時間：2022-02-28 02:34:01
序論：在您撰寫企業信用信息系統時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
成都企業信用系統主要由以下三個核心子系統組成:
?信用數據資源中心負責存儲、管理企業信用數據，提供相關信息服務支撐。
?信用數據采集交換子系統負責信用數據采集，比對、審核、上傳和下發等工作。
?信用信息門戶子系統提供內容管理、信息、查詢、檢索等相關功能。
這個共由20多套消息中間件TongLINK/Q和應用集成中間件TongInterator共同構成的數據交換平臺，負責整個企業信用數據的采集、交換、比對、整合、挖掘和信用數據同步等工作支撐。集中存儲在數據中心的信用數據，為統一的信息提供了良好的支持和保證。
基于數據交換平臺和J2EE等技術的成都市企業信用信息系統，具有如下特色和優勢:以消息中間件為核心，實現了統一的數據交換平臺，為系統提供如下的信息交換機制;先進高效的信息總線結構;靈活智能的適配器;數據交換平臺通過靈活、智能化的適配器，實現了對各委辦局等成員單位原有應用信息系統和數據的良好集成;實現了自動和手動信用數據采集和同步系統;實現了自動和手動的數據采集、同步處理;消息機制實現了數據高效、安全、透明的傳遞;實現了統一資源管理以及應用和數據集成;有效的保證了系統和數據的安全。
以消息中間件TongLINK/Q和集成中間件TongIntegrator為核心，提供基于J2EE技術架構的全新B/S模式信用體系電子政務平臺的成都市企業應用信息系統具有以下主要特點:
?良好的數據轉換和格式功能
系統支持XML、二進制等多種不同類型數據格式的數據交換，為系統提供了溝通異構系統的能力，滿足了各種數據信息在成都市各個委辦廳系統中順暢流動的需求。
?支持多種采集模式
提供了多種數據源操作接口，支持對原有應用系統以自動、手工、定時等多種采集模式進行信用數據采集。
?強大的數據加工能力
提供了數據填充、過濾、轉換、路由等多種數據加工能力。
?支持多種通訊方式
提供異步、同步方式數據傳輸，提供多種消息中間件、JMS、WEB服務等通訊接口，增加不同系統的適應性。
?流量控制
利用消息中間件TongLINK/Q的實時、高效消息傳輸，和流量控制，實現了對不同網絡環境的良好適應。
?消息斷點續傳機制
消息中間件TongLINK/Q支持消息的斷點續傳，在滑動窗口和數據壓縮等技術的支持下，充分保證了數據傳輸的效率。
?系統的高響應效率
數據交換平臺多線程支持、調度和管理機制，在大規模并發的情況下，仍能保障系統的高處理能力和響應效率。
?系統可擴展性
根據國家統計局設定的企業規模指標，我國小型微型企業一般是指營業額在5 000萬元以下、人數200人以下的經營實體，含企業法人及個體工商戶。2013年的“全國小型微型企業發展情況報告”中指出我國各類企業總數為1 527.84萬戶，小微企業1 169.87萬戶，占到企業總數的76.57%，所占比重達到94.15%。小微企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%，對稅收和出口的貢獻率達到50%，完成了65%的發明專利和80%以上的新產品開發，目前中國70%的城鎮居民和80%以上的農民工都在小微企業就業，且新增就業和再就業人口的70%以上都集中在小微企業。由此可見，小微企業是經濟領域最活躍、最具創新力的力量，在增加地方財政收入、緩解社會就業壓力、推進工業化和城鎮化進程等方面發揮了極其重要的作用，對國民經濟平穩發展做出了重大貢獻。
1 小微企業特點及其融資現狀
1.1 小微企業特點
①投資主體和所有制結構多元。全國80.72%的私營企業為小微企業，據此測算全國私營小微企業有885.23萬戶，構成了我國小微企業的主體。
②勞動密集度高，兩極分化明顯，產業結構性矛盾突出。
③發展不平衡，優勢地區集中，具有明顯的地域集群特色。首先，小型微型企業區域分布不均衡；其次，小微企業產業集群的地區分布不均勻；再次，區域間分布不平衡呈縮小趨勢。
④敏感脆弱，易受外部環境變化影響，但具有較強的生命力和進取精神。
⑤小微企業退出成本相對較低，允許小型微型企業從頭再來。小微企業這種頑強生命力和進取創業精神成為國家進步、經濟飛躍的力量源泉。
1.2 小微企業融資現狀
小微企業鮮明特點在造就其適應性強、市場反應快捷、富有創新精神等競爭優勢的同時，也使其本身不可避免地呈現出一些缺陷，在資金籌措時很難與大中型企業相競爭，難以得到與之融資需求相適應的金融支持。①產品結構單一，銷售渠道有限，整體抗風險能力弱，隨著經濟不穩定因素加大，其經營更加困難，風險承受能力更弱；②信息透明程度低，致使企業和銀行之間信息不對稱；③大多處于企業生命周期的初期，固定資產少，難以提供足夠的擔保；④組織機構不完善，經營風險大而資金需求“短、頻、少、急”。由于信息不對稱，銀行難以全面了解小微企業，加之小微信貸業務消耗的人力、物力、財力比較多，影響了對其貸款的積極性和主動性。
2 商業銀行開展小微信貸業務的意義
2.1 優化自身發展結構的必然訴求
中國的商業銀行在經歷了10年的黃金發展期之后，近兩年受利率市場化、金融脫媒和同業競爭加劇等多方面的影響，已經逐漸遇到了發展的瓶頸。從商業銀行自身提高的角度思考，開展小微信貸業務是商業銀行提升盈利水平的有效途徑。小微企業數量多，具有較大的市場潛力，但受其融資渠道的限制，更多依賴于銀行的間接融資，商業銀行在發展小微信貸業務的過程中可以實現較高的貸款回報率，同時可以實現客戶多元化，促進中間業務的發展和向零售型銀行的轉型從而全面提升商業銀行的盈利能力。
2.2 履行社會責任的必然要求
長期以來，我國小微企業信貸需求旺盛而商業銀行給小微企業的貸款卻只相當于同期國企貸款額的2%左右，所以融資受限在很大程度上限制了小微企業的發展壯大，這也直接導致全國每年損失就業機會大約800萬個左右。在有效控制風險的前提下，加大對小微企業金融服務是商業銀行履行社會責任、樹立良好社會形象的基本要求。近年來，中央政府對于包括小微企業在內的中小企業健康發展高度重視，相繼出臺了諸多促進中小企業發展特別是解決中小企業融資難的具體政策措施。
3 小微信貸業務的風險點
3.1 市場風險
小微企業受規模所限，在市場價格波動的影響下導致的潛在資產損失，例如，歐債危機期間一些小微企業資金流出現斷裂，在國外市場萎縮的影響下，給銀行小微信貸業務帶來了嚴重的市場風險。
3.2 行業風險
近年來，小微企業數目不斷增多，伴隨著行業周期性所帶來的風險，大多數勞動密集型行業里的小微企業生產成本不斷提高，其生存空間被進一步擠壓。
3.3 政策風險
在市場經濟條件下，由于受價值規律和競爭機制的影響，政府的政策對企業的行為進行約束導致外部環境變化的風險。一些小微企業因無力革新技術而面臨經營困難，導致銀行面臨著巨大的政策風險。
3.4 抵押擔保風險
小微企業信用等級偏低，擔保措施主要靠抵押，但其抵押資產價值變化以及變現能力受到客觀因素的影響比較大。此外，有些企業采取關聯企業、客戶之間相互擔保，或者相同行業鏈企業提供擔保，一旦出現問題和系統性風險，“骨牌效應”發生，則形成一損俱損的局面。
3.5 經營管理風險
在小微企業里，企業主的個人能力和心理素質等條件對于企業的管理和運作起到了決定性的作用，可能會因經營管理不善導致企業關閉，無力償還貸款。
4 小微信貸業務風險的應對
4.1 貸前調查
貸前能否獲得真實可靠的信息將直接影響風險管理，這就要求商業銀行在高效利用交叉銷售流程提高客戶資源利用程度、加快小微信貸業務市場營銷拓展的同時，加強信息調查以解決信息不對稱難題。調查申請人是否存在不良記錄，是否有事業心和強烈的還款意愿；評估企業的核心競爭力和可持續發展能力，是否具備穩定的還款來源；審核第二還款是否充足。
4.2 貸款審查
因小微企業貸款需求具有“短、頻、少、急”的特點，這要求商業銀行有高效的審批效率。而對小微企業生產經營運行情況的表格數據分析，利于有效把握貸款規模、放貸期限及擔保責任。通過調取企業水、電、氣等能源繳費憑證，直接分析企業的生產經營運行情況是否正常。通過查看企業在銀行的賬戶記錄，分析企業的銷售收入情況，資金回籠能否有效覆蓋支出等。表格數據分析要根據企業的實際情況選擇特定的分析對象，如外貿企業要重點查看報關記錄，而對生產型企業重點調查其繳費憑證。
4.3 貸后檢查
貸后檢查是風險管理必不可少的環節，可按不同檢查內容及檢查時限分為常規檢查、專項檢查及突擊檢查，同時亦可按不同職責由一級分行、二級分行及經辦行分別組織實施。
5 小微企業信用信息系統初探
小微企業與大企業相比，信息結構差異導致的風險的動態隱蔽性尤為突出，小微信貸業務由于其對象的特殊性，必然需要特殊的風險管理模式來保證其健康有序發展。大企業在規范經營的同時能夠真實充分地披露信息，銀行在低成本獲取信息的同時隨之展開風險管理并輔以對抵押資產質量的常規審核即可基本對可預見風險進行有效管控；而多數小微企業甚至個體經營戶管理水平難免參差不齊，信息披露全面性難以保證，甚至許多小微企業日常經營行為隱蔽且不穩定導致基本財務報表的真實性都存疑，銀行在以極高成本獲取信息后無法按照常規流程進行風險識別及管理，嚴重影響了銀行拓展小微信貸業務的積極性。
目前我國小微企業信用體系總體呈現一種缺失狀態，中國人民銀行于2006年啟動了中小企業信用體系建設試點工作，這是解決中小企業貸款難的有益探索及重要措施，但經過近十年的建設，體系覆蓋率較低依舊是制約銀行據此對小微企業進行全面信用評估的瓶頸。一方面是因為部分小微企業的信息難以保證真實客觀，從而不能真實客觀反映企業經營水平、運行情況及信用狀況；另一方面是因為小微企業的潛在信息資源包含內容更廣、覆蓋面更寬，不僅涉及工商、醫療、社保、電信、地產等相關行政部門，甚至延伸到社交網站、電商平臺等，這些碎片化、隱蔽化及分散化的動態信息對于小微信貸業務風險識別的重要性不亞于信用體系建設，而在當前我國行政管理及市場經濟體制下，掌握這些重要動態信息的部門和機構缺乏必要的數據共享機制。有機整合這些部門和機構的數據共享機制，全面匯總以上這些細微、隱蔽且分散的重要動態信息形成數據系統，不僅可以為小微企業提供一個自我展示平臺讓更多銀企加強對其了解，更可使銀行在審核小微信貸業務額度、期限、利率、時限甚至是否需要實物抵押等方面更游刃有余，有助于打破銀企之間信息瓶頸，切實推動小微信貸業務、有力加強金融服務支持。
小微企業信用信息系統有助于信貸風險計量方法由以定性分析為主的專家系統方法向以定量分析為主的信用評分模型方法轉變，具體應用可以按照不同需求開發兩個層次的風險計量評分模型。基礎層次為常規性、標準化模型，預先設定模型結構、指標、參數等，相同輸入必定產生相同結果，主要滿足低成本、標準化服務要求；先進層次為可交互、智能化模型，可有用戶自由定制模型結構、指標、參數等，相同輸入未必導向相同結果，主要服務于數據開發及個性化需求。
傳統小微信貸風險管理策略受制于信息瓶頸，難免手段單一、消極被動，小微企業信用信息系統及其衍生出的風險計量模型等應用手段，必將推動風險處置策略得到最大程度優化。
①可以提供相對完整全面的低成本信息，為銀行采用更積極的風險規避策略提供了基礎，也為主動出擊、發掘優質客戶創造了便利。
關鍵詞：中小企業；投融資；非銀信用；系統
中圖分類號：TP315 文獻標識碼：A
1 引言
在運營廣州市中小企業投融資公共服務平臺，為中小企業和金融機構提供投融資對接服務的時候，由于缺少企業相應的非銀信用信息服務系統，銀行等金融機構在融資過程中無法查詢、核實企業的信用數據，形成了中小企業信用信息不全與金融機構怕風險的突出矛盾，導致中小企業融資難問題仍比較突出。按照《征信業管理條例》，企業金融信用信息基礎數據庫由人民銀行下屬的征信中心建設、運行和維護。金融信用信息基礎數據庫接收從事信貸業務的機構按照規定提供的信貸信息，即企業信貸相關信息。而企業在信貸業務以外的信息，主要包括：分布在工商、國稅、地稅等政務部門的政務信息，以及水、電、燃氣等部門的公用事業方面的信息，以及電商、物流等第三方公共服務平臺方面的信息，統稱為企業非銀信息。
目前還沒有一個系統能夠完整地提供上述企業非銀信息服務，企業非銀信息分散在各個部門，企業或銀行等金融機構在對企業有非銀信息查詢需求的時候，是到各個政府部門對外服務辦事窗口進行企業非銀信息查詢。這個辦法雖然可行，但耗時較長，無法馬上得到信息查詢。更別對這些信息進行指標化分析、按照信用評估模型進行計算，形成信用報告，進而對企業的經營狀況、償債能力等進行評判。因此，廣州市經濟貿易信息中心（以下簡稱：經貿信息中心）基于廣州市中小企業投融資公共服務平臺，研究、設計了企業非銀信用信息服務系統。系統通過應用互聯網技術、加密技術，協調各相關數據源單位，采集反映企業信譽和歷史信用狀況的信息，并設計了企業信用評估模型，為金融機構和企業提供企業非銀信用信息服務。
2 系統設計
2.1系統設計原則和方法
在設計中小企業非銀信用信息服務系統時，遵循了以下幾個原則：
（1）面向未來的原則。系統主要目的是評判企業未來的信用狀況，所以系統采集的信息應該在真實客觀地反映企業歷史信用狀況的基礎上，著重全面準確地反映企業未來面臨的機遇與挑戰、優勢與風險以及未來的成長能力，為考評企業未來的信用狀況提供可靠的依據。
（2）滿足信息評價全程的需要的原則。系統所采集的信息要滿足信用決策的需要，同時還要滿足對債務人進行信用跟蹤控制乃至信用追償的需要。
（3）財務信息與非財務信息并重的原則。關于企業的經營狀況、償債能力等財務信息是評判企業信用狀況的重要依據，但是企業管理當局的能力與品行、企業的管理條件與水平等非財務信息在判斷企業的信用狀況時同樣也是必不可少的。
（4）定量指標與定性指標相結合。在企業的信用信息中，企業人員的素質、經營環境、企業客戶的品德等較適合使用定性指標進行描述，而財務狀況與實力、償債能力等則較適合使用定量指標進行描述和評價。
在設計具體的信用評估模型的過程中，還采用了 “五C”系統的方法來分析評價企業的信用狀況，“五C”系統，是指從品質、能力、資本、抵押和條件5個方面來評估企業的信用品質。在“五C”系統中，有反映企業信譽和歷史信用狀況的信息，也有反映企業盈利能力和成長能力的信息。
2.2 系統框架設計
根據“五C”系統和相關的設計原則，中小企業非銀信用信息服務系統的框架，主要包括以下幾個部分：
（1）數據平臺作為核心，支撐上層應用系統運行。主要有幾個任務：一方面，分別從品質、能力、資本、抵押和條件5個方面（五C）來采集、存儲來自社會和政府部門的有關企業非銀信用信息。另一方面，建立企業非銀信用評價指標體系，并對細化指標的采集方式、方法做出明確、詳細的規定。
（2）應用系統層，構建企業非銀信用評價的邏輯模型，通過該模型以及收集到的各企業的非銀信用信息的運用，得到各企業的信用評價報告，信用管理業務流程主要包括“靜態評估”和“動態評估”。靜態評估能實現實現自我評級或委托評。該系統是在靜態評估的基礎上，根據企業信息的更新，自動調整企業的評估結果。
（3）運營中心貫穿支撐整個系統的運行。
（4）非銀信息服務系統對接各個數據源共享平臺和各類社會信息來源系統，通過信息接口，獲取企業非銀信用相關的系統。
具體的系統框架如圖1所示。
2.3 系統功能設計
2.3.1 非銀信用信息的采集
企業非銀信用信息的采集，實現對廣州市企業非銀信息的聯合征集，主要包括政府信息方面和第三方公共服務平臺、以及社會公眾等方面的信息。
（1）政府信息方面：按照廣州市政府信息共享管理的接口規范，實現非銀信用服務系統對工商、國稅、地稅、質監、民政等政府部門的數據的共享。
（2）第三方公共服務平臺信息方面：按照廣州市電子商務運行監測平臺、廣州市中小企業投融資公共服務平臺的接口規范，實現信用服務系統對這些平臺信息的采集。
（3）社會公眾信息方面，通過網絡抓取的方式，收集社會公眾對于中小企業的各種評價；或者由企業自行填報；或者收集后采用手工錄入的方式，形成對于中小企業的社會評價信息庫。
對于采集到企業非銀數據，系統采用的是數據倉庫的概念，根據預設的各種不同主題，設定不通的清洗、轉換規則，以滿足不同信用模型統計以及用戶查詢的需求。
2.3.2 非銀信用評估模型
非銀信用評估子系統是系統的重要構成部分，是對企業非銀信用狀況進行綜合評價的一項重要的工具，信用評估系統可對采集到的非銀信息進行智能化的綜合分析，最終判斷受評主體的信用風險程度。目前系統采用的非銀信用評估的類型的劃分以下3類：
（1）自測評估模型，信用自測評估模型采用Logistic回歸模型，根據企業信息數據直接給出企業客觀的信用評級。此模塊完全采用定量分析的方法，確保系統自動完成評估工作。
（2）商務信譽評估主要取決于對企業兩方面的判斷，第一是履行合約的能力，履約能力評級分析的因素主要有企業的經營情況及競爭地位、管理能力、財務狀況及特發事件風險等方面；第二是履行合約的意愿和歷史履約記錄等。商務信譽評估分析的因素主要有：企業誠信記錄、履約能力、財務實力以及外部支持等方面。
（3）融資信用評估需要經過調查研究的過程，對企業信息進行核實，并結合定量與定性分析的方法，揭示其融資信用等級。評估分析的主要考慮因素有：經營環境、基本經營與競爭實力、管理素質、財務狀況、外部支持及企業信用記錄等。
2.3.3 企業非銀信用報告
企業非銀信用報告查詢，目前系統已實現以下功能：
（1）企業非銀信用查詢模塊，主要是提供多條件綜合查詢、用戶定制查詢條件，方便用戶查詢，系統自動抓取企業綜合信息。
（2）企業信用報告管理模塊，經過系統信用評估模型計算，對查詢得到的信用信息進行匯總，得出企業非銀信用報告生成企業非銀信用報告，供高級用戶下載、打?。徊⑻峁┢髽I信息用度綜合統計、綜合排名、生成統計報告等功能。下圖為企業非銀查詢報告中信用評估主題的信用報告。
3 系統應用推廣情況
系統建成后，經貿信息中心大力推廣系統應用，目前已取得一定成效。一方面，已為廣州市投融資公共服務平臺9000多戶的中小企業和70多家金融機構提供服務，有助于中小企業成功獲得發展所需資金，并在銀行建立了信用記錄，逐步發展壯大。同時有了信用注重維護自身的提升了自身信用，增強了納稅意識，規范了管理，擴大了融資渠道，獲得更好的發展。中小企業的健康發展，可以為社會帶來了稅收的增長、就業機會的增加。另一方面，系統通過接口建設，已直接為17家商業銀行1500多個網點提供非銀信息查詢的服務，據銀行反饋，已部分應用于企業開戶的業務環節中。
經貿信息中心還通過網絡技術把系統對接廣州市中小企業投融資公共服務平臺，為核實平臺注冊企業用戶信息、金融機構核實企業非銀信息等方面提供了服務，有效緩解了企業在融資過程中信息不對稱的部分問題，具體效果有以下幾方面：
（1）銀行和企業不再需要逐個各個政府部門的辦事窗口進行企業的信息查詢，有效縮短了查詢所需時間。
（2）系統可以將查詢后的結果匯總到一起，免除了手工比較，而且提高了比較核對的準確性。
（3）通過系統，企業信息能夠及時查詢驗證，也間接縮短了銀行機構對企業的放貸審核時間。
結語
面向中小企業融資過程中對非銀信用信息的實際需求，設計與實現了中小企業非銀信用信息服務系統，可以為本地區的金融機構和中小企業雙方架起溝通合作的橋梁，緩解中小企業融資過程中碰到的信息不對稱問題，具有很好的應用價值。
參考文獻
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[關鍵詞]信用管理；一體化平臺；數據中心；系統
中圖分類號：TP399 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）13-0233-01
1.信用管理背景與現狀
1.1 信用管理的背景
隨著社會主義市場經濟的飛速發展與日漸成熟，現代市場經濟已邁入信用經濟時代，信用體系已成為市場經濟體制的重要組成部分。而企業信用是社會信用體系主要組成部分，完善的企業信用管理可以有效降低企業經營風險。如何更好的建設企業信用體系，將成為企業提升市場競爭力的關鍵。
1.2 國網公司信用管理現狀
國家電網公司持續開展主體的企業信用評級，獲評“AAA級”的最高信用等級，評級展望為穩定，并積極推進電力行業信用建設，公司部分下屬企業也有自行開展企業信用建設。但是均僅針對各企業本體的信用建設，缺乏對客戶、合作企業、內部員工的信用管理，依舊存在電費回收、供應商履約等各類經營風險。
1.3 信用管理信息化的可行性
國網公司現已建有一體化信息平臺、全業務統一數據中心，實現各項業務的深化應用與融合，以及企業級數據資源的全面納管和高效應用，在此基礎上開展公司信用管理信息系統建設，為企業信用管理的提供有力支撐，無疑可以更加規范高效地開展經營風險的識別、評估、分析、控制，助力企業的精益化管理，提升市場核心競爭力。
2.信用管理系統簡介和架構的探討
2.1 系統簡介
公司信用管理系統可涵蓋公司信用體系、客戶信用、供應商信用、內部員工信用等多方面應用，對公司主體、公司下屬企業、員工、客戶、工程建設企業、供應商的信用信息統一進行采集、整理、存儲、分析，通過合理科學的信用評估體系為企業的經營決策提供參考依據，做到事前評估、事中管控、事后評定，有效減少或規避經營風險。
2.2 系統架構
信用管理系統可采用統一建設，二級部署，多級應用的架構，為每個國網公司的下屬企業都建立自身的信用管理系統，同時上級企業可以查看下級企業的信用建設情況，達到多級應用，縱向貫通，信息共享。
2.3 數據交互
數據是信息系統的核心，而完整規范的信用信息是信用管理的基礎。信用管理系統建立完善信用標準化體系，規范信用信息數據管理。
系統將對國網公司現有信息系統進行數據抽取，通過財務、人資、安全、生產、營銷等多套系統采集所需數據。
除了內部的數據交互，系統還可與社會上的政府各級信用管理系統、第三方征信平臺等進行互通互認。從而獲取外部企業、客戶以及公司員工的社會信用信息，也可將客戶繳費與欠費信息反饋于外部信用管理平臺。
通過公司與內部以及社會征信平臺的數據交互，建成公司的信用數據中心，納入全業務統一數據中心統一管理。
3.信用管理系統功能與作用
3.1 大數據助力企業提升信用等級
信用管理系統通過數據交互，根據企業信用評級機構要求的企業信用評級體系，從人資、財務、安全生產、企業文化等各系統取得企業自身信用評價所需要的各項信息，進行集中展示，將企業信用信息公示。
建設企業內部各級單位的信用體系評估機制，實現內部評估功能，及時通過大數據以圖表等直觀的方式展現各單位信用體系建設情況，掌握薄弱環節，從而針對性的提升企業信用等級。
3.2 與社會征信互認提高電費回收
公司信用管理系統可通與過CRM、營銷管理等系統以及外部社會征信平臺進行數據交互，建立客戶信用檔案，實時跟蹤客戶信用變更，實現客戶資信評估，對電能交易實施全過程的信用管理，維持企業正常的經營秩序。
將電費繳納、偷電竊電納入社會征信系統，與企業或個人信用掛鉤，類似行為將影響企業或個人的信貸業務的辦理。而從社會征信平臺中獲取的客戶信用情況也將納入公司客戶信用檔案，從而影響客戶的用電業務辦理，也可為不同的信用等級的客戶制定不同的服務方案，有效的提高電費回收率，將電費回收帶來的經營風險控制在企業經營的可接受范圍內。
3.3 供應商征信檔案規避經營風險
國網公司每年有大量的工程建設以及物資與服務采購，供應商的履約能力影響著工程進度與質量。因此供應商的選擇不僅僅通過技術與商務來判斷，還應該加入對其信用的評估。
建立統一的供應商信用檔案，使用一套評估體系，與內部供應商管理系統、社會征信平臺進行動態同步，對供應商企業信用進行評級，將其信用等級做為評標的一項重要標準，進一步規避項目采購的進度、質量、資金、廉政等各類風U。
3.4 員工信用管理踐行誠信價值觀
“誠信”作為國網公司核心價值觀中的第一項，早已深入公司員工的內心。公司可以通過信用管理系統的建設，將信用管理融入員工日常的工作行為中，以制度約束行為，進一步增強員工的信用理念，提高誠信意識。
通過人資系統建立每位員工的信用檔案，建立員工信用等級評級機制，采用內外結合、動態管理的方式管理每位員工的信用等級。
內部方面，國網公司已有安全工作、員工行為、保密工作、供電服務等各類獎懲管理辦法，再結合公司其他的一些廉政行為、違章違規、離職審計、弄虛作假、文明督察、圖書借閱等行為，將這些措施融入至員工信用等級評級機制。外部方面，將社會個人信用以及違法違紀、交通違章等方面帶入公司內部參與評級。
員工的信用等級將與員工的評先評優、職位晉升、人才選拔、崗位應聘、年終績效等各方面掛鉤，信用良好者機會優先，信用不良者甚至遭遇一票否決，在企業內部構建“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制。
3.5 多措施健全失信監察懲戒制度
利用大數據分析、隨機抽查、重點督查等手段加強對失信行為的發現。通過全業務統一數據中心，實現企業內部跨部門、跨公司信用聯動，使守信者處處受益、失信者寸步難行。
開通舉報平臺，通過匿名舉報、實名舉報等方式，保障舉報者身份保密，健全公眾參與監督機制。
關鍵詞：小企業；信用評分；開發策略
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392(2009)01-0058-02
為了緩解借貸雙方嚴重的信息不對稱問題，防范和化解借款人較高的逆向選擇和道德風險，促進盈利水平和核心競爭能力的增強，美國等西方國家的商業銀行率先將信用評分技術引入小企業貸款業務中，使用數據對小企業信用風險進行準確度量，準確快速地識別“好客戶”和“壞客戶”｡目前小企業信用評分模型已廣泛應用于歐美等西方發達國家中小企業授信業務上，并在大量授信實踐中豐富了信用評分的內容，使該項技術日趨成熟｡我國小企業信用評分系統開發還處于探索和起步階段｡
一、小企業信用評分及其作用機制
小企業信用評分是將小企業的數據轉化成對一個小企業還款能力可量化的、客觀預測的數學(統計)過程｡信用評分模型使用統計方法對同類貸款申請者的特點進行分析，識別出影響償還貸款的最關鍵指標，并根據其與信用風險的關系賦予一定的權重，預測企業拖欠貸款可能性｡信用評分包括一個特定范圍內的分數，評分越高，表明該小企業的信用度越高｡若小企業得到高分，銀行將批準申請，反之則拒絕申請；若小企業分數處于分數線左右的“灰色”區域，那么商業銀行信貸人員將使用傳統方法對該申請者進行評估，并到該企業進行進一步的調查｡
信用評分可以運用于采用簡單的接受/拒絕規則的貸款審批程序中，也可以運用于采用更為復雜的風險定價規則和信貸額度的貸款審批程序中｡當銀行將信用評分引入自動審貸程序，并運用它來積極管理戰略和銀行風險偏好時，信用評分的效力就變得更加強大｡美國富國銀行集團為了降低費用，同時也是為了應對越來越激烈的市場競爭，于20世紀90年代將信用評分技術引入小企業貸款業務中，利用信用評分卡直接發放小企業貸款｡美國富國銀行將小企業貸款定義為向銷售額小于200萬美元的企業發放的最高額度為10萬美元的無抵押循環貸款｡新的貸款方式運行第一年就貸出20億美元，貸款余額也由4億美元猛增到10億美元｡2006年，富國銀行擁有230多億美元信貸額度和90億美元余額，其中90%屬于非抵押貸款｡而且，小企業貸款業務贏利10年來飛速增長｡
信用評分模型的運用帶來了極大的便利｡首先，定量衡量貸款風險，提高貸款標準化程度｡其次，提高貸款操作效率，降低經管成本｡再次，完善管理信息系統，優化信貸政策｡此外，自動化的貸款程序也使得電話或者信函貸款申請方式變得可行，因此，即使在其網絡未覆蓋的地區，銀行也能夠發放大量小企業貸款，提高了放款規模｡
二、我國小企業信用評分系統開發的策略構想
我國中小企業既是一個數量龐大、富有活力的經濟群體，又是一個相對處于弱勢的群體，普遍存在融資難題｡借鑒國際小企業信用評分的成熟經驗，結合我國信用體系建設的實際，我們認為應加快我國小企業信用評分系統的開發與應用進程，改進對小企業的金融服務｡
(一)合理確定進行評分的細分市場
開發評分系統的第一步是明確需要使用評分模型的客戶和產品類型｡這一決定最好不是由一個管理人員或部門單方面做出的，而是從那些可能接觸到信用評分的職能部門(如信貸風險、貸款操作、市場營銷、IT、咨詢)抽調人員組成工作小組來做出｡工作小組還要推動整個機構對評分系統的正確理解和使用｡
(二)精心選擇信用評分模型類型
信用評分模型的類型主要有三種：一是統計型，根據經驗從歷史貸款數據中推演而出｡二是專家型，由專家判斷和機構經驗構成｡三是混合型，由統計方法和判斷方法交錯形成｡統計型評分模型用于預測單個借款人的違約概率｡它所擁有的精確度使其成為在風險管理、定價和計提方面最有力的評分模型｡專家型和混合型評分模型用于對借款人的相對風險進行排序，分數越高風險越低｡
開發信用評分模型的方法，主要取決于可獲得歷史數據的質量和銀行的未來戰略｡在選擇小企業信用評分模型類型時一般需考慮四個因素：一是有關好貸款和問題貸款歷史數據的質量和數量｡如果銀行擁有大量的歷史交易數據，且對特定細分市場經驗豐富，應選擇統計型信用評分模型｡如果銀行缺少歷史交易數據，應選擇開發專家型信用評分模型｡如果銀行擁有部分歷史交易數據，具有相關細分市場的豐富經驗，應選擇混合型信用評分模型｡二是評分針對的細分類別與原有客戶和產品的相似程度｡如果銀行所期望的未來業務與過往業務比較相似，但以前沒有收集過未來業務的信息，可以推導出混合型信用評分模型｡三是機構內部具備的建模技術和顧問咨詢成本｡如果銀行內部建模技術較先進，就能夠自行開發程序，并更新和調整信用評分模型，降低項目成本｡如果銀行內部建模技術有限，就需要聘請外部咨詢顧問，無法專有知識產權，而且要指派懂行的人員管理供應商，從而增加了成本｡四是信息技術(IT)系統的局限性｡如果銀行擁有先進靈活的信息技術系統，能夠更容易與信用評分模型相結合，存儲和獲得評分數據，生成信用評分報告｡如果銀行在信息技術方面能力有限，需要升級硬件設施以匹配信用評分系統，延長開發信用評分系統的時間，加大信用評分系統的成本｡
(三)科學設計信用評分模型
信用評分模型設計過程可分為三個階段：第一階段是定義，規定什么是壞賬｡第二階段是發現，找出對風險影響最大的特征｡第三階段是開發，確定哪些因素的組合能使回溯測試獲得最佳效果｡
如何定義好客戶和壞客戶會對計分模型的開發結果產生影響，不同的定義可能產生不同的評分卡，這些不同可能表現在特征項的分數權重不同或最終出現在評分模型中的特征變量不同｡在開發統計型信用評分模型時，對壞客戶進行準確、量化的定義能推導出每一種風險衡量因素和壞貸款之間的數化關系｡在開發專家型信用評分模型時則無需對壞客戶進行精確定義，而只需對其有一個一般性定義，以便于測試和驗證｡
對于統計型信用評分模型來說，發現特征變量指對所有可獲得的與壞客戶變量有關的借款人和還款數據進行嚴格的統計分析｡銀行使用一系列的分析技術，得出一個可以考慮納入信用評分模型的特征清單，以及對每種特征與還款風險之間關系形態的基本了解｡在開發專家型模型時，在“發現”階段不需要使用先進的統計知識或軟件｡銀行組成一個由信貸決策人組成的專門小組，來討論影響他們當前信貸決策的因素｡一般是根據影響信貸決策因素在決定客戶信用度中的重要性，對信貸審核過程中所使用的風險因素進行排序｡混合型信用評分模型結合了統計和專家判斷技術｡例如，它通過統計分析識別出一組主要特征，并可能在此基礎上加入由專家小組所建議的與還款風險關系密切的其它因素｡
發現階段的最后一項工作是結果匯報｡工作小組將一份潛在記分模型清單提交給高級信貸決策人，由他們來對每個因素與還款風險之間關系的強度與相關方向進行審查、核實或質疑｡
(四)嚴密組織信用評分模型的測試、實施和管理
所有信用評分模型均須通過(下轉第25頁)(上接第59頁)的第一個重要測試是利用歷史數據進行回溯測試｡回溯測試結果能成為制定評分政策的關鍵工具｡
成功實施信用評分模型除了依賴于模型的預測準確度，還更多地取決于管理層和信貸官員的認同度、獲取數據的準確度、審慎的信貸政策和良好的管理信息系統報告等一系列因素｡將信用評分模型投入使用的第一步是進行試驗測試｡在現代銀行中，信用評分系統的配置是十分容易的，只需作為一個附加模塊放入現有的軟件平臺中去即可｡在整個信用評分系統應用過程中都應該不斷地提供培訓｡
信用評分系統管理是一項長期性的工作，銀行機構應持續地收集、存儲和定期監控信用評分系統數據和其他借款人信息，這樣，才能對專家型信用評分模型進行驗證，從專家型或混合型模型過渡到全統計型模型，提高統計型信用評分模型的預測能力，或為其它細分市場開發出信用評分系統｡
參考文獻：
[1]林•C.托馬斯，戴維•B.埃德爾曼，喬納森，N.克魯克.《信用評分及其應》[M].中國金融出版社，2006｡
關鍵詞：信息管理；信息系統；信息化；企業；建議
一、信息管理與信息系統的發展背景
信息管理與信息系統，同時被簡單地稱之為管理信息系統，它主要指的是一種對信息進行分類、管理、以及研究如何應用的科學。伴隨著20世紀60年代后期到70年代中期管理信息系統相關理論與實踐的產生，信息管理與信息系統的專業教育隨后也就相應產生了。具體來講，自從我國改革開放的政策實施以來，這門專業相關的教育狀況隨之發生了非常大的改變。尤為值得一提的是，從1998年7月開始，教育部在其相關的專業設置調整規定里正式地將每個學校的信息學相關專業和經濟信息管理相關專業進行合并，并將合并后的并到了管理科學與工程當中，并將專業的名稱正式確定為信息管理與信息系統專業。與此同時，信息管理與信息系統在企業近些年的發展中也得到了徹底的應用，在一定程度上在企業的發展中發揮了至關重要的作用。
二、信息管理與信息系統的結構和分類
在簡單了解信息管理與信息系統發展背景的基礎上，為了更進一步的了解它的基本情況，接下來主要從幾個方面對于信息管理與信息系統的結構和分類進行簡單闡述。從廣義上來講，信息管理與信息系統從內容上主要涉及到兩個方面，分別是應用系統和支撐系統。簡單來說，應用系統的運行環境主要是通過計算機、計算機網絡和數據庫系統等組成的支撐系統來提供。
1.信息管理與信息系統的結構
對于信息管理與信息系統的功能而言，它不僅對于每個部門的管理職能起到支持的作用，同時也在一定程度上對于每一種職能不同層次的管理活動提供相應的支持。而各種相對來說比較獨立的子系統就是在執行每一種職能中產生的。在每個子系統要想實現互聯與數據共享，往往是依靠通信網絡與數據庫來完成的。在這種情況下，才能最終幫助整個系統形成為一個有機的整體。與此同時，各種職能的管理活動可被分成很多層次，一般來說有以下三個方面，即：運行控制層、管理控制層和戰略規劃層。而這些層次上所有的管理活動都會通過管理信息系統中每個子系統的相應功能來提供必要的支持與幫助。
2.信息管理與信息系統的分類
對于信息管理與信息系統的分類，在這里我們主要關注以下這兩種：首先，如果從計算機技術的發展程度上來看，信息管理與信息系統可以被劃分為以下這幾種，即：人工管理的信息系統、單機管理的信息系統以及以網絡為基礎的管理信息系統。其次，如果從信息管理與信息系統的功能適用性的角度來看的話，信息管理與信息系統主要包括以下幾個方面，即：商業經營和銷售的管理信息系統、生產管理和生產制造的管理信息系統、輔助科研和設計的管理信息系統、財務和事務管理的信息系統以及提供決策支持的智能化管理信息系統。
三、信息管理與信息系統在我國企業發展中的存在的問題
在我國的中小企業的發展中，信息管理與信息系統的應用主要存在以下幾個方面的問題：
1.企業在投入方面的力度不夠
眾所周知，企業信息管理系統的建設投入包含的內容非常多，主要涉及到以下幾個方面，分別有方案的咨詢與規劃方面的費用、網絡建設費用，軟硬件相關費用以及軟件實施和服務、軟件升級和維護等方面費用。在這些投入中，相對來說，網絡建設和硬件方面所花的費用較小，而軟件方面的費用則相對較大，因為這里面不但包括購買軟件的費用，還包括后期對于軟件的維護和升級等方面的費用。但縱觀很多企業的情況，普遍表現為重視程度不高，投入熱情不夠。所以，在很大程度上也影響了信息管理與信息系統在企業中的有效應用。
2.企業信息資源的利用效率不高
由于企業在信息化建設方面的認識不足和企業信息化建設方面的成本過高等原因，在具體的實際中應用管理信息系統的時候，企業除了受到資金的困擾之外，還在一定程度上希望通過系統快速地追求到可觀的效益。這明顯是不現實的。因為我們知道，信息化建設本社并不是一項能直接帶來收益的投資，在整個過程中，要想獲得收益，更多地要從管理、生產效率的提高以及降低成本等方面努力?？偟膩碚f，由于諸多原因，企業在信息資源的利用方面顯得有效率高，這也在一定程度上制約了信息管理系統在企業中的應用。
3.企業信息資源管理缺乏牢固的基礎
企業在信息資源管理方面缺乏牢固的基礎已經成為一個普遍的問題。具體體現在企業缺乏完善的信息資源管理規章制度、在管理過程中手段關于單一，不夠規范、企業信息資源庫的建設不夠標準，導致部分信息不夠完整、準確等等。要想讓企業在健康良性的發展中快速取得可觀的效益，信息資源管理各個方面的加強顯得尤為關鍵。
4.管理人員對信息資源利用水平較低
在競爭如此激烈的今天，企業要想立于不敗之地，其關鍵在于人才的質量要高。所以在企業的信息化建設后中，高質量的信息化復合型人才顯得極其重要。但現在的實際情況是，一方面對于企業來說，由于很多原因，想要尋找到合適的高質量信息化復合型人才極為困難；此外，企業現有的管理人員的水平也參差不齊，信息化的知識嚴重匱乏，在很大程度上影響了資源的利用效率，制約了企業的健康發展。
四、優化企業信息管理與信息系統的建議
1.加大投入力度
在資金投入上，不能僅將資金用于先進的信息技術和高檔的信息設備上，而不注意信息資源的建設與管理以及人才的投入。企業要根據企業實際，在加強硬件投入的同時，加強信息資源和信息人才“軟”的投資，使企業的信息化不但有“路”，也要有“車”、有“貨”，如果沒有優質、高效、及時的信息資源和高素質的信息管理、信息技術人才，再好的信息設備也只能當做普通機器使用。
2.提高信息資源利用率
首先，企業應當按照企業信息化管理的要求統一規劃和管理企業信息資源，設置企業信息部門或企業信息中心。企業信息部門(信息中心)作為一個專門從事信息資源開發利用的職能部門，能夠保證設計、生產和經營管理信息的快捷流通，消除“信息孤島”,提高信息共享程度和利用率，發揮信息化投資的效益。通過對于企業各個部門信息的統一，不僅在很大程度上有效降低了成本的浪費，也在實際中使企業的資源利用率得到了切實的提高，最終為企業的快速發展奠定了堅實的基礎。
3.夯實信息資源管理基礎
首先企業應運用先進的管理理論和方法加強企業生產經驗管理，規范管理手段和方法，建立完善的規章制度，構建高效益的業務流程和信息流程。其次，要建立一套標準、規范的企業信息資源庫，使企業信息資源的獲取、傳遞、處理、儲存、控制的建立在全面、系統、科學的基礎之上，保證信息的完整、準確和及時。
4.提高企業信息資源管理人員的水平
企業的競爭歸根結底是人才的競爭，建立一支高素質的信息管理人才隊伍是企業信息資源開發利用活動的重要保證。企業要加強對信息資源管理的力度，首先要注重信息資源管理人才的培養、引進和任用。培養、任用具有經營頭腦、良好信息素養、有較強專業技術能力、創新能力、市場運作及應變能力的復合型高級管理人才。比如對現有企業人員進行在職輪流培訓和對企業決策層舉辦信息資源培訓班；與高校、科研部門取得聯系，定期舉辦一些信息資源管理和信息技術應用方面的專家講座。在知識的獲取中，員工的視野不僅得到了有效地開闊，也使企業決策、管理和任務完成的效率得到了很大的提高。
參考文獻:
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近兩年，為推動簡政放權，國家工商總局大力推進商事制度改革，轉變政府監管方式，加強事中事后監管。其中廣為社會關注的是由工商部門牽頭建設的國家企業信用信息安全公示系統，也就是俗稱的“全國一張網”。
就此問題，《中國新聞周刊》近日專訪了國家工商總局副局長馬正其。
中國新聞周刊：“全國一張網”建設的背景是什么?當前進展如何?
馬正其：2014年3月1日，國家工商總局在全國全面推行商事制度改革。這項改革大大減少了審批環節，方便了企業的注冊登記，激發了市場的活力。
比如，2015年新登記注冊企業444萬戶，比2014年同期增長了21%。每天全國新增企業1.2萬戶。根據我們抽樣調查，登記注冊半年之內，70%的企業都已開始正常經營，也就是活躍度有70%。在去年經濟下行的情況下，全國新增1320多萬就業人員，促進了就業問題的解決，商事制度改革起了很大作用。
商事制度改革是簡政放權的重要舉措，這項改革有利于轉變政府職能，減少行政審批，方便群眾創業，尤其是大學生創業，從而促進經濟發展，帶動就業。
商事制度改革主要體現在“寬進”+“嚴管”上?！皩掃M”就是放寬市場準入條件，降低市場門檻，目前來看已經起到了很好的作用。后面大家最關心的是怎樣“嚴管”，怎樣創新監管方式。為了強化以企業信用監管為核心的事中事后監管方式，我們推出了很重要的措施，就是建立國家企業信用信息公示系統，簡稱“全國一張網”，它是商事制度改革中很重要的一個方面。
在商事制度改革中，新的市場主體大量涌現，如何加強事中事后監管，不僅是政府關心的問題，也是老百姓關心的問題。加強事中事后監管的一個主要措施就是建立和完善企業的信用制度，而建立企業信用制度的關鍵是建立國家企業信用信息公示系統。
從2014年開始公示系統的建設，它的主要內容就是把所有企業依法應對外公示的信息歸集到企業的名下。它把企業登記的一些基本情況，比如法人代表、出資規模等信息，還有企業的行政許可、行政處罰等信息，歸集到每一個企業的名下，使社會各方面都能夠隨時查詢。只要查詢這個企業，就能了解到它的基本情況。
另外，工商總局還和其他部門建立了信息共享、聯合懲戒機制，比如司法機關、金融部門、稅務機關等，對企業的處罰也列到企業的名下。
中國新聞周刊：建立“全國一張網”的意義是什么?
馬正其：我認為其意義有四個方面：第一是轉變政府職能，加強事中事后監管的需要。過去政府往往在事前審批上，審得很嚴，事后監管比較松?，F在我們叫事前準入放寬，事后監管從嚴。如果不加強事后監管，整個市場秩序就會混亂。
第二是促進企業誠信的需要。這張網實質上是個誠信榜。有些企業并不懼怕政府部門的處罰，它最怕處罰信息公開，特別是大企業更怕。我們要充分利用企業信息的公示公開，營造良好的誠信環境，形成倒逼機制，使違法失信企業“一處違法，處處受限”。
第三是推進依法行政，實現部門聯合監管的需要。這張網建成以后，所有政府部門的處罰信息都歸集到這張網上來，關于企業方方面面的信息都要實現共享共用。
第四是推進社會共治，強化社會監督的需要。這個平臺建立起來以后，既可以發揮政府的監督作用，又可以更好地發揮社會的監督作用。任何部門、任何市場主體、任何人都可以在網上查到對方信用狀況。
中國新聞周刊：總理政府工作報告提出，“實施企業信用信息統一歸集、依法公示、聯合懲戒、社會監督”。你對這句話是如何理解的?
馬正其：總理這句話實質上把一張網的方向、目標、重點和任務簡單明了地說清楚了。
此外，我認為一張網還有以下幾個特點：首先是企業數量的全覆蓋，現在全國近2200萬家企業，這些企業的基本登記注冊信息在這張網上都有。
其次是數據歸集大容量。主要歸集了四方面的信息：企業注冊登記的信息;企業年報公示信息;各個部門處罰信息;有誠信的社會組織對企業評價信息，如消協、行業組織、大數據公司等。
第三是這些信息記入每一個企業名下。只要企業受到了政府部門的處罰，都要及時、不漏、不重地記入企業的名下。
第四是依法公示。該向社會公布的信息必須按照法律向社會公布。前面所說的四個方面的信息全部在網上公布。這張網是公開的，政府部門和社會都可以查詢網上信息。
中國新聞周刊：目前企業使用“一張網”的情況如何?
馬正其：可以說，企業對這項工作的重視程度越來越高。從這兩年的情況看，企業信息公示率都達到了85%以上，超過了過去83%左右的年檢率。
從2015年抽查的結果看，有275萬戶企業被納入了經營異常名錄，多半是由于沒有公示年報信息，或者公示信息存在弄虛作假，占到了整個企業總數的12.8%。也有一些企業，在主動改正自己的違法行為，改正后就可以從經營異常名錄中移出。企業納入經營異常名錄之后，如果在三年內不改正，就會被納入嚴重違法企業的名單，就是所謂的“黑名單”。
目前，國家企業信用信息公示系統的訪問量一天已經將近1600萬。有一些企業因為納入異常經營名錄，從而失去了招標采購、銀行貸款的機會，信用監管的威力日益顯現出來。
中國新聞周刊：為什么要工商部門牽頭做這件事情呢?
馬正其：這是因為工商部門掌握了所有市場主體的登記注冊信息，各類市場主體從“生”到“死”都必須經過工商部門登記備案，數據的權威性、全面性很強。
另外，國家企業信用信息公示系統不應只看做是工商部門的系統，而是各級政府的，只是由工商部門來主要牽頭建設而已。
中國新聞周刊：在推行全國“一張網”建設過程中，是否遇到過什么阻力或困難?
馬正其：當然也遇到一些問題，比如部門之間認識不太統一，開始不愿將信息歸集上來。對于新形勢下的改革舉措，大家的認識總有一個過程，我們也很理解。
從現在的情況來看，無論是各級地方黨委政府，還是國家各個部委，大家積極性越來越高，都很支持很重視。我們想的是在今年底把“一張網”的框架建立起來，明年部分投入使用，兩年時間，全面完成。我跟很多省交換過意見，大家都贊成這件事。
中國新聞周刊：在實際操作過程中，如何破除地方保護主義?
馬正其：坦誠講，個別地方政府難免有地方保護主義傾向。但你要相信，絕大多數地方政府，還是希望它那個地方的企業講誠信，講自律，還是希望把自己地方的市場秩序搞好，地方保護主義是少數。
