時間：2022-03-12 09:32:24
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關鍵詞：農村小額貸款風險管理
一、農村小額貸款現狀
由于農村小額信貸筆數多、分布散，極易產生貸款回收風險。這主要是由于農村小額貸款對象的特殊性決定的，不少貸款農戶平時在外打工，只在農忙時回到家里，小額信貸貸款是否用于申請用途很難評估和考量，并且由于這一特殊性，農村小額貸款逾期和清算面臨很大的困難，從而增加了信貸管理的風險。而從體系上來說，目前由于農村小額貸款結算體系建設還不到位，農民在異地難以及時歸還貸款，從而導致了小額貸款的逾期風險。此外，部分農戶素質較低，惡意逃貸和借名騙貸現象也時有發生。
在這種情況下，小額貸款的風險管理就顯得愈加重要和緊迫，因為貸款風險將直接影響到國家的經濟利益，同時也會間接影響農村的建設發展速度，影響整個社會的發展和進步。因此十分有必要對農村小額貸款的風險管理問題進行深入的探討，以便能夠在實踐中不斷改進和完善小額貸款管理制度，促進農村、農民、農業的穩步健康發展。
二、農村小額貸款風險來源及成因
1、小額貸款風險來源分析
當前，農村小額貸款風險管理方面存在的最大問題就是管理流程不規范。目前，我國農村小額貸款的管理流程雖已基本建立起來，但是還并不規范，許多環節沒有顧及到，導致實踐中經常產生各類風險。農村小額信貸管理流程只是粗略的被分為三個階段：第一階段是貸款的貸前決策階段；第二個階段是貸款的中期跟蹤管理階段；第三個階段是貸后的總結評價階段。而在這三個階段，都不同程度的存在著一些問題，其中最為嚴重的就是第一個階段的問題。
在貸前決策階段，通常需要深入細致的調查、并通過授信復查和相關方面的審核討論才能最終確定，而這一系列環境正是貸款風險防范的關鍵，但是在實際運行過程中，這三個環節都缺乏規范性，集中表現在以下幾個方面。第一，信貸人員往往出于私人利益考慮，對有些貸款的調查不細致，甚至故意在調查過程中將一些問題刻意忽略，導致貸款在最初階段就埋下風險隱患，貸款的貸前調查根本發揮不了其應有的作用。第二，負責授信復查的部門人員，在自身素質上有所欠缺，因此難以發現在貸前決策階段埋下的問題，從而忽略了貸款管理風險，加大了潛在風險轉化為實際風險的可能性。第三，貸款審核制度存在很大缺陷，制度本身設置不合理，人員的職能設置根本無法發揮其審核作用，加之審批程序過于簡單，很難發現貸款申請過程中存在的問題。此外，一些地方政府的行政干預也使小額貸款公司在貸前決策階段難以發揮其風險管理職能，使貸款在最初階段就埋下諸多風險隱患。
在貸中和貸后管理方面，由于長期以來重貸款輕管理的管理理念導致信貸管理制度從指定到實施都存在諸多隱患。第一，由于現行信貸管理制度在出發點上片面追求高效率，導致其忽略了對質量的考量，雖然貸款規模不斷增長，但是貸款存量管理卻被忽視了。第二，信貸人員配置不合理，在人員的配置上與實際的貸款規模和需求存在很大差距，導致人員難以充分發揮其應有職能，從而影響了小額貸款風險管理的效率。第三，管理模式陳舊，嚴重影響管理效率?，F行的信貸管理模式是將貸款人員作為貸款責任人，負責從貸前調查、貸中管理貸后監控到貸款回收的全過程。這一管理模式雖然對于激勵信貸人員有一定的積極作用，但是卻在一定程度削弱了貸款的風險管理。在實際操作過程中，信貸員往往出于個人利益考慮，盲目追求業績，而忽視信貸風險的防范和預警，導致信貸風險不斷擴大。
2、農村小額貸款風險成因分析
（1）缺乏高效的貸款管理制度
目前，多數小額貸款公司在貸款管理制度設計上存在問題。制度往往缺乏針對性和實踐性，根本難以有效指導實踐，很多問題一旦發生根本沒有制度可以提供有效的應對思路和解決方法。從內部控制的角度來看，貸款業務中存在嚴重的不相容職務由一人擔當的問題。如，很多貸款人員既要負責貸前調查，又要負責貸時審查審批和貸后檢查，這導致貸款人員行為失去必要的約束，往往出于個人利益做出違背職業道德的行為，這也在很大程度上加大了小額貸款的管理風險。此外，在制度執行方面，也嚴重缺乏效率。雖然很多小額貸款公司都制定了貸款管理制度，但是根本沒有人去貫徹執行，制度形同虛設。
（2）信貸人員素質偏低
信貸風險管理問題嚴重還有一個重要的原因就是人員素質偏低。首先，在業務知識和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關專業知識和實際的業務操作能力，一旦遇到問題，往往難以對其進行客觀正確的分析，更無法從容應對信貸風險。其次，從業人員缺乏職業道德和敬業精神。很多信貸人員在利益驅使下，刻意隱瞞貸款潛在風險，這在很大程度上加劇了小額貸款風險。
（3）缺乏信貸風險管理意識
當前小額貸款風險問題嚴重的深層原因在于小額貸款公司從上到下缺乏先進的風險管理理念和思路。人員沒有建立起風險管理意識，對信貸風險缺乏足夠認識，從而在工作過程中沒有切實履行自身職責，而是盲目的追求貸款數量。這種觀念的缺失更進一步導致了其在業務發展、運營管理上的其他問題，集中表現為管理模式落后、缺乏系統的風險控制和內部控制制度等。因此，要做好小額貸款風險管理工作，必須從根本上提高全員對風險的認識，在公司內部建立起一套先進風險控制和管理思想，將風險控制理念落實到每一個工作環節中。
三、加強小額貸款風險管理的措施
1、強化信貸流程管理
信貸流程管理應作為貸款風險管理的基礎工作來做。由于外部市場環境極其負責，流程中的每一個環節的問題都會影響到最終的風險控制結果，因此要做好風險管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風險流程控制。根據貸款流程包括的階段，小額貸款公司應嚴格按照信貸審批流程來進行管理。公司信貸員應嚴把審批關，在貸款審批之前將相關信息進行核實，從源頭上遏制風險，并不斷提高貸款的審批效率，并且在貸款發放后應及時跟蹤了解貸款去向，如定期進行貸款項目檢查、調查貸款資金使用等，以監督農民將貸款應用于正常的生產活動中，從而提高貸款回收的安全性。
2、建立和完善信貸風險的內部控制
建立完善的內部控制制度體系，并將其切實執行，對于規范農村小額貸款風險管理意義重大。首先，要建立以風險為導向的內部控制思路，將內部環境、信息溝通、監督檢查、風險評估等要素進行有效的整合和優化，從而有一套包含所有部門、環節、人員的內部控制體系，以便對貸款風險管理的各個細節進行嚴密控制，將潛在風險及時排除，從根本上防范貸款風險。在具體操作過程中，要確保體系執行的有效性。對于執行效率要進行必要的考核和評價，以便解決規章制度虛設帶來的權責不明、執行不力等問題。這里需要強調的是，要建立一套具體的考核處罰制度，一旦發現問題及時向有關責任人追究相關責任，使整個流程處于監控范圍，確保體系的控制性。
3、不斷提高人員的綜合素質和風險意識
首先，要建立公平公正的選人和用人機制，選拔具有較高文化素質和專業知識的人員充實隊伍。其次，要對工作人員進行定期和不定期的培訓，使其專業能力不斷得到提升，以便更好的做好本職工作。具體的可以引入崗位資質認證體系，針對不同崗位制定一系列對應的崗位資質標準，獎勵晉升優秀員工，并淘汰認證不合格的員工，從根本上提升員工隊伍素質。此外，要樹立全員風險管理意識。一方面，管理者要有較強的風險管理和防范意識，從宏觀角度和長遠角度看問題，將風險管理重要性切實注入管理的各項工作之中去，把信貸風險防范貫穿于經營活動的全過程，從而給內部各部門和崗位人員樹立一個嚴謹務實的管理者形象。另一方面，員工樹立起良好的工作習慣，將風險管理滲透到具體的工作之中，做到時時關心風險、處處防范風險，人人預防風險，以便從根本上提高貸款風險的整體防范與控制能力。
4、建立貸款風險預警系統
完善的風險管理體系必須配備一套完備的風險預警系統，以便根據具體需要為提供風險警情判斷和風險原因診斷。貸款風險預警系統能夠及時分析、監測和預警內外部各類風險，以便使有關部門和人員及時對風險做出反應，從而能夠較為快速高效的提高小額貸款公司的整體抗風險能力，實現風險管理的規范化、系統化和科學化。風險預警系統的建立必須以三大功能是實現為基礎和前提。這三大功能包括預警功能、實時監控功能和風險預測功能。第一，要通過一系列的風險預警指標和指標的判斷來實現對風險的有效預警，客觀且直觀的評價和衡量貸款的風險狀況并根據具體情況評定風險等級，為有關部門進行風險控制提供重要的數據支持。第二，要對貸款動態進行實時監控，具體的可以通過設置各類風險指標來直觀的了解資金運行狀況，一旦發現可疑情況及時做出風險評價，從而提高風險的可控性。第三，要做好風險的預測功能，風險來源的不確定性給風險控制帶來了巨大的難度，完善的風險指標計算系統和歷史變動情況記錄，能夠幫助有關方面及時的對未來風險狀況做出預期，并根據風險狀況等級和相關監管制度進行及時的調整和變更，將貸款風險降到最低水平。
參考文獻：
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摘要：農業、農村、農民問題關系黨和國家事業發展全局。銀行業金融機構特別是涉農金融構如何更好地為社會主義新農村建設提供完善的金融服務，是目前必須認真研究的課題。本文從轄內農村金融支持農村經濟發展及金融服務狀況的調查入手，分析了轄區農村金融在支持“三農”發展和服務中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。
一、承德市農村金融支持“三農”發展情況
(一)金融支農力度不斷加大
據統計，到2009年6月末，承德市金融機構各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農金融機構貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機構各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機構各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機構貸款中，三家“農”字金融機構貸款占比達到78．1％，其中農業發展銀行30．1億元占14．4％，農業銀行19．6億元占9．4％，農村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農貸款。從貸款投向看，農戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農村各類經濟組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農林牧貸款49．2億元，農村基礎設施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區農業發展銀行、農業銀行、農村信用社農業產業化貸款余額為7．5億元，其中，僅農業發展銀行投放農業產業化貸款就達4．19億元．農業銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導
人民銀行承德市中心支行繼續鼓勵和引導各金融機構拓寬信貸服務領域，創新信貸產品，完善擔保機制．改進服務方式，采取多種有效措施支持有實力的農民工自主創業和返鄉創業，有效加大對“三農”的信貸支持力度，鼓勵金融機構出臺加大對“三農”信貸投放的扶持政策，為金融機構積極拓展“三農”服務保駕護航。一是利用小額擔保貸款等方式加大對農民212返鄉創業就業的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農村信用聯社深入企業和農戶進行調研的基礎上，提出了“以工哺農”、“以農促工”的窗口指導意見，并指導農村信用聯社在工礦企業較多的鄉鎮開辦了“農戶借款、企業擔保、農戶到擔保企業務工、企業用農戶務工收入還款”業務，截至2009年6月末發放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經濟和社會效益：二是積極發展農村消費信貸，活躍農村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉鎮企業、縣域經濟勞動密集型小企業和農業產業化龍頭企業的信貸支持．發揮其輻射拉動作用，擴大農民工就業市場容量，鼓勵和支持農民工就地就近轉移就業；四是加強外匯管理和政策宣傳．為出國務工農民提供優質外匯服務；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農金融服務產品不斷增加
農村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農戶貸款77．39億元，農戶貸款面達59％；全轄建立農戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業500余家．總授信額度達50億元。創新和推出了農民工返鄉創業貸款、勞動力轉移培訓貸款、財政貼息貸款、社團貸款和“個貸企還”等新型信貸產品。同時切實加強農村支付清算系統建設，近期推出了信通卡．全轄377家基層農村信用社開通了農民工銀行卡特色服務，6月末，累計發放農民工銀行卡4萬余張。為農民存取款提供了方便：農業發展銀行在支持農村基礎設施建設和農業綜合開發方面實現了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達14．3億元，比年初增長101．5％。農業銀行今年以來利用“三農”課堂．對農戶和農村中小企業進行培訓．通過發放惠農卡．推廣小額農戶貸款業務，提高了辦貸效率，有效地緩解了農民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農”業務工作組，并選派業務骨干充實“三農”業務客戶經理隊伍，全行“三農”業務工作人員已達75人，占員工總數的8％。截至6月末，農行累計發行惠農卡65734張，發放小額農戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農戶注冊了個人網上銀行，為1075個農戶注冊了個人電話銀行．發展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經濟效益；承德市商業銀行不斷延伸業務觸角，截至2009年6月末，在縣區設立分支機構4家，發放貸款13．22億元，成為支持縣域經濟發展的又一有生力量。
二、農村金融支持“三農”發展中存在的主要問題
(一)資金供給不足難以滿足農村資金需求
一是由于承德轄區縣域經濟依然相對落后，經濟總量小、綜合實力弱、主導產業不強、經濟結構單一，以及基礎設施條件落后，交通不發達．加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經濟增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產等主導產業面臨著愈加增大的市場風險。另外縣域信用環境建設與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農業自然災害等多種因素，難以吸引金融資金向農村的流動。從調查情況看，農村改革和農村經濟建設需要大量的資金支持，但由于農村金融機構提供的信貸資金比較有限，很難滿足農村資金需求。2008年縣域生產總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機構貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經濟增速．農村信貸資金不能很好的滿足快速發展的農村經濟需要。二是近年來全市農村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機構存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機構上存資金達175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農村金融機構資金余缺不能相互調劑，一些農村信用社支農資金不足，而農行有資金但無機構，兩者不能有效結合，金融機構存量資金不能發揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機構較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農村金融機構覆蓋率低難以提高金融服務質量
據調查，2009年6月末，全市縣域銀行業金融機構427家(其中縣城以下機構313家)，金融從業人員3156人．與2000年相比機構減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業金融機構在農村地區的覆蓋率較低．目前有l0個偏遠行政鄉沒有金融機構，成為金融服務的空白區。如農業銀行豐寧縣支行最多時有11個營業網點，目前只保留縣支行1個網點，縣城以下無營業網點。農村金融機構單一，全轄縣及縣以下農村信用社就有323家，占全部機構的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農村金融服務質量難以提高。
(三)金融產品短缺難以滿足農村金融多樣性的需求
一是農村既有企業、個體工商戶、農戶，也有新型合作經濟組織，既有種植業、養殖業，也有個體工商業、運輸業，既有內銷企業，也有外貿出口企業．不同的客戶對信貸產品的需求不同，對金融服務的要求不一。目前承德轄區農村信貸產品品種有限，僅有農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、抵質押貸款等少數金融產品，很難適應農村經濟發展需要。二是信貸資金供求結構不盡合理據調查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎設施的多，投入“三農”及實體經濟的少，金融機構對“三農”提供的信貸服務中，生產性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農村信用社發放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現代農業的發展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農村信貸仍以短期化、小額周轉性貸款為主．截至2008年末，承德市農村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農業貸款風險較大，信貸投放有偏離農業的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業貸款就達790萬元，占比高達83％，農業貸款所剩無幾。農村信用社發放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農業生產，對于規模經營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設置不盡合理。
(四)結算和現金服務不到位難以滿足新農村多元化經濟結算的需要
截至2008年底，承德市轄區共開立各類結算賬戶1809505戶，其中鄉鎮賬戶619007戶。個人結算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機構全部接人個人身份聯網核查系統。但是轄區鄉鎮現代化支付系統覆蓋率低，支付結算服務的基礎設施建設相對落后，目前農村的支付結算仍以現金、支票和匯兌等傳統結算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現對農村經濟的支持
農業屬于弱勢產業，受自然條件影響非常明顯，風險較大，并且農業利潤較低．在貸款利率上應給予優惠，但事實并非如此。農村信用社在對“三農”貸款利率的執行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達到基準利率的2_3倍，沒有真正體現對“三農”貸款利率上的優惠，與國家大力支持農村經濟發展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據調查，87％的農戶認為目前貸款不能滿足其生產和生活需求。農業貸款的高利率既增加了農民負擔，又降低了農業利潤，同時農村資金偏離農業問題的存在，不利于“三農”健康發展。
(六)嚴格的銀行內部管理制度制約了金融機構支農作用的發揮
一是貸款審批權限的限制。目前，工農中建四家國有商業銀行的縣級支行除存單質押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發放的審批權，貸款審批權集中在省市分行，農業發展銀行對小企業和產業龍頭企業貸款審批權也集中在省市分行，因欠發達地區符合上級行規定貸款條件的企業較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴格的責任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責任追究制度的不科學、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對策及建議
(一)加快農村金融體制改革，構建競爭有序的金融體系
一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結構應當是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業銀行綜合改革步伐；引導農業銀行、農發行縣支行加大農田水利、農業開發、農產品加工及其生態環境建設的支持力度；發揮農村信用社多年在縣域經營經驗等優勢，在服務“三農”中繼續發揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農村金融準入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進入農村，擴大村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構的試點范圍，提高農村銀行機構網點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區高效的銀行服務體系。放寬農村金融機構之間的資金使用限制，搞好區域內金融機構之間資金余缺的調劑，按規定在農村吸收的資金70％投放到農村使用，支持農村經濟發展。
(二)人民銀行不斷完善對農村金融的信貸支持政策
鼓勵所有金融機構履行其社會責任，促進城鄉協調發展．提高對“三農”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導增加農業投入，并根據農業生產特點適當延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當向農產品加工企業和與“三農”經濟密切相關的二、三產業傾斜。二是適當限制支農資金利率上浮幅度，正確處理農村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關系。三是規定國有商業銀行投入支農資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農村基礎設施建設、農業綜合開發和提高農業生產技術所需要的支農資金。四是人民銀行適當降低縣域機構存款準備金率．對縣域和城市存款實行差別準備金管理。五是限定國有商業銀行資金上存比例，同時制定優惠政策鼓勵商業銀行將盈余資金調劑到當地農村金融機構，為當地農村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。
(三)積極推進金融創新，提供適合于農業經濟的金融產品和服務
金融部門在貸款投放上要積極配合農業產業結構調整，把貸款投放到農村最需要的地方，促進“三農”又好又快發展?？梢葬槍r村經濟的需求，積極進行信貸產品創新。一是貸款流程創新。充分考慮農業經濟的實際，重構適合縣域農業經濟的信貸流程，打造在無需擔保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產品創新。在成本可算、風險可控的前提下，要量體裁衣，設計符合農業經濟需求的創業貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產品和服務。三是服務領域創新。在服務縣域地區傳統項目貸款的基礎上，不斷拓展金融服務農業經濟的領域，開拓在家庭作坊、勞務輸出、專利創業項目等領域的信貸，根據不同的貸款對象，適當擴大擔保抵押品范圍，解決小企業和農戶貸款難問題滿足欠發達地區農業多元化的金融需求。
(四)適當下放貸款審批權限，完善貸款責任追究辦法
各級金融部門要結合信貸規模，積極調整貸款投放結構，簡化信貸審批程序，應根據不同地區農村資金需求情況和小企業、農戶生產經營和誠信狀況，適當下放流動資金貸款審批權限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內隨時獲得貸款，為農村居民提供快速、便捷的金融服務。制定科學的貸款獎懲管理辦法，對支農工作突出的基層機構和信貸人員給予獎勵。對貸款出現的風險，應分清主客觀原因，有區別的實行貸款責任追究，切忌實行“一刀切”，達到責權利相統一，保護信貸人員貸款支農的積極性。
(五)引導農村金融合理利率定價
目前，幾乎所有亞洲國家都已經放開了對小額貸款的利率限制，由金融機構自主決定利率水平。國際經驗證明，農村金融能否成功與利率政策關系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規金融活動就能夠順利的開展起來。農民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經濟收入農戶的承受水平，在擔保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農民多元化的金融需求
摘要：農業、農村、農民問題關系黨和國家事業發展全局。銀行業金融機構特別是涉農金融構如何更好地為社會主義新農村建設提供完善的金融服務，是目前必須認真研究的課題。本文從轄內農村金融支持農村經濟發展及金融服務狀況的調查入手，分析了轄區農村金融在支持“三農”發展和服務中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。
一、承德市農村金融支持“三農”發展情況
(一)金融支農力度不斷加大
據統計，到2009年6月末，承德市金融機構各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農金融機構貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％。縣域金融機構各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機構各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機構貸款中，三家“農”字金融機構貸款占比達到78．1％，其中農業發展銀行30．1億元占14．4％，農業銀行19．6億元占9．4％，農村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農貸款。從貸款投向看，農戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農村各類經濟組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農林牧貸款49．2億元，農村基礎設施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區農業發展銀行、農業銀行、農村信用社農業產業化貸款余額為7．5億元，其中，僅農業發展銀行投放農業產業化貸款就達4．19億元．農業銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導
人民銀行承德市中心支行繼續鼓勵和引導各金融機構拓寬信貸服務領域，創新信貸產品，完善擔保機制．改進服務方式，采取多種有效措施支持有實力的農民工自主創業和返鄉創業，有效加大對“三農”的信貸支持力度，鼓勵金融機構出臺加大對“三農”信貸投放的扶持政策，為金融機構積極拓展“三農”服務保駕護航。一是利用小額擔保貸款等方式加大對農民212返鄉創業就業的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農村信用聯社深入企業和農戶進行調研的基礎上，提出了“以工哺農”、“以農促工”的窗口指導意見，并指導農村信用聯社在工礦企業較多的鄉鎮開辦了“農戶借款、企業擔保、農戶到擔保企業務工、企業用農戶務工收入還款”業務，截至2009年6月末發放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經濟和社會效益：二是積極發展農村消費信貸，活躍農村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉鎮企業、縣域經濟勞動密集型小企業和農業產業化龍頭企業的信貸支持．發揮其輻射拉動作用，擴大農民工就業市場容量，鼓勵和支持農民工就地就近轉移就業；四是加強外匯管理和政策宣傳．為出國務工農民提供優質外匯服務；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農金融服務產品不斷增加
農村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農戶貸款77．39億元，農戶貸款面達59％；全轄建立農戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業500余家．總授信額度達50億元。創新和推出了農民工返鄉創業貸款、勞動力轉移培訓貸款、財政貼息貸款、社團貸款和“個貸企還”等新型信貸產品。同時切實加強農村支付清算系統建設，近期推出了信通卡．全轄377家基層農村信用社開通了農民工銀行卡特色服務，6月末，累計發放農民工銀行卡4萬余張。為農民存取款提供了方便：農業發展銀行在支持農村基礎設施建設和農業綜合開發方面實現了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達14．3億元，比年初增長101．5％。農業銀行今年以來利用“三農”課堂．對農戶和農村中小企業進行培訓．通過發放惠農卡．推廣小額農戶貸款業務，提高了辦貸效率，有效地緩解了農民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農”業務工作組，并選派業務骨干充實“三農”業務客戶經理隊伍，全行“三農”業務工作人員已達75人，占員工總數的8％。截至6月末，農行累計發行惠農卡65734張，發放小額農戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農戶注冊了個人網上銀行，為1075個農戶注冊了個人電話銀行．發展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經濟效益；承德市商業銀行不斷延伸業務觸角，截至2009年6月末，在縣區設立分支機構4家，發放貸款13．22億元，成為支持縣域經濟發展的又一有生力量。
二、農村金融支持“三農”發展中存在的主要問題
(一)資金供給不足難以滿足農村資金需求
一是由于承德轄區縣域經濟依然相對落后，經濟總量小、綜合實力弱、主導產業不強、經濟結構單一，以及基礎設施條件落后，交通不發達．加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經濟增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產等主導產業面臨著愈加增大的市場風險。另外縣域信用環境建設與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農業自然災害等多種因素，難以吸引金融資金向農村的流動。從調查情況看，農村改革和農村經濟建設需要大量的資金支持，但由于農村金融機構提供的信貸資金比較有限，很難滿足農村資金需求。2008年縣域生產總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機構貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經濟增速．農村信貸資金不能很好的滿足快速發展的農村經濟需要。二是近年來全市農村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機構存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機構上存資金達175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農村金融機構資金余缺不能相互調劑，一些農村信用社支農資金不足，而農行有資金但無機構，兩者不能有效結合，金融機構存量資金不能發揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機構較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農村金融機構覆蓋率低難以提高金融服務質量
據調查，2009年6月末，全市縣域銀行業金融機構427家(其中縣城以下機構313家)，金融從業人員3156人．與2000年相比機構減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業金融機構在農村地區的覆蓋率較低．目前有l0個偏遠行政鄉沒有金融機構，成為金融服務的空白區。如農業銀行豐寧縣支行最多時有11個營業網點，目前只保留縣支行1個網點，縣城以下無營業網點。農村金融機構單一，全轄縣及縣以下農村信用社就有323家，占全部機構的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農村金融服務質量難以提高。
(三)金融產品短缺難以滿足農村金融多樣性的需求
一是農村既有企業、個體工商戶、農戶，也有新型合作經濟組織，既有種植業、養殖業，也有個體工商業、運輸業，既有內銷企業，也有外貿出口企業．不同的客戶對信貸產品的需求不同，對金融服務的要求不一。目前承德轄區農村信貸產品品種有限，僅有農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、抵質押貸款等少數金融產品，很難適應農村經濟發展需要。二是信貸資金供求結構不盡合理據調查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎設施的多，投入“三農”及實體經濟的少，金融機構對“三農”提供的信貸服務中，生產性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農村信用社發放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現代農業的發展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農村信貸仍以短期化、小額周轉性貸款為主．截至2008年末，承德市農村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農業貸款風險較大，信貸投放有偏離農業的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業貸款就達790萬元，占比高達83％，農業貸款所剩無幾。農村信用社發放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農業生產，對于規模經營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設置不盡合理。
(四)結算和現金服務不到位難以滿足新農村多元化經濟結算的需要
截至2008年底，承德市轄區共開立各類結算賬戶1809505戶，其中鄉鎮賬戶619007戶。個人結算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機構全部接人個人身份聯網核查系統。但是轄區鄉鎮現代化支付系統覆蓋率低，支付結算服務的基礎設施建設相對落后，目前農村的支付結算仍以現金、支票和匯兌等傳統結算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現對農村經濟的支持
農業屬于弱勢產業，受自然條件影響非常明顯，風險較大，并且農業利潤較低．在貸款利率上應給予優惠，但事實并非如此。農村信用社在對“三農”貸款利率的執行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達到基準利率的2_3倍，沒有真正體現對“三農”貸款利率上的優惠，與國家大力支持農村經濟發展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據調查，87％的農戶認為目前貸款不能滿足其生產和生活需求。農業貸款的高利率既增加了農民負擔，又降低了農業利潤，同時農村資金偏離農業問題的存在，不利于“三農”健康發展。
(六)嚴格的銀行內部管理制度制約了金融機構支農作用的發揮
一是貸款審批權限的限制。目前，工農中建四家國有商業銀行的縣級支行除存單質押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發放的審批權，貸款審批權集中在省市分行，農業發展銀行對小企業和產業龍頭企業貸款審批權也集中在省市分行，因欠發達地區符合上級行規定貸款條件的企業較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴格的責任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責任追究制度的不科學、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對策及建議
(一)加快農村金融體制改革，構建競爭有序的金融體系
一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結構應當是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業銀行綜合改革步伐；引導農業銀行、農發行縣支行加大農田水利、農業開發、農產品加工及其生態環境建設的支持力度；發揮農村信用社多年在縣域經營經驗等優勢，在服務“三農”中繼續發揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農村金融準入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進入農村，擴大村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構的試點范圍，提高農村銀行機構網點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區高效的銀行服務體系。放寬農村金融機構之間的資金使用限制，搞好區域內金融機構之間資金余缺的調劑，按規定在農村吸收的資金70％投放到農村使用，支持農村經濟發展。
(二)人民銀行不斷完善對農村金融的信貸支持政策
鼓勵所有金融機構履行其社會責任，促進城鄉協調發展．提高對“三農”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導增加農業投入，并根據農業生產特點適當延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當向農產品加工企業和與“三農”經濟密切相關的二、三產業傾斜。二是適當限制支農資金利率上浮幅度，正確處理農村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關系。三是規定國有商業銀行投入支農資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農村基礎設施建設、農業綜合開發和提高農業生產技術所需要的支農資金。四是人民銀行適當降低縣域機構存款準備金率．對縣域和城市存款實行差別準備金管理。五是限定國有商業銀行資金上存比例，同時制定優惠政策鼓勵商業銀行將盈余資金調劑到當地農村金融機構，為當地農村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。
(三)積極推進金融創新，提供適合于農業經濟的金融產品和服務
金融部門在貸款投放上要積極配合農業產業結構調整，把貸款投放到農村最需要的地方，促進“三農”又好又快發展?？梢葬槍r村經濟的需求，積極進行信貸產品創新。一是貸款流程創新。充分考慮農業經濟的實際，重構適合縣域農業經濟的信貸流程，打造在無需擔保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產品創新。在成本可算、風險可控的前提下，要量體裁衣，設計符合農業經濟需求的創業貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產品和服務。三是服務領域創新。在服務縣域地區傳統項目貸款的基礎上，不斷拓展金融服務農業經濟的領域，開拓在家庭作坊、勞務輸出、專利創業項目等領域的信貸，根據不同的貸款對象，適當擴大擔保抵押品范圍，解決小企業和農戶貸款難問題滿足欠發達地區農業多元化的金融需求。
(四)適當下放貸款審批權限，完善貸款責任追究辦法
各級金融部門要結合信貸規模，積極調整貸款投放結構，簡化信貸審批程序，應根據不同地區農村資金需求情況和小企業、農戶生產經營和誠信狀況，適當下放流動資金貸款審批權限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內隨時獲得貸款，為農村居民提供快速、便捷的金融服務。制定科學的貸款獎懲管理辦法，對支農工作突出的基層機構和信貸人員給予獎勵。對貸款出現的風險，應分清主客觀原因，有區別的實行貸款責任追究，切忌實行“一刀切”，達到責權利相統一，保護信貸人員貸款支農的積極性。
(五)引導農村金融合理利率定價
目前，幾乎所有亞洲國家都已經放開了對小額貸款的利率限制，由金融機構自主決定利率水平。國際經驗證明，農村金融能否成功與利率政策關系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規金融活動就能夠順利的開展起來。農民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經濟收入農戶的承受水平，在擔保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農民多元化的金融需求
[關鍵詞]農業銀行；市場定位；發展戰略
全國金融工作會議確定了農業銀行“面向‘三農’、商業運作、整體改制、擇機上市”的股份制改革總原則。在全行新的市場定位下，江西分行迫切需要對今后的發展戰略進行重新思考和明確，尤其是如何處理好面向“三農”與商業運作的關系、如何實現城市業務與縣域業務的聯動效應等。本文結合江西分行實際，在深入調研的基礎上，提出了對今后一段時期發展戰略、市場定位和具體措施的設想。
一、江西農行發展戰略指導思想和戰略轉型的主要任務
根據面向“三農”、商業運作的要求，今后幾年江西農行發展的戰略指導思想是：以科學發展觀為指導，以實施股份制改革為動力，緊緊抓住難得的歷史性機遇，堅持加快有效發展不動搖；明確和細化市場定位，立足縣域和“三農”，充分發揮縣域商業金融主渠道作用，實現城鄉聯動；推進金融創新，構建靈活高效的雙層經營體系，完善經營機制，優化業務結構；堅持商業運作原則，健全風險治理機制，實現可持續經營目標；加強隊伍建設，提高員工素質；全面提升我省農行綜合競爭力，推動全行經營管理水平邁上一個新臺階。
根據上述指導思想，江西農行主要面臨以下幾項戰略轉型任務：一是在發展戰略方面，突出縣域業務在總體發展戰略框架中的重要地位，形成城鄉兩個業務領域相互促進、有機聯結、協調發展的格局。
二是在組織體系方面，按照“流程銀行”的理念調整組織架構，構建“一行兩制、分賬經營”的較為完整的城市業務和縣域業務組織體系。三是在產品服務方面，針對城市和縣域客戶群體金融需求的差別，分別建立與之相適應的產品體系和服務體系。四是在制度建設方面，推動業務制度創新和流程再造，提升響應市場、響應客戶的速度。五是在風險控制方面，構建較為完善的全面風險管理體系，確保業務可持續發展。六是在內部機制方面，不斷完善激勵約束機制，優化資源配置。
二、江西農行業務發展的市場定位
在新形勢下的市場定位要以農行股改的十六字方針作為總的原則，針對江西城市、縣域經濟發展的新形勢、新機遇，結合江西農行現有業務經營基礎、在同業中的優勢和不足，堅持分類指導、因地制宜，細化市場，突出業務重點。
(一)區域定位
要在縣域市場構建牢固的經營基礎，并進一步做精做強城市業務，形成縣域、城市兩個市場聯動發展的格局。根據江西省縣域經濟發展特點，按產業鏈要求，服務產業關聯的城鄉市場和產業帶布局的區域市場，并根據不同縣情，明確各類縣域業務發展的側重點。從各縣域看，重點拓展縣城、主要集鎮、工業園、農業科技園的業務。城市業務要以全省11個設區市為主戰場，充分發揮農行聯接城鄉的網絡優勢，積極拓展各類優質法人、個人客戶，大力提高城市業務競爭力。
堅持分類指導原則，根據各分支行的特色采取差異化的發展策略。城市行要緊緊抓住重點項目和重點業務，全面提升盈利能力，形成全行利潤支撐點；經濟強縣行要加快資產業務發展，成為全行利潤增長點；特色資源區域行要結合當地優勢，打造特色支行和精品支行；貧困地區縣支行要重點拓展負債業務和低風險業務，實現適當盈利和可持續發展。
(二)客戶定位
根據城鄉經濟二元結構特點，分別確定江西農行在城市、縣域兩個市場的差異化客戶定位。在縣域市場，提升對各類中高端客戶群體的服務層次，并引領一般農戶實現金融服務需求升級。重點拓展以下法人客戶：優質中小企業；農村城鎮化建設項目法人或其他承貸主體；縣鄉兩級事業單位；縣域金融同業客戶。重點拓展以下個人客戶：中小企業主；個體工商戶；農村種養大戶；相對富裕的新型農民，并采取適當的形式提高對一般農戶的服務覆蓋率。在城市市場，要避免與其他大型銀行采取完全無差異的競爭策略，集中有限資源拓展我行具備一定基礎和優勢的客戶。要積極拓展壟斷性和系統性客戶、競爭性行業及普通加工業中確具顯著市場優勢的企業、同業客戶等優質法人客戶群體，并大力營銷和維護一批城市中高端個人客戶群體。發揮農行聯結城鄉的網絡優勢，做好以下客戶群體的金融服務：具有聯接城鄉特點的通訊、石化、煙草、郵政、電力等系統性客戶的各級機構；實行垂直管理的事業單位；以城市為經營基地、以農村為生產基地、經營網絡聯結城鄉的農業產業化龍頭企業。
(三)業務定位
在縣域市場，重點加大對以下領域的信貸支持力度：農業產業化龍頭企業、基地建設、專業合作社、種養大戶；各縣優勢資源開發、特色產業經濟；對“三農”和縣域經濟具有顯著帶動作用的優勢資源開發重點項目及配套設施建設；農村城鎮化建設涉及的交通、電力、通訊、飲水、醫療、文化、房地產開發等基礎設施建設；與地區支柱產業和專業市場有機結合、具備一定規模檔次和優勢地位的縣域及農村物流體系建設；面向“三農”、支農惠農，推出為農村一般種養殖戶服務的惠農卡；商鋪門面房抵押貸款、住房按揭貸款等低風險個人資產業務。同時，充分發揮縣支行的人員、網點、網絡優勢，大力發展對縣域各類法人和個人客戶的負債業務和中間業務。
在城市市場，實施一定程度的差異化競爭策略，重點拓展能發揮農行優勢、具備較好市場基礎的業務，主要是：與招商引資和工業園區建設相結合、承接沿海省份產業梯度轉移和傳統產業升級的優質企業，為其提供一攬子綜合金融服務；零售銀行業務；城市中小企業業務；能充分利用我行網絡網點資源的代收代付、、資金歸集、匯劃清算等業務；目前已具備一定優勢的銀行卡、保險等中間業務。對其他優質高效的城市業務領域，也要積極參與競爭，不斷提升份額。
三、對江西農行戰略轉型主要措施的設想
(一)構建“雙層經營”的組織架構和管理模式
第一，根據“一行兩制”的原則，將全省農行劃分為城市業務和縣域業務兩大體系，全省82個縣域支行均納入縣域業務組織體系，各二級分行本部及所在城區支行則納入城市業務組織體系，兩大體系實行分賬經營，采取不同的經營管理模式。兩大體系在人員、機構、賬務方面進行劃分，建立相互獨立的城市和縣域業務統計、會計報表體系，分別單獨反映城市和縣域業務的經營成果，但兩大體系在信貸、核算、網絡、統計、風險監控、銀行卡等方面仍共享全國、全省農行統一的平臺。各縣域支行是相對獨立的核算單位和利潤中心，獨立反映經營成果，對其適當下放財務管理權限。條件成熟時，分別成立全省農行條線管理的城區和縣域業務事業部，實行獨立核算、雙線經營。
第二，完善縣域業務組織架構。一是設立省、市兩級行縣域業務部，實行準事業部制管理，專司縣域業務的管理職能。二級分行縣域業務部門實行省分行縣域業務部和當地行雙重管理。二是完善縣域支行組織模式?？h域支行領導職數、職能部門、網點等以等級行評價結果為依據進行配置。少數達到一定業務規模的縣域支行可上收省分行直接管轄。三是完善和創新“三農”服務平臺。部分大集鎮網點授予小額個人貸款經辦權和小企業貸后經營管理權，支行客戶部門可視需要向大集鎮網點派駐客戶經理。在條件具備的縣域由農行發起設立村鎮銀行，或向已設立的村鎮銀行參股，并通過其他方式加強與郵政儲蓄、農村信用社等中小金融機構的合作，延伸我行服務平臺。第三，重組城市業務組織架構。加大省分行直接經營力度，將一批全省系統性、行業性客戶，以及金融服務需求復雜、經營行獨立營銷難度大的重點客戶納入省分行直銷范圍或由省分行牽頭營銷，提升經營層次。強化二級分行前臺部門配置和人員配備，積極推進前臺部門準事業部制改革。
第四，健全城鄉聯動營銷機制。充分發揮作為全國性大型銀行在資金、網絡、結算方面的優勢，為跨越城鄉的系統性、集團性客戶和農業產業化龍頭企業提供全方位的金融服務。通過建立系統內聯合貸款制度、行際間利益調整制度、代收費成本分攤制度等，整合城市行和縣域行的營銷資源，形成營銷合力。健全和完善快捷、準確的市場信息傳導機制，加強城市行和縣域行的信息互通、資源共享。
(二)在加快發展中推進經營結構的調整優化
在加快有效發展的過程中，推進多元經營，優化業務結構，創新金融產品，推進業務增長方式由外延粗放型增長向內涵集約型增長轉變。一是強化對大客戶的營銷，提升高價值客戶比重。繼續完善和更新營銷項目庫，擇優鎖定一批重點大客戶，掌握基本情況，認真研究其金融服務需求，量身定制綜合服務方案，建立相對穩定的合作關系，深度挖掘客戶價值。加大對一批大型農業產業化龍頭企業的營銷力度，圍繞產業化龍頭企業的特點及其產業鏈的延伸，提供多樣化的金融服務。二是推行零售業務戰略，將個人業務發展擺上重要位置。積極發揮農行在同業中的網點、網絡等優勢，把江西分行打造成全省最大的零售銀行。要大力拓展縣域個貸市場，推出農民工返鄉創業貸款、種養大戶貸款、出國務工務農貸款等品種，搶占個人生產經營貸款市場。要以卡為媒，積極為農村一般種養殖戶提供存款、匯兌、信貸、理財等服務，擴大對農戶的服務覆蓋面。向城區和縣域中高端個人客戶推廣個人可循環使用信用額度、個人綜合消費貸款產品，積極營銷住房按揭貸款等低風險個貸業務。三是積極拓展小企業業務，實施小企業優質客戶建設工程。要建立適應中小企業特點的客戶評價體系和準入標準，開發適合中小企業特點的金融產品。針對中小企業財務信息不透明、不利于監測的特點，為中小企業就好的項目或產品辦理封閉貸款業務，加快簡式快速貸款、小企業自助循環貸款等產品的推廣。四是適應銀行收益多元化趨勢，加快中間業務發展。重點發展高價值客戶、高價值產品，進一步做大、做強銀行卡、保險業務。要認清高端客戶對中間業務產品需求的變化趨勢，拓展現金管理、咨詢顧問、證券承銷、理財等新興中間業務。五是推進金融產品創新，加大產品開發推廣力度。有效整合客戶、產品、科技等部門的產品研發力量，形成一套科學、高效的產品研發體系，開發一些具有本省特色的新產品。深入研究縣域金融新需求，對現有產品進行重新組合和創新，創設縣域業務“金田園”系列產品品牌，滿足“三農”客戶各層次的多元化金融需求。
(三)推動制度創新和流程再造
一是根據業務發展需要重建信貸制度體系。要重點改進“三農”和縣域信貸業務相關制度。在準入和評級方面，針對縣域小企業客戶制訂專門的評級辦法；下調縣域部分信貸產品的準入門檻；放寬縣域個人經營性客戶準入范圍，簡化不必要的材料要求。在授信管理方面，要結合客戶有效資產情況和經營特點，采取更為科學、簡捷、可行的辦法核定授信額度，適當放寬授信有效期。在轉授權方面，以“法人業務集中決策、個人業務分散審批；授信審批權限上收、單筆信用權限下放”為原則，完善對縣級支行的信貸授權。在貸款擔保方面，積極創新工作思路，采用股東個人資產抵押、企業產權質押、林產權抵押、多戶聯保、用益物權質押、擔保機構擔保等多種方式，緩解縣域信貸客戶擔保難的問題。二是積極推進業務流程再造。按照國際先進商業銀行普遍采用的“流程銀行”經營管理模式，以及城鄉雙層經營、風險垂直管理的要求，充分利用信息技術優化信貸業務流程，以流程優勢拓展市場。省分行按區域派駐由專職審批官負責的貸款審查審批中心，組建專職審貸隊伍。三是改革和完善內部經營機制。要區分城市業務和縣域業務兩大體系，分別配置信貸計劃、經濟資本、工資、費用、固定資產投資、資金等內部資源。省分行制定年度業務經營計劃時，分別確定城市業務、縣域業務體系各類資源分配的總盤子，再將各類內部資源直接分解配置到二級分行和縣域支行。資源配置堅持效率優先、兼顧公平、考慮服務“三農”需要的原則。一方面，要以等級行評價、綜合績效考核結果作為各類資源配置的主要依據，通過各類資源的優化配置，鼓勵高等級行優先加快有效發展。另一方面，也要考慮低等級縣域支行、欠發達縣域支行承擔“三農”和縣域公共金融服務職能的需要，保證其必要的信貸規模、資金、工資、費用、設施建設等。
(四)建設全面風險管理體系
一是加強信用風險管理。要提升風險管理隊伍專業化水平，推行記名投票的專職貸審會制度，逐步過渡到專家審貸和個人責任審批，強化全行客戶經理和風險經理配備，并健全相關激勵約束機制。要根據縣域信貸業務的風險特征，建立既靈活高效、又能有效控制風險的信貸管理模式。建立縣域、鄉鎮區域信用評價體系，作為區域授信、縣域機構授權的重要依據。通過增強信貸業務風險定價能力、加強與地方政府合作等途徑，探索建立縣域信用風險的轉移和補償機制。二是強化操作風險防控。要廣泛開展規章制度學習活動，狠抓制度執行力建設，使各崗位員工進一步熟悉崗位職責要求，養成按程序操作、按制度辦事的良好習慣。要強化會計、信貸等主要業務領域的基礎管理工作，將其納入績效考核。要堅持從嚴執紀，加大查處力度，持續保持對違法違規行為的高壓態勢。要落實業務線和監督線的“雙線責任追究”制度，凡新發案件，不僅要嚴肅處理違法違紀直接責任人，對業務主管部門和檢查監督部門的相關失職人員，也要相應追究責任。三是關注市場風險變化。要健全完善存貸款定價管理體系，加強對存貸款定價的評價和監測，增強主動負債能力和貸款自主定價能力。要密切關注同業金融產品定價動態，加強對其他主要金融產品的定價管理，提高綜合效益。
一、發展壯大縣域經濟，必須樹立科學發展觀，把產業定位確立好.選擇和確立科學的縣域經濟發展戰略，一要眼睛向內，先把自己的“家底”盤點清楚。盤點的目的在于盤活，盤活則需要以戰略眼光從不同角度去審視現成的“家底”，去謀劃它的未來。近兩年，我們對我縣的國有集體企業資源、知名品牌資源、勞動力資源等方面和領域全面盤點，通過盤點，從而找到了發展的切入點和突破口，縣域經濟發展因此取得了事半功倍的效果。二要跳出縣域看縣域，在更加廣闊的范圍內進行資源整合，營造縣域經濟發展新優勢。實踐使我們認識到，發展縣域經濟，沒有現成模式，也不應該都是一個模式，只有突出個性，盡快培植出特色突出、優勢明顯、影響力較大的主導產業，縣域經濟發展才可能實現可持續發展。
我們既要對縣情的一種梳理盤點、客觀認定，也要面向國內外市場和按照可持續發展的要求科學選擇。在發展主導產業上，必須堅持三點原則：一是培植特色產業要有韌勁，要像經營百年老店、打造跨國公司那樣，一張藍圖繪到底，一任接著一任干，只爭朝夕，不斷推進。二是堅持解放思想，更新觀念，樹立“求特”、“求精”的特色經濟新理念，用世界的眼光、全局的思維來審視自己的優勢和特色，從全省、全國乃至全球經濟發展的新格局、新趨勢中找準自己的特色經濟定位。三是在選準“特色”產業的前提下，要千方百計促其擴張、裂變、規模發展。提升縣域經濟的競爭力，說到底就是要提高特色經濟的競爭力，而提高特色經濟競爭力的根本出路在于使特色經濟產業化，形成由幾個特色產業為主導的縣域特色經濟構架，最終實現用幾個特色產業帶動縣域經濟社會的整體大發展。
二、發展壯大縣域經濟，必須緊緊圍繞投入和發展這個主線，把起飛的平臺搭建好（一）民營突破。把民營經濟培育成新的經濟增長點是壯大縣域經濟的重要基礎。民營經濟能否有大的突破，關鍵是政府能否出臺鼓勵農民放心、放膽、放手、放開發展非公經濟的具體政策和措施，也就是說有沒有一個好的政策平臺。近兩年，我們就民營經濟的市場準入、稅賦、土地等方面制定優惠政策，使大批農民進入國企改革、城建、教育、衛生等領域，由此改變了固有的所有制經濟格局，轉變了經營方式，膨脹了民營經濟總量。
（二）壯大園區。創辦工業園，發展專業村、鎮，是實現資源優化配置，形成產業族群，促進行業、產業、產品之間優勢互補和集約經營的好路子。我們按照“民營企業園區化、園區城鎮一體化、鄉鎮經濟產業化、特色產業規?；?、產品質量標準化”的要求，加大工作力度，全縣范圍內形成了10個特色經濟塊狀群體，這些塊狀經濟群體的形成，不僅提升了各個園區和產業的經濟運行質量，而且拉動和派生出其他產業，發展了配套經濟。今年，縣城工業園區要入駐20家企業，總投資要突破3億元。
（三）開放先行。擴大開放，外引內聯，是提速縣域經濟的明智之舉和必由之路。對此，我們努力做到：一是要把土地、資源、勞力、電價等比較優勢的“王牌”亮出來，促其轉化為招商引資、城市建設、承接產業轉移和發展民營經濟的優勢；二是要把特色產業的“王牌”亮出來，科學編制招引資規劃，使客商因利動心，迎利而來；三是要把優良環境的“王牌”亮出來，使人們感到異地創業的安全感和舒適感，敢來投資、愿來投資、主動來投資。
三、發展壯大縣域經濟，必須增強緊迫感和使命感，把求真務實精神弘揚好發展縣域經濟的任務十分艱巨和繁重。必須增強四種意識：一是要增強大局意識。加快縣域經濟發展事關全縣大局，沒有縣域經濟的快速發展，群眾就會在全面建設小康社會中吃虧落伍，同時還會因一個縣的落后影響到全市率先實現全面建設小康社會的大局，我們絕不能拖全市的后腿。二是要增強憂患意識。像我們這樣縣域經濟相對落后的縣份，再也不敢按部就班，必須瞻前顧后，超常規發展。三是要增強機遇意識。國際新一輪產業轉移和資本流向加快，國內經濟發展正全面進入新的快速發展周期，這為我們進一步拓寬縣域經濟發展空間，提供了良好條件和機遇。失去一個機遇，就會落后一個時代，我們必須乘勢而上。四是要增強實干意識。實干興邦，發展壯大縣域經濟必須力戒空談，求真務實，真抓實干。我們一定要在全縣上下大力弘揚永不懈怠的奮斗精神，把壓力化為動力，堅定信心，勵精圖治，同心同德，實現縣域經濟新跨越。
發展縣域經濟需要注意的幾個問題：
第一，發展縣域經濟要真正貫徹以經濟建設為中心這樣一個基本的方針。之所以這么講是因為發現，在各地的縣域經濟的推動過程中出現了一些偏差，偏差在于后起的縣在先進的縣考察過程中僅僅看到它的一些皮毛，看到了它們的結果而沒有看到它們增長的過程。比如他們學到要建大房產、要修大馬路，卻把僅有的一點錢都用到這上了。所以我認為發展縣域經濟說到底必須堅持以經濟建設為中心，而這個“建設”是指社會財富充分利用的概念，不是大興土木勞民傷財的概念。
第二，既然說要發展縣域經濟，就要實事求是，要以發展非國有經濟為主的企業。不明確這一條，縣域經濟很難發展。因為我們縣域經濟一個最基本特點之一就是在縣里沒有多少國有經濟，以前的國資結構里面，縣一級有多少國有經濟？有也不歸縣管，比如銀行、電力、電訊這些。既然沒有國有經濟，當然就要努力發展民營經濟。但有的地方兩者都不發展，縣鄉的財政卻在增長，錢從哪里來？就只有加重農民負擔。所以民營經濟不發展，大言之，就是沒有了縣域經濟、沒有了縣的經濟支柱，小言之，它對于減輕農民的負擔，促進農業和農村經濟的增長級為不利。我們到浙江、廣州去看，農民富的地方，縣域經濟繁榮的地方，都是靠民營經濟為主導，打江山。不發達的地方，差距也是在這里。中西部地區的很多地方領導還局限于依靠國有企業、財政部，“跑部錢進”，認為靠國家給項目的那點資金能把縣域經濟搞起來，這是不行的，因為我們整個國家經濟體制改革的取向是市場經濟，財政支出要從經濟里面退出，從經濟競爭領域退出。國家審計的項目會越來越少，國家直接投資的項目會越來越少，這點縣級政府一定要非常明確。
第三，發展縣域經濟一定有一個開放的活力的市場，一個良好的投資環境。開放的市場，不僅僅是指商品市場，不是說只想把自己的東西賣出去，還要不拒絕別人的東西進來。所以有些地方經常搞地方限制，限制他人賣啤酒，以為這樣能把自己的經濟搞好，保護自己的企業，實際是保護了落后，有朝一日害了自己。因此更重要的是要形成一個開放的要素市場，資金、技術、勞動力的流動和重新優化組合，這是最關鍵的。這就需要有一個良好的社會環境，才能形成一個好的投資環境。
科學發展觀的第一要義是發展。發展，對于全面建設小康社會、加快推進社會主義現代化，具有決定性意義。發展，更是解決“三農”問題的決定性因素?！叭r”問題，基礎是農業，主要表現為農業基礎設施薄弱，農業生產力水平相對低下;關鍵是農村，主要表現為農村社會事業發展滯后，尤其是教育、醫療和社會保障事業落后;核心是農民，主要表現為農民收入水平偏低，且增長緩慢。這些問題，從根本上說，是發展不充分造成的，因此必須靠加快發展來解決。
一要大力發展現代農業。發展現代農業是增加農民收入和建設新農村的產業支撐。要貫徹落實科學發展觀，走可持續的農業發展道路;要拓寬農業產業體系，豐富和優化農業內部產業構成;要改善農業物質裝備條件，提高農業基礎設施水平;要加快農業科技進步步伐，提高農產品的科技含量和農業科技進步貢獻率;要創新農業生產經營形式，提高農業素質、效益和競爭力。二要加快發展農村經濟。在大力發展現代農業的同時，要積極發展農村第二、第三等非農產業。發展非農產業，應以能夠發揮當地資源優勢、具有廣闊市場需求的勞動密集型行業為重點，比如農副產品加工業、建材工業和建筑業、商業、交通運輸業以及信息業等。三要重點發展農村社會事業。農村發展中最薄弱的環節是教育、衛生等社會事業。因此，要從多方面加強農村公共服務，增加對農村教育、衛生等社會事業和基礎設施投入。
提高農民收入，維護農民利益
科學發展觀的核心是以人為本。實現、維護和發展好最廣大人民的根本利益，是黨和國家一切工作的出發點和落腳點。農民是我國最廣大的利益群體，目前也是弱勢群體。建設社會主義新農村，從根本上解決“三農”問題，是黨代表最廣大農民群眾的根本利益，貫徹落實科學發展觀的重大舉措，充分反映了億萬農民的強烈愿望，也體現了黨服務人民、造福農民的宗旨。
農民是農業生產和農村經濟發展的主體。解決包括農民在內的“三農”問題，要依靠農民，尊重并充分發揮農民的主體作用。農民的知識結構、技術能力、經營管理水平、思想觀念和道德水準，直接決定著其作用的發揮程度。因此，必須大力發展農村教育，有效開展農民技能培訓，培育新型農民，同時促進農民通過發展專業合作社等形式組織起來。另一方面，也是更重要的一點，就是要富裕農民，使農民充分享受建設和發展的成果。農民是發展現代農業、建設新農村的最直接受益者，富裕農民是解決“三農”問題的出發點和落腳點。首要的是提高農民收入，一是在政策上繼續加大政府財政補貼力度;二是在組織上創新農業生產組織與經營形式，降低交易成本，擴大規模效益;三是加快戶籍制度改革和農業富余勞動力轉移步伐，實現農民充分就業。
優化結構，實現農業與農村的全面可持續發展
科學發展觀的基本要求是全面協調可持續發展。按照這一基本要求解決“三農”問題，可具體分解為三個方面:一是要促進農村經濟、社會、文化、政治、環境的全面發展。農村發展的這些內容之間是相互聯系、相互促進的關系，統一構成了一個有機整體和系統，是多元一體化的綜合建設和全面發展。這體現了農村的物質文明、精神文明、政治文明和生態文明共同發展，體現了農村的經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設、環境建設和黨的建設協調統一的發展要求。二是協調發展，主要是促進農業與農村內部關系的協調，實現結構優化。農業與農村產業結構優化包括結構合理化和結構高級化。三是可持續發展，一方面要用現展理念引領農業，實現農業的可持續發展，另一方面要實現農村經濟與社會的可持續發展。發展可持續農業，要充分開發、合理利用一切農業資源，合理地協調農業資源承載力和經濟發展的關系，提高資源轉化率，使農業資源在時間和空間上優化配置，達到農業資源永續利用。四要實現農村社會安定，農民安居樂業。農業和農村可持續發展的關鍵在于轉變經濟發展方式，而經濟發展方式轉變的核心問題是提高資源利用效率和勞動生產率。:
統籌兼顧，促進城鄉經濟社會協調發展
筆者認為，當前在發展現代農業、建設社會主義新農村的進程中，應該進一步深化對發展農民專業合作經濟組織的認識，把它作為解決“三農”問題的一項重要基礎性工作來抓，以貫徹實施《農民專業合作社法》為契機，推動農民專業合作經濟組織又好又快發展。
一、重新審視合作經濟組織的社會經濟價值
（一）合作經濟組織的發展，在政治上有利于加強黨同人民群眾的聯系，發揚社會主義民主。促進政府職能轉變，鞏固黨的執政基礎
合作經濟組織是農民自己的組織，因此，它最接近農民，最了解農民的利益和訴求，這就決定了它在溝通黨和政府與人民群眾的聯系，收集民意、集中民智，協助政府貫徹落實農業和農村政策，實行科學決策、科學施政，提高黨和政府執政水平等方面有著天然的橋梁和紐帶作用。因此，合作經濟組織的廣泛發展也就是民主管理形式的廣泛發展，必將大大促進農村的民主政治建設。此外，合作經濟組織的發展還為政府管理體制改革和職能轉變提供了有力支撐。隨著市場經濟體制不斷完善，政府將從直接組織和管理經濟轉變到主要承擔為經濟社會發展提供公共服務上來，而直接組織管理經濟的功能將轉由企業和中介服務組織承擔。目前，在市場經濟比較發達的國家，對農業和農戶實施的各項支持保護政策大都是委托合作經濟組織進行的，并且取得了比政府直接實施還要好的效果。如日本和韓國的大米政策性收購就是政府委托農協進行的，政府扶持農業的資金由農協發放并負責收回，政府給予補助。因此，可以預言，合作經濟組織的發展必將大大推動農業行政管理體制改革，促進政府職能轉變，合作經濟組織也將逐步發展成為政府實施農業政策的得力助手。
（二）合作經濟組織的發展，在經濟上進一步完善了市場主體結構，創新了農村經營體制，提高了農民的組織化程度。為建設現代農業、促進農村經濟發展奠定了體制性基礎
合作經濟組織的發展，加強了農戶之間的協作，延伸和強化了家庭生產經營的能力，促進了農村雙層經營體制的鞏固和完善；合作經濟組織的發展，使分散經營的農民組織起來，形成整體力量，參與市場競爭，大大增強了農戶抵御市場風險的能力，提高了農民進入市場的能力；合作經濟組織的發展，通過產業鏈、服務鏈和利益鏈等形式，把農戶、企業和市場有效地連結起來，建立起新型的產品營銷、資金融通、風險防范和利益聯結機制，融生產、加工、銷售為一體，促進了農業規模化、標準化、集約化生產的發展，加快了傳統農業向現代農業的轉變。
（三）合作經濟組織的發展，在文化上有利于培養廣大農民群眾的互助合作精神，增強誠實、守信和關心他人的集體主義觀念，發展社會主義先進文化，促進農村精神文明建設
合作經濟組織是勞動者的聯合，遵循以人為本、成員所有、民主管理的原則，有其獨特的運行機制和價值取向。從根本上說，合作經濟組織是以每個成員利益的最大化為出發點和歸宿點的，農民在追求個人利益的動機下創建合作組織，在合作組織制度的基礎上形成集體利益，通過實現集體利益的最大化來實現每個成員利益的最大化。因此，集體主義與人文主義價值觀的統一就構成了合作經濟組織的基本價值取向。廣大農民群眾在參與合作經濟組織發展過程中，不斷得到合作社文化的教育，接受合作社文明的熏陶，必然會增強抵御不良文化的能力，提高思想道德和科學文化素質，推動農村社會的和諧、文明和進步。
二、合作經濟組織是解決農業、農村和農民問題的重要依托力量
（一）從國際上看，龐大的合作經濟組織網絡已經成為建設現代農業的基礎力量
第二次世界大戰之后，隨著經濟市場化、一體化、全球化進程加快，農業合作經濟組織出現了突飛猛進的發展，尤其是發達國家農業合作社已經在農業領域占據優勢地位，成為其現代農業的重要支撐力量。在美國和歐盟一些發達國家，80%以上的農戶（農場主）都參加了一個以上不同類型的合作社，農民1／3以上的生產資料通過合作社采購，1／3以上的農產品通過合作社加工和銷售。美國在1996年有農業合作社3884個，平均每個社有社員1030人，年營業額2500萬美元，農場主生產的農產品有31%是通過合作社加工銷售的，所需要的生產資料有27%是由合作社供應的。合作社還是農民借貸資金的主要來源，20世紀70年代初，法國通過農村信貸合作社提供的貸款占農民借款總額的75%。1994年，美國240家農業合作社銀行和協會提供的貸款占整個農業貸款的25%。此外，合作社還通過共同購買和利用的方式，幫助中小農戶用上大中型農機具；通過無償提供咨詢、培訓和技術服務，幫助農戶提高農產品產量和質量等。
在亞洲，以日本、韓國為代表，農業合作經濟組織在第二次世界大戰后得到了快速發展。到20世紀80年代，日本農協總數已達1萬多個，入社農民3000萬人，幾乎所有的農民都加入了農協組織。通過農協銷售的農產品、購買的生產資料和生活資料分別占91.2%、74.1%和60.9%。韓國農協成立于1961年，到20世紀80年代形成了鄉和全國兩級組織體系，現有農協1500個、專業農協40多個，全國90%以上的農戶都加入了農協。韓國農民使用的生產資料80%是農協提供的，50%以上的農產品是農協銷售的，韓國農協是全國第一大銀行。
近年來，農業合作經濟組織在發展中國家發展也很快，發揮的作用越來越大。如哥倫比亞合作社供應的牛奶占全國產量的84%，咖啡占65%；印度目前農戶人社率已達71%，而這個比例在20世紀80年代還不到30%。通過合作社銷售的化肥占全國的36.2%，采購的小麥占33.5%，生產的糖占50.5%，飼料占50%；越南到：1998年底有各類合作社17214個，其對國民經濟的貢獻率已占越南國內生產總值的’10%以上。
（二）從國內看，合作經濟組織的發展在促進農業增效、農民增收、農村發展上發揮了積極的作用
與發達國家相比，我國農業合作經濟組織的發展明顯滯后。盡管在全國解放之后，我們也開展了轟轟烈烈的合作化運動，圍繞發展農業組建了供銷、信用、生產合作社，但在運行過程中沒有堅持合作制的普遍原則，沒有很好地發揮組織農民、服務農民的作用，再加上長期在計劃經濟條件下運行，因而逐漸喪失了合作的性質。應該說，真正意義上的合作經濟組織發展是在實行家庭承包制、農民擁有自主產權和生產經營權之后。近年來，隨著特色優勢農產品的發展和農業市場化、產業化進程的加快，農村各類合作經濟組織有了長足發展，據農業部統計，全國現有農民專業合作經濟組織15萬多個，加入成員2363萬戶，占全國總農戶的10%左右。安徽作為大包干的發源地，農民專業合作組織發展較早，目前全省已發展到4588個，加入成員126萬，帶動農戶300多萬，兩類農戶合計占全省總農戶30%以上。
從各地的實踐看，合作經濟組織的發展對促進農業增效、農民增收、農村發展發揮了積極的作用，突出表現在：一是推進了優勢產業的發展壯大，促進了特色產品的規模經營。合作組織改變了一家一戶分散經營的局面，通過要素的集中配置和生產經營上的聯合，有力地促進了規?；?、區域化生產。從安徽實際來看，凡是規模種養搞得好的地方，合作經濟組織發展就快；凡是合作經濟組織發展快的地方，主導產業的優勢就比較明顯。安徽省廣德縣近兩年通過大力發展合作經濟組織，帶領農戶發展優勢產業和特色產品，初步形成了肉雞、生豬、水果、蔬菜、苗木花卉、毛竹、繭絲綢、茶葉等主導產業，其收入占全縣農村經濟總收入的50%以上。二是促進了農業的標準化生產，提高了農產品的市場競爭力。合作組織的建立，通過內部自律、統一服務，能夠較好實施質量安全控制，推進標準化生產；能夠及時推廣新品種，普及新技術，使農產品的科技含量和市場競爭力大大增強。據統計，安徽現有合作經濟組織中，制定生產標準的占。70%，注冊產品商標的占30%，并且還有很多組織申報了農產品的質量認證。有理由相信，今后推進農產品質量安全生產，合作經濟組織將是主要依靠力量。三是促進了產加銷一體化經營，提升了農業產業化水平。四是拓寬了家庭經營空間，增加了農民收人。
合作組織把農戶的生產與市場和企業連結起來，有效地解決了一家一戶辦不了、辦不好的事，擴大了家庭經營能力，提高了生產水平，促進了收入的增長。據對安徽部分市縣調查，凡是參加合作組織的成員收入普遍高于非組織成員，增收幅度達20%以上。
（三）國內外實踐表明，合作經濟組織在維護農村穩定、促進社會和諧方面具有不可替代的作用
許多西方國家在處理農村社會、經濟問題時十分注重發揮合作經濟組織的作用，而且屢試不爽。我國的合作經濟組織在這方面的作用也正在日益顯現。安徽省長豐縣近年來鼓勵和支持農民組建各類用水協會，由協會根據農業生產需要和農戶意愿，制定用水計劃，然后與農業供水公司簽訂用水協議，對農戶實行統一購水，有效地解決了長期以來農業灌溉上的水難放、渠難管、錢難收的問題，做到了農戶稱心、企業放心、政府省心。類似的例子還有很多。我們在農村調研時發現，那些農村合作經濟組織搞得好的地方，大都經濟發展、社會穩定，可以說這與合作經濟組織發揮的特有作用是分不開的。隨著農村綜合改革的不斷深入，政府將把那些不該管、不便管、管不了、管不好的事情更多地委托給合作經濟組織去辦理，這樣，合作經濟組織在促進社會發展、穩定農村社會方面的作用將會得到更好的發揮。
三、與時俱進，開拓創新，推動合作經濟組織又好又快發展
發展農民專業合作經濟組織是一項政策性、群眾性、技術性很強的工作，涉及農村經營體制創新、農民群眾切身利益保護、農村社會和諧、農村生產力發展等一系列重大的政治、經濟和社會問題，是一項系統工程。促進農民專業合作經濟組織發展任重道遠，既要通過自下而上的努力，又要堅持由上而下的推動；既要加快發展，又要依法規范；既要堅定信心、常抓不懈，又要與時俱進，不斷推出新思路、新舉措。
1.當前，我國農民專業合作經濟組織的發展與推進現代農業和社會主義新農村建設的要求還存在很大差距，需要在科學發展觀指導下，建立起廣大群眾積極參與、社會各界廣泛支持的發展農民專業合作社的濃厚氛圍。農民專業合作經濟組織建設是一項群眾性的活動，沒有全社會的廣泛參與和支持，沒有濃厚的發展氛圍，農民合作經濟組織只能在艱難中緩慢發展，這勢必會延緩我國現代農業發展和社會主義新農村建設的進程。
2.《農民專業合作社法》的頒布實施標志著我國農民專業合作經濟組織從此進入了依法成立、依法發展的軌道。當務之急是要認真學習貫徹該法，正確處理好發展與規范的辨證關系，依法指導、依法促進、依法規范農民專業合作經濟組織的發展。農民專業合作經濟組織是獨立的經濟實體，是新型的市場主體，關系到億萬農民的切身利益，要按照法律，促進其加快發展，指導其規范運行?！掇r民專業合作社法》既是一部市場主體法，也是一部促進法。首先，我們要抓住法律出臺的有利時機，結合新農村建設和“一鄉一品”、“一村一品”戰略的實施，加大指導和扶持力度，促進農民專業合作社加快發展。其次，對現有的合作經濟組織，要積極創造條件，依法完善產權關系，加強民主管理，健全利益分配機制，增強組織活力，提高經營和服務水平，使其向市場主體型的合作社方向發展。在堅持依法規范發展的同時，要準確把握合作組織原則的基本精神?？梢越梃b北美新一代合作社的模式，在不違背合作社原則的基本內核前提下，采取更為靈活的辦法和形式。
