構層級設置的合規風險管理崗位多數為兼職，以某縣聯社為例，專職合規人員僅有1人，占全體從業員工的比例僅只有0.35％，專(兼)職合規風險管理人員也只占全體從業員工的10.6％。從事合規風險管理的人員數與荷蘭銀行、德意志銀行等國際先進銀行相比，還存在較大差距；三是農村合作金融機構配備的合規管理人員大多是信貸、審計、監察等部門中的崗位輪換人員，未接受過合規風險管理的專業學習與培訓，缺乏合規管理應具備的水平、資質、經驗和能力。
(三)合規管理工作的獨立性不夠。表現在農村合作金融機構合規風險管理部門和管理人員的定位不準，職責不清晰，合規風險管理部門只是充當了業務部門、審計稽核部門等防范操作風險的一個“替補”(身份)，所從事的工作只限于在制定制度、參加內部審計檢查、信貸責任認定、反洗錢等方面。由于機構設置、人力資源等方面的條件限制，農村合作金融機構業務條線管理部門和分支機構層級的合規管理崗位人員多為兼職，集“運動員”與“裁判員”于一身，自身仍參與操作與經營，形成了經營者對自己經營合規性進行監督的局面，合規風險管理的獨立性大打折扣，難以發揮合規風險管理的職能作用。
(三)合規風險管理的有效性較差。一是目前農村合作金融機構合規管理的實質尚不具備，獨立于其他檢查的合規風險檢查機制尚未建立，獨立檢查尚未開展，合規風險管理部門組織開展的專項合規檢查較少，對一些違法、違規問題的調查受到所屬業務部門或機構負責人的干擾或影響，達不到合規風險管理職責的要求；二是農村合作金融機構對合規風險管理技術的認識和應用尚在起步階段，合規風險管理的方法與手段落后，有關合規風險管理的識別、監測、計量、控制技術嚴重缺乏，遠達不到監管要求；三是合規風險管理部門與業務、審計稽核、風險管理和監察等部門尚未形成資源信息共享、溝通合作、協同配合的機制。
三、農村合作金融機構合規風險管理的建議和對策
(一)進一步完善合規風險管理體系框架建設，建立獨立商效的合規風險管理組織體系。農村合作金融機構要結合其經營范圍、組織結構和業務規模，成立專司合規風險管理工作的部門，配備相應的管理力量，有條件的地方可將合規管理的組織架構鋪設到分支機構等業務經營的一線，設置合規管理的專門崗位，配備專門的管理人員，獨立于所在經營機構和經營的業務，徹底改變由經營者對自己經營的合規性進行自我監督的現狀。同時，把稽核審計部門的職責擴展至合規風險管理的審計。由審計稽核部門對合規風險管理職能的履行情況、適當性和有效性進行監督。
(二)完善合規風險管理的技術與手段。科技進步是推進合規風險管理長效機制建設的重要途徑，農村合作金融機構應改進合規風險管理的方法、技術和手段，在進一步完善核心業務系統、信貸管理系統和財務管理系統的基礎上，適時引進或開發合規風險管理技術系統，可考慮借鑒國有或股份制商業銀行合規風險管理的先進技術手段。提高合規風險管理的技術含量，運用科技手段對合規風險進行識別、計量和監測，及時發現合規風險線索，完善合規管理工作程序，提規合規風險管理的有效性。
(三)加快合規風險管理隊伍建設。一是在現有員工中選拔懂得金融、財務、會計、法律等知識的專業人才，充實到合規風險管理崗位，鼓勵現有在崗人員通過自學、培訓等途徑提升素質；二是招聘具有國家法律職業資格、企業法律顧問執業資格的專業人才，為合規風險管理培養后備力量；三是選拔派遣骨干力量到國有商業銀行、股份制商業銀行合規管理部門掛職或進修，學習他行先進的合規管理經驗。并進行嚴格的考核；四是和監管部門實行互動和對接。參與監管部門的臺規風險檢查，分享監管現場檢大案例信息，提升農村合作金融機構臺規管理人員的資質、經驗、專業技能和個人素質；五是加大省級聯社等行業管理機構對合規風險管理的指導與培訓力度，拓寬培養合規風險管理人才的途徑，造就一批活躍在法人行社的合規風險管理隊伍，為農村合作金融機構合規風險管理提供組織和智力上的保證。
(四)培育良好的合規風險文化。健康向上的合規風險文化是商業銀行實現有效合規風險管理的基礎保障。農村合作金融機構需采取多種手段加強合規風險管理知識教育和技能培訓，加大合規宣傳力度，倡導和強化全員合規風險意識，樹立誠信與正直的價值觀念，讓員工充分認識自己是合規操作和管理的第一責任人，堅持合規操作和管理是每個部門、每位員工的神圣職責，讓每位員工都自覺養成按章辦事、遵紀守規的良好習慣，杜絕有章不循、違規操作的現象，逐步樹立起良好的合規風險控制文化。
銀行的內部控制是銀行各級管理人員控制日常業務的基本工具，也是控制風險的基本工具和銀行經營管理的基礎。實踐證明，良好的健全的內部控制對于銀行達到既定的目標和維持良好的財務狀況都是至關重要的。針對當前銀行內部控制存在的問題，筆者認為應從以下幾個方面著手進行完善：
（一）提高銀行領導及全體員工內部控制意識，確立“風險首位”和“內控先行”的思想和工作原則，建立一套科學、防患于未然的內部控制機制，自覺地把加強內控作為防范銀行經營風險的關鍵環節來抓。抓內控、防風險、保安全不僅在領導而且要在全體職工中年年講。月月講、天天講，當發現端倪就要敲警鐘，使全體員工始終繃緊“風險”這根弦。要把內控制度的建設、金融風險的防范作為衡量領導干部工作業績的重要考評指標，以促進各級銀行做到安全、流動、盈利三性有機結合。
（二）銀行內控組織體系的設立，應按決策系統、執行系統、監督反饋系統相互制衡的原則進行設置，自上而下形成層次分明的多級遞階控制系統。決策者不能違反或超越決策程序；執行者應在其職責和權限內行使職權；內部監督系統應建立各項業務風險評價、內部控制狀況的檢查評價與對違規違章行為的處罰制度。
（三）合理界定受權行權力大小，妥善處理好一級法人體制下加強總行集中經營和統一調度與適當保持分支行的活力問題。權力大小的界定是建立授權管理體制的核心問題，大了不利于控制，小了不利于調動積極性，重要的在于適度。為此，在強化一級法人制度的同時，嚴格推行授權、轉授權制度，確定授權范圍和責任。在授權過程中應堅持三條原則：一是分類管理原則，要“量其能，授其權”，即在同一級別的分支機構，按同一標準考核后，分成若干類別，授予其不同的經營管理權，不搞“一刀切”。二是適時調整原則，應根據受權行經營管理情況的變化及時調整授權。對授權實施情況較好的行可保留或進一步擴大授權，對較差的行則應適當收縮直至終止授權。三是授權有限的原則，嚴格和完善法人授權制度以及經營權的監督機制。另外，銀行也應根據自身經營環境的變化，不斷調整授權管理策略。各分支機構必須牢固樹立一級法人觀念，嚴格執行授權審批制度，在允許的范圍和權限內辦事。
（四）構建內部控制制度的總體框架。首先是根據銀行業務特點和風險控制需要，建立內部控制十大系統。即：授權管理系統、資金計劃系統、會議控制系統、人事教育控制系統。籌資風險控制系統、信貸資金風險控制系統、外匯業務控制系統、信用卡業務控制系統、計算機風險控制系統和清算風險控制系統。在每個系統下理出具體業務工作流程，流程中每個崗位固定、責任固定，以實現崗位、工序間的相互制約。其次是強化制度約束，做好內控工作的關鍵是做到有章必循、違章必究、執法必嚴、令行禁止，絕不遷就姑息。三是要制訂一套統一的系統的操作性強的違規違章處罰方法，做到規章面前人人平等。
（五）在內控機制建設上，要改變過去重完善各項制度、輕落實的現象，要建立一整套落實內控制度的監督機制，開展定期、不定期的檢查，發現問題及時處理，確保內部控制制度的貫徹執行，使各項內控制度真正起到防范金融風險的作用。
（六）健全和完善內部稽核監督體系?？梢钥紤]建立總行稽核派駐制度，將下一級的稽核部門作為上一級行的派出機構，稽核人員納入上級行的管理，使稽核部門處于比較超脫的地位，確保稽核監督部門在組織體系上具有獨立性，在處理與被稽核監督對象的關系上具有超脫性，在稽核查處工作上具有權威性，真實反映發現問題，起到對下級行行長的監督制衡作用。同時要充實和加強內部稽核監察人員力量，不僅在人員數量而且在人員素質上予以保證。內部稽核監察部門員工，應該是在理論水平、政策水平、品德素質和實踐經驗等各方面都是出類拔萃的，才能將稽核監督工作落到實處，從而充分發揮內部稽核監督的職能作用，使內部稽核部門成為加強內部控制的一支重要力量。
擴大內審范圍和權限。除確保內部稽核監察機制獨立于日常運作之外，要對銀行機構的所有活動情況了解和掌握。擴大內部稽核監察工作的內容、范圍和權限。稽核監察部門不僅對業務部門進行稽核監察，也對銀行的其他部門進行稽核監察。內部稽核監察，今后要圍繞怎樣提高金融資產質量、防范金融風險的問題開展績效稽核，稽核監察的內容要由原來的單一的合規性稽核監督，擴大為合規性稽核、風險稽核、經濟效益稽核、人事稽核、制度稽核并重。
（七）經營風險預測必須充分考慮銀行面臨的各種風險，應能發現和預測可能對銀行造成不利影響的內部及外部因素。如內部機構的變化和管理層的變動、經濟周期的波動、行業變化和技術進步等。風險預測還應涵蓋銀行的可測風險和不可測風險?？蓽y風險如資產風險。信用風險、市場風險、流動性風險、清算風險等；不可測風險如運作風險、法律風險和信譽風險等。銀行管理層必須對銀行風險進行連續性評測，并對不斷變化的環境及條件作出反映。包括可能要對內部控制制度加以修改，以便適當涵蓋任何新的或以前未予以控制的風險。要科學設計量化監控指標體系，形象反映監控對象的主要內容，作為警戒線對監控對象的狀況作出快捷的判斷，并采取必要的措施。
