時間：2022-03-20 04:29:01
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關鍵詞 大學生消費 校園網貸 網貸平臺 網貸風險
隨著經濟社會的快速發展，大學生的消費觀念和消費方式在不斷更新。大學生的消費理念不再是明天花今天的錢，而是今天花明天的錢。但作為一個無固定收入的群體，大學生顯然是沒有能力去踐行這一消費理念的。2009年銀監會的《關于進一步規范信用卡業務的通知》要求，銀行向已經滿18周歲但無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，必須落實第二還款來源，并通過書面方式同意承擔相應還款責任（喬子軒2015）。銀行貸款的高門檻使大學生對信貸望而卻步。一些針對大學生群體的校園P2P網絡信貸平臺應運而生，這些平臺以“只需身份證和學生證就可以在幾秒內辦理貸款、零首付、零利息”來吸引大學生的眼球。雖然這些平臺申請便利、手續簡便、放款迅速和無需任何信用擔保，但借貸利率最高可達30%多，與高利貸的借款利率不相上下。但由于許多大學生缺乏必要的金融知識，在校園P2P網貸所宣稱“零首付、零利息、零擔?！钡恼T餌吸引下，頻繁向這些平臺借款進行消費。
在這種情況下，大學生過度超前消費、無力償還的現象時有發生，不僅會因為高額的債務給學生和家長帶來巨大的經濟壓力，還會使部分學生面臨違約的法律風險。近年來，各地先后出現了一些極端案例，如2016年3月上旬發生在河南的大學生拖欠網貸巨債跳樓事件統計顯示，全國類似的大學生網貸平臺已達數百家；有三分之一的大學生使用過網絡貸款――數量如此之多、覆蓋范圍如此之廣，再加之其存在巨大的風險，讓人們不得不重視校園P2P網貸存在的風險和問題。基于此，我們本著實事求是的原則，對大學生群體進行了實地調查。
1研究方法
1.1調查對象
中國計量大學是一所綜合性大學，擁有工學、理學、文學等多種學科，52個本科專業，全日制在校學生16000余人。中國計量大學的綜合性和典型性，使得我們的調查數據具有代表性，能夠反映其他高校的情況。
1.2調查方法
本調查采取問卷和訪談兩種方法。我們根據大學生的消費情況和大學生使用校園P2P網貸的情況，結合文獻資料分析，設計出問卷題目，包括每月的生活費用是否按計劃、選擇網貸的原因等20個題目。問卷采用分層隨機抽樣，在全校范圍內按學院、年級學生的比例進行。達到每個學院20份的問卷發放，男女生比例基本達到1：1，并隨機抽取學生。我們采取隨機訪談的形式，對在教室中學習的同學進行訪問。
1.3數據收集
調查問卷共發放360份，收回有效問卷300份，有效率達83.3%。我們還在教室與學生進行訪談，即時記錄訪內容，調查結果通過EXCEL進行統計。
2調查結果與討論
（1）大學生每月生活費的主要來源。調查顯示，78%的同學的生活費主要來源于父母，12 %的同學的生活費主要來源于打工，其余的同學的生活費主要來源于其他，這說明絕大部分大學生的生活費用都來源于父母。
（2）大學生的主要消費支出。調查表明，伙食費仍然占據主要地位，但是旅游、娛樂、人際交往和網絡購物也占據很大比重，相比之下學習、文化用品支出所占比重很小。當代大學生的生活費用越來越多，而學生并沒有把錢用到學習、文化用品上，而是更愿意花到旅游、網購等項目支出上。
（3）大學生存在攀比消費和超前消費。調查表明：27%的同學表示非常認同，55%的同學表示認同，還有16%的同學表示不認同，極少數同學表示很不認同。從數據中可以看出，攀比消費和超前消費在大學生中還是比較普遍的。超前消費和攀比消費不僅會使大學生入不敷出給學生帶來經濟壓力，而且也會給學生的父母帶來經濟壓力。同時超前消費和攀比消費會敗壞學校的學習風氣，影響學生的學業。這表明大學生要樹立正確的消費觀，踐行選擇合理的消費方式。學校和家長要加強對大學生的引導，幫助大學生樹立正確的消費觀。
（4）大學生是否使用校園P2P網貸平臺。有46%的同學表示使用過，這說明校園P2P網貸平臺的使用在大學生中還是比較普遍的。
（5）校園P2P網貸平臺存在的風險和問題。通過對校園P2P網貸平臺的調查，并結合對已有文獻的研究分析，可以得出校園P2P網貸所存在的風險和問題：
①校園P2P網貸打著低利率的旗號，但是校園P2P網貸還有服務費等額外費用需要大學生支付，將這些費用累加起來，校園P2P網貸的利率就會高達30%多，而不知情的大學生就會面臨經濟風險。以學信貸為例，該平臺月利息是1.75%（相當于年利息的21%），除了利息外，還要收取本金4%的服務費，以及每個月收取0.5%的借款管理費，例如借1000元，每個月收取1000元的0.5%，選擇1年還完，就是6%。此外還要收取本金的3%作為風險擔保費。
②學生不能及時還款，將會面臨違約帶來的風險。這主要體現在一些網貸平臺會采取征收高額違約金使大學生還款，逾期還款帶來的巨額違約金同時給學生家庭帶來巨大的經濟壓力。還有一些網貸平臺會通過法律途徑解決糾紛，這會影響到個人的信用，帶來法律風險。更有平臺會采取的催款方式往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括更加極端的手段，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全（李剛，黎俊宏2016）。
③有92%的受訪者對于網貸市場魚龍混雜，要加強網貸平臺的管理表示非常認同或認同。這表明校園P2P網貸市場確實存在魚龍混雜、缺乏管理和法律約束的情況。這主要體現在網貸業務基本上處于是“三無狀態”，沒有監管部門、沒有門檻，監管上處于真空狀態（謝留枝，2016）。校園網貸平臺收取的服務費和違約金沒有一個統一的標準，都是由網貸平臺自行收取。網貸信用體系不完善，會導致一些學生重復借款，超出其償還能力。
④大學生在使用校園網貸時會面臨個人信息泄露的風險。個人信息經手的人太多容易導致泄露。當前，許多平臺采取線下審核、線下面簽等線下確認方式，大學生的個人信息安全不能得到有效保證（候賽，天涯2016）。
（6）大學生對于網貸平臺風險的了解程度。在被問及對網貸平臺是否了解時，41%的被調查者對網貸平臺的風險表示不了解，42%的被調查者對網貸平臺的風險表示了解，15%的被調查者表示有所了解，只有2%的被調查者表示非常了解。這充分說明，雖然校園P2P網貸平臺存在風險，但是大學生對其風險意識卻很淡薄。大學生應該加強對金融知識的學習，增強自身的風險意識。同時學校和家長也要加強對大學生的教育，增強大學生的風險防范意識。
（7）父母對大學生使用網貸平臺是否知情。數據顯示，76%的父母對孩子使用網貸平臺并不了解，只有24%的父母對孩子使用W貸平臺表示了解。這表明一方面孩子對父母有所隱瞞；另一方面父母對自己的孩子在大學的生活情況并不十分了解。大學生在經濟方面存在欠缺，家長依然需要及時了解孩子在大學的生活情況，同時學生也要及時與家長溝通。這樣可以有效地避免網貸平臺所帶來的風險。
（8）大學生選擇網貸平臺的原因。大學生選擇網貸受多重因素的影響，有28%的同學是出于生活費所迫，15%的同學出于資金周轉不靈但又不想麻煩父母，48%的同學出于超前消費所需，余下的9%同學是出于其他原因（如創業所需，緩解困難大學生完成學業）。因此，校園P2P網貸平臺在緩解大學生生活費、促進大學生資金周轉、幫助大學生創業等方面確實起到積極作用，但是校園P2P網貸激起大學生的消費需求，甚至導致了大學生的非理性消費行為（包艷龍2016）。
針對當前校園P2P網貸平臺所存在的風險，家庭經濟困難學生應盡量選擇助學貸款或者勵志獎學金等政府或校園提供的幫助。正規金融機構在保證學生和自身合法權益的前提下，為大學生創業提供了資金支持。不得不通過校園P2P網貸平臺借款的學生，也一定要擦亮眼睛，詳細了解利率、逾期后果等信息，制定合理的還款計劃，維護自己的合法權益（丁雅誦2016）。
（9）校園P2P網貸的優勢。有70%的同學認為校園P2P網貸的優勢在于申請方便、出款速度快，有12%的同學認為其優勢在于可以減輕經濟壓力，10%的同學認為校園P2P網貸貸款額度大。這表明，申請方便是校園P2P網貸最大的優勢，此外，還有可以減輕大學生經濟壓力等諸多優勢。校園P2P網貸平臺應該通過克服自身弱勢，充分發揮自身優勢，更好地服務于大學生。
（10）大學生償還校園P2P網貸的資金來源。有45%的同學償還資金主要來源于父母，36%的同學會轉向其他網貸平臺借貸償還，9%的同學來源于自己賺取，剩余的選擇其他方式。這表明大學生自身的償還能力較弱，還不具備使用網貸的條件。同時表明，很多學生會采取拆東墻補西墻的方式來償還貸款資金，這樣會形成惡性循環，給學生帶來巨大風險。
除問卷調查外，我們還采取訪談的方式來收集數據。通過隨機采訪，我們得到了部分大學生對大學生消費和校園P2P網貸的看法。在問及對大學生消費的看法時：他們認為當今追求實用、理性消費是大學生消費的主流，但其中也不乏有非理性消費的存在，如超前消費、攀比消費。一些曾經使用過校園P2P網貸平臺的同學在被問及對于校園P2P網貸的看法時表示：攀比消費、超前消費是誘使他們使用校園P2P網貸的主要原因。他們申請貸款時只被校園P2P網貸所宣稱的低息、申請方便、極速出款所吸引，并不了解校園P2P網貸平臺的利率、逾期后果等信息。當他們的貸款到期時，他們才發現自己無力償還。他們中有的人與老師和家長及時溝通并在其幫助下及時還款；而有的人則轉向其它網貸平臺申請貸款來還款，更有人會采取逃避的方式，這樣一來，他們就會陷入惡性循環，將會給他們帶來不良信用記錄和法律風險。
3結語
本次調查顯示，大學生的消費確實存在問題和誤區。超前消費和攀比消費在大學生群體中較為普遍。同時，超前消費和攀比消費是導致大學生使用校園P2P網貸平臺的主要原因。
校園P2P網貸因缺乏有效管理給大學生帶來了巨大風險，因此，大學生自身要樹立正確的消費觀，學習必要的金融知識，增強防范金融風險的意識，在使用網貸平臺時（下轉第22頁）（上接第9頁）要充分了解網貸的利率等必要信息，多與家長和老師進行溝通。
有關部門要加強立法，嚴格準入機制規范校園P2P網貸，對校園P2P網貸日常經營要加強監督管理。將網貸平臺數據納入征信系統，打破各平臺之間信息封鎖的現狀，提高行業風控水平（黃志敏，熊緯輝2016）。同時，要擴寬大學生貸款的合法渠道，為大學生創業和學習提供資金。
校園P2P網貸平臺自身要遵守相應的法律法規和行業規則，利用大數據等手段對借款人的信息和借款動機等進行嚴格的審查，保證借款人有能力償還，提高自身風控能力。要主動告知借款人各種附加費用、利率和逾期的后果等借貸信息。同時要加快轉型，使平臺更好地服務于大學生。
家長和學校要加強引導，幫助大學生樹立正確的消費觀，加強對大學生金融知識的教育和普及，及時了解大學生在校的經濟情況，從而有效防范校園P2P網貸給大學生帶來的風險。
參考文獻
[1] 喬子軒.反對大學生網貸消費不如補齊監管短板[N].包頭日報，2015-11-13.
[2] 李剛，黎俊宏.大學生網貸風險警示[J].對外經貿，2016（7）.
[3] 謝留枝.如何解決大學生網貸出現的問題[J].經濟研究導刊，2016（19）.
[4] 候賽，天涯.大學生網貸現象隱憂[J].黃河?黃土?黃種人，2016（11）.
[5] 包艷龍.“校園網貸”發展情況調查與分析[J].征信，2016（08）.
摘要：現在是信息爆炸的時代，隨著金融市場的快速發展與“互聯網+”理念的提出,涌現出來很多網絡貸款平臺。金融業向學生群體擴張,在學生中掀起了網絡貸款的熱潮。針對當前大學生的消費欲望很高漲,有些互聯網金融企業把大學生當成了搶食目標。大學生利用所貸款項,提前消費商品,進行創業,隨后是一個還貸的煎熬和信用問題。本文介紹了大學生網貸的調查報告及策略。
關鍵詞：大學生網貸；調查報告；策略
1網貸的由來
網貸，又稱P2P網絡借款，是指個人通過網絡平臺相互借貸。即由具有資質的網站（第三方網貸[1]平臺）作為中介平臺，借款人在平臺發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。網貸平臺數量近兩年在國內迅速增長，到現在為止比較活躍的有350家左右。
2高校網絡貸款產生的原因與危害
2.1錯誤的消費觀：享樂、攀比、跟風。女生追求時尚，喜歡精致高檔的衣服與化妝品，男生喜歡購買高檔電子產品，然而，他們主要生活來源依靠父母，校園網貸為其提供了一個便利可行的途徑。
2.2網絡借貸平臺門檻低、易貸。為了搶占市場，擴大業務，貸款程序過于簡單，其中一些平臺甚至只需要提供身份證與學生證即可辦理貸款業務，也不篩選學生是否有償還能力，從而縱容了學生的非理性消費；一些不良平臺打出“零利息”、“低利率”、“3分鐘到賬”等廣告誘導大學生過度消費；
2.3校貸風險難以預見。網絡平臺貸款容易，但其中隱含的風險太多，包括“個人與家庭信息的泄露”包括：姓名、身份證號碼、手機號、家庭住址、學號、銀行卡號……事實上，這些真實的信息隨時存在泄露的可能，給大學生人身與財產帶來帶來隱患；、“合同陷阱”以及平臺貸款過程中所產生各種手續費、利率、滯留金等，往往導致他們債臺高筑，無力償還，越陷越深，他們不按照正常的法律程序提起法律訴訟，而是采用威脅、騷擾、跟蹤等極端的方式進行催款，給大學生人身與心理帶來巨大的恐懼最終，在債主的威逼脅迫下選擇極端的方式結束自己的生命，釀成后果。
2.4導致大學生信用缺失，影響其學業與未來的發展。大學不是世外桃源，社會的信用危機必然會影響大學校園和大學生?！盵4]正是由于當代大學生信用意識淡薄，才會輕易的向網絡平臺“伸手”；沒有按合同的規定的期限還款，產生大額度滯留金導致債臺高筑，無力償還的結果；嚴重的在全國個人征信咨詢系統中被記錄逾期貸款，影響以后的銀行貸款與未來的發展等。
3大學生網貸情況調查問卷的調查問卷
從調查數據（表1）上看出，大學生選擇校園網貸，很多都是用于個人消費，而其中絕大部分是跟風消費或攀比消費。很多學生都是為了入手一部iPad而選擇網貸的，宿舍里的同學都在用，自己沒有很丟面子，用iPad看網絡視頻、上網購物等，非常便利。根據這份問卷調查，有許多學生使用過一些大型網絡購物平臺推出的分期類網貸產品?！按祟惥W貸產品相對來說比較靠譜?！薄暗€有一些網貸產品則有高利貸的影子，門檻低、費率高，而不法分子又用種種手段掩蓋了真實費率，導致學生中招?！闭{查顯示大學生月均消費1212元，超三成學生生活費不夠花，41%的學生生活費能夠滿足日常需求，并有結余。超三成大學生曾入不敷出，其中24%的學生偶爾生活費不夠用，8%的學生經常不夠用。被調查學生選出消費比重最大的三項支出。男生每月主要消費在社交和娛樂（51%）、飲料、食品（11%）和形象消費（38%）方面；女生每月食品（24%）、化妝品消費（62%）和社交與娛樂（14%）方面消費。當生活費無法滿足開銷時，43%的大學生選擇放棄消費，而其他人會選擇“向父母求助”（40%）、“先消費后付款”（20%）、“向朋友借錢”（15%）等形式滿足消費需求。近年來，不少學生被校園貸“套牢”。39%的被調查學生反映身邊有人使用過校園貸類借款。問卷調查顯示，超過八成大學生經濟來源為父母供給。父母在子女進入大學前就應該開始指導孩子樹立預算觀，幫他們明確信用卡、債務、網貸、罰息等概念，培養健康、積極、理性的財富觀念，合理消費、理性消費。學校也應加強宣傳引導，加大金融與網絡安全知識普及，從源頭上遏制借貸高消費及“高利貸”現象的發生。
4針對網貸的防范與對策
4.1正面引導大學生的消費觀
新生入學之初，做好入學教育工作，對大學生消費觀的正面引導，理性消費，培養他們良好的消費觀與消費習慣，制定自己的消費計劃與消費清單，為以后的思想政治教育與日常管理工作奠定良好的基石。
4.2培養大學生法律思維的習慣
大學生法律意識淡薄，沒有法律思維的習慣，比較強調自我，缺少明辨是非的能力。因此在日常生活中注意培養他們的法律，聽專家做專題講座與報告，針對熱點分析當前社會存在的法律陷阱，防范大學生出現不良貸款等事件造成惡果，保證大學生的合法權益。
4.3開展心理健康教育與疏導工作
在日常生活中，需要加大心理健康的宣傳，經常召開心理主題班會；開展心理講座與心理輔導；對于一些有心理問題的學生建立個人檔案，及時跟蹤觀察；特別是對于發生突發、重大事件，如陷入網貸陷阱，要及時進行心理疏導，進行家校聯系，共同協調，防止極端案例的發生。
4.4鼓勵大學生參加校園活動
我們應該不斷加強校園學習與文化氛圍的建設，為學生提供更好的學術與文化活動場所與機會，鼓勵學生積極的參加校內外的學術講座、參加社團與志愿者活動等，營造一個充滿學術、積極向上的校園文化氛圍，提高大學生的思想文化修養，理性消費。
4.5培養誠實守信的良好品質
“人無信不立，業無信不興，國無信則衰”?，F實生活中，一些坑蒙拐騙的現象滲透到社會各個領域。大學生要以誠信為本，自覺做到言必信、行必果，誠實做人，言行一致、表里如一?？傊覀円龑麄兝硇韵M，注重對自身正當利益的維護，增強風險意識與責任意識，合理規劃自己的消費，避免消費觀與人生觀的偏差。還需政府、高校、家庭實現多方聯動，共同制止亂象。
參考文獻：
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[3]桂媛媛，陳彥華.大學生網絡貸款調研分析[J].現代商貿工業，2016（22）：79.
【關鍵詞】大學生；非理性網貸；原因探究
一、背景
根據《2015年中國大學生媒體使用習慣調查報告》的數據顯示，目前我國約有3000萬在校大學生。其中，過半的學生需要進行借貸來填補生活費的不足，潛在的消費信貸市場規?？蛇_上千億元。在曾經風靡一時的校園信用卡業務被叫停后，許多互聯網消費金融公司、P2P網貸平臺都想在這個市場占據一席之地?；ヂ摼W金融是“互聯網+”背景下應運而生的必然產物，自產生之初就具有頑強的生命力，校園貸只是其組成部分和表現形式之一。從2014年起，以大學生櫓饕服務對象的多家網絡借貸公司雨后春筍般冒了出來，并獲得了多輪投資。這些校園網貸產品的共同點是，只要是學生身份，就可以申請信用貸款，通過支付一定的手續費，進行先消費，后還款。
二、調查結果及分析
（一）調查結果概述
筆者分別于2016年5月和2017年1月先后在線上和線下對華中地區多所高校開展問卷調查。本次問卷共發放1100份，回收問卷1095份，有效問卷923份，有效回收率達到84.3%，符合統計要求。在被調查對象中，男生422人，占比45.72%，女生501人，占比54.28%，男女比例為1：1.19，使用網絡借貸平臺的262人，占比28.38%，沒有使用過的人為561人，占比71.26%。
（二）對比分析
為了減小調查數據的誤差，將所有參與調查的人分成兩類人群，一類是具有非理性網貸行為的人，另一類是行為理性的同學，將這兩類人群的特征進行對比，歸納出有非理性網貸行為人群的特質。在查閱網上各大機構的大學生網貸使用現狀調查報告后，我們主要根據以下5類情形篩選出有非理性網貸行為的人：平均每月使用網貸數次，并且每次網貸數額超過100元的人；平均每月使用網貸一次，并且每次網貸數額超過500元的人；平均每學期使用網貸1-2次甚至更少，并且每次網貸數額超過1000元的人；使用網貸用來購買超出負擔能力的商品的人；還款時選擇向朋友借錢或者再次網貸的人。符合以上5種情形的共有56人，是具有非理性網貸行為的（以下簡稱“非理性”）；另一類行為理性的共867人（以下簡稱“理性”）。我們主要從大學生的基本信息和消費習慣兩方面進行對比分析。
1.基本信息
性別比例上，在非理性網貸行為人群中，女生有19人，男生有37人，女生占比66%；在其他行為理性的同學中，女生有465人，男生402人，男女比例為1：1.16，接近1：1。年級分布上，“非理性”的人群絕大多數來源于大二和大三的學生，占所有學生的比重為82%，其中大二學生人數最多有36人，占比64%；“理性”人群中各年級比例分布與“非理性”較為相似，但大二、大三學生在非理性人群中占比66%，“非理性”人群中這一數值較大。
根據以上分析可以得出結論，女生更易進行為理性網貸行為。多數女生相較男生更喜歡購物，當欲望太多而又無法滿足這些欲望時只有借助于網貸，女性天生比較感性，更容易產生不理智的行為。此外，處在大二大三年級的大學生進行非理性網貸行為的可能性較高。從一名大學生的角度來看，大一主要還在適應大學的生活，忙于社團活動等；大四時心態已經比較成熟，忙于為以后的“出路”做準備。而大二大三這一階段處于大學時期比較“尷尬”的時期，對未來較為迷茫并且時間較為寬裕，這個時候很有可能抱著“試一試”的心態結果落入“網貸”的陷阱，因此學校方面應加強對這一年齡段學生的監督教育。
2消費習慣
從影響消費的因素來看，有“非常同意”、“同意”、“不一定”、“不同意”、“非常不同意”五種選項，分別記為5、4、3、2、1?！胺抢硇浴比巳合M時會受廣告宣傳的程度得分為2.57分，而“理性”人群此項得分為2.43分?！胺抢硇浴比巳簩V告的接受度略高于“不理性”人群。從消費時考慮因素來看，“非理性”人群消費時看重價格的程度得分為4.22分（滿分為6），而“理性”人群此項得分為3.89分，兩類人群此題得分都高于平均分3，但“非理性”人群對價格更加敏感。此外，“非理性”人群對品牌看重程度為2.24分，高于“理性”人群，說明“非理性”人群消費時較為注重品牌。
根據以上分析得出結論，易受廣告影響、價格敏感、虛榮心強的人進行非理性網貸行為的可能性較高。一方面，“非理性”人群的自制力相對較弱，因此更易受到外界影響，當某些不良網貸平臺拋出“低利率”、“放款快”等噱頭時，他們更易落入陷阱；另一方面，這類人群可能對新生事物的接受度較高，在廣告的作用下樂于嘗試新的產品或服務，對校園網貸這一新鮮事物的好奇心可能會導致他們受不良網貸所害。
三、原因分析
一、校園網貸現狀
根據“網貸之家”網站顯示，截止到2017年2月，我國網絡貸款運營平臺達到2335家，其中問題平臺數量59家。而目前在校大學生使用的網貸平臺主要分為三類：第一類是學生分期購物平臺，如趣分期、愛學貸、分期樂等大學生專屬的分期購物平臺；第二類是P2P貸款平臺，如人人貸、名校貸等民間借貸平臺；第三類是傳統電商平臺提供的消費信貸服務，如支付寶旗下的螞蟻花唄、京東旗下的京東白條等，主要提供在其購物平臺中的分期付款。
銀監會在2009年叫停給大學生辦理信用卡的業務，校園網貸以門檻低、無需抵押、辦理便捷、可分期還款等特點贏得了大學生的青睞。筆者對本校高職學生進行問卷調查，其中有95.3%的學生知道網絡貸款，17.2%的學生使用過螞蟻花唄、京東白條等大型在線購物平臺的分期付款，1.4%的學生使用過針對大學生的校園網貸平臺，而22.9%的學生表示急需資金時會考慮使用網貸平臺。由此可見，校園網貸通過大規模的宣傳已經滲透到大學生群體中，并且已經打開了一定的市場。
二、不良校園網貸的危害
由于部分大學生的貸款都用于超前的高消費，本來就是可以預見的無法償還。有些貸款數額不大的大學生可以通過省吃儉用或打工兼職賺取報酬歸還貸款，但是一部分大學生無力按期定額的歸還貸款，因而采用拆東墻補西墻的形式，從不同的校園貸款公司借貸，更有甚者冒用同學的名義向校園貸款公司借款歸還貸款和繼續消費，產生更多的貸款。
不良的校園網貸容易引發大學生的心理危機，釀成不可挽回的后果。在無力償還貸款的時候，不但經常接到校園貸款公司的電話、短信威脅等，而且可能會遭受關押，逼迫甚至毒打。輕者則是依賴家人的償還，大學生的家庭往往成為了校園貸款公司的主要收入來源，造成了許多本來就辛苦供養大學生的家庭陷入了經濟深淵。嚴重的例子則是對大學生本人造成無法挽回的傷害，例如河南某大學大二學生在欠下50多萬校園貸款之后無力償還，選擇跳樓自殺，引起輿論嘩然，更讓社會各界陷入沉思。
三、基于網絡新媒介開展抵制校園網貸的輔導員工作
高校輔導員需要拓展思路，基于網絡媒介的便捷性與實時性對學生進行教育。時至今日，?W絡新媒介普及面非常之大，特別在高校大學生的年輕群體中，可謂人人使用。傳統的通話、短信幾乎都被微信、QQ等即時通信軟件所替代，因此高校輔導員可以借此平臺與學生進行深入溝通與教育。
高校輔導員可以使用即時通信軟件組建群組，例如家長群、班干群，提高了工作效率同時也更書面化，有證可查。這類軟件還可以發送視頻、圖片諸多包含不良校園貸款的事例的內容，還可以借助微博傳達一些被校園貸款坑害的學生的事例，直觀傳達相關的思想教育。
高校大學生的消費觀主要在消費水平上與年紀成正比關系，隨著年級升高，消費水平往往越高。隨著年級升高，學生對畢業后的規劃開始有了思考。加之社會上一些不良的炫富行為以及攀比之風，有些學生價值觀會隨之發生改變，進而改變為不符合自身定位的消費習慣。在這些高消費面前，滿足基本生活的生活費是遠遠不夠的，因此種類繁多的校園貸款公司見縫插針的向學生進行了貸款。對學生的教育工作主要集中在以下四個方面：
1、教育學生進行合理消費，以滿足生活基本需求為準則
努力學習才是學生時期最重要的事情，養成良好的消費習慣對畢業后的生活也至關重要。充分了解校園貸款公司的貸款原則，認識不良貸款的漏洞與貓膩，通過實際案例讓學生知道不良校園貸款是如何通過不公平的合同誘導學生進行貸款而“騙取”高額的利息、滯納金與服務費。
2、培養學生的誠信觀，認識社會的誠信體系
教育學生關注自己的誠信，努力提高自己的誠信。教育學生不良的信用度給自己將來的生活帶來許多不必要的麻煩。
3、借助新媒介的力量對學生進行實時直觀的教育
積極開展“抵制不良校園貸款”的主題班會、活動，模擬各種情況讓學生們親身計算校園貸款的利息、滯納金與服務費，計算在無法按期歸還貸款的情況下，需要償還的金額，用直觀的數字教育他們不良校園貸款給他們帶來的不是肆意消費而無后顧之憂的貸款。
4、利用新媒介對學生進行管理
首先利用家長群組督促家長對學生進行教育，同時觀察學生的消費習慣是否發生改變，例如突然消費水平提高，找家長要錢等情況。要求家長定期反饋學生情況，便于早期發現學生的問題，及時地處理。其次，利用班干部群組分配班干部定量觀察同學消費習慣變化，例如短時間內大量購物，經常出入飯店等消費場所，以及借取其他同學的身份證等身份證明文件等，要求班干部對此類情況及時匯報，并將這些學生納入重點觀察名單。再次，定期走訪學生宿舍，觀察學生的生活情況，與他們交流思想并進行相關教育。尤其對重點觀察名單上的學生進行特別的留意與觀察，與他們進行談心交流，讓他們了解到其中的危害，從而自發地拒絕不良校園貸款。
Abstract： In the second half of 2016， the continuous fermentation of campus network lending has been the focus of social hot debate， and the negative impact of its potential risks has been criticized. This paper starts with the background of campus network lending， analyzes campus network credit risk， loan risk， investment risk， naked loan risk， hidden security risks and the risk of information leakage， and puts forward the effective path of campus network lending control.
關鍵詞： 校園網絡借貸；風險；管控
Key words： campus network lending；risk；control
中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）16-0224-02
0 引言
2016年11月30日，隨著借貸寶10G裸條和視頻外泄事件不斷發酵，校園網絡借貸成為2016年轟動全國高校及社會的主要輿論話題之一，裸貸、跳樓、等不斷沖擊著民眾的眼球，引發了廣泛熱議和教育界、學界的沉重思考。
1 校園網絡借貸的時代背景
1.1 信用卡淡出高校校園
2009年下半年，大陸的信用卡市場結束了五年的瘋狂的擴張期，市場開始回歸理性，逐步成熟起來。7月，銀監會了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，同時期大學生信用卡不良率則在4%左右，遠遠高于同期的信用卡不良率2.83%，隨后多家銀行暫停了大學生信用卡業務。
1.2 P2P網絡借貸的出現與推廣
P2P網絡借貸，簡稱P2P或人人貸。它是伴隨著互聯網技術的進步和征信體系的成熟的背景下，借助互聯網平臺個人對個人或者點對點的新型借貸方式成為了可能。P2P網絡借貸起源于英國，成熟于美國，隨后風靡全世界。
1.3 P2P網絡借貸在中國的實踐
2007年，我國第一家P2P網絡借貸平臺“拍拍貸”成立。在隨后的七八年間，我國的P2P網絡借貸平臺由于既無準入門檻和行業標準，也無監管機構的狀態下，開始進入了瘋狂的擴張期和野蠻生長期，在2015年達到了頂峰，網貸行業正常運營平臺數量達到了3433家，全年網貸成交量9823億元。在法律失位、監管失位、行業標準缺失的情況下，我國的P2P網絡借貸平臺始終處于爭議的漩渦和中心。
1.4 P2P網絡借貸進軍高校校園
隨著監管政策法規的出臺，收益率下降，再加上行業警報的頻頻拉響，P2P網絡借貸平臺面臨著成立以來最寒冷的冬天。為了在未來的金融市場站穩腳跟和謀得一席之地，很多網絡借貸平臺紛紛調整思路和戰略布局，大學生旺盛的消費需求吸引了眾多的網絡借貸平臺，大學校園成為網絡借貸平臺戰略布局中潛在的優質金融市場，于是P2P網絡信貸平臺紛紛進軍校園。
2 校園網絡借貸的風險
P2P網絡借貸在進軍校園以后，在滿足大學生群體旺盛的消費需求、為創業啟動金提供融資渠道等方面發揮了積極的作用，但是其潛在的風險和漏洞如“裸貸”、“被貸款”等讓P2P網絡借貸在校園金融市場的前景蒙上陰影。
2.1 信用風險
P2P網絡借貸的內核是信用，這是P2P網絡借貸的立足點。一方面，大學生群體旺盛的消費需求、缺乏固定的收入來源和非理性的消費觀念等特點，決定了大學生消費的盲目性、超前性、非理性的消費文化特征，這也引發了大學生潛在的信用風險系數的增加；其次，根據2015年中國人民大學信用管理研究中心的《全國大學生信用認知調查報告》顯示，近六成的高校學生缺乏信用知識，當代大學生整體的信用認知現狀讓人觸目驚心。
2.2 還貸風險
在大學生群體的消費占據據統計，90%左右的在校大學生主要依靠父母的支持和援助，還有部分依靠國家助學貸款、生源地貸款、獎助學金、勤工儉學、假期打工等方式來維持自己的學習生活和生活消費。在這種情況下，校園網絡借貸平臺推出的低息、免息等優惠政策讓不少同學心動，然而大學生群體非理性消費理念導致的過度負債的問題，讓同學紛紛掉進了不良平臺的“陷阱”，走上了高利息、高利率的還貸之路。這主要是因為大學生群體缺乏專業的金融知識以及風險防范意識較差，讓不少校園網絡借貸平臺推出的利率不明的虛假產品所蒙蔽。
2.3 投資風險
2016年網貸行業總體綜合收益率為10.45%，遠遠高于同期的銀行業年利率和理財產品、信托投資等。在經濟不景氣的當下，如此高的回報自然成為很多人眼中的“商機”和理財最佳投資方式，在這種情況下，不少同學躍躍欲試，把平時積攢下來的生活費以及四處從同學、老師借來的錢款全部投入到校園網絡借貸平臺，企圖賺取高額的利潤和豐厚的回報。但是監管的缺失、法律的失位，很多P2P網貸平臺出現欺詐行為、跑路的事件屢有發生，經常導致出借人經常血本無歸。事件回顧：2016年4月，鄭州一名在校大學生在十余家校園網絡借貸平臺投資，最后被套牢，身負百萬債務纏身，無力償還跳樓自殺。
2.4 裸貸風險
裸條借貸，簡稱“裸貸”。很多不良借貸平臺受利潤的驅使，利用在校女大學生沒有社會經驗，急于使用現金的需求，推出違背社會公序良序和違反法律法規的以借款人手持身份證的或者視頻作為擔保的“裸貸”產品，引誘女大學生上當受騙。事件回顧：2016年6月，借貸寶第一次裸條風波爆發；11月，借貸寶裸條門第二次爆發，超過10G的大量女學生通過“借貸寶”借錢時應出借人要求留下的、視頻正在流出，年齡最小的年僅18歲，引起爭議無數。
2.5 隱性擔保風險
P2P網絡借貸平臺所有流程都是在平臺在線完成，注冊、申請、提交資料、審核，看似正常的填寫材料信息（如身份證信息、父母、輔導員、舍友的聯系方式）掩蓋了隱性擔保的本質，一旦違約或者如不能按期還款，父母、輔導員、舍友的手機就會收到密集的電話和短信轟炸，內容從恐嚇、威脅以及人身攻擊不等，無所不用其極，造成極其惡劣的形象，同時暴力催債的方式時有發生。
2.6 信息泄露風險
大學生群體個人隱私保護意識薄弱，經常礙于同學情面將個人身份信息提供給同學或朋友，結果導致“被貸款”和深陷透支陷阱的案例時有發生。案件回顧：2016年10月，湖南18名大學生發現“被貸款”50余萬元，而利用他們個人信息貸款的是湖南某高校學生會主席的大四學生黃某。
3 校園網絡借貸的管控
如何降低校園網絡借貸平臺的潛在風險，激活校園網絡借貸平臺的優勢和活力，規范校園金融市場，凈化適度寬松的校園氛圍，一個有效的理性路徑就是，對其本身風險和漏洞進行有針對性的有效規制供給和管控。
3.1 引入校園網絡借貸平臺準入制度
逐利是資本的天性，校園網絡借貸潛在的風險和漏洞，給予了很多不良校園網絡借貸可趁之機，在這樣的情況下對校園網絡借貸平臺的校園進入應該持審慎的態度。筆者建議：一是通過立法，建立P2P網絡借貸平臺的資格準入制度，規定最低注冊資本，明確放貸額度、利息標準等重要事項。二是通過相關實施細則規范網絡借貸平臺，嚴格管控其Y金流向渠道，確保資金被合法利用。三是平臺應當履行適當性原則，把合適的產品賣給合適的人。校園網絡借貸應以解決學生的正常學生的學習如生活需要為目的，其平臺服務費、交易模式，產品都應該由相關部門制定統一標準。
3.2 征信體系的整合、開放與合作
首先，我國的征信體系始于上個世紀九十年代末，相對滯后，使用面窄（僅為金融部門使用）且使用率低，不能有效為全社會使用。完善征信系統建設，首先要做的就是整合征信信息“孤島”狀態，為全社會服務，發揮征信信息的最大價值。其次，開放與合作的工作模式，打破平臺之間的壁壘，消除信用盲區，避免個體在不同網絡借貸平臺反復、惡性借貸事件的發生，憑借互聯網大數據技術，共享各P2P網絡平臺的信用數據。
3.3 加強金融與法制教育，注入理性消費理念
首先，教育部門和高校應針對大學生開展理財和消費教育，糾正過度消費、超前消費、從眾消費的錯誤觀念，樹立理性消費、健康消費、適度消費的消費觀。其次，作為大學生，通過金融學、網絡安全學等相關公共基礎課或選修課的學習，提升自身金融信用意識和理財實踐能力，學會基本的利率計算和綜合評估自身的風險防范能力。第三，加強道德教育，樹立正確的道德觀，提防“裸貸”風險，警惕消費陷阱。第四，加強誠信教育，提升信用知識，完善大學生信用體系的的構建。
3.4 加強監管，多措并舉，綜合治理
第一，2016年4月，教育部了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》；明確要求高校加強監管，從監管力度、消費觀教育力度、經濟困難學生精準幫扶工作三個方面對校園不良網絡借貸平臺進行監管和整治，教育和引導學生樹立正確的消費觀念。
第二，2016年8月24日，銀監會亦明確提出整改校園貸問題的“停、 移、整、教、引”五字方針，再一次表明了整改校園網絡借貸的決心和急迫性。
第三，2016年9月，教育部辦公廳再次了《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》，要求各高校做好校園網貸教育引導工作、做好校園網貸風險防范工作和做好經濟困難學生精準幫扶工作，把校園網貸風險防范具體落在實處。
一系列的專項整治工作，重拳出擊，清掃害群之馬，讓校園不良網絡借貸成為眾矢之的，暴露在陽光之下，規范校園網絡借貸市場，為校園網絡借貸的健康發展凈化空間。
3.5 完善網絡技術，降低網絡風險
P2P網絡借貸平臺一方面要加強網絡平臺的安全建設和技術的資金投入，防止黑客的攻擊，降低網絡的技術風險和信息安全風險；另一方面，加強對員工的培訓和法制教育，嚴防平臺內部工作人員違法出售用戶信息，謀取私利。
參考文獻：
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Abstract： With the development of financial innovation， P2P financial services through the Internet platform， began to enter the campus. Campus network credit plays a positive role in alleviating the consumption of college students， entrepreneurship and other aspects of the shortage of funds， and on the other hand， because of loopholes in the law and regulation loss， "naked loan" chaos will occur， causing intense controversy around society and wide attention. The author attempts to through law analysis on "naked loan" chaos， analyze the underlying social， economic， educational and other reasons， puts forward the countermeasure and thinking of prevention and elimination of
"naked loan" chaos， and provides useful suggestions for the healthy development of the campus network credit.
關鍵詞： 校園女生；裸貸；法律問題；探究
Key words： campus female students；naked loan；legal issues；exploration
中圖分類號：D923 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）04-0253-03
0 引言
互聯網時代，隨著信息和網絡技術的飛速發展，P2P金融服務借助互聯網平臺開始席卷全球。在這樣的大背景下，網絡信貸進軍校園，迅速成蔓延之勢，大學生金融服務成了近年來P2P金融發展最迅猛的產品類別之一。一方面，校園網絡信貸一定程度上緩解了大學生消費、創業等多方面資金短缺的需求，另一方面，伴隨著校園網絡信貸而來的大學女生“裸貸”等亂象隨著媒體的不斷曝光開始進入公眾的視野，進而挑戰人們的道德底線和神經，引起了社會強烈爭議和廣泛關注。在搜索引擎工具里輸入“校園、女生、裸貸”等字樣，用時0.1秒即可搜索到相關結果約25，900個，讓人震驚。大學本來是清凈之地，是培育人才的地方，伴隨著“裸貸”的猖獗，人們感慨事件的荒謬，為何大學女生愿意拿身體和尊嚴來“抵押”，“裸貸”背后的產業鏈更讓人觸目驚心……一系列問題讓人瞠目結舌之余引人深思。
2015年，中國人民大學信用管理研究中心與北京宜信至誠信用評估有限公司聯合了《全國大學生信用認知調查報告》，該調查涵蓋了全國252所高校的近5萬大學生。報告顯示：近六成高校學生缺乏信用知識，逾八成大學生沒聽說過或不了解個人信用報告，選擇P2P貸款的比例，占比20.31%。根據教育部公布的最新數字，2016年全國的各類在校大學生為3600余萬，如此龐大的消費群體和巨大的利益誘惑，導致越來越多的無良商家、不良平臺和游動資金游向校園，把手伸向了大學生這個隱秘的旺盛需求的消費群體。
亂象叢生之下，監管重拳整治。為了剎住“裸貸”這股歪風邪氣，恢復校園貸的健康發展肅清道路。2016年4月，教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳聯合了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確規定，加強日常排查，建立校園不良網絡借貸日常監測機制，高校宣傳、財務、網絡、保衛等部門要密切關注網絡借貸業務在校園內的拓展情況。
8月，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室制定并了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，銀監會對校園網貸整治明確提出“停、移、整、教、引”的五字方針，規范整理校園“網貸”。9月，教育部辦公廳再次了《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》，一連串的重拳出擊，一度讓人們看到治理校園網絡信貸的希望和決心。然而2016年11月份的一則新聞，再次引爆了公眾的眼球，合肥一名95后女大學生“裸貸”30萬，如今利滾利要償還本息達50多萬……無力償還后，其被發網上，父親只能將家里僅有的住房掛在網上售賣。
為何重拳之下，“裸貸”卻屢禁不止？究其原因，很多校園貸根本不經過所謂的注冊和批準，而是通^線上街頭、線下交易的方式，操作隱蔽，這給監管帶來了極大的難度。
筆者擬通過對“裸貸”亂象的法學分析，剖析其產生的深層次社會、經濟、教育等原因，提出預防和鏟除“裸貸”亂象的對策和思考，為規范校園網絡信貸的健康發展提供有益的建議。
1 何為“裸貸”
隨著金融創新的不斷推進，越來越多的互聯網金融平臺把目光投向了校園，把大學生當作自己潛在的優質資源，“校園貸”應運而生，它是通過資本的流動來解決大學生在自我提升和創新創業過程中面臨的資金不足，簡單來說就是給有消費需求的學生適度有償地提供資金上的幫助。
2015年，是校園貸“野蠻生長”的一年，分期樂、趣分期、愛學貸等成功的神話被以雷同的模式不斷復制，一時間涌現出成百上千的校園分期平臺，泥沙俱下，魚龍混雜，這種情況下“裸貸”亂象隱秘其間。
所謂“裸條借貸”（以下簡稱“裸貸”），即指在校女大學生作為借款人通過網絡借貸平臺借款，以借款人手持身份證的照作為擔保，當借款人不能按期還款以及預設產生的高額利息時，貸款人以公開其和與借款人父母聯系方式等手段逼迫借款人還款。
2 “裸貸”亂象的法學分析
民間借貸不僅是一種經濟現象，同時又是一種法律現象，在日常生活中司空見慣，以自愿為原則，以契約為依據。這也是現代文明社會的一條基本準則，大學生作為年滿18周歲的安全民事行為能力人，自然受其約束。那么校園網絡信貸的“裸貸”亂象是否有其法律依據，受到法律的保護呢？
2.1 “裸貸”違背公序良俗，與現行法律不符，屬于無效貸款合同
2015年8月6日，最高人民法院的 《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條，明確規定：……違背社會公序良俗的，人民法院應當認定民間借貸合同無效。在現在任何文明國家和社會，這種以大學女生拍“”，拿身體和尊嚴來做“抵押”的貸款行為都是嚴重違背社會公序良俗和人們的道德底線，都應該受到人們的一致譴責和法律的嚴懲。
因此，從法律層面上來講，“裸貸”合同違反我國現行法律規定屬于無效合同。
2.2 “裸貸”屬于非法經營，利率超出法律規定，為法律不容
首先，這種“拍個，立等可取”的裸貸網絡平臺大多并沒有取得相關的經營許可和經營牌照，屬于典型的非法經營，采取線上接頭、線下交易的方式，極為隱蔽，觸犯了我國刑法中的“非法經營罪”的相關規定。
其次，《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六規定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而“裸貸”的利率驚人，利滾利，早已超過法律規定的36%。
第三，如果貸款人在網絡和媒體公布了借款人（女生）的，那么觸犯了刑法當中的“傳播物品罪”的相關規定，同時也觸犯了民法中關于公民的名譽權、人格權的相關規定。
2.3 “裸貸”觸及道德底線，為社會不容
道德底線指的是人們應該遵循的社會公德的最低警戒線，是道德的最起碼的基本規范，即對行為主體的最低道德要求。對社會成員而言，社會道德底線是：誠實，厚道，有良心，不損害他人和社會，遵紀守法。“裸貸”用身體和尊嚴作為抵押，“拍”貸款的方式不僅違背大學的立德樹人的根本任務，更是與傳統的道德和禮儀不符，挑戰現代文明社會的道德底線，網絡不是法外之地，不應成為“裸貸”亂象產生的土壤和溫床，為任何文明社會不容，人人喊打。
3 “裸貸”亂象產生的原因剖析
究其本質，“裸貸”亂象的產生有著其深刻的社會、經濟、教育等原因，是價值觀念錯位、法律漏洞、監管失位等諸多原因合力的結果。
3.1 價值觀念錯位
首先，市場經濟的喧囂和浮躁，導致消費主義和享樂主義大行其道，大學校園不是世外桃源，也不可避免卷入其中，超前消費和過度消費成為很多人主要的生活方式，影視作品如《小時代》等裸的“拜金主義”更是推波助瀾。部分大學女生在這樣的大環境下，不免價值觀念錯位，為畸形的消費欲望和虛榮、盲目攀比、超前享樂的扭曲心態所綁架，一步步陷入“債務危機”，將自己推向齷齪的“裸貸”泥潭。
其次，沒有起碼的風險防范意識，容易被消費陷阱所蒙蔽，缺乏綜合評估自身的風險防范能力，很多無良商家就是瞄準大學生風險意識較為薄弱，對新生事物的認識不夠，對風險的認識不足，特別容易受到他人的引誘的特點，用“低息”、“免息”“上門辦理”、“發展下線”等來吸引大學生上鉤。
最后， 羊群效應，也稱從眾效應，在日常的校園生活中，許多大學生是在看到周圍的同學使用網絡信貸獲得了額外的購買能力，從而也選擇了網絡信貸，而并沒有認真考慮還款利息是否過高，自己是否有償還能力等問題，從而影響了原本應有的消費結構，一步步陷入“債務危機”，被拉入了網絡信貸的“陷阱”不可自拔。
3.2 教育失位
目前，中國大學面臨最大的問題是就業壓力，原本屬于市場的就業問題被推向由高校來承擔，就業率成為擺在所有大學面前的一道“難題”，就業、擇業、職業規劃、創業創新等成為高校學生工作者的主要教育導向，從而忽略了大學生正常健康的消費觀、理財觀的教育，沒有基本的金融知識，不會綜合評估自身的風險防范能力等知識的欠缺，缺乏讓自己清醒預判可能的后果，結果調入“美麗的陷阱”，這不能不說是現代教育的遺憾，健康消費、理性消費等教育的缺失也是女大學生走向“裸貸”的一個主要原因。
3.3 法律失位
2015年8月6日，最高人民法院的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，2016年8月24日銀監會等四部門聯合的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》讓人們看到國家治理網絡信貸亂象的決心和勇氣，尤其是后者是對整個行業規范經營的基本規則，界定了網貸內涵，明確了適用范圍及網貸活動基本原則，重申了從業機構作為信息中介的法律地位等重要問題。但為何“裸貸”等網絡信貸亂象還在野蠻生長，四處蔓延，屢禁不止呢？就在于相P法律法規配套的實施細則沒有正式出臺，《暫行辦法》還是停留在紙面上的規章，沒有真正落在實處和缺乏實際的操作性。
3.4 監管失位
從實際層面上來說，規范校園網絡信貸，高校管理者、工商、金融、公安、網絡監督等部門按照各自職責和權限享有不同管理權，然而由于網絡信貸的隱秘性和網絡平臺的高科技性，這給各部門帶來不同程度的技術難題，想管卻心有余力不足的現象，各部門的管理均需其他部門的配合和支持，否則無從下手，這讓“裸貸”亂象有了其生存的縫隙和空間，淪為“三不管”的法外之地，肆意蔓延，危害校園健康的環境。
4 規范校園網絡信貸，預防和鏟除女生“裸貸”亂象的對策和思考
校園網絡信貸是伴隨著金融創新走進校園的，一方面它不僅滿足了大學生的消費需求，而且為學生創業提供了資金支持，另一方面，不能因為“裸貸”的全民聲討而全面否定它，技術本身無罪，校園網絡信貸作為新生事物，本身無善惡之分，關鍵在于怎么合理、有序、規范它，讓無良商家、平臺沒有可乘之機，因此規范校園網絡信貸，刻不容緩。
4.1 加強教育，樹立正確的價值觀念，從源頭上降低校園貸風險
高校的教育工作者、學生工作者、輔導員、班主任等應該充分認識到“裸貸”的危害性，把教育學生樹立正確的價值觀、消費觀放到很重要的地位，讓學生保持警醒意識，從源頭上遏制“裸貸”的侵入。
首先，教育學生樹立正確的價值觀，消費觀。把主題教育常規化，樹立勤儉節約、自立自強的典范，引導學生理性消費、適度消費、合理消費，教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，糾正過度消費、超前消費、從眾消費的錯誤觀念，制定消費計劃，結合實際，量入為出。
其次，加強基本金融知識的學習。在低年級開通金融學、網絡安全學等相關公共基礎課或選修課，了解金融行業發展前沿動態，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復利等基本金融常識，強化學生對網絡借貸風險的理解和認識，幫助學生增強金融、網絡安全防范意識，幫助學生提升金融理財實踐能力，樹立良好的理財觀。
最后，教育學生警惕消費陷阱，學會綜合評估自身的風險防范能力，理性面對網絡貸款平臺和校園分期購物平臺，警惕個人信息泄露，避免誤入“美麗的陷阱”；學會正確處理學業與兼職的關系，守住職業底線。
4.2 呼吁各省網貸實施細則盡早出臺，真正做到有法可依
首先，各省級人民政府盡快根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》制定實施細則，規范網絡信貸，讓法律真正落在實處，讓各地的網貸管理部門及機構合理劃分職責和管理范圍，有的放矢，操作具體化和科學化。
其次，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》針對的更多是備案登記的網貸信息中介機構，應該把潛入網絡信貸的微信群、QQ群也納入到法律的監管范疇內，讓微信群、QQ群等新媒體不再成為“法外之地”。
4.3 加強監管，多措并舉，綜合治理
首先，建立校園不良網絡借貸日常監測機制。高校輔導員、班主任、學生骨干隊伍要密切關注學生異常消費、過度消費等行為，及時發現學生在消費中存在的問題，并且和家長取得聯系，互通信息。
其次，建立校園不良網絡借貸實時預警機制。及時發現校園不良網絡借貸苗頭性、A向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網絡借貸潛在的風險，及時以電話、短信、網絡、櫥窗、校園廣播等多種形式向學生預警提示信息。
最后，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。制定完善各項應對處置預案，公安部門、金融監管、工商管理和網絡監督等部門采取聯合行動，對侵犯學生合法權益、存在安全風險隱患、未經學校批準在校園內宣傳推廣信貸業務的不良網絡借貸平臺和個人，切實加強監督和執法力度，打擊網上高利貸團伙，不能任其“裸奔”，清掃害群之馬。
4.4 加快學生創新創業信貸體系建設
在當前“大眾創業、萬眾創新”的時代大背景下，創新成為時代精神，成為經濟發展的新引擎，大學生以其良好的專業知識、創新創業思維、創新創業實踐條件成為社會創新創業大軍的生力軍，盡管國家、社會和高校為大學生的創新創業計劃提供了大量政策扶持和部分資金支持，但是啟動資金、周轉資金的短缺仍是限制大學生創新創業的最大瓶頸，這也是部分學生為滿足創新創業資金需求而向校園貸申請貸款的原因之一。
在此情況下，高校要充分挖掘校內外資源，籌集專項基金，作為國家資助政策體系的有益補充，建立健全既有共性需求，又能體現個體差異的資助模式，滿足學生拓展學習、創新創業等發展性需求。
4.5 做好經濟困難學生精準幫扶工作
首先，加強資助宣傳，切實提高獎助學金及相關貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使那些需要資助，特別是在學費、生活費等方面有保障性需求的學生，都能夠明了政策、清楚辦理流程。
其次，完善資助體系，加強對學生資助工作的科學管理和制度支撐。切實提高學生資助工作水平，保障國家各項資助政策落到實處，讓經濟困難學生不能因為學費、生活費的短缺而走向校園貸的道路。
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關鍵詞:云計算;高等院校;信息化
中圖分類號:TP393文獻標識碼:A文章編號:1009-3044(2010)19-5155-02
A Research on Strategic Construct of Informationization for Colleges and Universities Based on Cloud Computing
GUO Ming-jing
(Faculty of Mathematic and Information Science, East China Institute of Technology, Fuzhou 344000, China)
Abstract: Informationization is the developmental trend of colleges and universities in China at present. Cloud computing is the effective technology for making use of resources at this stage to speed up the pace of information technology of colleges and universities. This paper analyzes the status of national institutions for informationization and problems existed, discusses the role of cloud computing will be applied in teaching, research and school management of institutions, and in accordance with the characteristics of cloud computing proposes the strategy for informationization based on cloud computing of colleges and universities. The results show that the application of cloud computing in colleges and universities could accelerate the education reform and the pace of informationization, and promote the process informationization throughout the education.
Key words: storage-pool; cloud-computing; colleges and universities; informationization
高等院校信息化是社會信息化的一部分。高等院校信息化是指利用先進的計算機技術、網絡技術、多媒體技術實現高校校園網絡化、管理科學信息化、信息資源數字化,以達到教學科研現代化。高校信息化是實現高等教育現代化的必由之路[1]。而以云計算(Cloud Computing)為代表的先進計算機信息技術迅猛發展,必將推動我國高等院校信息化的建設步伐。
1 我國高等院校信息化建設情況分析
1.1 我國高等院校信息化現狀
根據2005年由復旦大學牽頭,全國17所高校共同參與討論的《中國高校信息化指標體系研究》課題的成果和2005年公布的《高校教育信息化建設與應用水平調查報告》中的數據顯示[2],我國高等院校信息化情況如下:
1) 校園網絡建設已具一定規模。根據調查結果顯示,目前國內高校幾乎都已建立校園網;綜合類、理工類、文體藝術類高校的校園網建設情況總體較好,高職院校的校園網建設也已經達到較高普及率。高校教學、科研、行政辦公等已經基本上全部聯入校園網,多數高校的教室也提供了校園網接入環境。
2) 目前學校信息化的驅動首先來自于教學要求。提高圖書資源、電子資源的利用率;改善對師生員工的服務質量;幫助學生和教師獲得更多的學習與教學資源;提供更多的學習機會與學習交流空間;提高學校的工作效率;幫助教師和科研人員獲得更多的科研信息;提高學校的管理水平;加強學?；A數據的管理等是當前高校信息化實施效果的主要體現。
3) 傳統教學模式受到沖擊,網絡教學新模式開始引起不同領域專家和政府的高度重視。在高校的正規教育里,信息技術進入傳統的課堂,多媒體、網絡等新技術手段取代了“黑板+粉筆”,使課堂教學更加生動、更加有效。除此之外,信息化還帶來大量網絡教學的新模式,如網站教學、網絡輔助教學、資源型學習、興趣學習、互動學習等。這些新的教學模式與傳統的模式相比,不僅形式新穎,還引進許多新的教學理念,如強調以學生為中心,更加注重發揮學生的主動性等個性化的教育方式。
1.2 我國高等院校信息化建設中存在的問題
1) 信息化建設使高校計算機設備需求增長幅度加劇問題。根據2005年公布的《高校教育信息化建設與應用水平調查報告》中的數據顯示,在所調查的315所高校中,平均每所學校接入3665臺計算機,綜合類高校平均每所高校接入計算機數量為7280臺,其中用于教學、科研、管理的計算機數量為3293臺。此后10年里,全國近千所高等院校還要繼續進行信息化建設或實施更新改造,圍繞著教育信息化的各種需求出現爆炸式的增長。
2) 我國高校信息化建設資金問題。促進高校的信息化,政府責無旁貸。國外高校的信息化建設費用往往是學校財政中的一筆常規預算,像基本的電費、取暖費一樣。但在我國,到目前為止信息化建設的資金還沒有常規預算,大都來源于一些項目款,如211、“十五211”等,也有學校靠自籌資金或社會贊助。信息化建設所需要的大量設備和軟件系統更新與高校財政上的捉襟見肘的矛盾,導致高校只能以犧牲性能為代價地節省[3]。
3) 高校信息化建設管理水平不夠高、應用效果不夠好。學校在系統維護投入、信息化人員培訓投入方面不理想。備份和災難恢復機制方面的意識淡薄,導致高校數字資源共享和利用的安全性和連續性無法保障,信息化建設的實際應用效果仍低于學校和師生員工對信息化的需求。
2 基于云計算的高等院校信息化建設策略
教育信息化目標的實現,首先需要在信息傳輸的基礎設施的建設上實現:覆蓋全面化、性能最優化、規模最大化、費用最低化;同時還要滿足教育網絡所需要的:實用性、穩定性、安全性、技術先進性等多方面需求[4]。這些目標的實現,從科學技術的發展程度的角度上看起來,需要相當長的時間和相當大的投資才能夠完全實現,使得教育信息化進程相當的緩慢。而采用云計算的模式可以有效地利用、整合現有的硬件資源,降低軟件的采購成本,在有限的資金和時間條件下加快院校網絡建設及應用。
2.1 云計算概念
云計算,是2007年第4季度興起的一種商業計算模型。它將計算任務分布在大量計算機構成的資源池――“云”(Storage Pool)上,使各種應用系統能夠根據需要獲取計算力、存儲空間和各種軟件服務。云計算是透過網絡將龐大的計算處理程序自動分拆成無數個較小的子程序,再交由多部服務器所組成的龐大系統經計算分析之后將處理結果回傳給用戶,達到和超級計算機同樣強大的網絡服務。云的特點有:1) 云具有相當的規模,一般由數十萬臺服務器構成,能賦予用戶前所未有的計算能力;2) 云計算支持用戶在任意位置、使用各種終端獲取應用服務;3) 云計算使用了數據多副本容錯、計算節點同構可互換等措施來保障服務的高可靠性;4) 云計算具有通用性,不針對特定的應用,可以輕松實現不同設備間的數據與應用共享;5) 云的規?？梢詣討B伸縮,滿足應用和用戶規模增長的需要;6) 云是一個龐大的資源池,用戶按需購買,無需負擔日益高昂的數據中心管理維護成本和更新費用;7) 云可以采用極其廉價的節點設備來構成[5]。
云計算最簡單的涵義就是將運算能力提供出來作為一種服務,企業或個人可以透過網絡取得。使用者所需的數據,不用儲存在個人計算機上,而是放在網絡的"云"上面,在任何可以使用網絡的地方就可以使用。云代表了規模龐大的運算能力,由服務供貨商建造大型機房,提供各種軟件應用,讓用戶隨時使用媲美超級計算機的運算能力與最新應用軟件,同時間卻不曉得服務器的位置或數據的所在,就像是天上的云一般,虛無飄渺又抬頭即見。
2.2 基于云計算的高校信息化建設策略
1) 搭建真正意義上的在線辦公系統?；谠频母呖煽啃院屯ㄓ眯?將所有的應用程序統一安裝在云端(服務器端),用戶只需通過瀏覽器工具訪問服務器即可實現各種軟件的使用和文檔的編輯,用戶的文件數據可以在服務器端備份。首先,文件數據的集中存儲提高了高校網絡數據的安全性能和可靠性,避免了重要教學和科研資源的丟失,減少了重復存儲,節約有限存儲空間和成本;其次,應用程序統一部署在服務器端,便于網絡管理人員統一管理和維護,免除了終端用戶各自購買安裝和更新軟件的工作;最后,由于系統及應用軟件都安裝在服務器端,客戶終端計算機設備的要求很簡單,庫存的舊機器只要能夠運行瀏覽器工具的都可以再利用,節省了大量的終端硬件、軟件采購成本。
2) 建立廉價的大型高性能分布式數據中心。隨著科技的發展,高校實驗課程和科研工作對實驗室環境要求越來越高,遠遠超過了高等院校數據中心設備更新的速度,導致現有的服務器無法滿足信息處理的需求。通過云計算,可以將大量中低端的服務器,甚至是已經閑置的服務器資源組合起來,利用集群和分布式計算軟件工具,使每臺計算機完成的少量計算綜合在一起實現大量復雜計算處理功能,加快實驗的完成時間和質量,提高實驗效果,加快高?？蒲胁椒?。
3) 高校可以根據自身實際情況選取合適的云計算構建方式。例如,多個院校聯合建設,共同享有云計算應用服務。因為云計算的擴展性非常強,多個院?？梢詫⒏髯袁F有的硬件資源共同加入到一個“云”中,減少單個院校的資金和時間上的投入,并實現真正意義上的資源共享;單個院?？梢宰庥谩肮苍啤?谷歌、亞馬遜和IBM均有公共云),按照使用的流量和應用情況,支付相關的費用,并享用專業的管理維護服務,免去了獨立設置專業的數據中心維護人員的成本;有實力的院校也可以聘請專業公司替自己搭建 “私有云”,獨享云計算的服務。
4) 構建網絡化數字教育資源的建設,實現多樣化的網絡教育模式[6]?；谠朴嬎愕耐ㄓ眯院吞摂M性特點,可以支持不同應用,使各種格式數據資源,如教學視頻、課件資料等能夠輕松實現不同設備終端(如,手機、PDA或筆記本電腦)之間的共享,使得高?？梢蚤_展多種網絡教學新模式,為學生的自主學習提供所需的資料,強化了學生學習的自主性,符合信息時代對高校人才培養的要求[7]。
3 結論
知識經濟化、經濟全球化和高度信息化對21世紀的我國高等院校提出了更高的要求。本文基于對高等院校信息化建設的現狀和問題的分析,針對性的提出了將云計算應用于高校的教學、科研和管理工作等方面的信息化建設的策略。文章結論是:高等院校應該選取合適的云計算構建方式,實現高校現有設備的再利用,數字資源的高度共享和安全可靠,提供多樣化的網絡教育模式,加快高校教學改革和信息化建設的步伐,推動整個教育信息化建設的進程?？偠灾?云計算在技術和應用上將會日漸成熟,院校管理者需要盡快做足準備,便能安享云計算服務所帶來的靈活性及效益優勢。
參考文獻:
[1] 李勇,劉文云. 高校信息化評價的指標體系構建[J].情報雜志,2006(3):141-143.
[2] 任友群,程靜.高校信息化建設“十一五”規劃制訂策略研究[J].教育信息化,2006(6):50-52.
[3] 熊才平.我國高等教育信息化理論研究熱點問題綜述[J].中國電化教育,2002(9):9-12.
[4] 李文英,張立新.世界教育信息化的變革及發展趨勢[J].外國教育研究,2007(10):71-75.
[5] 張健.云計算的概念和影響力解析[J].電信網技術, 2009(1):15-18.
