時間：2022-03-31 13:07:00
序論：在您撰寫健康行業調研報告時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
關鍵詞:準政策性;貸款;調研報告
中圖分類號:F832.43 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)20-0115-05
準政策性貸款業務是由農業發展銀行(簡稱農發行)自行承擔貸款風險的糧棉油收購貸款,是現有信貸產品中一類特殊信貸業務,介于政策性貸款業務和商業性貸款業務之間,既具有政策性貸款剛性需求特征,又具有商業性貸款自擔風險特征。在現階段,開展準政策性貸款業務主要是為防止出現區域性農民賣糧難的問題。多年的實踐表明,準政策性貸款業務以其特有的職能和優勢,在履行支農職能、實現有效發展方面,發揮著重要而特殊的作用。在當前糧棉油市場形勢不斷變化、信貸環境日趨復雜的背景下,重視和研究準政策性貸款業務的發展問題,對于做好農發行信貸支農工作,推動全行業務健康較快發展,具有重要的現實意義。
一、準政策性貸款的基本特點
由于兼具政策性和商業性貸款的特征,準政策性貸款具有自身的一些特點:
1.信貸計劃優先安排,信貸資金足額供應,實行基準利率。
2.承貸主體多元化,包括購銷企業、產業化龍頭企業、加工企業和集團客戶等。
3.對借款人要求具備相應的風險承受能力和貸款償還能力。
4.實行封閉管理和風險管理的統一,把風險控制放在突出位置。
5.財政不兜底,自負盈虧。
二、準政策性貸款的作用與成效
(一)雞西市2006―2008糧食年度糧食生產情況與總體趨勢
由表1數據可以看出,雞西市糧食種植面積、總產和商品量呈逐年增加趨勢,詳見圖1。
(二)近幾年準政策性糧食收購情況
2006糧食年度收購準政策性糧食72萬噸,占商品量的28.57%;2007糧食年度收購44萬噸,占14.33%;2008糧食年度收購16萬噸,占5%;雖然受2007糧食年度國家啟動最低收購價敞開收購,2008糧食年度國家全面啟動托市收購等因素的影響,準政策性貸款發放逐年減少,但其產生的作用不可小視。
1.政治作用巨大
前幾年糧食豐收,物價連續上漲,糧食銷售市場價格低迷,受產業政策、出口退稅等因素影響,外地糧商少,市場銷售不暢,企業利潤空間狹窄,局部地區出現賣糧難的現象。針對這一情況,雞西市分行迅速確認轄區內收儲企業的貸款資格,核定最高額度,及時發放準政策性貸款,解決了農民賣糧難的問題,保證了農民利益,保持了社會穩定。正如虎林市市長所說:“農發行的信貸支持使廣大農民可以坐在家中甚至田間地頭有選擇性地售糧,并能賣上好價錢,從中獲得了實惠,嘗到了甜頭,為農村穩定做出了巨大貢獻,也帶動了整個社會的穩定,使政府可以騰出更多的精力抓好地方經濟建設工作”。
2.社會作用突出
糧食企業季節性收購明顯,融資量大,有效資產少,融資困難,不采用全額抵押擔保的方式,很難在商業銀行獲得貸款。農發行順應糧改的需要,在推動收購資金封閉運行管理的基礎上,適時啟動了準政策性這一貸款品種,填補了“政府想辦的、農民所需的、商業銀行不想涉足的”特殊領域的需求。僅雞西地區2004―2006糧食年度在國家沒有啟動政策性收購的情況下,累計發放準政策性貸款22.31億元,共支持43戶國有糧食購銷企業、產業化龍頭企業和加工企業收購糧食145.77萬噸,收購輻射46個鄉鎮、459個村屯和11個國營農場,受益農戶19.3萬戶。2006 年以來累計為地方增加稅收達1.2億元,提供就業崗位5 000余個。農發行也是當地各金融機構貸款增幅最高的銀行,充分發揮了支農領域的骨干作用和不可替代的作用。
3.經濟效益顯著
2006―2008年雞西市發放準政策性貸款20.23億元,支持收購糧食131.62萬噸,幫助企業實現收入22.28億元,獲利1.05億元,達到企業增效、農民增收的目的。同時,農發行也實現收息7 459萬元,間接帶動了存款、中間業務等全面發展,為完成全行利潤計劃等各項經營指標奠定了基礎,實現了三贏。
(三)準政策性貸款對象呈現多元化趨勢,非傳統購銷企業所占的比重穩步提升
2006年,將收購貸款的對象明確界定為在農發行開戶并具備糧食收購資格的企業,首次打破了所有制的界限,將農業產業化龍頭企業、加工和轉化企業以及其他具有相應資格的企業納入了準政策性貸款支持范圍,實現了不同所有制企業公平享受準政策性貸款政策的多元化局面。
從以上數據看,隨著糧改的進一步深入,準政策性貸款支持的行業覆蓋面有較大的拓展。
(四)準政策性貸款效率較高,杠桿作用明顯
從雞西市情況看,準政策性貸款占全口徑貸款比的7.27%,雖然占比不高,但是其作用是高效的,特別是對農業產業化龍頭、加工企業的作用尤為突出。加工企業經營嚴格遵循市場規律,以質論價。有的還采用訂單方式收購,如雞西市興達、海泰及農墾愛邦等公司均與農民簽訂種植協議,從選種、播種、田間管理直至收購糧食全程參與,這樣就保證了糧食的產量和質量,直接增加了農民收入,企業也獲得更高收益。企業效益提高,帶動了地方稅收的增長,企業規模擴大,創造了更多的就業機會。僅雞西興達制米有限公司一家,在2004年接收雞西市第一糧庫下崗工人就達110余人,同時,對農發行經營也起到了促進作用。三年來,雞西市分行此項貸款累計獲得利息收入4 000多萬元,中間業務收入50余萬元。
本次調研重點針對連續三年得到雞西分行信貸支持的5戶企業進行對比分析:資產總額保持增長的有4戶企業,占比80%;所有者權益保持增長的有5戶,占比100%;實收資本增長的有1戶,占比20%;主營業務收入增長的有4戶,占比80%;利潤總額增長的有3戶,占比60%?？梢钥闯?通過對加工企業給予信貸支持,有效地促進了企業的持續發展,企業的經營能力和獲利空間得到穩步提升。如雞西市興達制米有限公司,在農發行信貸支持初期,是單一的糧食加工產業化龍頭企業,幾年來,通過農發行信貸支持,成為了以種植、加工、銷售、倉儲為一體的中型糧食加工企業,是省產業化龍頭企業和省重點出口企業,企業經營和抗風險能力顯著增強;再如,黑龍江農墾愛邦實業有限公司,省級農業產業化龍頭企業,農發行支持初期是年加工原糧3萬～5萬噸的小型加工企業,通過幾年投放準政策性貸款的支持,現已成為年加工原糧近15萬噸,集糧食加工、麥芽發酵、稻殼發電、城鎮供熱于一體的綜合性企業,資產也由原來不足5 000萬元增加到現在的億元以上,由過去抗風險能力較低轉化成現在的經濟實力雄厚、物資保證充足的優質企業。
三、準政策性貸款是政策性貸款的有益補充和必要延續
政策性糧食收購貸款主要特點體現為:政策性強、制度規范、管理成本低、貸款份額高。
(一)目前政策性收購存在局限性
1.保底收購只能在特定條件下使用
政策性收購是為了維護國家糧食安全、調控市場等需要,而實行的國家及地方各項儲備的糧食收購,也是為了保護農民利益,具有保底收購屬性的最低價收購、托市收購和國家臨時儲備糧食收購,是政府在特定時期所采取的必要手段。2006至2008糧食年度,為加強國家宏觀調控,雞西市收購中央儲備糧共46.36萬噸。2007糧食年度,雞西市啟動了水稻最低收購價政策,收購水稻42萬噸,啟動的主要原因是當年市場價格比國家制定價格(0.82元/斤,國標三等)低,而玉米未啟動最低價預案,原因是當年玉米市場購銷活躍,市場價格高。2008糧食年度,雞西市啟動國家糧食調控政策,指標218.4萬噸(含佳木斯樺南縣、七臺河市),在雞西地區實際收購160.8萬噸。2008年全球金融危機引起了經濟動蕩,糧食市場價格起伏較大,國家推出臨儲糧收購政策,有效緩解了農民賣糧難問題,確保了農民利益。從幾年來的糧食購銷實際情況看,政策性貸款應對糧食市場特殊情況具有明顯優勢,而在市場的常態下,發揮的作用受自身先天特性的制約,滿足市場需求的能力有限。
2.嚴格的質價政策性有其局限性
一是質價政策性強。2008年度糧食質量較好,2009年度糧食質量較差,等外糧多,農民如何銷售手中的等外糧將是農民增收的一大障礙。二是國家臨時儲備收購定價限量存在片面性。2008年末,在水稻市場形成稻強米弱的格局,加工企業不敢輕易入市收購,國家及時出臺了臨時儲備收購政策。但計劃指標分批下達和政策宣傳不到位,既給相關部門協調運作增加了難度,又引起了大量農民恐慌性賣糧,使本來能保護農民利益的、較為合理的定價,卻沒有讓農民得到實惠,大部分利潤被糧食經紀人等中間環節侵占了,國家的好政策沒有真正起到作用。三是扭曲市場價格。當政策性糧食收購價高于市場價格較多時,指導價格占據了主導地位,價格信號不能真實地反映市場供求關系,市場喪失調節和引導種植結構的能力,會使某一品種產量居高不下,收儲壓力增大。政府和相關部門應加大力度,對各糧食品種價格定位的合理性進行調研,以達到通過利益驅動來引導農民調整種植結構的目的。
3.代儲企業的被動投入容易轉化成農發行貸款的隱性風險
有些企業原有條件差,為了達到臨儲庫點的標準,前期投入大量資金,但臨時儲存時間的不確定性,極易造成入不敷出的現象,最后形成新的虧損或外欠債務的增加,直接給農發行貸款造成隱性風險。
4.實行政策性收購對加工企業乃至下游產品的沖擊
一是政策性糧食大量收購后,對加工企業和相關的農副產品沖擊加大。政策性收購啟動后,市場糧食價格會被硬性提高,增加了加工企業的收購成本。同時,由于市場競爭激烈,成品價格無法相應提高,形成了不收購、不生產、不虧損,收購越多、生產量越大、虧損越嚴重的怪圈。以2008糧食年度大豆收購為例,國家收購臨儲大豆的價格為3 700元/噸(三等),而進口大豆到港價格為3 300元/噸左右,差價400元。為了減少虧損,有的油脂加工企業被迫采購進口大豆進行加工,這對我國的大豆產業造成了嚴重的沖擊。二是“國進民退”的情況更加嚴重,不利于企業間的競爭和糧食市場經濟的長遠發展。由于政策性收購價高于市場價格,而指定的收購企業基本上都是國有糧食企業。因此,其他企業低于政策價格入市收購,根本收不到,高價收購又要虧損,由此,導致糧食大部分都流向了國有糧食收儲企業,這也是造成2008糧食年度準政策性貸款投放減少的主要原因。
(二)發放準政策性貸款是完善政策性收購的必要手段
1.農發行投放準政策性貸款是履行自身社會職責的需要
一是受政府財力的限制,以增加政策性儲備規模來保障收購的可能性不大;二是國際國內糧食起價較高,糧食最低收購價預案啟動的可能性較小,即便能夠啟動,客觀上存在著時間、地域和品種的限制;三是糧食產業屬弱勢產業,利潤率低,季節性收購明顯,資金需求量大,商業性貸款業務受到資金和計劃的雙重約束,難以對糧食收購提供有效的支持?？傊?在政策性業務和商業性業務都難以有效解決收購問題的現實情況下,準政策性貸款是農發行承擔社會責任的主要手段。
2.發放準政策性貸款是支持民族糧食加工業發展的需要
隨著我國糧食市場與國際市場對接,糧食價格也形成對接機制,國際糧商和跨國公司正陸續進入中國糧食市場,對我國民營糧食加工企業造成極大沖擊。如在“2004年大豆危機”之后,國內近70%的大豆壓榨企業停產,大量企業倒閉,國際糧商趁機低價收購和參股。目前,我國80%左右的小包裝食用油控制在國際大糧商手中,而且還有繼續向其他品種擴張的趨勢。跨國企業已掌控我國植物油定價權,如果進一步取得糧食流通的控制權,將會造成我國糧食定價權旁落,給我國糧食宏觀調控和糧食安全造成極大影響。隸屬世界四大糧商之一ADM公司的益海嘉里集團,已經在山東、河南、河北、黑龍江、湖南等糧食主產區建立或并購多家糧食加工企業,2009年在雞西市也進行了相關布局的調研和運作。在這種形勢下,我們必須加大對國有或民營糧食加工企業準政策性貸款支持,使其迅速發展壯大,對保證國家糧食安全,增強我國糧食產業在國際市場上的話語權,具有十分重要的現實意義。
3.投放準政策性貸款是農發行自身發展的需要
一是多年來農發行對準政策性貸款的投放和管理已經形成了貸款投向的清晰化、業務操作的規范化和風險控制的程序化。我們認為,這項業務已進入良性發展階段。二是隨著糧改深入,糧食市場流通體系將逐步健全,糧食物流將會逐步順暢,國家除掌握必要的儲備外,市場流通將成為主導,這是準政策性貸款快速發展的有利契機。三是通過多年來的信貸支持,已發展了一批有實力、有規模和抗風險能力強的客戶群體,繼續支持,可把他們打造成大型的糧食骨干和支柱企業,實現農發行貸款業務持續有效的發展。四是通過準政策性貸款的投放,對農發行產生巨大的經濟效益和社會效應。
4.投放準政策性貸款是促進加工企業發展的需要
對糧食加工企業投放準政策性糧食收購貸款,是農發行拓寬糧食收購渠道,積極支持多種形式收購的重要手段。雞西市分行2006―2008三個糧食年度累計對16戶加工企業投放準政策性糧食收購貸款7.72億元,收購糧食46萬噸。
在實際操作中,加工企業真正能夠提供優質資產進行抵押的并不多,為方便糧食收購,企業多建于縣(市)郊區,部分經營用地的取得方式為租賃或占用農村集體土地。按農發行現行規定,設定不了抵押價值或抵押價值較低,直接影響到地上建筑物的價值。受此限制,農發行投放抵押貸款的額度也較低,職能占到企業貸款總需求的10%～30%,個別甚至連10%都達不到。同時,加工企業自身流動資金不足,原因為:一是大部分自有資金投入到固定資產;二是糧食原料收購季節性強,短期內需要大量資金;三是糧食產業利潤率較低,完全是靠量的積累才能實現企業的盈利;四是企業多采取先貨后款的經營方式,這樣就形成一部分結算資金占用,影響了資金的周轉。通過分析,可以看出,商業性貸款無法從根本上解決加工企業流動資金不足的問題,這是因為:①商業性短期流動資金貸款準入門檻較高,信用等級需達到A-級以上,一般要采取擔保的貸款方式;②加工企業可辦理有效抵押的資產較少,以全額抵押方式投放商業性短期流動資金貸款,無法滿足企業收購資金在量上的需求;③找專業擔保機構擔保,增加了企業的成本,原本利潤率就較低的加工企業獲利能力將更加有限;④商業性短期流動資金貸款用于收購糧食的,農發行仍采取封閉運行的管理方式,必須做到購貸銷還,不能周轉使用,這與加工企業的經營方式存在著明顯矛盾。所以說,加工企業迫切需要準政策性貸款支持。
四、當前準政策性貸款業務面臨的形勢和問題
(一)準政策性貸款的社會敏感度提高,政策剛性增強
2010年以來,受物價上漲過快、自然災害頻發、國際糧食供求緊張等因素的影響,農業和糧食生產面臨著比較嚴峻的形勢。在這種背景下,支持糧食收購已不僅僅是個簡單的經濟問題,更是一個高度敏感的政治問題,關系到糧食安全、社會穩定和經濟全局,關系到保證農民利益、促進農民增收,是國家宏觀調控、長遠規劃的重要一環,政策性十分突出。
(二)準政策性貸款的市場環境復雜,風險防控難度加大
一是糧食市場化程度提高。市場化程度的提高也意味著競爭的加劇和風險的加大。從近年來的情況看,市場放開后,各類市場主體為爭奪糧食資源而展開的“收購大戰”頻頻發生,導致市場供求扭曲、價格波動頻繁。二是部分農產品的國際化程度提高,突出表現在大豆市場受國際市場的影響較大。三是企業經營的一體化程度提高。目前,大部分市場主體實行“購加銷”一體化經營。生產經營環節增多,市場風險點也在增加,只要其中一個環節出現問題就有可能影響到整個企業的經營。四是市場經營方式的多元化程度提高。從市場交易的方式看,目前,除了現貨交易之外,還出現了期貨交易、電子撮合交易等新型的交易方式和手段。這在規避傳統風險的同時,也容易產生新的風險。
(三)準政策性貸款的對象基礎薄弱,倒逼貸款現象使農發行監管責任加重
目前,一方面,由于市場主體發育緩慢,導致準政策性貸款投放缺乏足夠的市場載體。幾年來,受應急、應季緩解局部性農民賣糧難問題的制約,擇優投放貸款的空間非常有限。截至2009年末,雞西地區全轄42戶國有糧食購銷企業、產業化龍頭企業和加工企業中,A級以上客戶13戶,只占31%。全市16%的國有糧食企業的貸款資格是由地方政府推薦取得的,實際達不到農發行的認定條件,因而貸款的發放存在著風險隱患。另一方面,國有糧食企業的產權制度改革還不徹底、不到位,企業風險承受能力較弱,其貸款主要用于委托糧食收購,導致貸款的使用權發生了分離。如果市場價差超出風險保證金,委托客戶續存難度大,就會將風險直接轉嫁給企業和農發行。糧食企業與其他行業相比有很大的區別,一年一度集中收購,分期銷售,光靠對報表、現金流、產成品的監督遠遠不夠,第二還款來源較弱,因此,只能靠加強糧食庫存監管來保證貸款安全,農發行監管責任日益加重。
(四)準政策性貸款的第二還款來源較弱,安全措施無法覆蓋風險全部
糧食購銷類企業一般以貿易為主,流動資金多,固定資產較少,因此,企業第二還款來源較弱。截至目前,占用農發行貸款的糧食企業有效資產值僅為3.7億元,其中,糧食購銷企業2.82億元,產業化龍頭企業和加工企業0.88億元,有效資產抵押值為1.85億元。而雞西地區年均糧食收購貸款需求量為30億元左右,有效資產抵押值僅占貸款需求的6%,而且變現難度較大。大量的信用放款僅靠10%～20%的風險保證金來覆蓋,貸款風險難以防控,一旦發生風險,安全措施無法到位。如果要求企業實行抵押擔保的方式,一是抵押率不足,難以滿足貸款需求;二是貸款費用支出較大,企業難以承擔,并且個別企業也難以落實擔保公司的條件。
(五)準政策性貸款的發展定位尚不夠清晰,在操作中存在兩難選擇
隨著糧食市場的逐步放開以及國家宏觀調控的加強,作為農發行收購信貸的兩個重要組成部分,準政策性貸款與政策性貸款之間,客觀上存在著既相互補充,又相互排斥的關系。對準政策性貸款業務來講,如果采取積極的信貸政策,增加準政策性貸款的投放量,就會使企業自主收購能力增強,市場價格上揚,導致國家啟動最低收購價預案的可能性下降,政策性貸款的需求減少,市場風險增加,并通過準政策性貸款向農發行集中。相反,如果采取從緊的信貸政策,壓縮準政策性貸款的投放量,則可能會導致企業自主收購能力削弱,市場價格下降,國家最低收購價預案啟動的可能性上升,政策性貸款的需求增加,但同時政策風險增加。
(六)準政策性貸款承貸主體的多元化,使信貸服務與管理的難度加大
一是客戶結構復雜。目前的貸款客戶,既有購銷流通企業,也有產業化加工企業;既有國有企業,也有民營企業;既有股份企業,也有上市企業。不同類型的企業有不同的組織形式和經營方式,需要農發行提供更加個性化的金融服務,實行更加具有針對性的信貸管理。二是客戶貸款種類復雜。有的企業在農發行既有準政策性貸款,又有政策性貸款,有的還有商業性貸款,各種信貸資金相互交織,分類監管難度較大。三是客戶市場復雜。目前,不少商業銀行也在逐步向涉農優質客戶滲透,客戶競爭日趨激烈。同時,新型市場主體增多,但發育不完善。不少中小型糧食加工企業、糧食經紀人或合作組織通過自身積累、民間借貸等方式逐步成長為不可忽視的市場力量,但普遍存在內部管理體制不健全、財務信息不透明、經營不規范等問題,需要在客戶營銷與培育方面有所突破。
(七)準政策性貸款性質界定的不足,限制其發揮更大作用
一是現行準政策性貸款的范圍界定偏窄,與農村社會經濟發展的需求不相適應。目前,農發行把準政策性貸款僅僅局限于糧棉油收購貸款領域。隨著農村經濟的發展以及人民群眾生活水平的提高,同樣關系到國計民生的農副產品收購也需要準政策性貸款支持。二是現行準政策性貸款的業務范圍與個別商業性貸款業務存在交叉。對農業產業化龍頭企業直接收購糧食所需的資金,目前,既可使用準政策性貸款,即收購貸款,也可使用商業性貸款,即農業產業化龍頭企業貸款。三是準政策性貸款業務缺乏合理的補償機制。由于對準政策性貸款允許存在一定的風險敞口,使得準政策性貸款所承擔的風險要高于政策性貸款和商業性貸款。綜上所述,準政策性貸款在制度設計上需更加完善。
五、結合雞西地區實際,提出推動準政策性貸款業務可持續發展的幾點建議
(一)從全局的高度,明晰準政策性貸款業務的戰略定位
一是準政策性貸款業務應當服從和服務于整個收購信貸業務的發展戰略,應該圍繞“因地制宜、防控風險、力爭多投”的指導思想,來確定可持續發展的路徑。二是準政策性貸款業務的發展應有助于政策性貸款業務的發展。從綜合效益來講,政策性貸款要優于準政策性貸款。對于糧食收購應盡可能地促成國家啟動最低收購價預案,以提高調控貸款在支持收購中的比重。三是準政策性貸款業務應為商業性貸款業務的發展提供支持。對既符合準政策性貸款條件,又符合商業性貸款條件的,應盡可能地選擇使用準政策性貸款,如加工企業就更適合使用準政策性貸款。
(二)強化管理,準確把握準政策性貸款業務的中心環節
在經營管理中,雞西市分行始終嚴格執行“錢隨糧走、購貸銷還、專款專用、庫貸掛鉤、封閉運行”的要求,抓好貸款發放、貸款使用和收貸收息三個重點環節,明確工作職責:客戶經理負責貸后管理,行長、主管副行長承擔相應管理和監督責任,層層簽訂庫存監管責任狀。按程序操作,依制度管理,規定動作不得簡化或省略,關鍵環節的制度執行必須有據可查,杜絕在堅持基本制度上走過場。支行承擔貸款發放并按進度供應資金,監督收購,市行抽調力量監督庫存和法人代表,并嚴格執行庫存動態監管、企業法人離城報告制度。
2008糧食年度,為加強對糧食庫存的監管力度,雞西市分行創新了檢查方式,成立了貸后督查大隊,重點履行糧食庫存督查職能。2009年1至8月份,督查大隊對全轄13個新糧庫點進行每月兩次巡回檢查,采取倒查法,直接深入到企業專職檢查庫存,如發現問題一查到底,直接追責到基層行行長、主管副行長、駐庫信貸員,有力地保證了收購資金封閉運行,為全市糧食貸款筑起了一道堅固的安全防線。如虎林市農墾慶豐糧油加工廠異地儲糧,督查大隊發現后,及時采取措施,追回了1 000多萬元糧款,避免了貸款風險的升級。截至2009年10月末,雞西市2008糧食年度準政策性貸款實現本息“雙結清”。2010年,為加強對2009年度收購的新糧管理,在各基層營業機構正常監管庫存的前提下,市分行組建了三個庫存監管小組,配備專車,堅持每月50%的時間深入到基層檢查庫存。糧食庫存是企業的第一還款來源,庫存有保證,準政策性貸款的風險就可規避。
(三)通過信貸手段創新,破解準政策性貸款業務“兩難”的問題
1.監管手段的創新
在加大庫存監管的同時,雞西市分行還加強對企業法人進行全方位的道德風險監管。一是在資格認定時,對企業法人代表進行全面的調查了解,通過查看法人代表出差票據,根據出差日期看前后有無可疑資金流出或流入,通過企業納稅情況來判斷企業法人代表是否真正遵章守紀。如法人代表道德不過關,實行一票否決。二是在日常庫存監管時,定期對企業法人代表的道德行為進行跟蹤監管,并由支行行長最后做出判斷,出現問題及時向上級行報告。如2009年,在對某企業監管時,發現一戶重點貸款企業法人有做期貨交易的傳聞,市行立即組織人員進行全面調查,最后發現是競爭對手制造的傳聞。三是在貸款全過程中,重視并建立與“法人代表面談”制度。四是在貸后期間,通過在糧食企業中開展“信用企業”和“信用法人代表”活動,形成講究誠信經營、防范法人道德風險的良好氛圍。
2.貸款方式的創新
發放準政策性貸款時,雞西市分行在實行有效資產抵押和風險準備金制度的基礎上,還采取了浮動資產抵押、保險和與法人代表簽訂無限連帶責任保證合同等方式,盡可能地降低風險敞口。目前,雞西市分行正在探索加工企業聯保制,這是一種區域內加工企業聯合會的形式,是在企業內部規范行為,形成互為制約的一種模式。
(四)引入準入與退出機制,凈化信貸整體環境和提升客戶競爭力
雞西市分行采取“有保有壓、有進有退”的營銷原則,根據客戶的資信狀況、發展潛力以及對農發行經營發展的影響程度,進行分類排隊。在逐步收回存量貸款的前提下,穩步實施客戶退出機制,對市場競爭力差、經營效益較低、風險承受能力弱、資信不好的企業逐步使其退出雞西市分行的支持范圍。2009年1至8月份,累計強行退出7戶規模較小、經營管理差、抗風險能較弱的糧食加工企業;逐步退出6戶基礎條件差、交通不便、歷史包袱重、內部管理混亂、不配合信貸監管的國有糧食購銷企業。在確定準政策性貸款支持對象時,始終堅持區別對待,不搞一刀切或遍地開花。特別是經過2008、2009兩個糧食年度的審慎經營,明確重點支持:一是大中型加工企業、產業化龍頭企業收購原料;二是有常年固定合同的軍供糧加工、外省地儲糧收購等糧食企業;三是大型集團客戶進行委托收購。禁止:一是對純貿易類企業收購貿易糧賭后市的企業發放貸款;二是對國有購銷企業自營收購發放貸款;三是對政策性與準政策性混收的企業發放貸款。通過實施分類排隊和客戶退出機制引入,進一步優化了客戶和貸款結構,使雞西市分行掌握了客戶結構和信貸結構調整的主動權,有效的預防和化解了信貸風險。
(五)立足可持續發展,著力構建更加有效的準政策性貸款業務,發展保障機制
一是繼續拓寬準政策性貸款的支持范圍。準政策性貸款具有一定程度的社會公共產品特性,體現的是國家政策和公共利益,受惠的應當是整個農村社會經濟,因而不能把準政策性貸款簡單等同于糧食收購貸款。建議根據農發行支農職能的調整,以及農村經濟發展的需要,不斷拓寬準政策性貸款的內涵和外延。二是爭取政策支持,加快健全自我補償機制。鑒于準政策性貸款的特殊性,應該建立比其他貸款業務更有效的風險補償機制。建議積極爭取國家有關部門對農發行準政策性貸款業務的認同和認可,在財政不承擔補貼責任的情況下,允許農發行提高對準政策性貸款呆賬準備金的比例,以區別其他商業性貸款業務。三是建立有效的考核評價機制。重點從執行政策和防范風險兩個方面來綜合衡量準政策性貸款業務的運作成效,要將考核結果納入到經營績效考核體系中,與工資、費用以及其他資源分配掛鉤。
參考文獻:
[1] 董小君.金融風險預警機制研究[M].北京:經濟管理出版社,2004.
這次調研活動，要緊緊圍繞全面貫徹落實科學發展觀和全市交通改革發展的中心工作，以及我局“四項工程”的實踐載體，深入基層，深入群眾，廣泛聽取基層和群眾的意見、建議，查找科學發展上存在的突出問題和原因，找尋科學發展的思路和舉措，為確保我局學習實踐科學發展觀活動取得實效打下良好的基礎。
二、調研課題
調研活動分十三個課題：
（一）建設區域性國際綜合交通樞紐的形勢分析和對策；
調研組組長：*；責任單位：局規劃計劃科。
（二）稅費改革后如何加快交通基礎設施建設步伐；
調研組組長：*；責任單位：局基建科。
（三）整合公交資源，推進公交行業又快又好發展；
調研組組長：*；責任單位：局公交科。
（四）進一步完善農村公路管養體系，盡最大能力滿足人民群眾對便利交通的需求；
調研組組長：*；責任單位：市公路管理處。
（五）加強監督，主動服務，為項目建設又好又快推進提供有力保障；
調研組組長：*；責任單位：市交通工程質量監督分站。
（六）學習實踐科學發展觀，促進農村客運發展；
調研組組長：*；責任單位：市第二公路運輸運理處。
（七）改進我市老年人免費乘車方式的思路與對策；
調研組組長：*；責任單位：市城市客運交通管理處。
（八）農村交通基礎設施現狀調查研究；
調研組組長：*；責任單位：市公路管理處。
（九）進一步加強交通科技管理手段在行業管理中的應用，不斷完善交通信息化建設；
調研組組長：*；責任單位：市公路運輸管理處。
（十）加強監管，維護交通行業生產安全；
調研組組長：*；責任單位：市第二航務管理處。
（十一）*市航運企業發展面臨的形勢和問題；
調研組組長：*；責任單位：市航務管理處。
（十二）加強重大項目工程監督，促進航道建設健康發展；
調研組組長：*；責任單位：*航道管理局。
（十三）改革創新船舶檢驗工作的思路；
調研組組長：*；責任單位：*船舶檢驗局。
其中，課題一、二、三被列為*市交通局重點課題。
三、調研方法
（一）上門走訪：深入各縣區、各下屬單位、各交通企業就調研內容情況進行走訪座談，調查了解情況。
（二）查閱資料：請與各課題有關的業務科室、局屬單位根據調研課題提供相關資料。
（三）現場查看：根據調研內容現場查看基層工作開展的情況。
四、工作要求
（一）做好準備工作。各調研責任單位（科室）要提前了解相關工作的進展情況，做到在調研前對開展的工作有一定程度的了解，做到調研工作有序進行。
（二）做好業務指導。本局各位領導均參加本次調研活動，并具體指導。各責任單位（科室）領導要高度負責，嚴密組織，認真參與。要利用調研的機會，對工作開展情況進行全面了解，對存在的問題要及時提出整改意見和要求。
通過調研，全面準確掌握全市農民專業合作經濟組織的現狀，總結近幾年來的工作經驗、教訓，找出制約發展的主要問題，探討破解發展瓶頸的辦法，進一步理清工作思路，完善政策措施，推動全市農民專業合作經濟組織快速健康發展。
二、調研形式
采取統一調研時間、統一調研內容，分行業、綜合調研等行之有效的調研形式。即由市委農工部牽頭，組織市農業局、果業局、畜牧水產局、農機局、供銷社等農口部門的有關人員組成五個調研組，每個組選擇3～5個合作社進行重點解剖式調研，分析辦得好壞的原因，并形成單獨的調研材料。
三、調研時間
2012年7月27日至7月31日。
四、調研內容及方法
1、農民專業合作社社員數量及構成（農民、非農民等）情況。查看合作社章程及社員名單。
2、社員出資情況即現金入股、實物折價入股情況。查看章程及出資情況表。
3、合作社章程及崗位職責、組織活動、民主管理和監督、生產管理、財務、利潤分配、風險保障、社(會)員檔案管理等制度是否建立和是否切合合作社實際及執行情況。查看制度牌及有關記錄，詢問合作社負責人及2-3個社(會)員。
4、合作社為社員提供服務情況，主要包括是否提供信息、業務培訓、技術指導、農業生產資料、農產品加工、銷售、資金等服務情況。查看有關記錄并隨機詢問2-3個社(會)員。
5、合作社社員(成員)大會、理事會及監事會的組建及活動情況，合作社的民主決策情況。查閱有關記錄并詢問合作社負責人及2-3個社(會)員。
6、合作社的經營及收入情況，主要包括年銷售收入、純利潤、公積金、公益金及第二次分配等情況。查看合作社帳本并隨機詢問2-3個社員。
7、財務制度及財務人員情況。查看制度牌、財務票據及有關會議記錄等。
8、利潤分配制度及實際分配情況。查看合作社帳本并隨機詢問2-3個社員。
9、合作社與農戶聯結的形式及效果。查看協議(合同)、帶動農戶表冊等，并詢問合作社負責人及2-3位農戶。
10、決策的方式。查閱有關記錄并詢問合作社負責人和2-3個社(會)員。
11、合作社發展中存在的困難和問題及對政府、有關部門的具體要求。詢問合作社組織負責人和2-3個業務骨干。
五、調研組成員及分工
六、調研要求
一、履行職責情況
（一）開展調查研究
一是開展xxxxx民營經濟運行情況調查研究。與統戰部協同，分組深入xx、xx等12個市和13家商會，召開22次座談會，發放調查問卷1000份,形成《關于非公有制經濟重點行業和企業運行情況的調研報告》。x委x政府主要領導高度重視，先后做出批示，要求相關部門盡快、逐條落實。
二是組織開展非公經濟發展法治環境調查研究。在xx領導高度重視下，成立了3個調研組，實地走訪6個市和16家行業商會，召開20多場民營企業家座談會，發放問卷3000份，形成《xx民營經濟法治環境調研報告》，受到x委、x政府高度重視。該項調研獲得xx系統優秀調研成果一等獎。以該調研報告為基礎，形成了《關于為非公有制經濟營造良好法治環境的建議》的團體提案上報x政協全會，被列為重點督辦提案，x政府法制辦、發改委等4部門積極研究措施落實提案相關建議。
三是持續開展xx非公經濟發展軟環境調查研究。Xx年底，除了在有關會議期間發放上千份紙質調查問卷外，利用網絡調查研究系統上線之機，開展了在線問卷調查，提高了調查研究工作效率，形成《進一步促進非公經濟發展的調查報告》。
四是積極配合xxxx、xx組織部開展有關調查研究工作。按照xx要求，組織會員企業完成了非公經濟發展環境評價和兩個健康評價指數問卷調查等多項調研工作。按照x委組織部部署，參加了xx人才政策調研，形成了《關于加強xx非公經濟領域創新型人才隊伍建設的調研報告》。
（二）圍繞中心工作，進一步提高文字材料質量。緊抓文字材料質量“牛鼻子”，切實做好xxxx\xxxx\xxxx等文字材料起草工作，完成了“xxxx”、xxxx等重要活動、會議文字材料。起草了《貫徹落實xxxx全會精神努力營造促進非公有制經濟加快發展的法治環境》等多項重要提案和多篇xx政協全會和xx常委會上的報告材料。完成了黨風廉政建設、“xxxx”等40篇xx萬余字的系列文字材料。撰寫了xxxx發展報告和xx年鑒。
（三）組織召開專題協商會議。分別就“xx經濟發展軟環境”、“xx自貿區建設”“電子商務”、“特色旅游”等題目召集本界別委員進行了專題協商。
（四）與x政府法制辦緊密合作，聯合開展規范涉企行政執法調研，促進經濟發展軟環境優化。推動并參與出臺x政府關于進一步優化經濟發展環境的通知，協助組織并參與全xxx規范涉企執法工作檢查，參與組織全xxx優化經濟發展法治環境工作會議，xxx家xx會員企業在會上被x政府授牌設立為“行政執法監督聯系點”。
（五）認真推進信息化建設工作。經扎實調研論證，吸取xxx、xxx、xxx等2年多來信息化建設經驗和教訓，借鑒其已有階段性成果，形成1萬余字信息化服務云平臺總體建設規劃書。構建了xxx領域ppp云平臺項目建設模式，形成xx萬余字的x政府采購項目招標書。會同x政府采購辦，依法依規組織完成了政府采購程序，持續推動項目開發建設，已經完成項目一期主體開發任務。完成xx網站二期改版升級和網絡調查研究系統建設，組織了應用培訓，順利投入使用。建設期間，會同xxx與技術開發團隊見面磋商x次，制作網站設計圖紙xx張，發送建設開發意見郵件xx余次。
二、存在問題
理論學習深入不夠，工作缺乏長期規劃，比較性調研不夠。依托面向非公人士的調查問卷和座談會較為充分，但缺乏發達地區的調研，面向有關政府部門調研、企業蹲點調研不夠深入，發揮非公代表人士作用還需進一步加強。
三、努力方向及建議
（一）籌劃安排調查研究。按照xx調查研究工作制度規定的調查研究8項原則，利用執委會之機，廣泛征集梳理出xx年調查研究和參政議政候選重點課題，制定全年調查研究工作方案，報送xx領導班子研究審定后，分階段認真執行。
（二）做好文字材料起草工作。適時做好調研成果轉化，形成調研報告、會議發言、人大議案、政協提案，做好參政議政基礎性工作。完成會議材料起草、工商史料搜集整理、年鑒編輯等文字工作。
《中國民營企業500強調研報告》由中華全國工商業聯合會每年在規模企業調研基礎上，深入分析后，2014年是第16次調研。報告指出盡管2013年國內外經濟形勢錯綜復雜，但在相關政策激勵下，我國民營經濟仍持續擴張，投資不斷擴大，吸納就業穩步增長，民營企業對國民經濟貢獻日益增大。
據悉，杭州娃哈哈集團成立于1987年，逐步發展成為一家集產品研發、生產、銷售為一體的大型食品飲料企業集團，是中國最大的飲料生產企業，產量位居世界前列。目前在全國29個省市自治區建有70多個生產基地、170多家子公司，擁有員工3萬名、總資產402億元。
成立27年來，杭州娃哈哈集團在創始人宗慶后帶領下，通過產品創新、技術創新、營銷創新，一直保持健康快速發展勢頭，各項經濟指標連續16年位居中國飲料行業之首。2013年全球面臨后金融危機影響，公司克服各種不利因素的影響，仍保持平穩健康發展，取得了較好的業績，全年集團公司完成飲料產量1270萬噸，實現營業收入783億元，同比增長23%。2014年1-6月，公司繼續保持良好發展勢頭，實現營業收入418.9億元，利稅73.5億元，上繳稅金35.2億元。
在過去的20__年上半年，__區煙草學會的工作在云南省煙草學會、曲靖市煙草學會和__煙草分公司黨組班子的領導下，在公司各個科室、煙葉站廣大會員和職工的積極支持、配合、參與下，根據年度計劃，堅持樹立落實科學發展觀，按照自主創新的基本工作要求，通過繼續加強學會組織建設和多項基礎建設，積極參與學術交流、調查研究咨詢等工作，得到了進一步發展，以下分述幾個方面的情況：
一、積極參與學術交流活動
為了進一步發展曲靖煙草經濟，曲靖市煙草學會轉發了云煙學會【20__】13號文件，區公司接到文件后廣泛開展宣傳，公司職工和會員積極投稿，涉及到許多工作領域，包括煙草經濟信息技術、營銷網絡建設、專賣管理、企業戰略、市場品牌等方面的理論研究成果和實踐經驗，有相當于20%的論文，具有獨特的觀點和建議，論文質量普遍提高，部分論文的專業化程度更不可低估。后經過區煙草協會層層篩選，最終向市煙草學會提交了《烤煙壯苗拔苗移栽實用技術》和《幾種殺菌劑防治煙草黑脛病試驗》參與年度論文的評選。
二、加強學會“建家”工作
按照學會“三主一家”的工作要求，區學會注重發揮了學會知識密集、人才集中的學術團體優勢，倡導發揚民主、關心會員，主動創造條件，提供更新知識、交流信息等服務工作，從各方面努力使學會成為科技人員奮發向上，展顯才華的廣闊天地和有很強吸引力、凝聚力的科技人員之家，發揮了必要的“橋梁”和“紐帶”作用。
三、堅持狠抓各項基礎工作
一是關于發展新會員的準備工作。鑒于行業新的科技專業人員不斷增加和部分在職人員報考有關專業取得學歷和提高學位等情況，嚴格按學會章程規定的條件，定期研究發展這些人員入會，增強學會實力。20__年__煙草學會共有219名職工申請加入中國煙草學會，為__煙草的發展壯大、做精做強創造了條件。
二是學術和科普宣傳工作，以云南省煙草專賣局、云南中煙工業公司、云南省煙草學會主辦的《云南煙草》和市局公司煙葉生產技術部定期的《煙草病蟲害預測預報》為科普讀物，引導會員多讀、多看、多學習，創造濃厚的學習氛圍。
三是繼續進行了有關專業工作和體制改革方面的調查研究工作。向市煙草學會提供了一些必要的分析、建議和有參考價值的文字材料。
20__年下半年工作安排
一、認真開展調查研究，向有關領導和部門提出合理化建議，為提高__煙草整體競爭實力服務
學會要緊緊圍繞局黨組提出的“以改革增動力，以規范促發展，以管理求效益”的工作思路，要站在“兩個至上”重要思想的高度，充分認識調研工作在提高行業競爭實力中的基礎性、先導性作用。要圍繞行業改革和發展的大局，發揮自身優勢，認真履行職責，自覺開展調研工作，為行業中心工作服務。結合具體工作開展調查研究。
第一，要做好調查研究工作的選題。近年來，煙草行業的內外部形勢不斷變化，要通過調查研究提出好的合理化意見和建議，選題就必須結合行業自身特點，既不能大得無邊無際，致使調研報告空洞無物，對工作缺乏現實的指導意義；又不能固步自封，猶如井底之蛙，看不到行業發展的最前沿，提出的意見建議缺乏前瞻性。學會要圍繞理順行業管理體制、深化企業改革、提高適應市場能力；優化資源配置、增強總體競爭實力、全面提升水平；傳統商業向現代物流轉變等有關課題進行認真篩選，開展調研。
第二，適時的開展調查研究工作。學會要調動學會會員的積極性和創造性，要圍繞調研選題，開展調查研究，開展全局性、前瞻性、戰略性的調查研究，要加強政策的宣傳咨詢，針對當前工作中的熱點、難點問題，組織討論、交流和座談，開展科學論證，通過形式多樣化的調查研究工作了解情況，為撰寫調研報告提供現實依據。
第三，撰寫調研報告。調查研究工作的結果是形成調研報告，形成結論性的意見和書面文字。學會要通過調研對當前工作的具體問題進行分析、論證，為各項決策提供和儲備科學依據。提出針對性和操作性較強的政策建議，為增強__煙草的整體實力服務。
二、開展各種形式的學術交流活動和科普活動，為提高行業干部職工科技文化素質服務
要充分發揮各專業的學術交流和理論研討活動，活躍學術思想，從多角度、全方位探討問題，帶動全區的學術交流，推動廣大干部職工解放思想，更新觀念，跟上時展的步伐。要積極組織廣大煙草科技工作者開展多種形式的學術交流活動，不斷促進學術繁榮和學科發展。各專業會員要發揮學會工作的骨干作用，進一步建立健全工作制度，要結合自身情況，開展專業范圍內的學術交流活動，通過活動促進個人會員、團體會員之間的理論實踐和工作交流，使科技工作者、各級會員發揮自身價值，
為全面掌握當前我市民營經濟（中小企業）發展情況，按照省廳要求，市工業和信息化局將對全市民營經濟（中小企業）發展情況進行調研。
一、調研內容
（一）民營經濟（中小企業）發展情況
1.基本情況：民營企業（中小企業）的數量情況、行業分布、企業規模（按工信部聯企業〔〕300號中小企業劃型標準規定中、小、微的數量）、從業人員數量及變化情況；
2.特點趨勢：當前民營經濟發展的特點趨勢、在當地經濟發展中的地位作用及影響：
（1）各項主要指標在本地區同類指標中的比重（增加值及增長速度，占GDP的比重、對財政收入的貢獻率、就業人員占全部就業人員的比重）等；
（2）近三年來民間投資在全社會固定資產投資的比重；民間投資在承接產業轉移中的比重；民營企業投資項目在重點項目中比重。
（3）民營企業在當地20強重點企業的排名情況；
（4）民營企業開展科技進步情況：重點是企業建立研發機構、研發投入占消售收入的比重、科技人員占職工隊伍的比重及在高新技術產業、高新技術產品和爭創名牌產品方面的情況；
（5）各地近三年來落實國家中小企業專項資金項目建設情況；
（二）各地在加快民營經濟（中小企業）發展中好的做法、措施和經驗。特別是貫徹落實《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》（國發〔〕36號）、《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（國發〔〕13號）、《省人民政府關于貫徹落實國發〔〕36號文件精神進一步促進中小企業發展的實施意見》（政〔〕11號）所采取的主要措施。
1.開展的主要工作；
2.出臺的優惠扶持政策；
3.設立的財政扶持中小企業、民營經濟發展的專項資金情況。
（三）目前民營經濟發展中存在的困難、問題及面臨的形勢分析
1.民營企業目前存在的困難、問題及制約發展的主要原因分析；
2.民營企業在轉變發展方式、調整產業產品結構、加快發展方式上轉變面臨的困難和主要制約因素；
3.民營企業在科技進步、高新技術產業、高新技術產品和爭創名牌產品方面存在的問題和推進技術進步的政策建議；
4.民營企業發展面臨的形勢分析。
（四）對加快發展民營經濟的意見和建議
重點從政策和機制上兩個方面提出具體建議。如市場準入、行政許可、企稅負擔、企業發展環境（法律保障體系、政府采購支持、權益保護、勞動關系等），中小企業融資，地方財政對中小企業的財稅扶持力度（財政資金支持、稅收優惠政策、企業社會負擔），中小企業技術進步和結構調整、市場開拓、企業經營管理水平，政府部門對企業的服務、工信部門如何強化職能、加強宏觀指導、綜合協調和服務等。
二、調研時間
9月上旬。
三、調研形式
（一）普遍調研與重點調研相結合。由各縣（市、區）工信局負責開展本轄區的普遍調研，市工信局對部分縣（市、區）開展重點調研。
（二）聽取情況匯報與現場調研相結合。采取聽取主管部門工作匯報、召開企業家座談會、開展問卷調查和實地走訪企業等形式。
四、有關要求
