時間：2022-02-17 04:30:31
序論：在您撰寫理財規劃時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
一說到理財規劃，大家首先想到的就是得找個專家幫著規劃規劃，可是又會擔心自己兜里的錢不夠請個私人理財顧問。其實，除了面對面地咨詢服務，您還可選擇更加便捷實惠的方式――網上理財規劃。您只要在電腦前輸入自己的情況或是發出指令，就可得到為自己量身打造的理財建議，就可讓您游刃有余的管理自己的財富。以工行網上銀行中的“工行理財”服務功能為例，它可為您提供從理財試算、組合存款設計、理財規劃軟件到在線購買理財產品的一系列與日常理財生活相關的理財服務。
“工行理財”中的計算器，讓您不必再擔心應該如何計算各個投資、消費項目，也不必再擔心計算之頭疼繁復。從最簡單的存貸款計算，到買車、購房支出、還貸，再到股票、基金、外匯等投資收益，您只要將輸入基本信息，計算器就可以根據已設置好的計算公式，幫您快速算出所需數值，可謂是您日常財務的得力助手。以最近較為熱門的購車貸款計算器為例，您只需輸入計劃購買的車的價格、預計的還款期限、計劃的保險額度及期限這些基本購車內容，系統將會為您計算出本次購車消費的總費用、其中的貸款費用、每月的還款費用等等一些列您關心的消費數據。通過參考這些數據，自然使您的理財規劃更加科學有效。
對存款情有獨鐘的朋友，“工行理財”為您提供了“組合存款設計”服務?？蛻敉ㄟ^輸入已知的存款金額及存期，或是每月的存款金額及存期等等，可得到一款最優惠的組合存款方案。您將發現，即便是看似簡單地儲蓄也大有潛力可挖，能給您帶來意想不到的驚喜。
如果您平常就喜歡規劃、記記流水賬，那么“工行理財”中的“金融@家”理財規劃軟件將是您不能錯過的選擇。除了提供電子記賬簿，讓您記賬更加方便輕松，它還具有債務借貸管理功能，讓您對借款和貸款一目了然，還能適時提醒您到期應付/應收款項，保持好的信用。作為理財規劃軟件，當然它也少不了資產管理功能，它可以集中管理您所購買的銀行理財產品、開放式基金、股票、黃金投資、國債、外匯六大類投資賬戶，使您的投資組合、盈虧一目了然。
答：現在比較流行的理財品種有儲蓄、保險、國債、股票、基金等，每個品種都有各自的優缺點。從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，比如家庭形成期、成長期、成熟期、退休期。每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，在做家庭理財規劃時就需要根據不同的階段確定目標，選擇合適的投資品種與投資比例。
目前有一個比較簡單實用的家庭理財規劃――“1/5理財法”，就是把資產分為5個等份，分別做出適當的安排。這樣，在獲得最大收益的同時不會產生太大風險。比如，某個家庭年積蓄為25萬元，可以將其平均分成5份：5萬元買銀行理財產品，這是回報率較高、又比較穩妥的一種投資；5萬元買保險，購買保險也是一種投資方式，且保險金不在利息稅征收范圍之列；5萬元買股票或基金，這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的；5萬元作為定期存款或買國債，這是一種風險最小的投資方式；5萬元作為活期存款，以備應急之用。具體操作時可根據每個家庭所處的階段及風險承受能力，加大或減少某個品種的投資比例。
問：住房商業貸款逾期還貸銀行要不要罰息，罰多少？
答：個人客戶在逾期還貸后都要支付罰息，央行將各商業銀行執行的逾期還貸的罰息水平定為：在借款合同標明的貸款利率水平上加收30%至50%，同時給商業銀行一定的自。因此，各銀行的罰息水平略有不同。
一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景
（一）需求方：客戶理財需求日益增長
麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：
1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。
2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。
3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。
（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務
我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會最新統計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。
此外，在我國加入WTO后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。
（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者
雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷發展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。
二、國際上壽險業個人理財規劃服務概況
（一）CFP服務理念對壽險業的影響
研究個人理財規劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，2001年全美職業資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯系。雖然壽險從業人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客戶提供理財規劃服務。
（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況
在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。
三、壽險業開展個人理財規劃服務的內容及影響
（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容
全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。
從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。
從實施過程分析，CFP的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。
從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其全面的理財計劃。
（二）壽險業推行個人理財規劃服務的影響
從直接的產品推銷轉變為圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業、壽險公司、人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。
1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良人的行為影響到整個市場的健康發展?？梢哉f，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規范化、制度化、國際化的標志之一。
2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業金融企業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。
3.對壽險人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在考試、教育、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的最高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。
4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”
四、我國個人理財規劃服務的缺陷和發展趨勢
（一）目前國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷
1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。
2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。
3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規劃的制定和實施效果。
4.現行法律法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規劃服務的發展。
（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢
1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由于“理財”的專業性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。
2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規劃（CFP）副業資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之后也有望誕生，行業的自律規范有可能逐步形成。
何女士的理財規劃書
何女士今年40歲，有一個和諧美滿的家庭，先生43歲，夫妻工作都比較穩定，月收入共計1萬元(不含稅)。他們的小孩12歲，剛上初中。一家人住著一套三居室，價值約70萬元；二人的銀行存款共40萬元，股票投資20萬元，目前除社會保險外，沒有上其他商業保險。
何女士和丈夫比較講究生活情調，花錢也很隨意，但隨著人到中年，危機感逐步增強，加上孩子將來接受高等教育需要一大筆費用，夫妻二人希望找專業人士來幫助他們進行理財。經過咨詢，他們發現目前不少商業銀行都推出了個人理財業務，但聽說銀行的個人理財業務門檻都很高，而且“中低端”客戶享受到的服務較之“高端”客戶相差甚遠。
最近，何女士在報紙上看到平安保險公司推出首批“理財規劃師”的消息，她抱著試試看的想法打通了平安公司的電話，服務小姐記下她的姓名、電話等基本信息后，告知她公司將在兩個工作日之內指派一位理財規劃師與她聯系，并且公司暫時不會對理財規劃服務收取費用。
一天后，何女士接到理財師的電話，并安排了見面時間。見面后，理財師拿出隨身攜帶的筆記本電腦，打開相關軟件，開始與何女士交談。首先他詢問了何女士的理財目標，何女士表示希望兩年內購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學，15年后退休養老。在投資方面，計劃明年拿出銀行存款的70%用于實業投資。
隨后，理財師讓何女士回顧了家庭資產狀況，并強調一定要真實，否則將影響整個規劃結果，而他會嚴守秘密；然后他為何女士作了兩份測試，一份是目前所處投資階段，一份是風險承受能力。通過測試，明確了何女士一家所處的理財階段是家庭成長期，即孩子出生到上大學的一段時間；測試風險承受能力是了解她的風險偏好，以規劃資產分配方案。
這一系列工作完成后，理財師為何女士制作了一份資產配比圖，并在兩天以后，把一份完整的理財規劃書送到她手上。這份長達20多頁規劃書包括了理財建議和財務安全規劃兩大部分，分別對何女士的家庭資產給出了分析，找出財務缺口并給出理財建議。
規劃師建議何女士重新進行金融性資產分配，適當運用財務杠桿，用消費信貸來滿足購車的需要，并建議從現在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫療、養老退休規劃；日?，F金流的管理。在資產分配上，專家開出的方案是：銀行存款22%，傳統壽險9%，投資型壽險/開放基金17%，債券22%，股票30%。
最后，何女士決定購買建議書中提到的兩種保險產品，理由是這份建議書適合她和她的家庭。
半年免費試點
今年8月，平安北京分公司壽險的50名人獲得了平安總公司頒發的“個人理財規劃師”資格證書，成為北京壽險市場上第一批“個人理財規劃師”。平安在對外宣傳時，并不諱言其理財規劃主要對準高中端客戶。而選擇北京作為打響第一炮的地點，原因非常簡單，就是北京的高中端客戶比例相對較高，大約可以達到20%。
由于目前國內理財規劃的概念剛剛興起，平安在市場培育階段并不急于收錢。平安表示，其第一批通過認證的理財規劃師，在試點過程中起碼有半年時間的服務都是免費的。在平安理財師接到的咨詢電話中，有高端客戶、有終端客戶，也有工薪階層的客戶，理財師也為這些沒多少錢的人進行了理財規劃。
有一個單身母親的案例。母親離婚了，帶著一個小孩，孩子父親支付的生活費是每月500元錢，這個母親要贍養父母，自己還有病，孩子明年要上大學，而她只有三萬多的錢，要用有限的資金養活父母，供養孩子上大學，必須要很好的理財，滿足所有的生活目標。
在教育方面，理財師讓她為女兒進行教育儲蓄，根據情況采取了每個月存的方式，存兩年，等女兒上大二時可以把教育儲蓄的錢取出來，享受優惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房產，可以用房產做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學就可以取得兩萬塊錢教育貸款。另外她是家庭的支柱，一旦她有問題的話，女兒的教育、父母的贍養都成問題，因而理財師還給她做了一些基本的醫療保障、基本的定期保障的規劃，對收入來源做好充分的保障，讓這個家庭非常安全。
據中國社會調查事務所在北京、上海、天津、廣州4大城市就個人理財問題對800人的調查結果表明，74%的被訪者對個人理財感興趣；41%的被訪者表示需要個人理財服務。而且平安這樣的理財規劃對很多工薪階層來說是非常需要的，但由于各種費用問題，這種服務并不是平安推出理財師的本意。
據了解，個人理財規劃師為客戶的服務基于平安開發的三個工具，并經過了兩年時間的開發，分別是理財建議書系統、財務安全規劃系統和基于現金流的理財專家系統。這些系統利用了曾獲得諾貝爾經濟學獎的馬可維茨資產分配模型。前兩套系統已經制作成軟件供理財規劃師使用，而最后一套系統是根據客戶需求的變化而設計的，是平安的“秘密武器”，此后根據競爭對手和市場的變化，他們會有策略地推出其他產品。當然，這些后臺支持帶來的成本投入不可能不計入服務費用。
根據平安2001年啟動的試點項目――“E行銷及顧問式行銷模式”，半年后理財規劃師作一個理財方案，大約需付1000到1200元的費用。很明顯，平安此后瞄準的客戶群體，仍然是中高層客戶，因為他們知識層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務有需求，更重要的是他們交得起服務費用。
據了解，在市場策略上，平安此項服務將先在沿海城市推廣，進而延伸至內陸。今后一段時期，上海、大連、福州等地將陸續推出這種個人理財顧問式行銷方式，預計在一兩年內將符合標準的業務員發展到10%―20%。
理財師能力如何
據平安公司介紹，首批50位“個人理財規劃師”經過了嚴格的篩選，標準從資歷、過往業績到教育背景，甚至外形條件也包含在內。具體要求符合以下條件：大專學歷，3年以上的服務資歷，服務品質好，沒有被投訴過的優秀營銷員；或者本身的條件比較好，比如大學本科生以上學歷等等。他們經過兩個月的知識培訓，具備了保險、股票、債券、基金等金融專業知識，在為客戶提供的投資建議中，可能會包括保險、股票、房地產等比例不同的投資方向。
據說，平安選擇北京作為前哨站的重要原因還有一個，就是這里的業務員素質相對較高，但經過兩個月的基礎培訓，是否能培養出真正有實力的理財規劃師？
在國外，理財規劃師是一個門檻極高、服務按小時收費的職業，其考試相當嚴格。要拿到CFP(注冊理財規劃師)證書，必須通過6門核心考試，其知識涵蓋106門課程。同時對進入此行的人還有許多硬性條件規定。獲得CFP證書的人才中，有70%以上同時持有證券經紀人和保險經紀人資格證書，去年全美也只有3萬人擁有理財規劃師的執照。在美國“2002年職業評等年鑒”上，理財規劃師排名據第3位，僅次于生物學家和精算師，他們的服務每小時收費250美元。
平安的理財規劃師主要從優秀的保險業務人才和客戶經理中產生，他們可以從理財策略出發，考慮客戶的目標，做出投資組合。但這種組合是大類品種組合，即多少錢放在存款上、多少錢放在股票上，然后根據理財規劃師的能力，做出產品戰術上的推薦，這對于那些對理財沒有多少認識的人是很必要的，但對大多數具備理財基本知識的人來說，就很不夠了。
應該說，理財規劃師是投資多面手，而個人理財涉及范圍極廣，這要求規劃師不能局限于金融種類的分配投資，還要能設計出房地產投資等方案。但由于我國的政策限制，理財規劃師可以提供理財咨詢，實際操作上則只能負責其中的保險事宜，其他證券操作等金融投資則無法涉及。
另一方面，真正的“理財規劃”不應只推薦一家公司的保險產品，應該將各家產品綜合起來比較選擇，這對隸屬保險公司的理財規劃師來說是無法做到的，因為他們的傭金主要還是來自其受雇的保險公司。
關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區
一、家庭理財規劃的意義
（一）家庭財富的增加需要進行理財規劃
現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。
二、家庭投資理財的主要工具
（一）銀行存款
銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債
國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金
基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票
是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，套現容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。
（五）保險
從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。
（六）其他
如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。
三、家庭理財規劃的基本程序
家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。
（一）評估自身家庭財務狀況
家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
（三）制定實施計劃
有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。
第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。
具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經濟環境結合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理
（四）實施計劃
再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。
理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。
四、家庭理財規劃的誤區
（一）理財目標不明確
相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。
具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。
（二）風險意識不強
眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。
參考文獻：
[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）
面對居高不下的CPI，如果不合理進行理財規劃，自己的存款不但難以增值還有很大的貶值可能。在這種形勢下，連以往對理財不夠上心或者有畏難情緒的“板凳隊員們”也坐不住了，“跑不過劉翔，但一定要跑贏CPI”成了近來的流行語。
面對股票、基金、債券、銀行理財、投資信托、租賃、保險……這些撲面而來的各種金融投資理財工具，再加上更加繁雜的金融術語，很多理財“菜鳥”都感覺眼花繚亂、無所適從。為了未來的財富大計，第一步應該從惡補常識的掃盲開始。
惡補理財新知
在相當長的一段時期內，所謂家庭理財，的確僅僅是在不同時間檔期及利率水平的儲蓄品種之間做出選擇，頂多再買點利率略高的國債。
中國社會科學研究院研究員易憲容表示，現在“投資理財＝銀行儲蓄”的年代已經遠去，個人投資理財是一項知識型的投資管理。面對眾多投資機會，能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄、成功的“沖浪”，則是當今個人理財的新的要求。隨著投資組合多樣化，知識在個人理財中的作用也日益重要。這在股票投資中表現最為突出：許多從未了解過國家經濟形勢、企業經營狀況，或者以前連基本經濟常識都沒有的投資者，在進行一兩個月的股票投資后，也能對國家經濟狀況、企業會計財務狀況侃侃而談。而知識較為豐富、觀察力較為敏銳的，或者具有特殊消息來源的個人投資者的獲利往往比其他人更為豐厚。
當然，這些知識的積累很難一蹴而就。不管是儲蓄投資、股票投資、基金買賣，抑或是外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業化知識也不盡相同，即使是同一大類的投資方法也很難為一個人所完全掌握，普通投資大眾“單槍匹馬”地進行投資理財更是難以“招架”。理財專家特別提醒，家庭的資產配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，考慮選擇專業的理財規劃師和投資機構為你設計理財計劃也不失為一個好途徑。
進入每年的最后一個季度，就要開始為明年的財富計劃做打算了。你明年想要實現多大比例的財富增長？將有哪些重要的大額消費？是不是計劃度一個奢侈的夏季假期？那么現在就應該開始準備了。
理財規劃提前做
易憲容對記者表示，個人投資理財以經濟學追求利潤最大化的精神為宗旨，以會計學客觀忠實的記錄為基礎，再輔以財務學計劃未來的收支、保持個人資產負債結構平衡的理財方法。如果掌握好理財的要旨，能夠較好地計劃開支、策劃投資、規避風險、減少損失，獲得最佳投資組合收益。
首先，列一份理財目標清單。估算一下為實現每一項財務目標你已經籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。要彌補這兩個數字之間的差額，不僅要看你的儲蓄額度，而且還要看你什么時候需用錢，以及在這期間能得到什么回報率。
預測回報率是一件不容易搞準的事情，人們往往傾向于過于樂觀。專家的建議是：不要將債券的回報率定在5%以上，股票的回報率則不要定在8％以上。下一步，把這一數字輸入到理財網站的儲蓄計算器中。你將看到，如要實現全部的財務目標，每年需要存多少錢，然后定出明年的儲蓄計劃。
理財專家劉彥斌建議讀者，把家中的錢分成三份：一份是“應急的錢”，即以活期儲蓄的形式留半年到一年的生活費，也可以買點貨幣市場基金；第二份是“保命的錢”，以定期儲蓄的形式留出3-5年的生活費，或者部分購買國債；還有一份是“閑錢”，也就是5-10年不用的錢，這些錢才可以用來投資股票、基金、房地產，以期獲得高收益，當然也要做好虧本的準備。
具體來說，工薪階層適合低風險的本金保障、收益穩定型理財產品。這類產品以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，到期向客戶支付本金和收益。最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證，而且預期的收益穩定，比同期的定期存款高。
中等收入人群適合本金保障、收益浮動型產品。目前市場上多見的形式是掛鉤某一領域的一籃子股票，其實際收益率取決于掛鉤股票的價格變化，掛鉤的股票價格受市場多種因素影響，所以投資者面臨一定風險，但收益也高于保證收益類的理財產品。
資產較多人群適合不保證本金和收益浮動型產品。主打的概念一般是“新股申購”、“基金優選”，還有銀行的代客理財產品等，產品的風險主要來源于所購買基金和股票的收益變化，相對前兩種來講此類風險最大，不僅投資的收益是浮動的，就連本金也不能保證。
除此之外，所有人都要考慮購買保障型的保險，比如人身意外險、住院保險和定期壽險等，以實現財務安全。
及時調整保增值
要跑贏CPI，有哪些理財產品或投資方式可以推薦呢？專家介紹說，長期投資是克服通貨膨脹、跑贏CPI的良方。在家庭資產配置中，可適當配置中短期人民幣理財產品，一來這些產品收益較定期高，二來期限較短，即使加息也可能及時轉換新產品。
長期看，抵御通脹效果較好的投資是股票、基金或不動產。在金融市場發展較為成熟的歐美市場，中小投資者最主要的投資方式就是購買基金，基金在家庭資產中占了相當大的比重。最好能夠根據自己的情況，在不同類型的基金中合理配置，以獲取較高收益；而對于工薪一族，比較好的方法就是基金定投，通過時間的魔力，點滴積累造就百萬富翁。房產投資也受到了理財師的推崇，不過，雖然房產投資可納入投資組合，但是投資者也要量力而行，如果把家中大部分流動資金都押在房產投資上，則實屬不理智。
在考慮是否要調整理財方案之前，一定要建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。在組成家庭資產的過程中，要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態。關心稅制的執行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。
理財專家認為，有3點必須考慮：一是家庭的風險屬性。根據個人及家庭的具體情況及風險承受能力選擇資產種類，尤其要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與風險承受能力息息相關，在此基礎上，才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。
二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合，再將富余資金配置于具有一定風險的資產，構筑周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現金類資產的配置比例。
三是適合自己的投資方案。確定了理財目標、風險屬性后，就要制定一個可行性方案來操作，也就是你最終的投資組合。
【關鍵詞】家庭；理財規劃；設計
隨著社會經濟快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經濟危機的影響，每個家庭所擁有的資產也在不斷的貶值，導致現金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進行家庭理財規劃設計的過程中應該在保證資產不貶值的情況下提升資產的應用效益。
一、家庭理財規劃存在的誤區
1.理財目標不明確
通過比較國外的投資者和國內的投資者，其國內投資者的最大特點就是在投資理財的過程中非常頻繁的買進和賣出，從而導致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規劃目標。
家庭理財的目標就是家庭理財規劃設計的重點內容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規劃途徑，但是我們在理財規劃設計的過程中便應該明確自己的目標，避免理財規劃設計的盲目性和隨意性。
2.風險意識不強
股票投資是屬于一種高風險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風炒股，這樣一旦在選股的過程中出現失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。
二、家庭理財規劃的基本程序
通常在家庭理財規劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費支出應該相互匹配起來，并根據實際情況制定系統完善的理財規劃方案。通常在制定家庭理財規劃的基本程序時，需要按照下列幾步進行：
1.全面評估自身家庭的財務狀況
在設計家庭理財規劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務狀況，如經濟收入一般有多少？一般花費多少？這樣通過根據實際情況設置預算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經濟收入與支出情況。
2.確定合理的家庭理財目標
我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設計家庭理財規劃方案的過程中需要注意下列兩點：一是應該量化理財目標；二是應合理的預計實現的時間。通常在制定家庭理財目標的過程中必須保證理財目標的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標則是無效的，甚至在今后還可能會出現較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標的過程中應該盡量保證目標的細化和層次化。
3.制定實施計劃
在制定了合理的家庭理財規劃目標之后，便需要根據實際情況制定理財的實施計劃。其中，在實施計劃中應該包括家庭的債務計劃、保險計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規劃建設。
第一階段：單身期。由于人們在剛剛進入社會，一般經濟收入都比較低，支出花費較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應該選擇容易變現的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。
第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現在消費非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點。同時，一般家庭在這個階段中的抗風險能力較強，適合做一些大型的投資。
第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業正好處于成熟期，個體的收入呈現出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費支出也逐步增多，如父母的贍養、子女的教育費用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應該大于支出，稍有結余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財等資產，盡量給家庭買一些保障類的保險產品。
第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經濟支出一般在父母的贍養方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩健型的理財方式，如債券、銀行理財等產品，且可以為養老做好定期儲備。
4.記好賬，做好家庭理財預算
家庭理財是一門非常有藝術的學問。在家庭理財規劃的設計過程中，記賬是非常重要的一個環節。所謂記賬就是將每天購買東西所花費的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。
以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領取的薪酬資金都應該是固定的，所以在業務性質方面便可以通過估算平均收入的方式來統籌計算每一個月可能獲得的經濟收入情況。當每一個月的經濟收入高于平均經濟收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業績收入不好的時候便需要采取彌補的方法，減少經濟支出。其中，計算整個家庭中每個人的經濟收入是家庭理財規劃設計的第一步。
在整個家庭中，經濟收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內，最好通過設立獨立的基金進行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費用、學費、交通費用和娛樂費用和水電費用等，這樣通過將預算支出的費用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進行存放。
當然，在每個家庭中的經濟支出也很可能會出現短缺的現象，所以這便需要通過記賬來進行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費來降低家庭的經濟支出，或者是從下個月的經濟儲存額中進行透支，避免產生過多的收入花費。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經濟花費。
三、實施計劃
完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進行科學合理的理財規劃，便需要在長時間的堅持中達到良好的家庭理財目標。其中，在家庭理財規劃設計方案的實施過程中，需要嚴格按照所制定的設計方案進行實施，避免家庭理財規劃設計方案成為擺設。同時，還應該避免出現生搬硬套的情況，而是應該根據家庭的實際情況及時調整理財規劃方案，不斷的進行理財反思和總結，及時發現自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經濟收益。
四、結論
