商業銀行服務小微企業的對策分析

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對于小微企業而言，受自身發展規模和發展水平等制約，想要更好地提高發展效能，需要有大量的資金來進行支持，如果資金缺乏，將難以實現持續穩定發展，商業銀行可以為小微企業發展提供重要的資金支持。文章首先分析了小微企業的發展現狀與金融服務的特點，隨后針對商業銀行如何為小微企業提供服務提出了具體的建議，以供參考。

在國民經濟體系中，小微企業對其貢獻非常大，同時對推動地區經濟發展發揮著重要的作用。但是可以看到，小微企業與大企業相比，在發展優勢等方面還存在很多的不足，為了更好地占領市場，贏得更多的主動，小微企業需要不斷擴大規模，提高生產能力等，這些都需要依靠資金的強大支持，所以需要加強融資，才能更好地推動小微企業健康持續發展。商業銀行可以為小微企業發展提供良好的資金保障，進而有助于不斷推動小微企業發展速度不斷提高，發展規模不斷擴大，與此同時，商業銀行還需要考慮小微企業自身的信用以及還款能力等才能決定能否提供以及提供多大的資金支持。加強商業銀行服務小微企業對策探究，具有重要的社會意義。

1小微企業的發展現狀與金融服務特點分析

小微企業在伴隨社會主義市場經濟發展改革逐漸形成和發展起來的。當前國家經濟正處于轉方式、調結構的重要時期，國家鼓勵大眾創業，也出臺了一系列的優惠扶持政策，營造了良好的支持發展創業的環境，在此背景下，小微企業數量不斷增多，發展規模日益擴大，為推動國民經濟的發展做出了積極貢獻。隨著小微企業的快速崛起和不斷成長，在發展過程中，其中面臨的一個重大困境就是如何解決資金的問題，想要擴大市場發展規模，不斷引進更加先進的技術、設備等，都需要資金，如果資金問題不能解決，將會對小微企業的持續健康發展帶來很大的阻礙，甚至由于資金短缺，還會導致面臨破產等問題。雖然國家為小微企業發展提供了很多的優惠政策，包括稅金減免等，但是遠遠不能滿足小微企業持續發展的需求，他們需要尋求更大的融資平臺，但是小微企業受到自身發展規模的限制，以及在信用方面沒有建立可靠的資質和市場信譽，可提供的抵押資產不足，這些都不利于小微企業融資工作的開展，商業銀行在對小微企業提供資金貸款等服務時需要綜合考慮他們的各種情況和實力，才能做出更加科學的資金服務決策。如果商業銀行不能及時地為小微企業提供足夠的資金支持，將會影響小微企業的穩定發展。小微企業自身的獨特屬性決定了金融服務的特點也有其自身的特點。一方面，小微企業的融資周期往往較短，由于他們的資金周轉率比較高，所以貸款形式也主要是以流動性貸款為基本的模式，金融服務的周期要求比較短，一旦貸款到位他們將盡快進行生產運營，從而滿足發展要求;另一方面，小微企業自身的發展規模相對較小，且資金周轉率比較高，所以通常需要的融資金額較低，當然商業銀行對其提供的融資貸款額度也比較低。此外，小微企業需要的金融服務頻次相對也比較多，小微企業的發展規模相對較小，在開拓市場的進程中也是循序漸進地進行發展，所以需要的金融服務資金雖然比較少，但是在原材料購買、新設備采購、償還貸款等方面需要提供的金融服務次數比較多，小微企業在發展過程中自身的流動資金相對較少，所以一定程度上需要依靠金融機構提供貸款服務才能緩解面臨的困境，對資金的需求往往比較急，這些對金融服務提出了較大的挑戰。

2提高商業銀行服務小微企業能力的具體對策

在小微企業的發展過程中，商業銀行可以為其提供良好的金融服務，這樣就可以幫助小微企業解決暫時面臨的資金短缺等問題，商業銀行在為小微企業提供金融服務的過程中，需要統籌考慮很多的因素，還要不斷提高服務效率和質量，才能更好地建立與小微企業良好的合作機制，實現共同發展。具體的對策建議如下:

(1)對小微企業各方面的發展情況和綜合實力等進行全面深入調研和評估，為提供金融服務奠定基礎。商業銀行雖然可以為小微企業提供金融貸款服務，但是也要考慮自身的風險以及收益等方面的問題，所以需要對小微企業的資質、信譽以及經營能力和發展前景等各種情況進行全面評估，深入了解小微企業的具體情況，這樣才能夠為相應的金融服務決策提供重要的參考，最大限度地獲得收益，降低服務風險。在對小微企業開展調查評估的過程中，需要做好各方面的基礎工作，一方面需要深入研究和小微企業相關的金融服務產品有哪些，了解小微企業對金融服務產品的具體需求，做好市場調研，針對不同地區的具體情況，全面收集各方面的資料，掌握行業的發展動向，并運用相應的理論和技術對統計調研資料進行綜合評估，計算行業的發展風險等情況;另一方面需要確定服務的具體領域和提供的具體服務。小微企業很多，但是對于商業銀行而言也需要謀求效益最大化，這樣才能更好地促進自身長遠發展，所以需要對相應的小微企業進行篩選，明確具體的服務對象和服務范圍。想要解決這一問題，可以加強政策的研究，對國家行業相關的發展政策等進行分析，同時還可以與政府有關部門以及行業監管部門等進行溝通，全面了解小微企業的各種情況，對小微企業的發展風險、實力等進行客觀分析和評價，為精準服務等決策的制定提供數據支持和參考。

(2)完善相應的服務制度，加強流程審批。一方面，要針對提供的小微企業貸款服務等健全相關的配套制度，對服務范圍、服務標準、服務流程以及服務的具體要求等做出明確的規定，針對可能存在的風險等進行全面評估，并加強各個端口的管理，確保嚴格按照制度要求來執行，提高規范化操作水平;另一方面，要對審批流程進行不斷優化，將貸款前調查、貸款過程資料等手續審批以及貸款服務管理等全過程進行進一步優化，盡可能簡化中間環節，提高服務效率，壓縮貸款審批時間，從而更好地為小微企業發展提供更及時的資金支持。在具體操作過程中針對貸款需求分類、項目評估、貸款發放以及后續跟蹤等過程加強直接管理，將更多的權限下放至支行，加強過程監督和審計，提高服務效能。

(3)加強多元化服務模式探索。除了可以為小微企業提供貸款服務以外，商業銀行還可以進行金融服務產品創新，從而更好地滿足小微企業的服務需求。比如可以借鑒其他地區的經驗，探索性引入小微企業聯保貸款模式，這樣通過構建共擔風險模式，更好地提高小微企業加強自我管理和約束的積極性。還可以提供以資產管理為核心的增值服務，創新性推出一些新型的金融理財產品等方式，為小微企業制定個體化金融服務、財務保值增值方案等，這樣更有助于吸引有實力、有潛力的小微企業加強和商業銀行合作。

(4)借助現代信息技術，建立更加完善的服務模式。商業銀行要針對小微企業服務管理工作，積極引入現代信息技術，搭建和國家有關部門、行業監管部門以及小微企業互通的信息溝通平臺，進而及時全面了解和掌握各方面的政策以及小微企業發展情況，提高信息的共享性，進而提高服務效率，降低不良風險的發生。還可以借助現代信息技術加強對小微企業貸款利用情況的跟蹤監管，及時進行糾偏，從而最大限度降低服務風險，提高綜合服務能力。

3結論

總之，商業銀行在為小微企業提供金融服務的過程中，要從資格審查、審批流程優化以及金融服務模式多元化創新等角度進行積極探索，只有這樣才能更好地提高精準服務水平，獲得更大的效益，與小微企業共同成長發展，合作共贏。

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作者:霍曉雨 單位:河北唐山農商銀行