淺論互聯網金融的監管問題

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傳統銀行結合前沿的互聯網科技，進行業務流程上的創新變革，誕生了網絡銀行，借助互聯網的優勢，銀行的金融業務得到了很大的改進。隨著互聯網的進一步普及，讓網絡銀行得以打破了地域上以及時間上的約束，用戶無論何時、無論何地，都是享受銀行的金融服務。借助互聯網科技的力量，網絡銀行快速普及并且發展，現在網絡銀行在現代銀行領域的地位越來越重要，因此全球不同地區十分關注網絡以后的監管機制，部分歐美發達地區已經建立其相對健全的監管體系。健全的網絡銀行監管體系，一方面可以確保網絡銀行良性發展，另一方面可以消除相關的潛在風險。筆者從金融監管方面進行探討，先研究中國互聯網金融監管當下的情況，對比分析目前監管的相關政策，最后對于互聯網金融監管的進一步優化給出了建議，為中國互聯網金融的良性發展貢獻一份力量。

一、我國互聯網金融監管概述

(一)互聯網金融發展簡述

互聯網金融建立在互聯網科技發展的基礎上，涉及互聯網通訊、搜索引擎、支付系統、大數據等技術，將金融業務互聯網化的創新，互聯網金融借助互聯網技術實現良好的在線業務服務，在消費者群體中逐步普及開來后（特別為電子商務的普及），迎合的更多需求而衍生出更加豐富的內容。換句話講，是傳統金融借助互聯網獲得重生。在未來，互聯網金融還將進一步推進傳統金融行業的改革。1.互聯網的產生及特征。經過很多年的發展，網絡的經迅速崛起，成了人類文明社會中的一個革命性跨越，顛覆著人類的行為生活方式和方法，中國互聯網行業得到了跨越式的發展，互聯網使用群體、互聯網資源以及其他方面在全球范圍內名列前茅，中國在互聯網領域的地位不可忽視。同時中國互聯網行業也抓住機遇，讓國際對于中國互聯網的實力有了新的看法。2.我國互聯網金融的發展趨勢。由于互聯網金融存在諸多優勢，所以互聯網金融飛速地發展起來，不過因為中國現在互聯網金融監管機制尚未健全，未出臺相關法律給予保障，這使得互聯網金融有著比較強大的風險。互聯網金融，將人與人之間的金融機制進行連接，顛覆了以往的金融模式?；ヂ摼W借貸平臺成了個人貸款業務的新渠道，同時還有更多的新型金融業務在興起，在不久的將來，互聯網金融將是每個人生活中的一部分?；ヂ摼W金融之所以得以快速發展，是因為其能夠對市場經濟起到積極的作用，互聯網金融滲透到不同行業中，推動了傳統行業升級變革，使各行業往復合型路徑發展?；ヂ摼W金融會繼續滲透到多個領域，與相關領域的實際情況有機結合，激發出新興事物，傳統的產業結構將被顛覆，朝著現代化、信息化、規范化的方向發展。

(二)我國互聯網金融監管現狀

互聯網技術的興起，迫使中國傳統金融行業升級變革，不過相比傳統金融的模式，互聯網金融模式復雜程度更高，所以監管機制需要進一步升級?；ヂ摼W金融的監管任重而道遠。借助互聯網金融、信息化技術、云技術以及其他互聯網技術的發展，金融行業各方面環節都會變得高效科學。由于互聯網打破了信息壁壘，讓信息得以有效流通，所以互聯網金融會變得更加便捷、透明，更加符合人民群眾的需求?；ヂ摼W金融的快速發展，推動了金融行業的變革。手機銀行以及其他移動金融終端，慢慢地將變得跟實體銀行一樣重要，變成人民群眾普遍接受的金融渠道。在這樣的背景下，傳統金融監管機制的低效滯后將難以滿足經濟市場的需求，升級變革勢在必行。

二、我國互聯網金融監管中的問題

（一）法律法規不健全

中國網上證券、網上保險以及網絡銀行在很久之前就得到了發展，相關的監管機制相對健全，發展至今金融監管體系略顯雛形。對于互聯網金融的條文少之又少，立法機構應該考慮進行修訂?；ヂ摼W金融以及發生了翻天覆地的變化，尤其手機銀行、掌上證券以及其他互聯網金融新業務的興起，目前的相關規定必須迎合時代進行修訂。保監會需要結合現有形式，多方征集意見，及時完善監管相關條例。還有，目前監管法律機制存在諸多方面的缺陷，像用戶個人金融信息的保護、金融網站的監管以及其他，都迫切需求在相關法律上給予保障。

（二）監管力度不當

在目前的金融監管過程中，存在著監管不當的問題，網絡支付為規避電子支付的風險，整頓電子支付的業務往來，確保電子銀行資金安全，維護銀行、購買者、大客戶在電子支付業務往來中所享有的權利，雖然我們逐漸完善了網絡支付監督管理體系，但隨著科技的發展，仍然需要提高網絡技術安全水平，加強網絡支付安全，同時現行監督管理政策在具體對電子商務平臺管理措施方面仍處于真空狀態。

三、強化互聯網金融監管的對策建議

（一）完善互聯網金融法律法規體系

一個國家的法律法規對金融的監督管理、保障金融安全是一個根本的保證，因此我國互聯網金融需要不斷地完善法律監管體系，我國要及時補充完善相關的金融法律法規。因此要加快相關法律法規的立法進度。隨著互聯網金融的發展，一些新的業務有了衍生，還有一些領域監督管理空白，存在著較大的風險，因此要急需出臺相應的法律法規規避風險，如網絡借貸、網絡金融超市。

（二）構建多層次互聯網金融監管體系

互聯網金融業務具有跨越行業、跨越區域的經營特點，為了加強互聯網金融業務的監管，避免出現監管空白，我國金融監管體制必須建立正規的監督管理體系，同時要求互聯網金融業務行業進行自律自省。首先，提升金融監管部門之間的交流與溝通。加強對金融業務的監督、及時對有關情況做出警醒，防范金融業務進行虛擬交易。其次，督促行業有關人員自覺遵守法律法規，從而維護市場經濟秩序以及有關人員的合法權益，維護互聯網金融行業良好蓬勃發展。第三，各個監管部門加大懲處力度。

（三）加強互聯網金融消費者權益保護

目前，我國有金融消費者權益保護專門機構，他們在所屬職責范圍內開展相關的工作，已經取得了初步的效果，但與完善的金融消費者權益保護機構的相關職責還有很大的差距，尤其是保護方面比較薄弱。在互聯網這個大環境中，采集信息、信息傳播的速度以及傳播的規模比較廣泛，在這個過程中，消費者的權益保護問題被不斷地提出，因此要不斷地強化消費者管理，完善個人信息保密制度，逐步建立健全健康良好的金融互聯網市場環境。

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作者:張游睿 單位:西安翻譯學院