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你單位《關于原軍工總公司改組為集團公司后總部工作人員參加社會基本養老保險統籌有關問題的函》（委人字〔1999〕93號）收悉，為妥善解決改組后的軍工集團公司總部工作人員養老保險問題，經研究，現將有關問題函復如下：
一、關于參統時間。同意各軍工集團公司自批準成立之日（1999年7月1日）起，按照北京市政府1998年第2號令的有關規定參加北京市企業職工基本養老保險統籌，請盡快到北京市社會保險管理中心辦理有關參保手續。
二、個人帳戶補建。為保證職工離退休后的養老待遇不因養老保險制度的改變而降低，按照北京市有關規定，職工需補繳1992年10月至參統前個人應繳納的養老保險費。
三、新老制度的銜接。為做好政策銜接工作，保證新老制度平穩過渡和軍工隊伍的穩定，同意你單位提出的參照國家經貿委管理的10個國家局所屬242個科研機構管理體制改革時國家給予的優惠政策執行的意見。即你單位參統前按國家有關規定執行的退休費計算辦法（簡稱原辦法）與北京市統一基本養老金計發辦法并軌，采取逐步過渡的辦法，過渡期為5年。具體為：過渡期內退休的職工，在計算其退休費時，可用原辦法與全市統一辦法比較，原辦法高于統一辦法的部分，采用加發補貼的辦法解決，補貼標準逐年遞減，所需費用從統籌基金中支付，具體補貼標準按照《關于印發〈北京市關于調整原行業統籌企業繳納基本養老保險費比例及并軌方案〉的通知》（京勞社養發〔1999〕26號）的有關規定執行。2004年后退休的職工，執行全市統一的養老金計發辦法。
【關鍵詞】大型企業集團；商業保險；統一集中管理；價值分析及策略建議
大型企業集團具有下屬企業多、資產規模大、經營范圍寬、地域跨度大、發展速度快等特點，要將大型企業集團在經營過程中面臨的財產損失及人員風險進行有效轉移，確保集團穩健發展，需要審視傳統分散投保模式的弊端，并整合集團資源構建適合本集團的商業保險統一集中管理機制。
一、大型企業集團分散投保的弊端
分散投保是指未經集團頂層設計和統籌管理，由集團下屬企業按其自身意愿自行投保的保險安排模式。集團分散投保的主要特征是保險安排分散化、碎片化。分散投保雖然可以發揮集團下屬企業的主動性和積極性，但分散投保存在著以下諸多弊端：
（一）保費成本難以控制
集團下屬企業分散投保將難以形成統一的保費規模優勢，特別是地域分布較廣的企業集團，更難以對下屬企業所在地的保險公司形成有足夠吸引力的保費規模，保險公司也就難以提供優惠的保險費率。而且單個企業對保險公司的議價能力不足，保險公司很難就保險費率進行讓步。此外，如果下屬企業在免賠額、附加條款方面設計不科學，例如設計過低的免賠額、在保障范圍上貪大求全也將導致保費成本增加。
（二）管理成本難以控制
分散投保模式下，集團各下屬企業均需單獨進行市場詢價或招標，集團整體交易環節增多，這無疑將導致集團整體保險安排費用的增加。此外，如果下屬企業在保險安排時未能進行合理的統籌安排，可能會導致保險管理成本的增加。其中典型的表現形式是，企業為平衡各方利益就不同險種選擇不同承保公司，這不僅增加了企業的額外工作，而且企業需花費大量的時間和精力與不同的保險公司進行溝通，導致管理成本進一步增加。
（三）風險可能無法得到有效轉移
保險公司作為盈利性企業，其本身具有逐利性，在保費規模缺乏足夠吸引力的情況下，保險公司可能會對企業的高風險業務直接拒絕承?；虺斜r要求企業承擔較高的免賠額以及附加限制性條件，這將導致企業面臨的風險無法得到有效轉移。此外，商業保險作為特殊的金融產品，企業如果缺乏專業的保險人才和知識，可能會導致企業面臨的風險得不到充分的保障，例如企業一旦對風險評估、投保險種、可保資產、保險金額、免賠額等重要事項進行了錯誤的選擇，企業在發生賠案時可能得不到充分的賠償。
（四）不利于企業獲得更多的增值服務
目前我國保險市場競爭激烈，保險公司不斷推出增值服務以吸引和留住客戶，其中某些增值服務是企業普遍可以享受得到的，如小額賠案快速處理服務、全國網上通賠服務等。但價值含量更高的增值服務，如財產險中的防雷及電氣安全檢測服務、機動車輛保險中的自費藥賠償服務、團體人身險中的免費健康體檢服務等等，則只針對VIP客戶。而要成為保險公司的VIP客戶，較大的保費規模是必要條件。在分散投保模式下因無法形成保費規模優勢，保險公司也就難以為企業提供更多的增值服務。
（五）不利于集團全面風險管理體系建設
全面風險管理的核心本質是建立統一風險管理體系、強化全員風險意識、綜合運用風險管理技術進行風險規避和轉移，使資產保值增值。在分散投保模式下，集團下屬各企業在風險評估、保險安排和風險管理技術的選擇和應用上自由選擇，在此情況下，集團將難以構建統一的風險管理體系和實施全面風險管理。例如，某大型控股集團在商業保險統一集中管理前，其下屬企業在固定資產的保險安排上，有的投保財產一切險，有的投保財產綜合險，保障水平參差不齊。此外，有的足額投保，有的明顯不足額投保，使企業固定資產出現巨大的風險敞口。實踐證明，分散投保不利于集團全面風險管理體系建設。
二、大型企業集團商業保險統一集中管理的價值體現
大型企業集團商業保險統一集中管理是指將集團下屬企業商業保險統一由集團總部進行統一設計、統一采購、統一管理的保險安排模式。相對于分散投保，其價值主要體現在以下幾方面：
（一）有利于成本控制
商業保險統一集中管理可以有效形成規模優勢，提高對保險公司的議價能力，保險公司為爭奪大型保費客戶也傾向于進行價格競爭。此外，以此模式采購保險往往只需通過一次詢價或招標就能完成，交易環節大幅減少，不僅有效降低了集團管理成本，保險公司也因節省了展業成本而更樂于為企業提供優惠的保險費率。總部位于廣州的某大型國企實施保險統一集中管理后保費成本下降了37.12%，充分印證了統一集中管理有利于企業管控保險成本。
（二）有利于提升企業保險保障水平
通過統一集中管理形成的保費規模優勢，保險公司可以給予企業更寬的保險保障范圍，如放寬核保條件、增加擴展條款，降低免賠額等，有利于企業進一步提升保險保障水平。例如，某紙業集團實施統一集中管理后，其固定資產保險方案增加了包括地震、滅火費用在內的50條附加條款，極大的擴寬了保險保障范圍。
（三）有利于集團各企業享受更優質的保險服務
大型企業集團保險統一集中管理后，保險公司往往將整個集團及下屬企業設為VIP客戶并提供更多的保險增值服務。如某通信企業實施商業保險統一集中管理后，其承保公司為該企業建立“總對總”服務機制、設立專項服務小組、開通理賠綠色通道、提供防災防損檢查、免費醫療體檢等服務，極大的提升了該企業的保險服務體驗。
（四）有利于提高保險采購透明度
統一集中管理后，集團下屬各企業的保險采購將集中于集團總部，如果集團采取公開詢價或招標，能最大程度提高保險采購透明度，防止不正當交易行為發生，維護企業良好形象。
（五）有利于提升全面風險管理水平
通過統一集中管理，大型企業集團可以建立起統一的保險管理制度、統一的風險管理體系、統一的應急管理機制，可有效避免下屬企業重保、漏保、錯保、脫保、事故應急處理混亂等現象的發生。此外，集團還可以持續性的對下屬企業的理賠情況、安全隱患整改工作進行動態掌控，有助于集團連續、全面地掌握經營管理中的風險信息，以便迅速有效采取措施防范和化解風險。
三、大型企業集團商業保險統一集中管理的工作重點
（一）統一協調集團內企業工作
由于集團商業保險統一集中管理需要下屬企業配合，為此應統一協調集團下屬企業工作。具體而言，可成立由集團總部較高層級管理人員領銜的工作小組，負責統籌管理具體工作。此外，開全集團工作會議，充分了解下屬企業對商業保險統一集中管理的意見和建議，唯有全集團對商業保險統一集中管理的意義、要求和步驟達成共識，才能有效推進工作進展。
（二）全面分析企業可保風險
為避免盲目投保，集團應安排專人對集團下屬企業資產、人員、保險保障、風險管理等情況進行摸底調查，并對企業面臨的風險進行全面分析，劃分可保風險和不可保風險。此外，應對可保風險進行分層分析，將可保風險劃分為損失發生可能性大但損失金額小的風險、損失發生可能性中等但損失金額較大的風險、損失發生可能性低但損失金額極大的風險，以此作為投保的依據和出發點。值得注意的是，在進行可保風險分層分析時，應盡量避免得不償失的盲目性“逆選擇”，即出于控制成本的目的而在主觀上簡單的判定風險的損失可能性和損失金額，此種做法將導致不足額投?，F象的發生，給企業帶來巨大的風險敞口。合理的做法應是根據企業歷年的損失情況、風險損失承受能力進行綜合判斷。
（三）以行業為基礎設計保險方案
統一集中管理并不意味著保險方案的絕對統一，大型企業集團行業跨度大、企業多、風險各異，若在保險方案設計時“一刀切”，對集團內所有企業采用相同的保險方案，必將出現險種局部適用、保障不充分或過大等問題。因此，大型企業集團在制定保險方案時，應以行業分類為基礎制定保險方案，即“一行業一方案”，唯此，設計出來的保險方案才能確實切實符合企業風險轉移需要。此外，在實施“一行業一方案”時，應在保險險種、附加條款、保險費率、免賠額、保險期限等方面實現統一化，這樣才能進一步提高統一集中管理工作效率和風險管理成效。
（四）建立健全保險招標體系
保險招標在降低保險安排成本、加快保險安排速度、解決保險信息不對稱問題等方面具有顯著優勢，可以說保險招標工作的效果直接影響到商業保險統一集中管理的成效。大型企業集團在設計保險招標體系時應重點考慮以下因素：一是價格因素，如果企業注重成本控制，可適當提高商務標的分值比重。但不能單純的強調“價低者得”，即不能單純的以最低價來選擇保險公司，因為最低的報價既可能來自于實力雄厚的保險公司，也可能來自于經常拖賠、惜賠、服務質量惡劣的保險公司。二是保險公司的實力，這可從注冊資本金、償付能力、保費收入、市場地位、承保業績、理賠業績等方面進行考察。三是保險公司的服務，可重點考察保險公司對保險方案的響應程度、服務人員專業素質、理賠承諾、增值服務等。值得注意的是，我國保險市場發展及競爭狀況變化極快，因此企業需定期對保險招標體系進行審視和修訂，以確保保險招標體系符合實際情況。
（五）適時采用共保模式
共保是指由多家保險公司組成“共保體”，共同承保投保人投保的險種，并按約定份額分享保費及履行義務。共保模式在大型項目、高風險項目和新險種項目上較為常見。相對于獨家承保，共保使承保風險得以在多家保險公司進行分攤，減輕保險公司賠付壓力，降低保險公司拖賠、惜賠的可能性。大型企業集團如需采用共保模式，可從各投標保險公司中擇優選擇部分保險公司組成共保體，但要注重首席承保人的選擇和共保成員數量及承保份額的控制，以保證共保成員之間合作通暢。
（六）明確保險雙方權責義務
為避免爭議以及確保保險雙方合作順暢，在招標結束后集團總部應與承保公司簽訂“總對總”合作協議以明確雙方權責義務。諸多實際案例已證明，只單純簽發保單的大型保險項目往往易在理賠和服務等方面發生爭議并嚴重影響保險雙方的合作關系。一份合理有效的“總對總”合作協議應秉持“權利義務對等原則”并系統性的涵蓋保險方案、“總對總”工作機制、服務成員、出單流程、理賠機制、服務承諾、爭議處理機制、違約責任等關鍵事項。
（七）妥善處理新舊保險銜接關系
統一集中管理后將形成新的保險方案，企業面臨著原保險方案與現行保險方案之間的銜接問題，若處理不當企業將面臨保險脫節的風險。合理的做法是與統一集中管理后的承保公司提前進行書面約定，明確約定企業原保險方案到期后自動納入現行保險方案，以此確保新舊保險無縫銜接。此外，在保費繳納問題上，集團應根據財務管理制度明確規定是由集團統一繳納保費還是由企業按保費比例繳納保費，以避免引起爭議。
（八）妥善分配保險管理權限
統一集中管理并不意味著所有保險事務都歸集于集團總部進行管理，相反應賦予下屬企業適當的保險管理權限。具體而言，集團應將索賠處理權賦予下屬企業，集團總部集中掌控保險方案設計、保險招標運作、管理制度制定等方面的權限。這是因為企業在賠案處理上比集團總部更直接、更具有針對性且效率更高。
（九）制定商業保險統一管理制度
為使商業保險統一集中管理實現規范管理和高效運作，集團應制定統一管理制度，明確商業保險統一集中管理的目標、要求、范圍、職責分工、違規處理等事項。例如，廣州某集團制定商業保險統一管理制度后，該集團無一家下屬企業出現擅自投保、隨意擴大或縮小保險范圍、改動保險條件和保險公司等情況，極大的促進了該集團商業保險統一集中管理目標的達成。
（十）引入保險經紀公司進行專業化管理
由于商業保險統一集中管理專業性強、技術要求高，因此大型企業集團可聘請保險經紀公司進行專業化管理。保險經紀公司在法律上代表投保人、被保險人的利益，是投保人、被保險人在處理保險事務方面的專業顧問。保險經紀公司介入后，可在保險方案設計、保險招標、協助投保、索賠及風險管理等各方面提供專業的保險服務，可促進集團商業保險統一集中管理良性發展。目前我國許多大型企業集團，如中國建設銀行股份有限公司、維達國際控股有限公司、紅云紅河煙草（集團）有限責任公司等均聘請了保險經紀人，并取得了良好的成效。
（十一）建立工作評價及矯正機制
為保證商業保險統一集中管理有效運行，集團應建立工作評價及矯正機制。具體而言，集團應定期組織總部管理人員、下屬企業、保險公司、保險經紀公司全面分析和評價保險保障對象偏差、責任范圍偏差、費率偏差、服務效果偏差和管理制度偏差，并及時采取措施予以矯正，以確保統一集中管理工作可以更加有效運行。
參考文獻：
[1]孫蓉，蘭虹.保險原理與實務[M].清華大學出版社，2012.
[2]劉新立.風險管理[M].北京大學出版社，2006.
大型集團公司投保商業補充醫療保險的模式可以劃分為三種：企業自保、直接商業保險及第三方管理。通常國內的大型集團公司選擇第三方管理的統保操作模式，即聘請保險經紀人協助完成統保全程工作。選用第三方管理模式投保，可以憑借保險經紀人的專業優勢設計個性化的保險方案，通過其規模優勢降低保險成本，借助其服務優勢保障大型集團公司員工利益。
關鍵詞：
集團公司；補充醫療保險；統保制度；保險經紀人；商業保險
我國從1998年開始逐步建立城鎮職工基本醫療保險制度，該制度的主要特點是“低水平、廣覆蓋、雙方承擔、統賬結合”?？梢姡Ｕ纤降图仁腔踞t療保險的特點之一，也是基本醫療保險的不足之處。商業補充醫療保險是基本醫療保險的主要補充形式，它可依據基本醫療保險的報銷制度進行分段補充，其功能在于：對基本醫療保險規定的由個人賬戶支付的醫療費用、統籌基金及大額醫療費用補助資金支付之余，需由個人負擔的醫療費用進行二次報銷。因此，企業投保商業補充醫療保險的根本意義在于“彌補社保不足，提高職工醫療保障待遇”。[1]補充醫療保險是員工最為關心的福利待遇問題之一，為員工提供補充醫療保險待遇，將在一定程度上增強集團公司在行業內的人才競爭力。鑒于此，集團公司通過投保商業補充醫療保險的方式，彌補基本醫療保險保障水平低的缺陷，減輕員工醫療費用支出的負擔，是完善員工福利制度的重要方式。[2]
一、集團公司補充醫療保險統保模式的選擇
為了讓集團公司員工享受到同樣的補充醫療保險待遇，避免因待遇不等而給各下屬機構的人力資源管理工作帶來不必要的麻煩，集團公司采取每個省級分公司或子公司補充醫療保險統保的方式較為適宜。在統保的模式下，不但集團公司每個省份的員工能享受到同等的補充醫療保險待遇，而且集團公司也可享受到因參保人員數量大帶來的保費成本節約之效益，以及服務外包帶來的管理成本節約之效益等。
（一）可供選擇的模式依據統保工作參與方的不同，統保模式可以劃分為以下三種：企業自保、直接商業保險、第三方管理即聘請保險經紀人管理。[3]其中，企業自保是一種非商業保險的操作模式，在這種模式下，企業承擔了從制定統保政策、設計保險方案和報銷制度，到宣傳講解、辦理報銷和接受咨詢的全部工作。從現代企業管理和深化企業改革的角度而言，它有悖于“減少內耗、提高效益”的現代企業經營原則。鑒于此，企業自保的模式理應不在集團公司的選擇范圍之內。直接商業保險是集團公司直接向保險公司辦理投保的模式，第三方管理是集團公司通過聘請第三方服務機構（保險經紀人）協助進行統保工作（包括統保策劃、安排投保、協助索賠等）的模式。
（二）直接商業保險與第三方管理模式的比較分析1.直接商業保險優勢與劣勢直接商業保險是指集團公司直接向保險公司投保與員工需求相近的補充醫療保險產品，由保險公司負責在保險期內進行理賠，而前期制定統保政策、選擇保險公司、確定保險方案、擬定保險合同的工作，以及后期協助員工辦理索賠、收集退還索賠材料、監督保險公司按時賠付、接受員工投訴、核對理賠信息等工作仍然由集團公司承擔。與第三方管理相比直接商業保險的優勢在于：集團公司可以更為直接地掌握員工的賠付情況和保險公司的操作情況，充分掌控統保工作的每個細節，操控力較強。與第三方管理相比直接商業保險的弊端在于：保險公司的保險產品不一定符合員工的實際需求，在統保的全程工作中，集團公司要投入較多的人力、物力去負責投保前的統保策劃與保險安排工作，以及投保后繁雜的員工索賠與保險公司理賠的銜接工作和理賠數據統計分析工作等，管理成本高。2.第三方管理模式即聘請保險經紀人管理模式優勢與劣勢第三方管理是指集團公司聘請保險經紀人協助完成統保全程工作，保險經紀人可發揮自身專業優勢，為集團公司設計適宜的保險方案；通過采取保險招標/詢價等市場競爭機制，幫助集團公司選擇承保公司；在保險期內，通過“代為辦理、定期匯報”的方式負責完成保險期內的各項服務工作。集團公司的職責是：向保險經紀人提出保險需求，提供人員情況；對保險經紀人起草的各種書面文件進行審議；確定承保公司；在保險期內，配合保險經紀人組織保險宣講，接受保險經紀人對理賠情況的定期匯報。保險經紀人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業化的風險管理服務，設計投保方案、辦理投保手續并具有法人資格的中介機構。簡單地說，保險經紀人就是投保人的風險管理顧問。聘請保險經紀人的優勢在于：（1）專家管理，能降低信息不對稱帶來的不利因素保險商品是一種契約商品，是一張服務性很強的“期權合同”，是一項專業性很強的經濟活動。投保人購買保險，買的是一張無形的契約，買的是一種體驗式消費，買的是保險公司的信用。但是由于投保人與保險人雙方在利益上先天矛盾對立，后天又嚴重信息不對稱，長期以來投保人和被保險人一方明顯處于弱勢。比如，在補充醫療保險的方案設計中，保險公司一般僅會主動提出對住院醫療給予保障，而不會主動提出對門診醫療給予保障。因為在很多地區，基本醫療保險的統籌基金不對門診醫療費用進行報銷，所以保險公司鑒于承保門診醫療的風險大于住院醫療的風險，故不愿主動承保門診醫療保障。然而，門診醫療保障正是廣大職工最為需要的補充醫療保險保障之一。在投保人與保險人利益沖突的情況下，保險經紀人可幫助投保人打破被動局面，通過精心設計保險方案、進行保險招標、保險談判的方式，運用扎實的專業知識協助投保人獲得涵蓋更全面、保障更完善的補充醫療保險方案。（2）可以幫助集團公司處理繁雜統保事務每個省份補充醫療保險統保工作并非是一項簡單的保險工作，而是一項涉及保險方案的設計、保險公司的選擇、索賠工作的開展、監控手段的執行、長效機制的建立等全方位的系統工程。保險經紀人作為專業的保險人士，能夠為集團公司提供包括方案設計、保險安排、期內服務在內的全面的保險服務。特別對于補充醫療保險業務來說，保險經紀人所提供的期內服務將發揮重要的作用。很多客戶在直接向保險公司投保醫療險后，除了感受到索賠工作相對其他險種來說較為繁瑣外，還經常遇到這樣的難題：保險公司的理賠處理速度慢、賠款遲遲不能到達、理賠信息統計數據有誤、拒賠理由不夠充分等問題。保險經紀人可以完全站在投保人的立場上，通過向投保人提供包括全程索賠服務、定期理賠數據統計分析、監督保險公司按期完成賠付工作等服務項目在內的保險期內服務，為投保人排憂解難、減輕負擔。（3）便于平衡保險公司的關系由于每個省份補充醫療保險統保項目對于保險市場來說是一項大型的保險項目，所涉及的保費數額較大，因此一旦啟動必定受到眾多保險公司的關注。目前市場上的保險公司眾多，除了更好地掌握與評價各家保險公司的經營水平外，如何平衡各家保險公司之間的關系將是擺在相關經辦人員面前的難題。而保險經紀人在保險市場中處于相對獨立的第三方地位，其可以在公平、公正、公開的原則下，幫助集團公司緩解可能面臨的保險公司公關壓力，減輕相關經辦人員的后顧之憂，確保保險工作朝著預期的方向順利進行。（4）運用保險經紀人的專業優勢設計個性化的保險方案運用保險經紀人的專業優勢，克服社保政策的地區差異，設計統一可行的保險方案。保險經紀公司的服務是制式化服務和個性化服務的統一。制式化服務是指保險經紀公司在為眾多的國內、國際客戶服務過程中逐步形成的一整套行之有效、標準統一、管理嚴格的服務體系和服務標準。個性化服務是指保險經紀公司在為集團公司補充醫療項目提供保險經紀服務的過程中，結合集團公司的人員構成和管理特點，又在制式化服務的基礎上，提高了服務的要求，完善了服務的形式和內容。在對各地區的基本醫療保險政策進行充分研究后，保險經紀公司可為省級分公司或子公司設計一套能夠與各省份地區基本醫療保險政策進行對接的補充醫療保險方案，該方案既能對基本醫療保險范圍內的醫療費用進行報銷，又能覆蓋基本醫療保險范圍外的醫療費用。并協助集團公司增加“門診就醫指定醫療機構”和“道德公約”的設置，避免“虛開發票”、“虛假就醫”等道德風險對資金使用效益的侵害，從“醫”、“患”兩方面嚴防道德風險。（5）通過保險經紀公司的規模優勢降低保險成本對于集團公司補充醫療保險項目而言，規模優勢主要體現在兩方面：一方面是統保的規模優勢；另一方面，就是保險經紀公司的規模優勢，例如國內某保險經紀公司擁有3000多家大中型客戶群體，每年經手的保費達到幾十億，同時又擁有多家省級集團公司補充醫療保險項目，對保險公司而言是一個超大型客戶，保險公司基于此會給予其更優惠的承保條件，包括更合理的價格、更全面的保障和更便捷的理賠服務。直接商業保險與第三方管理模式各有利弊，但綜合來看，第三方管理的優勢較為突出，且弊端易于控制和規避。因此，建議集團公司選擇第三方管理的統保操作模式。保險經紀人與保險公司差異化服務對比如圖1所示：
二、建立集團公司補充醫療保險統保制度的基本內容
（一）保險經紀人協助集團公司制定統保工作計劃保險經紀人協助集團公司制定補充醫療保險統保工作計劃，包括工作時間表、各方工作職責等內容。集團公司補充醫療保險統保工作流程及時間安排如表1所示。
（二）保險經紀人協助集團公司制定統保方案保險經紀人在協助集團公司制定保險方案之前，先對各地情況進行調研，包括人員情況、當地基本醫療保險政策等，然后根據對調研材料的匯總分析結果，為集團公司制定適應每個省份各地社保政策的統一的補充醫療保險方案。保險經紀人協助集團公司設計補充醫療保險統保產品思路如下：1.彌補社會基本醫療保險的缺口集團公司加入社會基本醫療保險后，員工的醫療保障仍將面臨著一些“缺口”情況，如表2所示。2.擬定補充醫療保險方案常見保險產品的設計思路包括門診醫療、住院醫療、重大疾病保險、意外傷害保險等方面。其中，門診醫療出險概率較高，保險公司獲利空間小，大多保險公司不愿意承保，但正是由于門診醫療出險率高，使得門診醫療的保障顯得尤為重要。保險經紀人會通過免賠額、保險金額、賠付比例、日限額等諸多技術手段的綜合運用，讓廣大員工享受到門診醫療保障，同時將賠付率控制在合理的范圍內。住院醫療發生概率較低，然而一旦發生住院，醫療費花銷可能很高，特別是危重病人往往會采用療效好但社保不予報銷的自費藥品，這些因素都將給患病員工家庭造成沉重的經濟壓力。保險公司為了規避這部分風險，通常做法是“社保管什么，保險公司就管什么；社保不管的，保險公司一概不管”。為了保證員工的切身利益，保險經紀人在制作方案時會充分考慮當地基本醫療保險的保障程度，適當擴展保險責任范圍。保險公司在重大疾病界定、既往癥界定、觀察期設置、理賠條件等方面存在較為嚴苛甚至不合理的地方，保險經紀人在設計重大疾病保險時，首先會將多發的重大疾病納入到保障范圍中，其次對觀察期、保險理賠條件等進行更加人性化設置。意外傷害保險容易在保險起期、理賠等方面產生糾紛，并且對參保人員的年齡有著嚴格的限制。對于這些問題，保險經紀人都將在方案中予以合理的解決。為彌補社會基本醫療保險的缺口，保險經紀人可為集團公司擬定的補充醫療保險方案如表3所示。以上方案中，補充醫療保險責任涵蓋門、急診醫療保險和住院醫療保險（含符合基本醫療保險規定的特殊病種門診醫療）。即被保險人因疾病或意外到基本醫療保險定點醫療機構就診發生的符合三個目錄（《基本醫療保險藥品目錄》、《基本醫療保險診療項目目錄》和《基本醫療保險醫療服務設施項目目錄》）的門、急診醫療費用，保險公司按照約定比例給付保險金，最高給付金額不超過約定保險金額；被保險人因疾病或意外到基本醫療保險定點醫療機構就診發生的符合以上三個目錄的住院醫療費用，保險公司對基本醫療統籌基金和醫療救助基金理賠后需要個人自付的部分按照約定比例給付保險金，最高給付金額不超過約定保險金額。3.補充醫療保險費估算假設：每個省份的集團公司員工統保，總參保人數約為2500人（其中，在職人員1800人；內退人員700人；無退休人員），平均年齡為44~45歲，則預計每人補充醫療保險費為：600元/年。其中，因保險經紀人不能給予保費報價，所以以上保費價格為保險經紀公司在保險公司標準費率的基礎上，結合以往項目經驗進行估算的結果，并非報價。最終保費價格待保險經紀人獲得集團公司書面授權后，向保險公司詢價和談判而定。
（三）保險經紀人協助集團公司進行詢價，由集團公司確定承保公司保險經紀人協助集團公司在公平、公正、公開的原則下通過保險招標的方式來選擇保險公司。保險公司最好選擇多家，這樣在保險公司之間會形成競爭機制，有利于補充醫療保險工作的順利開展。通過保險詢價，保險經紀人根據各保險公司的報價情況，制作報價分析報告提交集團公司審閱。在集團公司初步確定承保公司范圍后，保險經紀公司進一步協助集團公司與入圍保險公司進行談判。最終，由集團公司確定最合適的承保公司。
（四）保險經紀人協助集團公司簽訂統保協議集團公司在確定承保公司和保險方案后，保險經紀人負責起草《補充醫療保險協議》，并協助集團公司與承保公司簽訂該協議；保險經紀人負責起草《補充醫療保險服務協議》，經集團公司審核后，保險經紀公司與承保公司簽訂該協議。
（五）保險經紀人負責集團公司補充醫療保險的期內服務工作保險經紀人建立專門的服務小組，負責集團公司補充醫療保險的期內服務工作，包括保險宣傳服務、全程索賠服務、理賠數據統計分析服務等。對于索賠服務模式的初步設想為：參保人員直接將索賠資料在約定時間郵寄至保險經紀人，保險經紀人代為向保險公司辦理索賠事宜，并監督保險公司及時、正確地進行理賠和劃撥賠款。然后，保險經紀人通過定期匯報的制度，保證集團公司及時了解總體賠付情況、各下屬機構的具體賠付情況、各科目（如門診、住院）、各類人員（如在職、內退）的具體賠付情況等。保險經紀人通過全面、細致、專業的期內服務，減輕集團公司及各下屬機構的工作負擔。
三、具體案例分析
下面以工商銀行新疆分行補充醫療保險統保情況作為具體案例進行分析，以期為集團公司補充醫療保險提供借鑒和參考。2002年工商銀行新疆分行各下屬機構逐步加入了社會基本醫療保險，為了解決員工醫療保障水平相對低的問題，采取自保方式建立了補充醫療保險制度，對員工發生的醫療費用予以實報實銷；2005年為了進一步加強對各下屬機構醫療費用報銷工作的監督與管理，降低醫療費用報銷的管理成本，決定通過商業保險形式對其員工的補充醫療保險實行集中管理，并委托保險經紀公司辦理補充醫療保險的統保事宜。在江泰保險經紀公司的設計下，完成了其所有下屬機構的補充醫療保險統保工作。工商銀行新疆分行下屬11000余名在職人員、內部退養人員、退休人員，擁有了統一的補充醫療保險保障，享受到了源自同一服務機構的統一服務標準；同時，通過補充醫療保險的統一運作，實現了對各下屬機構補充醫療福利待遇的有效監督與掌控，獲得了由“規模效應”、“服務外包”帶來的“成本節約”、“管理便捷”等顯著的統保效果，江泰保險經紀公司為工商銀行新疆分行提供了以下系列服務支持。[4]
（一）設置服務保證金，約束保險公司的規范操作制作了保險手冊，進行培訓講座，確保宣傳到位。為了約束保險公司在理賠工作中能夠規范操作，江泰保險經紀公司特別要求保險公司于投保時向工商銀行新疆分行的指定賬戶中存入一定金額的服務保證金，并隨時保證服務保證金的金額維持在期初水平。若保險公司一旦發生賠付延遲等違約情況，工商銀行新疆分行可扣除一定數額的服務保證金作為違約金。
（二）打破保險公司理賠申請書的固定模式，設計適合本項目的理賠申請書保險公司的理賠申請書通常為：一份申請書可支持多個險種的索賠。針對某一個險種的索賠來說，保險公司的理賠申請書必定是不夠完善的。為了保證索賠工作能夠更加準確無誤的進行，江泰保險經紀公司精心設計了一款與工商銀行新疆分行補充醫療保險理賠流程相適應的理賠申請書。
（三）建立“個人—地州—江泰—保險公司”的理賠服務模式，確保理賠安全為了確保理賠服務工作能夠“安全、有序、高效”地進行，2006年續保時，江泰保險經紀公司協助中國工商銀行新疆分行將原有“每人分散索賠”的理賠服務模式，轉換為“地州集中索賠”的理賠服務模式。同時，為了促進新疆分行非在崗人員的再就業，江泰保險經紀公司采取聘請工商銀行新疆分行內部退養或退休人員的方式，來設置各地州補充醫療保險經辦人。通過地州集中收集、江泰保險經紀公司統一管理、保險公司進行核賠的模式，確保理賠服務工作的順利開展。
（四）通過詳細、深入的理賠分析，協助工商銀行新疆分行全面掌握賠付情況2006年7月，江泰保險經紀公司對首個保險年度的理賠記錄進行細致整理與核對，向工商銀行新疆分行提供了年度理賠分析報告。報告從各月、各地州、各類人員、各賠付科目、整體賠付五個方面，詳細對理賠數據進行了統計與分析，為其全面掌握賠付情況提供了有力支持。2005年通過江泰保險經紀公司在保險市場上為其補充醫療統保項目進行詢價，并與保險公司進行多次的談判，最終，工商銀行新疆分行以很低的保費水平獲得了承保。2006年續保時，江泰保險經紀公司通過調整保險責任，加強風險防范，以及引入其他保險公司競爭等手段，維護了保費水平不變，確保了工商銀行新疆分行財務支出的穩定。截至2011年5月，江泰保險經紀公司已在新疆、四川、福建、廈門、山西、陜西、北京等19家工商銀行省級分行成功運作了員工補充醫療保險項目。[5]綜上所述，工商銀行新疆分行構建補充醫療保險統保制度為國內其他大型集團公司補充醫療保險提供了借鑒和參考，建議借鑒其形式和經驗對員工的補充醫療保險實行集中管理，并委托保險經紀公司辦理補充醫療保險統，構建大型企業集團公司補充醫療保險統保制度。
參考文獻：
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［2］施解榮.積極穩妥地發展城鎮職工補充醫療保險［J］.保險研究，1999（06）．
［3］于景岱，徐堯生.自管還是托管———關于完善大額補充醫療保險運營的思考［J］.中國人力資源社會保障，2013（04）．
［4］江泰保險經紀股份有限公司官網.
分散投保的主體在談判能力上的相對劣勢，導致一些風險較高的集團所屬企業在投保某些險種時經常被保險公司拒保，從而使得這些企業無法獲得相應的保險保障，其抗風險能力受到較大影響。即使有的企業獲得了保險公司的投保許可，最終的投保費率也遠遠高于市場整體費率水平?？傊稚⑿捅ｋU管理體制所固有的投保主體談判能力弱的缺陷，使得有些企業無法正常投保，從而縮減了企業集團的保險保障范圍，降低了企業集團的風險管理水平。
二、構建企業集團統一保險管理模式
根據西方發達國家的相關實踐經驗，要想突破分散型保險管理模式所導致的困境，就必須從模式的變革入手，通過采用企業集團統一保險管理(以下簡稱為“統?！?模式，利用企業集團的規模優勢和專業優勢有效克服相較保險公司在專業知識、經驗、實力、信息、議價能力、談判能力等方面的相對劣勢，從而幫助企業集團以最低保險成本支出獲得最大的風險保障，實現企業集團保險效益的最大化。當前，我國企業集團的統保模式主要有三種，即高度集權型的“集中決策、集中投保”模式、半集權型的“集中管理、分包采購、分別投?！蹦Ｊ胶椭笇偷摹凹兄笇?、分散操作”模式?？紤]到集團所屬企業的實際保險需求、利益和投保積極性，結合上述各種模式的預期實施效果，建議我國企業集團應將“集中管理、分包采購、分別投保”的統分結合模式作為保險管理模式轉型的首選。第一，集中管理。企業集團作為保險工作的管理決策中心，負責制定統保政策(統保方案和統保管理辦法)和管理規劃、保險產品的選擇和設計組合、組織統保實施以及對統保實施的監督審計等。第二，分包采購。企業集團根據集團所屬企業的業務類型、風險狀況及保險需求將集團保險業務劃分為不同的保險包，并在集團層面上將這些保險包作為一個整體統一采購，所屬企業按照各保險包的采購結果及統保操作細則，進行具體的保險業務安排。第三，分別投保。集團所屬企業按照企業集團統一采購的保險價格及統保操作細則，并結合企業自身情況，對必選險種及可選險種進行組合，分別進行保險產品的投保操作。綜上，統分結合模式不是簡單的“分”或者“統”，它是根據實際情況有“統”有“分”。在該模式中，集團所屬企業仍是保險業務的投保主體，仍享有原有一切權益?！敖y”的出發點是企業集團利用其規模優勢和專業能力來統籌規劃整個集團的保險業務，落腳點則是為了實現集團所屬企業保險權益的最大化。在統保具體實施過程中，考慮到多數企業與現有保險公司的常年合作關系，投保企業可按統保條件優先選擇原承保公司，若原承保公司無法接受統保條件，再由企業集團與投保企業協商進行保險安排。這樣，統分結合模式既發揮了企業集團統一采購的規模優勢和專業優勢，又充分增進了集團所屬企業的保險權益，尊重和保護了集團所屬企業的投保意愿和積極性，從而有助于企業集團保險模式轉型的順利推進。
三、企業集團統一保險管理模式的優勢
(一)能夠有效解決漏保和投保不足問題第一，在統保模式下，企業集團可以在所聘請的保險經紀公司的專業技術支持基礎上，由自己的專業人員憑借專業知識和從業經驗來統一確定企業集團投保險種的范圍，這將有助于避免漏保和投保不足問題的產生。第二，統保模式強調從集團層面和宏觀角度對保險業務進行統一規劃，這有助于克服集團所屬企業的個體視角所產生的局限性和僥幸心理，從而能夠對是否投保一些事關重大的保險險種做出正確的判斷。第三，企業集團統保的規模優勢使得企業集團具有較強的議價能力和談判優勢，很大程度上避免了因投保費率過高或保險公司拒保等所導致的漏保及投保不足問題的發生。(二)能夠大幅降低保費支出第一，統保的規模優勢具有更強的議價能力和談判優勢，從而使企業集團能夠獲得更大幅度的保費優惠，起到有效降低保費支出的作用。第二，企業集團能夠從宏觀層面對保險險種進行優化組合，例如以保費更低、保障更好的雇主責任險來替代團體意外傷害險，從而起到降低保費支出的作用。根據我國企業集團統保的經驗數據，統保模式通常能夠使企業集團的保費支出節約30%以上。(三)能夠提高索賠時效，增加保險效益一方面，企業集團能夠預先與保險公司就相關理賠服務如事故報案制度、核定損失的時限及支付賠款的時限等事項進行約定，這既可確保理賠的時效性，又可提高案件的結案率。另一方面，擁有規模優勢的企業集團通常會成為各家保險公司的VIP客戶，從而索賠服務會進一步改善，服務質量也會進一步提高?？傊?，統保模式下保險公司的拒賠、惜賠、少賠、拖賠等現象將大大減少，企業集團的保險效益將獲得實質性提升。根據我國企業集團統保的經驗數據，統保模式下企業集團因索賠效率提高而增加的保險效益將達到總保費支出的10%以上。綜上，考慮到保費支出的節省及索賠效益的增加等因素，統保模式可為企業集團增加40%以上的保險效益。(四)能夠幫助高風險企業獲得保險保障一方面，企業集團可以利用較強的議價能力和談判優勢，協調相關保險公司為高風險企業辦理相應的投保業務。另一方面，還可以針對高風險企業的風險狀況及保險需求，要求保險公司為其量身定制個性化的保險方案。可見，統保模式有助于解決高風險企業被拒?；虮ＹM成本高企等問題，從而有效解除高風險企業在投保上的后顧之憂。
四、統一保險管理模式的具體實施
團險蛋糕 有待做大
來自保監會的統計數據顯示，2003年全國團險業務保險收入達到580.35億元。今年1－10月，團險業務實現保費約為500億元左右。全球知名的波士頓咨詢公司預測：2006年中國團體壽險將達到1000億元的規模。在眾多外資及合資保險公司看來，中國團險市場無疑是一塊香噴噴的蛋糕。
我國保險業起步于團體保險。隨著經濟體制改革不斷深入和保險市場的培育完善，國內保險業由于多年使用行政手段，團體保險業務發展相對滯后。有關統計表明，團險保費在人身險保費收入中的比重已從1996年的87％下降到2003年的不足20％，成為制約人身保險業快速發展的“瓶頸”。
按照我國有關法律和政策規定，目前只有中資保險公司可以經營團體保險。從團險市場的現狀看，中資公司仍主要靠傳統的學生平安保險、旅游意外傷害保險等短期業務來維持保費規模和市場份額，產品結構單一，管理、技術、銷售、服務較為滯后。相對國內日益增長的市場需求而言，團體保險有效供給嚴重不足。保險業界及監管人士認為，一旦外資進入團險市場，必然會以其經驗和技術的優勢搶占這一潛在的巨大市場。
外資逐利 緊忙熱身
3年過渡期內，外資保險公司只能銷售個人壽險保單，但外資保險已經在為進入團險市場提前熱身，并開始制定他們進入團險市場的戰略計劃、評估業務模型等。
據權威媒體報道，作為國內首家合資保險公司，中宏人壽的市場調研等準備工作從2002年初便開始著手。目前該公司已設有專門的員工福利保險部門，負責團體保險和企業年金業務等各項工作。此外，美國友邦保險也已組建了專業團險事務部門，并派員赴美國總部參加培訓。
誠如保監會人士所言，洋保險商們的意圖不僅僅在于傳統的短期團體意外保險，而是更看重市場空間更大的中長期團體員工福利計劃。在發達國家，企業為員工提供諸如退休金計劃、團體人壽保險、醫療費用保險已經非常普及。團體保險幾乎等同于員工福利計劃，商業保險公司則是員工福利計劃的主要提供者。
保監會副主席魏迎寧表示，隨著我國現代企業人力資源管理對團體員工福利的需求日趨成熟，社會保障制度在補充醫療保險和企業年金方面政策的支持日益明朗，以員工福利計劃為主要經營方向的團體保險，將成為保險業新的業務增長點。目前我國企業年金規模接近500億元，加上以年金名義銷售的保險產品有430億元，企業年金成為我國養老保障制度的重要支柱之一。魏迎寧說，我國企業年金市場規模預計將達到每年1000億元左右。世界銀行更為樂觀地認為，到2030年中國企業年金總規模將高達1.8萬億美元。
外資保險 看重資源
保監會人身保險監管部主任陳文輝說，這兩年進入我國保險市場的合資壽險公司，大都十分重視資源互補，合作雙方在遠期戰略定位方面已逐漸成熟。
此間觀察家認為，盡管中資保險公司在團險市場上已經有著多年的開拓，在營銷網點的營建和客戶資源上都有著先行者的天然優勢。但是，今年年初發生在中美大都會人壽身上的首都機場“航意險壟斷事件”卻傳遞出一個信號：合資保險公司利用股東資源優勢強攻市場的力量不可小覷。合資保險公司在借助外方股東的國際經驗、成功的產品及技術系統之外，還會充分利用中方股東的資源打開新的銷售渠道。
一份有關企業年金市場的調查報告表明，目前對年金險有需求或潛在需求的企業團體主要有四大類：以電力、電信、石化、銀行等行業部門為代表的國有大型、特大型企業；股份制企業特別是上市企業；受國外母公司影響的跨國企業和三資企業；成熟的大中型民營企業。而目前各家合資保險公司的中方股東，幾乎都有上述四類企業的背景，外資進入中國也可謂“攀龍附鳳”。這樣，今后光做股東業務就將有一塊規模不菲的保費來源。
中宏人壽是由加拿大最大壽險商——宏利金融集團與中國石化集團組建的合資保險公司。公司負責員工福利保險項目的助理總經理張劍鋒表示，中宏會充分利用中方股東的資源，尋找一些潛在的業務，但不會單純為了保費規模而盲目展業。而由意大利忠利集團與中國石油集團合資組建的中意人壽北京分公司一位高管向記者表示，中石油系統120多萬職工，加上家屬共有200多萬人，他們都將是中意的忠實客戶群。
中資保險 積極備戰
隨著12月11日的臨近，中國團險市場即將開門迎賓。據悉，保監會正緊急召集中資保險公司商討國內團險業務出路、擬定對策，一個有關團體保險管理辦法或指導意見已數易其稿出臺在即。保監會人身保險監管部主任陳文輝寄望保險公司“以員工福利計劃為突破口，轉變經營觀念，以企業需求為導向，充分發揮自身優勢，繁榮團體保險市場！”
“中資保險公司在團險業務方面最大的優勢和弊端均在于，他們是通過很強的商務關系進行銷售的。許多保險公司與企業機構客戶建立了一種既牢不可破又無需銷售技能的關系。這種關系對外資保險而言是個挑戰，但相形之下，中資公司面臨的挑戰更為嚴峻，因為他們需要提高產品創新能力、市場營銷能力和風險控制能力?！敝醒胴斀洿髮W保險系主任郝演蘇如此表示。
一、財產險集中統一投保是必然選擇
1.降低集團企業的保險成本
我們以財產一切險（對存貨、固定資產由于自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失等按照保險合同約定進行賠償的一種財產險險種）為例，對照某保險公司財產一切險費率表，假設投保財產一切險的保額為10億元，各成員單位分散投保的保費為10億元×0.0340%=34萬元，而集中統一投保的保費為10億元×0.0120%=12萬元。同樣的保額，集中統一投保的保費較分散投保節約22萬元。
2.為集團企業爭取更有力的安全保障
集團各成員單位集中統一投保，充分利用了規模效應，可以為集團企業在與保險公司談判中獲得更大的話語權，除了優惠的保險費率外，還可獲得其他更優惠的承保條件，如責任范圍、免賠額等等，為集團企業提供更有力的安全保障。
3.有利于集團企業獲得優質的保險配套服務
集中統一投保方便保險公司為集團企業量身定制保險服務計劃，組織專班負責，減少索賠處理環節，加強溝通，使定損、賠付在最短時間內完成，以及集團企業的防災防損培訓等等，切實做好全方位的保險和風險管理服務。
很多保險公司還將對集團企業的財險優惠政策、優質服務延伸到集團職工的車險、其他財產險等。
4.有利于集團對成員單位保險事務的統一管理
集中統一投保將各成員單位的投保范圍、險種、保險期限、責任范圍等保險條件進行統一安排，可以避免因各成員單位保險期限各異而需在不同的時間辦理投保續保，避免因各成員單位的風險意識不同而造成投保不足、脫保或漏保情況等。
二、集團企業財產險集中統一投保流程的探討
目前，越來越多的大型集團企業對其保險都實施了集中統一管理，成功的先例將對集團企業的財產險集中統一投保工作起到示范和借鑒作用。
集團企業應根據自身的財產狀況、風險特點，制定科學的保險管理制度，合理安排統一投保工作。集中統一投保工作流程大致如下：
1.明確集團企業的保險需求。由集團企業負責保險工作的部門對集團企業各成員單位的資產狀況、使用環境進行摸底匯總；組織對各成員單位的風險進行風險勘察與風險評估；結合各成員單位的保險意向申報，確定集團企業的保險需求。
2.擬定投保方案。根據集團企業的保險需求，擬定保險方案，主要包括投保范圍、投保險種、保險責任以及保險公司的選擇等。
根據企業內部控制基本規范及相關配套指引的要求，企業應當重視和加強各項資產的投保工作，采用招標等方式確定保險人，降低資產損失風險，防范資產投保舞弊。并分別在存貨、固定資產章節中予以強調。
很多企業在投保范圍的確定上都遵循全面性原則，即凡屬企業擁有、控制或具有保險利益的建筑物、機器設備、在建工程、辦公設備、存貨等固定資產和流動資產，或在經營過程中可能給雇員或公眾造成人身或財產損失，按法律規定由集團承擔責任的風險，均納入保險管理范疇。
財產險的相關險種較多，各成員單位風險點又不盡相同，在實際工作中可考慮用統分結合的方式來兼顧共性和個性。我們將財產險險種分為兩類：一類為基本險種，對一般財產的自然災害或意外事故風險提供的基本保障或法律法規強制要求投保的險種；一類為特殊險種，針對特殊財產特殊風險所投保的險種。對基本險種進行強制統一投保，特殊險種由各成員單位申報后集團總部統籌安排。
投保范圍及投保險種確定后，還有一個不可忽視的重要環節就是保險責任的確定。保險責任即保險合同中約定由保險人承擔的危險范圍，在保險事故發生時所負的賠償責任。保險合同可包含擴展條款（或稱特別條款），其作用是對原格化合同中的保險責任予以擴充，可使被保險人獲得更全面、更有力的保障。故在擬定保險方案時，應充分考慮集團企業的風險狀況、保險需求，合理確定保險責任，以便下一步與保險公司的談判。
保險公司的選擇要注意防范舞弊，采用招標等方式。
3.建立科學的保險管理制度。規范保險投保、風險防范及事故索賠等工作的管理，將責任落實到人，避免出現互相推諉、重復低效勞動等局面。
[文獻標識碼]A
[文章編號]2095-3283（2017）05-0124-04
[作者簡介]趙廣會（1990-），女，漢族，山西定襄人，碩士研究生，研究方向：保險理論與實務；楊新順（1962-），男，漢族，副教授，中國保險學會理事，新疆保險學會理事，新疆首批保險市場監督員，研究方向：保險理論與實務。
[基金項目]自治區項目課題“延遲退休對我國基本養老保險發展的影響研究”，人文社科類（項目編號：XJGRI2015118）。
一、兵團農業保險現狀
新特的農業保險發展模式，是由兵團模式和地方模式組成。本文僅就兵團模式進行闡述。農業是兵團的基礎產業，農業占兵團經濟總量的38%，遠遠高于全國水平，所以農業的發展直接決定著兵團的發展，但是兵團又是一個自然災害比較嚴重的區域，根據兵團民政局數據，“十二五”期間，由于各類自然災害頻發，造成年均兵團人次受災40多萬元，損失更達30億元以上。“十二五”期間農業保險總計理賠1240億元，農業保險對兵團農業生產和經濟發展起到十分重要的作用。兵團農業保險是由中華聯合保險公司新疆分公司承辦的。為提高服務質量，中華聯合保險公司建立了服務網絡及專業農險隊伍。目前，新疆分公司所屬各級機構共有238家，其中地州分公司19家，營業部1家，支公司145家，營銷服務部73個，農業保險服務網點2185個，機構網絡遍布天山南北，是疆內目前唯一一家基層機構覆蓋所有團場和95%以上農業連隊的公司。2015年兵團農業保險規模同比增長1808%，增速高于全國平均水平1182個百分點。
兵團模式是中國獨一無二的模式，兵團是中央直屬單位，實行的是統保方式，兵團中央補貼性農業保險保費構成僅由中央和農戶兩部分組成。其中，種植業：中央財政65%，農戶自負35%；養殖業：中央財政80%，農戶自負20%。而地方是由中央、省級、縣級和農戶四部分組成。
二、中華聯合保險公司經營優勢
（一）與兵團建立了長期的合作關系
中華聯合最初就是為兵團服務的。通過多年的合作，公司的基層機構與各師、團建立了深厚的感情。公司員工絕大多數出身于兵團，是團場職工的后代，對團場有著深厚的感情和難以割舍的紐帶關系，這些員工多年服務兵團團場，有扎根兵團、服務團場的牢固敬業意識，并且有強大的動力全身心投入到服務團場的工作中。通過長期與師團合署辦公，共同奮斗，形成了唇齒相依的默契關系，了解師團基本情況，熟悉師團基層工作流程，掌握師團農業生產動態，為全面開展農業保險承保、查勘定損、理賠服務等各項工作打下基礎，能夠積極協助團場開展防災防損及農業技術應用推廣。
（二）積極引進新科技，加強專業服務能力
在開展農業保險過程中，通過引入電子信息先進技術，如無人機、衛星遙感、3S遠程查勘等，提升農業保險技術含量和專業服務能力。為了提高兵團農業保險工作效率和科技含量，中華聯合利用無人機及衛星遙感技術，分別構建了采集平臺、展示平臺和分析平臺，目的就是將農業保險全流程管理和農業遙感信息緊密銜接，克服了農業保險的“承保、定損、理賠及區劃”難題，打造農業保險“按圖作業、按地管理、服務到戶、防災防損”新模式。通過利用衛星遙感技術、無人機飛行，GPS地面定點采樣三位一體的綜合手段進行農險災情查勘，避免了現場查勘時的盲目性和人為因素的干擾。公司還引入了養殖業3G遠程查勘技術，利用新技術、新手段優化并再造管控流程，提高工作效率，降低查勘成本，防范道德風險。
（三）擁有健全的機構網絡，為農戶提供“零距離”優質服務提供了保障
中華聯合公司在兵團各師、團都有保險機構，形成了全面的服務網絡，為農險服務提供了重要的機構保障。目前，新疆有2185個農業保險服務網點，機構網絡遍布天山南北，是疆內目前唯一一家基層機構覆蓋所有團場和95%以上農業連隊的公司。公司除農險業務以外，還開辦了相當規模的家庭財產險、機動車輛險、農機具保險、農戶小額信貸保證保險等業務，這些涉農保險產品能夠適應市場需求，為農民生活的多樣性提供了一系列保險服務。
（四）承保流程與理賠流程明確清晰
中華聯合保險公司經過20多年的發展，承保與理賠已經相對完善，有一套自己獨特的程序。承保過程包括承保前投保的資料準備、保險人驗標、投保人填寫保單、系統錄單等；理賠堪損過程包括報案、調度、查勘、核損、立案等。具體如圖1、圖2所示。公司保費收取方式有兩種：一是農戶直接將保費交到或轉賬給保險公司；二是農戶將保費交到團場或連隊，由團或連統一交到保險公司，在理賠時，理賠款以打卡的方式，直接轉賬支付到農戶。
三、中華聯合保險公司存在的問題
（一）兵團職工繳費負擔過重
與地方農業保險由四部分組成不同，兵團農業保險只有中央和農民兩部分組成。由于兵團特殊的財政體制，農戶需要承擔本應由地方財政承擔的繳費比例，同一補貼作物兵團農工要承擔35%種植業保險自負保費，而新疆自治區地方農民只需承擔保費的20%以內，而兵團農工比地方農民至少要多交15%的保費，同一地區補貼標準不一致，客觀上造成了兵團農工不能享受同等政策待遇。
（二）產品結構較單一
例如，養羊保險、林果業、農業設施、森林等產品不夠，投保嚴重不足。在各級政府部門的大力推動下，2015年初，兵團羊存欄量達53055萬只，羊肉產量88萬噸，已成為廣大牧民的主要經濟來源。但是養羊業投保率一直不高，2015年，羊參保數量為2416萬只，投保率不足5%；在兵團，特色林果業和設施農業不論從資金還是勞動力來說，都屬于密集型產業，高投入高產出，發生災害的概率會更大，并且一旦發生災害，就會形成不可估量的損失。2015年，兵團設施農業參保面積僅441畝，林果業參保面積僅8240萬畝；兵團森林在各級部門的大力推動下，森林面積達2000余萬畝，涉及全兵團15個師局的近2萬戶林業種植管理戶，2015年兵團林業投保率不足1%，參保面積僅為1569萬畝。這些險種由于缺乏政策支持，農戶投保不足，保險公司盈利微小，甚至虧損，使得設計保險產品的動力不足。
（三）沒有建立相應的數據庫系統
中華聯合保險公司在不斷引進高新技術，通過引入無人機、衛星遙感3S遠程查勘、養殖業3G遠程查勘的高新技術，提升農業保險技術含量和專業服務能力。但是目前公司還沒有建立一些數據庫，如氣象數據庫、農產品數據庫、專家系統、災害風險系統等資源庫，使得保險公司不能夠有效得到合理的農業信息。
四、對策建議
（一）適當降低兵團繳費率和免賠率
兵團職工繳費負擔過重，一是由于兵團農業保險只由中央和農民兩部分組成，少了地方模式上省級與縣級政府的支持。二是由于保險公司在經營過程中所存在的盈利性所導致。所以要想降低繳費率和免賠率，進一步加大對新疆兵團的政策扶持；保險公司要合理規范保險全過程，包括與相關部門合作、采用高新技術提前采取措施降低風險發生機率，使保險標的損失率達到最小，在政府與公司雙重的作用下，在相同的利潤條件下保險公司設計產品時就可以降低繳費率和免賠率。
（二）探索多元化農險險種
兵團屬于特殊的行政體制，要探索多元化農業保險險種，一是中央以及政府必須將關系到當地經濟發展以及農民生計的養殖業和種植業列為政策性農業保險，加大對這些作物的扶持力度，如林果業、農業設施、森林、養羊等帶動一個地區經濟的作物。二是保險公司要根據當地的實際情況，積極創新險種，如收入、價格、指數保險（天氣指數保險、區域產量指數保險、衛星植被生長指數保險、牲畜死亡率指數保險），這些新產品要實際考慮農民的需求，在農民與公司都滿意的情況下還可以有效避免道德風險與逆選擇。因為兵團分布在新疆14個地、州、市境內，區域跨度比較大，保險公司要針對不同地區設計出符合當地的產品，實行產品、費率、保額等差異化，滿足農民的不同需求。
（三）建立與農業相關的數據庫
