時間：2022-06-07 09:01:37
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緒論
農村是我國用電需求潛力最大的地區，由于受電網的制約，加之管理體制不合理，農村用電需求還很低，"有電用不上和有電用不起"的問題還相當嚴重。為了解決這一問題，1998年以來，國家實施了大規模的農村電網建設與改造，一、二期已經基本完成，經過5年多的努力，農村電網建設與改造工作已取得了顯著成效。農村電網覆蓋面不斷擴大，供電能力、質量和可靠性明顯提高，農村生產和生活條件得到改善，有力地促進了農村地區用電量的快速增長，這對提高農民生活水平和生活質量、啟動農村市場、擴大內需、拉動經濟增長起到了重要作用。但總體來看，農村電網結構還比較薄弱，還不能滿足農村地區用電快速增長的需要，繼續完善農村電網、加強農村電力建設將是一項長期的任務。農網改造的意義何在，農村電力體制改革究竟要怎樣來進行，這依然是我們需要不斷研究與創新的課題。俗話說的好，國家要發展，電力要先行，如何才能發展好電力事業，怎樣才能利國利民，使電力工作服務于經濟，服務于社會的發展。
本論
第一章農電改造取得的初步成果
隨著電力工業的迅猛發展，特別是農電"兩改一同價"工程的實施，農村電網結構布局日趨合理，電力供應緊張的局面得到了很大改變，廣大電力客戶對供電質量和售后服務的要求也越來越高。因此，縣級供電企業必須與時俱進，適時調整營銷策略，改變以往"皇帝女兒不愁嫁"的傳統經營理念，樹立客戶是上帝、以客戶為中心的服務意識，采取各種促銷手段，積極開拓農電市場，不斷尋求新的供電增長點。這已成為電力企業實現自身生存和發展的關鍵。宜春電力供電公司不斷創新營銷策略，經過5年的努力，目前已實現縣域內城鄉用電同網同價，供電量以15%的幅度連年遞增?？h局已步入良性發展階段。
"兩改一同價"后的效果已經顯現，農村電網結構得到了優化，低壓線損顯著降低，農村電價普遍下降，農村供電質量和安全可靠性提高。家庭電器的普及，改善了農民的生活質量，促進了農村經濟迅速發展。另外，近年來，國家也出臺了一系列規范電價、促進電力消費、住宅用電消費的措施。
下面以江西省宜春供電公司今年與去年農電工作的情況為例進行說明：
宜春供電公司從1999年開始啟動的農村電網建設與改造工程，至2003年，第一、二期農網建設與改造工程全部完成、全省一期農改資金57.67億元，宜春公司共安排資金3.007億元；第二期農改規模20.04億元，宜春公司五個縣（區）安排資金1.138億元，總投資規模4.145億元。我公司范圍內五縣（區）第一二期農網建設與改造工程，新建110KV變電站1座，改造3座，新建35KV變電站20座，新建35KV線路175公里，改造35KV變電站24座，改造35KV線路136公里，新建與改造10KV線路3459公里，新建與改造配電臺區3159個，低壓整改戶數41.4萬戶，消滅無電村1個，解決無電戶150戶。
通過這幾年的農網建設與改造，農村電網結構得到極大改善，農村電網的技術水平，供電質量，供電可靠性的大幅提高和電價的大幅下降，有力地促進了農村電力市場的開拓。
1、村供電可靠率由改造前的82%提高到現在的95%，末端電壓合格率由改造
前的67%提高到現在的91%。
2、過電網改造，解決用電卡脖子的現象。五縣（區）供電有限責任
公司售電量由2000年的36654萬千瓦時提高到2003年的54403萬千瓦時，增幅達148%。
3、通過電網改造，有力的降低了供電損耗。五縣（區）供電公司綜合
線損率由2000年的17.55%（沒有到戶，只到臺區）降到2003年的14.25%（到戶）。
4、農民電價大幅下降。農電體制改革后，我公司供電區五縣（區）農
村照明電價，由原來的平均每千瓦時1.4元，下降為0.91元，2003年1月起，各縣城的居民生活用電按贛計商價字[2003]504號文件規定實現同價，從7月份抄見電量起全部執行0.56元/千瓦時電價標準，每年又為農民減負2000余萬元。
第二章電力體制改革的必要性
一、農村電力的潛力
我國農業用電占全國用電量的40%，全國有2179個縣級電力公司和45450個鄉級電管站，都屬農電系統用戶。我國農村通電率為95%，人均用電量只有102千瓦時。距離國家標準要求人均用電量300千瓦時相比還是有一定距離。
然而，就發展潛力而言，農電在整個電力市場中處于基礎性和主導性的地位。我國農電的特征卻是點多、面廣、線長，技術和管理水平較低。其直接原因是，長期以來"重發，輕供，不管用"。例如，長期以來我國對發、輸、配電的投資比例始終保持在1∶0.27∶0.2，而同期西方國家則達1∶0.45∶0.7。國家對110千伏以下輸電線路幾乎沒有投資，三分之二是靠地方和農戶籌資建設的。但隨著經濟發展的需要，人們已經認識到了這一問題的嚴重性，正在采取相應的措施加以改進。在這一股電網改造以及電力制度改革的戰斗中，越來越反映出農村電力市場的潛力是巨大，發展前景是廣闊。
一是農村用電總體水平有待提高。我們國家十分重視農村、農業和農民問題，提出了"以農業為基礎"的發展方針。但是，由于我國幅員遼闊，人口眾多，目前的農村和農民還比較貧窮，經濟基礎比較薄弱，農村用電水平遠遠低于城市。南陽市縣以下人均用電為251千瓦時/人．年，河南省為340千瓦時/人．年，全國為397千瓦時/人．年，南陽目前的用電水平只相當于寧夏，略高于青海省。如果河南省農村每年人均用電趕上全國的平均水平，每年將增加用電量50億千瓦時。
二是農村家用電器用電量正在迅猛增加。隨著農村經濟的發展和農村居民收入的提高，家用電器已成為農村市場的消費熱點。據有關部門調查，我國農村今后一個時期將有50%以上的農民消費者具有購買家用電器的意向。電視機、電冰箱、洗衣機、收錄機乃至空調等家用電器商品的市場將逐步從城市轉向農村，這些高檔耐用消費品的轉移，將為農村電力市場帶來一個較大的需求空間。
三是民營企業將成為新的用電大戶。就目前縣及縣以下的用電結構而言，對于農村電力市場影響最大的還是工業生產。近年來，特別是黨的十五屆四中、五中全會后，一大批民營企業、股份制企業的異軍突起，填補了國營企業、縣辦企業用電量的不足。
隨著農業現代化的發展，農民的收入逐年增加，農村生活用電量也將大幅度增加。鄉鎮企業也成為農電的重要用戶。用電管理機構也要配備相應的電能量計費管理設備。隨著國家又投入巨資(約1500億)進行農村電網改造，大大提高了農電網絡的輸電能力和安全性能，為農電系統的市場化改革和國民經濟持續健康發展奠定了雄厚的物質基礎?？梢哉f，我國農電的發展前景是廣闊的，目前的輿論環境、政策環境和投資環境也是最好的。但是開拓農村電力市場還沒有得到普遍關注"，國家電力公司農電工作部主任李振生在"中國農電發展現狀"的發言中，就呼吁農村電力市場的開拓需要政府及社會各界給予高度的重視。這也正說明了中國農村電力市場在用電水平、用電結構、農村通電率、人均用電量等方面基本狀況，是農村電力市場存在的主要問題。
因此，關注和推動農村社會的全面發展，是中國政府的重大課題。加快推進農村電氣化，是國有電力企業義不容辭的責任，同時也必將為電力企業的發展開辟廣闊的市場空間。從當前情況看，我國農村電網設施相對于城市仍然比較薄弱，安全可靠性差；農村電力消費水平低，還有2300多萬人口沒有用上電；一些地區電價水平還比較高。展望未來，中國農村電氣化事業具有廣闊的發展前景，任重而道遠。
農村電力市場看好的主要原因，在于農村居民目前的低用電水平與生活水平的日益提高。在農村電力市場展現出無限商機的前提下，要將機遇轉換為效益，就必須適應農村經濟發展的要求，找到市場切入點。
實現資源合理配置。我國農村的森林資源、礦產資源較為豐富，還有無污染的水質，有著發展林木加工、礦產開采、農牧畜養殖的良好條件。隨著農村經濟收入水平的提高，以及農村豐富的廉價勞動力，再加上改造后的農村電網在供電質量、供電可靠性、供電能力上的大大提高，吸引了不少外資外商企業主動來農村辦廠。在有關地方政府推出的引進外資外商投資，"帶動一方經濟發展"的優惠政策的引導下，來農村投資辦廠的用電大戶將會更多。另外，農網改造后，農村電價下降，一些農民原在城里辦的耗電量較大的工廠將重新搬遷到農村。在農村電力市場呈現無限商機的同時，電力企業也將同網同價電能商品推上了交易市場，并采取合理的峰谷計時電價計費等優惠政策。這些都是啟動和活躍農村電力市場的有效措施，應當用好用活。
實現服務"三個到位"。一是宣傳解釋要到位。要針對農村用電戶的特點，宣傳用電知識和用電政策及法規。二是跟蹤服務要到位。為方便用戶和按時把用戶的電費收上來，應在每個月抄表后，由供電收費營業處統一及時將用戶的用電票據如實開好，然后再直送到戶，全方位搞好服務。三是簡化用電程序要到位。報裝接電照明用戶只需一個電話，動力用戶只需填一張報裝單，其余的事由供電營業部門按照服務承諾要求及時實施，為用戶提供"一條龍"服務。
二、農電管理的缺陷
雖然廣大農民有著較強烈的電力消費需求，但由于線損高、管理差等諸多問題，致使有的地區電價居高難下，老百姓無法使用，挫傷了農民的用電熱情，這也是用電量增長緩慢的原因之一。我們對全盟各鄉鎮的調查發現，同等經濟條件下，由于農村到戶電價水平的不同，直接帶來了電力消費水平的差異。電價偏高制約了農村用電水平的提高，加速了農村電力市場的萎縮。
1、觀念陳舊
目前，農電企業普遍存在管理意識陳舊，不重視農村電力市場的研究，重工輕農的思想誤區。有的人認為農村市場是小頭，不需要開拓就可以帶來豐厚的利益。因此，電力銷售中存在一些不適應市場要求的現象。一方面電網有電送不出；另一方面，有的用戶用電又得不到保障，時常因檢修工作協調不好造成頻繁停電。
我們現行農電管理制度沿用的仍是計劃經濟時代的模式，大一統的弊端在電力市場的運作中已顯露無遺，轉變管理體制已刻不容緩。當前各地鄉(鎮)電管站雖說已改制為縣局直屬供電所，但是供電所的供售電并沒有列入考核目標，電賣多賣少一個樣，供電量的多少同個人收入不掛鉤，造成基層供電部門的市場意思淡薄，電力促銷也就無從談起；
2、基礎狀況與管理體制的滯后制約了農電市場的發展
電力價格機制不合理。我國目前的電力營銷還沒有一個合理的價格形成機制。價格是市場配置資源的主要杠桿，應該是市場主體開展競爭、優勝劣汰的主要參照物。而目前電力企業的銷售價格不是以市場為導向，以實際成本為依據，而是憑政府的指令，缺乏必要的靈活性，不能反映市場供求的變化，不能正確指導資金投向。一方面使發電和電網的效益扭曲，誰也不愿意搞電網改造；另一方面也由于地方的層層加碼，造成客戶電價偏高，挫傷客戶用電的積極性，電價機制已經成為影響電力營銷的主要因素。
電網結構不合理。電網結構不合理，特別是農網陳舊。"兩改"前的農村電網一般都存在布局不合理，線路因陋就簡、線經細、供電半徑大、電壓質量差、供電可靠性低等問題。經過多年運行，設備、設施陳舊老化，線損高達25%以上。雖然近年來各地政府、電力部門和農民百姓都有不同程度的專項投資進行農村電網整改和農村電氣化建設，但畢竟投入資金有限，使得線路損耗難以得到有效控制，供電質量難以得到保證。
管理水平不高。一是用電管理滯后，服務水平不高，用電報裝程序繁瑣，營業現代化水平低，用電方式和付費方式單一等管理現狀，不能滿足和適應客戶的用電要求。二是村電工的收入由各供電站發放，沒有同各村的售電量相聯系，村電工多供電、管好電的主動性調動不起來，農村用電的積極性受到了一定程度的限制。
營銷人員素質不高。不少職工思想觀念陳舊，市場意識淡薄，坐等客戶上門。營銷隊伍素質不高，缺乏高效、靈敏的市場反映能力，阻礙了電力市場的開拓。
但國家非常重視農電發展工作，2004年新年欲始，國家發改委就發出通知：這次提高電價的政策，不單包括發電企業的上網電價，還包括了供電企業的銷售電價。通知稱，除居民生活、農業生產和化肥生產用電以外，其余各類用電價格統一在現有基礎上每千瓦時提高0.8分錢。不過，這次調整不涉及居民生活用電。
第三章電力體制改革中需要注意的問題
一、電力企業如何轉變觀念
農電市場有三個明顯的特性（1）壟斷競爭性。它屬于自然壟斷和完全競爭之間的壟斷競爭性行業。"壟斷性"體現在一區只能有一個供電企業并實行區域專營，獨占市場，這一點也反映在我國的電力法中。"競爭性"反映在需方對商品或服務不滿意時，有權選擇其他能源消費方式。（2）投資主體多元化。（3）用電季節性強，供需波動幅度大。但隨著社會的進步，隨著電網的改造以及電力體制的不繼改革，隨著電力市場的不斷發展，電力買方市場已經逐步形成，客戶對服務質量、供電質量、價格水平等問題提出了越來越嚴格的要求，也將成為社會長期關注的熱點和焦點。
縣級供電企業不再是政府的職能管理部門，也不是政府的附屬物，而是接受政府有關部門行業管理監督下的企業，它具有法人資格，是國電公司的第三級法人，是市場運作的主體。電力企業的生存最終將取決于經濟實力和發展潛力、市場影響度和占有率，不僅要求電力企業具有還本付息和擴大再生產的能力，還應具有較強的投資能力。電力企業不再有行政立法權和執法權，而是作為市場運作的經營主體，它與客戶的關系是經濟利益關系，企業必須依法辦事。
因此，縣級供電企業需要轉變觀念，不能再有那種管理粗放，市場意識、成本意識、服務意識淡薄，依法治企觀念不強，人員多、成本高、勞動生產率低等問題。直供直管縣供電企業進行子公司和有限責任公司的改革，是電力企業建立現代企業制度的內在要求，也是電力企業走向市場、參與競爭和下一步進行改革的體制基礎。因此，必須提高認識，積極推進，加快改革步伐。
二、農電管理應該如何進行
農電營銷市場的特性及企業戰略定位。在市場經濟條件下，結合供電企業市場營銷所具有的特性，有必要重新思考企業的戰略定位。市場的壟斷性和社會公益性要求企業必須具有較強的服務功能和自我約束能力。企業的服務需要全方位、全過程的服務，通過較高服務水平克服壟斷所帶來的低效率和企業惰性。隨著科技的發展和進步，替代產品產量增加和價格下降以及電能價格因素等會使這種特性進一步加強。電能營銷市場的行政區劃性要求供電企業與地方社會各界保持相對緊密的聯系，以利于企業及時獲取產業政策、經濟政策等信息，保護企業自身利益和樹立企業良好的外部形象，因此農電企業的戰略定位目標應向服務型、競爭性、經營性、法治化、現代化發展。
建立一種極具管制性、協調性、促進性的市場監督體制，是保證農電市場健康發展的重要措施。農電市場的拓展，要求農電企業必須從傳統的計劃經濟體制向市場經濟體制轉變，實現農電企業公司化改組，商業化運營，法制化管理，在自主經營、自負營虧、自我約束、自我發展的方針指導下開拓農電市場，占領農電市場，向市場要效益，以市場促發展，是縣級供電企業的根本取向。
農電體制改革后，還必須建立農電市場的監督機制，包括外部監督、內部監督、政府監督、行業監督、公眾監督以及供用電市場的監督機制，堅持企業效益和社會監督并重的原則，來實現農電市場各個環節的有機結合，有序進行，有效運轉，以保證農電市場的健康發展。因此說，縣級供電企業只有轉變觀念，盯住農電市場，提高服務質量，贏得用戶信賴，在管理上下工夫，為開拓農電市場、提高企業效益營造一個良好寬松的環境，才能如期實現農電工作的目標。
開發農電營銷市場有著廣闊的前景，在實際操作中，仍然有許多亟待解決的問題，需要我們積極探索，認真對待，加以解決。
1、根據國發2號文件要求，鄉鎮及以下農村電力資產全部交由縣供電企業管理，低壓設備維護費用的來源就意味著要由供電企業承擔。網改情況不盡相同，維管費用和低壓線路損耗相差不小，執行“兩改一同價”，費用和損耗再轉嫁給農民群眾顯然不盡合理，費用支付的渠道需要疏通。
2、鄉以下的電力資產，由于方方面面的原因，改造總會不徹底，網架結構、設施狀況仍然不盡如人意，這部分不良資產勢必成為供電企業不愿意接收的包袱。改造資金缺口大，供電企業發展后勁不足，也不利于農村經濟持續穩定發展。
3、鄉鎮電管站改為供電營業所以后，人員納入供電企業統一管理。營業所人員由企業正式職工和聘用的合同制電管員組成，工資待遇有不小的差距，時間一長，勢必影響合同制電管員這部分人工作熱情和積極性，對穩定電管員隊伍不利。
4、供電企業在經營活動中，大客戶報裝接電，收取供電貼費的做法曾發揮著積極的作用。隨著市場經濟的發展，農民籌辦一座投資幾十萬元的企業，要增容一臺配變需交納集資辦電款，加上用電貼費以及配套電氣設備等費用又得增加幾十萬元。投資者很可能由于辦不起電而不能投入生產或干脆拒絕投資辦廠，束縛制約了農村電力市場的發展。調整相關政策，拓寬農電市場，也是亟需研究的課題。
5、縣級農電管理體制改革要實現縣鄉電力一體化管理，解決了電網統一規劃、建設、管理的問題，隨之而來又出現農村觸電事故責任劃分的問題。按以往常規，農村觸電傷亡事故按產權歸屬劃分事故責任，現在，供電企業卻成了首當其沖的責任者。農民權益要保護，供電企業也企盼出臺相應的法律法規保護自身的利益不受侵害。
6、農電體制改革尚未完成的縣局，農電資產未統一管理，農網改造資金存在由誰償還貸款的問題。如何掌握好投資方向，落實資金償還責任制，也是需要研究的問題。
7、實行統管農村電工和一表一戶的管理辦法，一個農村電工少則管理50-60戶，多則管到300-400戶，這樣大的服務區域如何服務到戶。
為了完成農村電力發展的目標，國家將采取如下政策和措施積極推進農村電力建設與管理的各項工作：
1、繼續安排投資，加大農村電網建設與改造力度。第一批1893億元農村電網建設與改造投資計劃將于今年底完成。從目前來看，由于受建設資金不足的影響，尚有相當部分農村地區電網未能改造，特別是與農民利益密切的低壓電網部分，還有近40%未能改造，影響了農村經濟的發展。為了解決這些問題，國家將繼續安排投資建設與改造農村電網，初步考慮再安排1000億元，用兩年左右的時間，基本完成農村低壓電網改造任務。對于其他需要進一步完善的農村電網，將由各電網經營企業按基本建設管理要求進行建設和管理。
2、建立農村電網投資償還基金政策，促進農村電力供給能力持續增長。為了促進農村電力發展，加快實現農村電氣化的步伐，國家已同意將取消電力建設基金后騰出的電價空間的收益，用于農網改造投資的償還。具體操作措施正在研究落實。初步設想根據需要將分省建立農網投資償還基金，專項用于農村電網的建設與改造，以促進農村電力設施的盡快完善，更好地滿足農村地區用電增長的需要。
3、進一步完善農村電力管理體制，加強農村電力管理。農村電力管理要按照一縣一公司的原則進行改革，特別是對目前一些仍由不同部門和企業分塊管理的縣，要按照現代企業制度的要求組建負責全縣電網規劃、建設和管理的有限責任公司或股份制公司，統一負責全縣電網的建設、經營和管理。繼續完善鄉鎮電管站體制改革措施，加強管理，精簡機構，改善服務，實現縣級供電企業直供到戶的管理，從體制上杜絕農村電力管理中長期存在的亂收費、亂加價和人情電、關系電問題。
4、形成合理的農村電價機制，實現城鄉用電同網同價，有效降低農村電價水平。由于受農村電力管理、電網結構薄弱和用電量小等各個因素的制約，長期以來，農村地區電價大大高于城市用電價格，這是一種不公正的現象，也制約了農村經濟的發展。為了改變這種狀況，將在改造農村電網和改革農村管理體制的基礎上，盡快實現城鄉用電同價。以有效地降低農村電價，促進農村經濟發展。
三、做好城鄉用電同網同價工作使電價合理化
切實加強農村電力市場建設與管理。優化電網結構，提高電網運行的綜合經濟效益和自動化水平，建成網架堅實、參數優良、布局合理、裝備先進、管理科學的農村電網，確保電壓合格率和供電可靠性達到規定的要求?？h供電企業要針對農村電力管理的特點，建立快速有效的服務體系。堅持社會效益和企業效益相統一，以最大限度地滿足廣大農村客戶的用電需求為目標，認真整頓和規范農村電力市場，嚴格執行國家電價政策，進一步降低農村電價，開拓農村電力市場，逐步增加電力消費。要推行供電服務承諾和文明示范窗口建設，采用計算機網絡等現代科技手段，全心全意為客戶提供高品質的服務。要嚴格掌握同價原則，配合政府編制同價實施方案，加快實現城鄉用電同網同價目標。
我國目前的縱向電價結構可以分為三個層次：
1、直供電價由上網電價加輸電和供電成本構成。以1997年為例，標準電網供電成本為0.04元/千瓦時，供電線損約7%～8%，供電利潤平均為0.01元/千瓦時。國家征收的電力建設基金為0.02元/千瓦時，三峽建設基金0.04元/千瓦時左右。此外，地方政府加收的電力建設基金和電網改造基金等，大致在0.05元/千瓦時左右。
2.躉售電價按照直供電價的20%～28%確定。
3.農村電價指鄉(鎮)電管站對用戶的銷售電價，將來會取消這一環節。它由躉售電價加上農村電網的維護費用組成。農村鄉鎮用電暫不實行兩部制電價，工業用電仍實行調節電價。
“兩改一同價”是我國現行農電管理體制、農電經營機制、農電市場開發管理以及電價體制的一次整體性的重大調整與變革，是用傳統計劃經濟的思路，還是用市場經濟的思路來認識和實施“兩改一同價”，事關這一改革的得失與成敗。爭按照市場要求進行資源優化配置，我們在農網建設和改造中就不會只把著眼點放在投資上，就會按照對潛在市場的分析和還貸的要求，科學地論證區域網絡的配置效率，從而按優化原則調整和建設區域電網。在投入資金的使用方向上，在加大生產、經營性投入，通過調整原非生產性投入的存量資產從而減少非生產性投入，調整資產結構，化解盲目投資帶來的經營風險。在農網建設和改造中，要嚴格執行項目法人制、工程監理制、招投標制、合同管理制，確保工程質量、工期和投入產出效率。
按照政企分開，最終成為具有“四自”功能的獨立供電公司的要求，積極推進農電體制改革。在建立適應市場要求的內部經營機制的同時，要根據區域電力市場的分析、政策、環境條件，獲取外部資源的能力和內部資源等因素，按市場要求確立并不斷調整企業的發展戰略和經營策略，全力避免城鄉用電同價后電力行業出現全行業虧損局面。
當前改革重點在鄉鎮農電管理體制的改革。在鄉電管站歸并供電所過程中，要按事、權、責統一的原則和降低管理成本的要求設置機構；按銷售收入與可變成本比例，控制用人總量；調整人力資源結構和用人方式，有效地控制人工成本；在資產和財務清理、轉移中，杜絕資產流失。
城鄉用電同網同價既是此次重大變革的出發點，又是落腳點。城鄉同價不是簡單拿現有農村電價和城市電價綜合完事，而是在通過“兩改”有效地降低成本的基礎上的同價。因此，要認真抓好農電體制改革和農網改造，調整資產結構和用人結構，在供電增長率逐步提高的基礎上，有效地降低不變成本和可變成本，準確測算銷售收入、成本、利潤等各項經營指標，積極試點，審慎實施。
“兩改一同價”在使電力企業獲得發展機遇的同時，也將承擔巨大的經營風險。因此，必須換以新思路，為“兩改一同價”實施后電力企業以新的營運機制真正進入市場創造有利的條件。
1、逐步實現"三公開"、"四到戶"和"五統一"。"三公開"是指電量公開，電價公開和電費公開。"四到戶"是指銷售到戶，抄表到戶，收費到戶和服務到戶。"五統一"是指統一電價，統一發票，統一抄表，統一核算和統一考核。
2、杜絕"三電"。即人情電，權利電和關系電。
3、以效率和效益為中心，發動農電職工積極參與管理。應將管理的思路從"價格＝成本+利潤"變為"成本＝價格-利潤"上來。
4、實行農村電價與城市電價統籌安排，社會公平負擔。首先實現城鄉居民用電"同網同價"；最終過渡到城鄉全部用電"同網同質同價"。
5、繼續完善農村電力管理體制，實現縣、鄉、村電力的一體化管理，實現縣級電力企業銷售到戶、抄表到戶、收費到戶、服務到戶的"四到戶"管理，做到城鄉用電同網同價。
6、繼續加強農村電網的建設與改造工作，基本解決農村電網供電半徑大、線變損高的問題，努力提高農村供電質量，使農村供電可靠率平均達到99.5%，供電電壓合格率達到95%。和農村用電的快速增長，加快實現農村電氣化的步伐。
四、農電市場應該如何開拓
探求其特殊的銷售方法，開拓這個市場的新領域，建立起社會主義市場經濟條件下的管理模式，搏擊新市場，取得最好的經濟效益和社會效益。
1、牢固地樹立以客戶為中心的經營理念
隨著電力買方市場的形成，客戶對服務質量、供電質量、價格水平等問題都提出了更多更嚴格的要求。服務水平的高低直接影響著一個企業的形象，為此公司全體干部職工，樹立客戶至上的服務觀念，急用戶所急，及時解決用戶的實際困難。在機關大樓和各供電所均設立了客戶服務中心，完善客戶服務體制，各服務中心備有多種報刊雜志以及免費宣傳資料，還為客戶準備了飲水機、打氣筒、針線包、雨傘、花鏡等物品，從細微處為客戶著想，為客戶提供舒適的辦事環境。把涉及客戶的業擴報裝、咨詢、收費、電力救援、服務投訴、停電預告、安全用電知識普及和疑難問題查詢等項目統一納入客戶服務中心操作?？蛻艨呻S時通過服務中心的語音電話自動查詢系統獲得所需信息，他們還推出了微笑服務和客戶首問負責制，即客戶進門后第一個問到誰，誰就負責幫助解決，直至讓客戶滿意而歸，每天24小時有人值班，高效準確地處理各種事務，真正把農電企業的營銷工作做到了農民家門口。
2.實施社會服務承諾，做到有諾必踐
建立健全對電力客戶售前、售中和售后服務制度，真正做到想為客戶之所想，急為客戶之所急，始于客戶需求，終于客戶滿意。讓客戶"只進一個門，只找一個人"就能辦好用電手續，加快業擴報裝和接電進度，縮短故障搶修和計劃檢修時間，提高供電可靠性，保證對電力客戶連續供電。售前服務，主要是在客戶業擴報裝時，為客戶提供業務和技術咨詢，選擇最優供配電方案。按客戶要求提供優質廉價的設計、材料、安裝、調試等服務。售中服務，主要是幫助和指導客戶搞好安全用電與合理用電。售后服務主要是進行技術訪問，征詢意見，做好保修、維修和搶修工作，供應好配件，保證電力銷售渠道的暢通。
例如武邑縣電力局以"電力市場整頓和優質服務年"、"供電所管理年"活動為契機，內抓管理，外樹形象，向社會公開承諾，不吃用戶一頓飯，不吸用戶一支煙，施工隊員自代干糧和水壺，做到了為民不擾民。各鄉(鎮)供電所成立了電力事故搶修隊，變壓器維修車間準備了10臺備用變壓器。還設立了"電力110"服務電話，并晝夜有人值班，出現問題及時處理，實現了"暢通、高效、快速反應"的服務體系，受到了廣大客戶的好評。
3.有計劃地安排各類檢修，確保客戶的供電可靠性
每月初，各生產單位向公司提出檢修計劃，由公司統籌安排。對計劃外臨時檢修要嚴格把關，實行一支筆審批，并盡量把檢修時間安排在負荷低谷期，注重做好"三個結合"，即各生產工序與多專業之間的檢修相結合；電網主設備檢修與客戶設備檢修相結合；區域性檢修與線路檢修相結合，最大限度地增加供電時間。
4.加強職工隊伍建設，樹立全員營銷觀念
"兩改"后隨著"四到戶"、"五統一"的實施，對電力職工隊伍的素質提出了更高的要求，為適應新形勢下農村電力市場營銷的需要，進一步加大對職工業務技術和服務意識的培訓教育，定期舉辦青工培訓，還可組織供電所和有關科室的領導到外地進行了參觀學習。引進了競爭機制，實行末位淘汰，促其轉變觀念，都爭當一名合格電力營銷員。
5.農電市場營銷應強化法制意識
在市場經濟條件下，電力企業應注重《電力法》及有關法律法規的學習及宣傳，強化法律意識。充分利用法律賦予的權利，查處違章用電、竊電以及危害電力設施安全的行為。要與每個客戶簽訂供用電合同，明確雙方的權利和責任，確保電費及時回收。電力企業要與地方黨委、政府及執法機關保持聯系，工作中要取得他們的支持，搞好群防群治，使一些突發性事件得到及時控制和處理。為加大偷竊電行為的查處力度，縣級電力企業應設立公安駐電力派出所。同時建議上級有關部門應對電力的一些法規進行必要的修改補充和完善，便于市場經濟條件下的具體操作。
6.加強營業推廣
通過舉辦電力發展展示、新聞會、電炊演示會、義務咨詢等形式，向客戶宣傳電力產品安全、潔凈、方便和高效的特點。介紹電器產品性能和用電技術，主動向客戶宣傳安全用電和合理用電知識，進行用電與使用煤、油、氣的經濟效益和安全性能對比，幫助客戶合理用電，高效用電。
7.落實好安全用電制。
確保農電安全是開拓農村電力市場的前提。首先是防人身事故。要擺正安全與速度、安全與效益、安全與發展的關系，廣泛進行"不傷害自己，不傷害他人，不被他人傷害"的"三不傷害"教育，嚴格執行"二票三制"，嚴禁無票施工。其次是防農電事故。這是減少觸電事故糾紛的關鍵。要抓好安全生產責任制的落實，層層簽訂生產責任狀。只有將責任落實到人，人人有責任，個個有壓力，才能保證農村電力市場用電秩序，消除一切不安全因素和隱患，把事故消滅在萌芽狀態。隱患少了，用電戶自然也就多了，電力市場就增大了。
8.發揮電價的杠桿作用，激活農電營銷市場
目前，我國的電價仍是由政府定價，電力企業被動執行。在市場經濟條件下，供電企業也應該運用價格調節策略，對市場做出靈活反應。如對居民生活用電超過一定電量，超出部分給予打折優惠政策；縣級電力企業也應推行分時電價，對客戶做出低谷讓利，鼓勵用戶多用低谷電；實行薄利多銷讓利銷售等方法，最大限度地刺激人們的用電消費。
9.善用營銷廣告
通過廣告宣傳，推出電力產品和供電服務，正確引導客戶合理消費，增加電力消費在能源消費市場的占有率。有條件的地方可設立用電展示廳，將電能與其它能源的消費進行示范比較，如進行液化氣灶、微波爐紅外爐等設備的耗能比較，燒煤鍋爐與電鍋爐對環境污染的比較，充分展示電力便捷、高效、衛生、價廉的優越性，引導社會和居民主動采用電能消費。武邑縣電力局已率先將原取暖用燃煤鍋爐更換成電鍋爐，應用效果很好，同時也得到了環保部門的好評。
10、開拓農村窮困地區的電力市場。
開拓農村電力市場的最大困難在于一部分農村地區經濟還不發達，農村居民的收入水平較低。經濟不發達、收入水平低導致電力工業發展緩慢、用電水平低。電力工業發展緩慢反過來又會影響經濟發展速度，電力和經濟的相互制約和相互促進在農村貧困地區往往變成一個難以解開的結。但是，國家已經開始加大對農村的投資力度，完善農村基礎設施，啟動農村消費市場，引導農民合理消費。國家為了開拓農村市場，加強農村基礎設施建設和刺激農村經濟發展，已正式啟動"兩改一同價"工程(農網改造、農電管理體制改革和城鄉用電同網同價)。但我們應認識到現階段農村電力市場的開拓，關鍵是在加強農村電網的改造和降低農村電價的基礎上，通過電力扶貧共富工程有重點地扶持貧困地區農村經濟的發展，增加農村居民的收入，從而帶動農村電力市場的發展。
11、依靠科技進步，提高工作效率。
依靠科技進步，促進電力營銷方式的轉變，也是縣供電企業提高勞動生產率的重要手段，也是供電企業增強自身實力，方便客戶，促進電力市場發展的有效途徑。盡快改善當前電力營銷工作技術手段相對落后、管理粗放的被動局面，要舍得在這方面增加投入，提高工作效率。認真制定電力營銷技術改造規劃，合理確定改造重點，有計劃分步驟的進行，堅決杜絕低水平的重復開發問題。要通過加大科技投資力度，推廣和應用先進的營銷管理手段，全面提高營銷管理水平。一是建立以網絡技術、計算機技術與現代化管理為支撐的營銷管理信息系統；二是選用一批設備較為先進，功能較為齊全的用電設施進入營業窗口和抄、核、收各個環節；三是選用功能齊全、技術先進的設施進入調度系統，實現各級關口電量遙測，加速數據采集通程抄表的進程，完善企業電量遠供系統，實施負荷隨時監控與預測。
總之，開拓市場，未有窮期，農村電力市場的潛力是巨大的。只要我們農電企業真正轉變觀念、大膽探索、勇于實踐，不斷引入新機制、新辦法，切實降低電價，真誠服務用戶，就會激活市場，贏得市場，廣闊的農村將成為我國21世紀新的經濟增長點。
五、如何對于貧困地區進行電力護持
農網改造不只是一種商業投資，更是一種政府行為，一項關系百姓安居、地方發展的"民心工程"，它實施的重點在造福農村、造福農民，尤其應是貧困落后地區目前還處在溫飽線上掙扎而且用不上電的農民。
要徹底改變貧困山區落后的電力狀況，真正實現"同網同價"，一要靠國家扶持，二要靠各級政府支持，三要靠電力部門加強管理。
值得一提的是，一些地區在實踐中不斷探索著成功的道路。在廣東東莞市，他們在充分利用省里規定的電網改造基金的同時，采取了從銀行貸款改造農網的辦法。發行后的農網電價暫時維持不變，其中利潤用來還本會息。待完成還本付息后再降低電價。這樣，東莞市在電網改造中，農農民除了電表安裝的室內線路外，沒有再承擔其它費用。廣東省電力工業局高度稱贊東莞的這一做法而得到推廣。
國家及相關部門就應從貧困山區的電力實際出發，加大投資力度，切實從根本上解決。
六、如何加強農電的精神文明建設
在農網改造與電力體制改革的浪潮當中，涌現也了一大批杰出的電力工作者，他們為祖國的燦爛而努力工作著，為實現電力事業的不斷進步而工作著，抓好兩個文明建設，是這次電力體制改革成敗的重要因素，思想政治工作是經濟工作和其它一切工作的生命線，下面我對精神文明建設的工作提出自己的想法。
1、抓隊伍，強素質，夯實"立足點"。
堅持以人為本，是思想政治工作的立足點。夯實這個"立足點"，加強隊伍建設，企業才有生機和活力。為此，抓干部隊伍建設，要求各級干部做到“四正四嚴”，即己正，以己正人；德正，以德育人；公正，以公待人；清正，以廉律人；嚴禁自家人到電力局承攬經營任何項目；嚴禁親友打著自己旗號到電力局辦事；嚴禁職工給領導送禮；嚴禁基層用公款給領導班子送禮。二是加強職工隊伍建設，通過改革用人制度，建立競爭上崗的激勵機制，激發了職工努力提高自身素質的積極性。
2、抓管理，增效益，把握"結合點"。
思想政治工作的成效要體現在企業經濟效益的提高。該局牢牢抓住思想政治工作與生產管理的結合點，以強有力的思想政治工作推動企業管理的規范化、科學化。以責任為支點，以經濟效益為杠桿，實行“四化一監督"的管理方法，即工作管理制度化、行為管理規范化、資料管理檔案化、后勤管理軍事化，實施全方位監督管理，既培養了職工良好的職業道德和敬業精神，又提高了企業管理水平，促進了經濟效益增長。
3、抓服務，樹形象，推出"閃光點"。
為了適應新形勢下電力市場的要求，教育職工不斷轉變觀念，不斷推出人民電業為人民的閃光點，做到內強素質，外樹形象。為了提供優質服務，方便客戶，他們實行了"四制"，即直接辦理制，簡化辦事手續，實現"一條龍"服務；窗口服務制，變分散辦理為集中辦理，在營業廳即可辦完全部用電手續；服務承諾制，公開辦事程序，認真履行社會承諾，接受客戶監督；連續工作制，用電營業取消節假日休息，延長營業時間，方便客戶。從而實現了"三個轉變"：變例行公事為熱情服務，變被動服務為主動服務，變表面形式為追求效果。
4、抓載體，搞活動，找準"切入點"。
積極利用豐富多彩的活動載體，緊密結合企業中心任務，找準思想政治工作的切入點，有力地推動了精神文明建設和企業文化建設。例如遷安市電力公司他們堅持開展崗位學雷鋒活動，做到年年有布置，有總結，有表彰，好人好事層出不窮。他們堅持開展"民心工程"、"彩虹工程"、"形象工程"、"希望工程"等，如在"希望工程"活動中，廣大職工資助了河北、山西、陜西、山東、福建等八個省區的特困學生178名，捐款達12萬元，還為受災地區捐款6萬多元。1998年，他們組建了以樂器組、舞蹈組、演唱組、合唱隊為主的職工業余文藝演出隊，有140多名職工參加。豐富多彩、健康向上的活動，使思想政治工作更加活躍，更加貼近職工，貼近企業兩個文明建設，從而凝聚出以"安全供電、科學管理、文明生產、優質服務、遵紀守法、獻身電業"為特征的企業精神，促進了企業的協調健康發展。
結論
農村電力市場是廣闊的，潛力巨大，農網改造、農村電力體制改革已經取得了可喜的戰果，但同時我們也看到，城鄉用電同網同價工作，以及對于貧困地區電力的護持任務十分艱巨，特別是電力體制改革更是存在大量的工作，轉變企業觀念，加強用電管理，降低電價，減少成本，增強電力服務質量以及開拓電力市場，還有創新精神文明建設等等，為農民走上富裕之路，為社會經濟發展服務的工作任重而道遠。
農網改造、農村電力體制改革是經濟發展的需要，是社會發展的標志，是一件利國利民的大事，是一件輝煌的工程，它需要我們電業工作者的不懈努力，需要各地政府的開明政策與關心支持，需要廣大人民群眾的監督配合，來共同完成這項任務。
同時國家提出的農電體制改革、改造，城鄉同價，給縣級供電企業的快速、持續、穩定發展帶來了良好機遇，但也給供電企業提出了新的挑戰，機遇與挑戰并存，我們必須認清形勢，審時卓識、抓住機遇、知難而進、自找壓力、找米下鍋，向管理要效益，主動出擊，搶占市場，變“官商”、“坐商”為“行商”，拓寬農電市場，積極搶占農村電力市場的制高點。
注釋
在覽閱了相關方面農電知識書籍的基礎上，主要通過網上相關資料的查找以及總理今年的工作報告的相關信息，根據目前中國農電發展的現況提出論點，根據本次論文的設計任務，自主的編寫了論文寫作目錄，與他人的論文成果明顯不同，這也說明了自己在設計過程中是獨立完成的。
在網上查找資料上實屬不易，看了許多文章如電力企業領頭人物發表的相關文章及政府對農電發展走向的報道等等，累積了五六萬字的的初步資料。在這些基礎之上才敢于提出論點及論述論點。
其中在農電的潛力、電力企業如何轉變觀念、農村電價及電力市場的開拓、精神文明建設上等論述上都有自己個人顯明的觀點論述。
摘要本文根據移動電子商務的特點，通過基于支撐技術的應用服務開發，市場細化及對不同客戶市場提供對應的數據服務，使得無線數據服務的整體解決方案得以實現，從而最終為移動終端用戶提供完全個性化的服務。
1引言
所謂移動電子商務就是指手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信設備與無線上網技術結合所構成的一個電子商務體系。
根據英國ovum預測，到2002年，全球將有4800萬配備小型瀏覽器的移動電話用戶，到2005年，這種用戶將增加到2.04億，即大約1/5的移動電話用戶將使用手機訪問internet.目前，gsm數據業務量僅占運營商移動業務總收入的2%.調查表明，gsm用戶中有38%希望使用數據業務。預計到2003年，西歐數據用戶將上升到5100萬，數據業務用戶比例從4%上升到25%，數據收入有望達到74億美元，占蜂窩業務收入的6%；同樣，美國將達到280萬用戶，比例上升為21%，收入達26億美元，占蜂窩業務收入的5%.到2005年非話音業務的使用量將超過話音業務。
近年來，中國移動用戶市場增長迅速，目前已經超過8000萬，預計到2005年，移動用戶總數將增至3億，所以，移動數據業務同樣具有巨大的市場潛力，對運營商而言，無線網絡能否提供有吸引力的數據業務則是吸引高附加值用戶的必要條件。
2無線數據應用開發與系統集成服務隨著gprs，wap，location等支撐技術的迅速發展，使得移動用戶使用數據服務成為可能。支撐技術的發展帶動了相關應用的開發，例如wap技術出現使無線終端能夠接入internet服務；定位技術的實現帶動了基于定位的許多服務等等。從市場的角度來看，另一個重要的因素是個性化服務。移動終端的多樣性決定了用戶對于數據服務的不同需求，因此需要對市場進行細分，并制定相應的解決方案。市場細分可以幫助運營商：了解不同的客戶需求——關注早期采用者以期迅速導入市場——針對不同目標市場發展個性化服務為不同客戶群提供有價值的服務——以最低成本提供最高質服務——在各層次實現客戶滿意度最大化分客戶群進行收益管理——加強競爭監督——設計定價策略——降低服務成本因此，通過基于支撐技術的應用服務開發，市場細化以及對不同客戶市場提供對應的數據服務，使得無線數據服務的整體解決方案得以實現，從而最終為移動終端用戶提供完全個性化的服務。
e-mail、e-commerce、web和wap正潛移默化的改變著現代人的生活和工作方式。在這一改變背后存在著兩項迅猛發展的技術：無線通訊技術和ip技術。如今，這兩項關鍵技術正在逐漸融合。
目前很多isp、icp的戰略目標是利用無線和ip這兩項關鍵的信息通訊技術，實現真正意義上的移動互聯網應用，并為無線運營商、aps和語音/數據開發商提供專業的集成服務和移動互聯網解決方案。
系統集成應用一般有：e-business、e-commerce、無線門戶解決方案、卡認證系統、多媒體技術集成、安全技術集成、網絡管理、位置信息服務、個人信息服務。
表1系統集成服務：移動互聯網的規劃和遷移系統集成系統優化無線數據網絡運營服務顧問服務：商業模式分析網絡執行戰略市場調研應用評估資源技術系統設計：應用選擇工程計劃功能標準方案測試網絡費用評估集成：應用和ip集成試驗工程突發事故對策培訓優化：運行分析系統優化系統測試系統調整擴展：系統擴展調查系統校正運營支持：技術支持網絡管理系統擴展計劃
3端到端解決方案無線數據應用解決方案可以由運營商構建自己的無線門戶，無線門戶的核心系統包括wap網關、信息資訊平臺以及應用服務平臺。
wap網關：作為無線門戶的基礎平臺，兼容gsm、gprs、cdma、smsc等不同的承載網絡，不僅支持wap終端用戶對互聯網的訪問，還可以提供一系列的系統功能與應用，支持定制與個性化設置，允許運營商根據用戶的需求提供個性服務，進行靈活的管理與控制，并可以根據不同用戶、不同的服務制定相應的資費策略。
信息資訊平臺：主要提供各類豐富的基于wap瀏覽的信息服務。
應用服務平臺：運營商通過不同的應用服務平臺，可以提供有特色的、豐富多彩的內容與應用服務。
無線應用解決方案應不依賴于底層的承載網絡，運營商可以方便的引入無線數據服務。
3.1信息資訊平臺目前，信息資訊平臺上主要提供wap應用服務，用戶可以通過運營商網絡上的各種無線裝置進入internet運營商提供的信息服務和企業服務。提供的相關應用包括：信息提供、信息交換與傳輸、娛樂與生活
3.2應用服務平臺與相關應用wap平臺和應用服務使無線通信、互聯網及java技術巧妙地融合起來，應用無線數據應用的開發者可以迅速、有效地開發出自己的移動互聯網應用。
3.2.1下載服務通過下載服務器和手機終端的配合，我們可以完成各種的下載功能。如下載電話鈴聲、手機屏保、圖片等。在kjava手機上，我們還能下載kjava編寫的游戲，應用程序等更豐富的移動互聯網應用。
3.2.2基于j2me的各式應用j2me（java2microedition）是一種專門面向無線移動設備等小型終端開發的編程語言，j2me技術主要應用在手機本地的程序運行和client-server應用服務方面，通過豐富的類庫和靈活的應用方式，j2me極大的豐富移動互聯網的內容。
用戶可以通過把應用程序、音樂、圖片、游戲甚至電影下載到本地，通過j2me程序運行它們，用戶還可以通過j2me終端，享受無線互動游戲的樂趣。
此外，通過引入j2me技術用戶將最終突破手機終端色彩單一的限制，使手機上網更方便，更誘人。
3.2.3基于位置的信息服務基于位置的信息服務也稱為定位服務（locationbasedservice-lbs），即通過無線終端和無線網絡的共同配合，確定出移動用戶的實際地理位置，從而由用戶根據自己的需要選擇或由網絡向用戶發送相應的信息。
定位技術包括cellid、e－otd和a－gps等多種方式，測量的準確度在10－300米之間。根據定位的準確度可以提供不同的定位服務。
在位置信息服務中，定位服務器作為連接無線系統和位置服務提供商的中間件，起著舉足輕重的作用。一方面定位服務器從系統中獲取網絡位置信息，將其轉換為標準的位置格式提供給位置服務提供商；另一方面又起到用戶管理和計費等功能。
典型的定位服務包括：援助服務（如緊急醫療服務、緊急定位等）、基于位置的信息服務（尋找最近的餐館信息、黃頁查詢等）、廣告服務、靈活的計費策略、追蹤服務五大類。
3.2.4即時信使服務（instantmessenger）
即時信使服務是一種革命性的，用戶界面友好的internet工具，它可以隨時告訴你，你的哪一個朋友與你同時在線，并能使你在任何時候與它們保持聯系。你將不再需要花費大量時間搜尋他們，信使將替你查找，并能夠在他們上網時立即提醒你。
3.2.5基于pim的個人信息服務中心通過無線互聯網門戶的個性化信息服務中心，用戶就相當于得到了一個功能強大的個人信息管理助手。用戶不但可以編制自己的日程安排、個人通訊錄，而且可以享受個人理財服務，定制個性化信息。由于采用vcard、vcalender等國際標準，它可以和有戶的其它通訊設備進行同步。
3.2.6移動視頻信息服務通過移動終端享受高質量的視頻服務一直是每一個用戶的最終夢想。借助motorola公司集成的移動視頻信息服務，終于使這一夢想得以實現。這一服務不但為我們的商務及個人活動提供了方便，而且可以大量的使用于交管，監查，工業控制等方面。其通過最先進的mpeg-4圖像壓縮技術，使時實圖像能夠清晰的在空中信道上傳輸。
3.2.7移動企業網服務移動企業網服務是指企業用戶通過電信運營上的移動互聯網服務接入企業網，安全的收取內部郵件，查詢產品數據，進行工作會議等等。通過集成的mobileintranet（corporatevpn），mobilethinclient，corporatee-mail等應用服務。能夠為企業用戶提供一整套的移動商務解決方案。
3.2.7.1移動企業網服務移動企業網服務是指通過無線vpn（virtualprivatenetwork）連接，使手機用戶能夠安全迅速的訪問自己企業的內部資源。vpn現在已經在互聯網上廣泛使用。通過先進的技術把它應用于無線領域，更能有效的擴展企業網的能力。vpn使用加密的internet公網鏈路，最大限度的節省了企業投資。
3.2.7.2移動企業電子郵件服務通過集成的"企業電子郵件"服務，移動終端能夠遠程登陸企業內部的exchange或domino郵件服務器，閱讀郵件及其附件。并且能夠通過短消息進行郵件到達提醒。
4結論從技術方面來講，將移動通信工具與因特網連結起來的無線上網技術以及因特網服務商所提供的無線上網服務已具備，因此，移動電子商務已基本不存在技術障礙，所以，移動電子商務以其方便快捷、節省時間的特點將會帶動傳統電子商務走向一個嶄新的世界。
【摘要】隨著工信部向中國電信、中國移動和中國聯通發放3G牌照，我國電信業正式進入3G時代，而移動商務的成敗是發展3G的關鍵。本文闡述了3G技術在我國的發展現狀和3G時代移動商務的業務內容，分別分析了三家電信運營商在當前階段發展移動商務的市場定位策略。
【關鍵詞】移動商務3G電信運營商
一、中國電信業的3G時代
“3G”是中國電信業近年來最熱門的詞語，其全稱為3rdGeneration，即第三代數字通信。隨著2009年1月7日3G牌照在中國正式發放，中國電信業也迎來了3G時代。
1、3G技術簡介
1995年問世的第一代模擬制式手機（1G）采用頻分多址（FDMA）的模擬調制方式，只能進行語音通話。這種系統的主要缺點是頻譜利用率低，信令干擾話音業務。這種模擬制式手機目前已經淘汰。
1996到1997年出現的第二代GSM、TDMA等數字制式手機（2G）增加了接收數據的功能，其主要采用時分多址（TDMA）的數字調制方式，提高了系統容量，采用獨立信道傳送信令，使系統性能大為改善，但TDMA的系統容量有限，越區切換性能仍不完善。
第三代與前兩代的主要區別是在傳輸聲音和數據的速度上有所提升。3G能夠在全球范圍內更好地實現無縫漫游和移動寬帶，它能夠處理圖像、音樂、視頻流等多種媒體形式，提供包括網頁瀏覽、電話會議、電子商務等多種信息服務。為了提供這種服務，無線網絡必須能夠支持不同的數據傳輸速度，在室內、室外和行車的環境中能夠分別支持至少2Mbps（兆比特／每秒）、384kbps（千比特／每秒）以及144kbps的傳輸速度。
2、3G在中國電信業的進展
2008年4月1日，中國移動同時在北京、上海、天津、沈陽、廣州、深圳、廈門和秦皇島8個城市放號，號段為157，正式啟動TD-SCDMA社會化業務測試和試商用。中國的3G時代由TD-SCDMA這個經歷了長達十年技術成熟過程的國產3G標準正式拉開了帷幕。中國的2008年，除了因奧運而舉世矚目，還將以“3G元年”之名被載入史冊。
2008年5月24日，工業和信息化部、國家發展和改革委員會、財政部聯合《關于深化電信體制改革的通告》，確定了電信業“六合三”重組方案。即中國移動+鐵通=中國移動，中國電信+中國聯通的CDMA網+中國衛通的基礎電信=中國電信，中國聯通的GSM網+中國網通=中國聯通，從此中國電信運營商形成了三足鼎立之勢，并為迎接3張3G牌照做準備。
2009年1月7日下午，工業和信息化部為中國移動、中國電信和中國聯通發放3張3G通信牌照，此舉標志著我國正式進入3G時代。其中，批準中國移動增加基于TD-SCDMA技術制式的3G牌照，中國電信增加基于CDMA2000技術制式的3G牌照，中國聯通增加基于WCDMA技術制式的3G牌照。
隨著3G牌照的正式發放，運營商之間的3G大戰也將全面爆發。中國移動的一期TD-SCDMA網絡正在10個城市測試，預期TD-SCDMA二期建網完成后，北京、上海、深圳等38個城市之間將可互通可視電話。中國電信推出了新品牌天翼，使用189號段，并投入巨資進行市場推廣互聯網手機。中國電信集團公司副總經理張繼平表示，中國電信拿到3G牌照以后，大約要用3個月左右的時間進行網絡建設和業務準備，陸續在100個城市推出3G通信服務。相對低調的中國聯通擁有WCDMA這張最成熟的3G牌照，并在七個城市進行WCDMA試驗，首批WCDMA試驗網絡也正在加緊內部測試中。中國聯通表示，正式推出3G業務的時間還沒定，爭取在2009年內推出，這是中國聯通追趕的一個大好
機會。
二、移動商務和3G通信
移動商務是指通過手機、PDA（個人數字助理）、筆記本電腦等移動通信設備與互聯網有機結合，利用無線網絡所進行的電子商務活動，其主要特點是靈活、簡單、方便。它能完全根據消費者的個性化需求和喜好定制，設備的選擇以及提供服務與信息的方式完全由用戶自己控制。相對于傳統的電子商務而言，移動電子商務可以真正使人在任何時間、任何地點得到整個網絡的信息和貼身服務。隨時隨地的信息交流意味著需求的增加和多樣化，這為電信產業帶來了更多的商機。
移動商務的業務包括手機銀行移動支付、移動購物、手機上網等等，這些業務在目前的2.5G網絡下也能完成，但在3G網絡中，這些業務的完成會更加的安全和高效，用戶能夠得到更好的體驗。3G技術的優勢在于高速的移動互聯網應用，為移動商務提供了一個極好的平臺，其業務的重點是發展移動商務，可以預見，未來的3G時代將是一個移動商務的時代。
3G技術的到來解決了長期以來困擾我國移動商務發展的手機上網速度問題，大容量的帶寬增快了上網速度，同時降低了用戶的時間成本和費用成本。3G手機將整合多種商務功能，為我們展示了一幅關于移動商務美好未來的前景。隨著3G的發展，移動商務活動必將成為許多人日常生活的一部分。
三、運營商發展移動商務的市場定位
中國通信業“六合三”重組后，就只剩下中國電信、中國移動和中國聯通三家運營商。截至2008年10月，中國移動手機用戶數達4.36億戶，中國電信本地固話用戶數為2.13億戶，CDMA用戶數為4173萬，寬帶用戶數4218萬戶，中國聯通手機用戶數為1.3億。中國電信的固話和CDMA用戶數逐月減少，除此之外，三個運營商其他業務的用戶數都在持續增長。三家運營商各自的背景不同，決定著他們將有不同的市場定位。
1、中國移動的市場定位
移動商務用戶的重要特點是轉網成本很高。手機是移動商務的主要載體，而手機號碼則是用戶的重要資源，特別是在高端客戶市場。據德瑞電信咨詢初步統計，70%以上的全球通用戶認為號碼資源是其寶貴的資源，更換號碼將會帶來許多不便。更何況，中國移動的TD-SCDMA、中國電信的CDMA2000和中國聯通的WCDMA的手機不能通用，更換運營商就意味著更換手機，而目前主流手機的價格在1000～2000元之間，未來3G手機的價格可能更高。因此，移動商務用戶的轉網成本很高。
從用戶基礎上看，中國移動實力最強，而中國電信則最弱。然而，中國移動70%以上的用戶是神州行，其品牌定位是大眾消費。因此，中國移動在初期應該利用用戶的高額轉網成本，將當前用戶群鎖定在自己的移動商務服務中，將市場定位在滿足大眾用戶的移動商務需求上。從目前的情況看，三家運營商在移動通信領域的綜合實力比較，移動第一。只要中國移動能夠把當前的大部分用戶留在自己的移動商務用戶中，就能繼續保持在電信行業的強勢地位。
然而，中國移動獲得的TD-SCDMA牌照是一種中國自主研發的3G技術，遠不如中國聯通的WCDMA和中國電信的CDMA2000成熟，這意味著中國移動的3G網絡在初期可能會出現很多問題。因此，中國移動在推行移動商務服務時，不應與其他運營商攀比技術，盲目推廣沒有技術保證的高端服務只會損害中國移動的品牌形象，讓用戶認為其技術不可靠，從而造成用戶大量流失。中國移動應將市場定位在為大眾滿足最常用的移動商務服務上，應先把最基本的業務做好。
2、中國聯通的市場定位在此次重組中，中國聯通目前看來是最大的得利者，出售業務拖累最大的CDMA網業務，騰出手全力經營GSM網，得到一張技術最為成熟的WCDMA牌照，并與網通合并，獲得部分固話資源以及較好的盈利平臺。中國聯通最大的優勢在于技術，在三種技術中，參與WCDMA標準的企業最多，不僅有大多數世界著名的移動通信設備廠商，而且目前已商用的3G網絡，大都采用的是WCDMA。在網絡、終端和業務層面，無論是技術的成熟度、業務的豐富度，還是產業鏈的繁榮度，WCDMA比其他兩個標準都具備壓倒性勢。
不過，大多數用戶并不了解技術，也不清楚TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000到底有什么區別。2000年，中國聯通推出CDMA時，大肆宣傳其技術比GSM先進，但結局依然很慘。移動通信市場不是一個技術唯先的市場，用戶所關心的焦點并非技術，運營商比拼的是綜合實力。
3G和移動商務為中國聯通提供了一個很好的契機，能重新建立自己的形象和市場地位。相對于中國移動不成熟的TD-SCDMA網絡，中國聯通應充分發揮其WCDMA的成熟技術優勢。就移動商務初期階段而言，中國聯通應以穩定、高速的移動互聯網接入為平臺，推出各種實用的移動商務服務，特別是將市場目標鎖定在需要移動辦公的商務人士、以及喜歡上網沖浪的年輕人群。只要中國聯通的移動互聯網平臺能夠獲得用戶的廣泛認可，聯通就將會以此縮小與中國移動的差距。
此外，中國網通并入中國聯通，原網通的寬帶和固話用戶就會成為聯通的用戶，中國聯通可以將固話、固網寬帶和移動互聯網融合，走全業務整合的道路。這不但可以發揮中國聯通全業務的優勢，還可以盡量避免用戶因某一業務不滿意而流失。
3、中國電信的市場定位
從移動用戶群上看，中國電信處于劣勢，但中國電信具有龐大的固話和寬帶用戶群，這是中國移動和中國聯通所不具備的。在拿到3G牌照后，中國電信將CDMA1X升級到目前3G商用的最高版本——CDMAEVDO，其速率將達到3M以上。高速接入使得中國電信將把市場定位在中高端商務用戶，將采取與中國移動和中國聯通不同的策略，進行差異化競爭。
中國電信已經推出3G品牌——“天翼”，即中國電信為滿足廣大客戶的融合信息服務需求而推出的移動業務品牌?！疤煲怼睆娬{互聯網時代的移動通信的核心定位，面對語音、數據等綜合業務需求高的中高端企業、家庭及個人客戶群，提供移動互聯網應用和便捷話音溝通服務。
可以預見，中國電信在近期內，將努力展示天翼品牌的移動互聯網提供者和面向中高端的市場定位，以期迅速在消費者心目中打響品牌、樹立形象，為規模發展奠定基礎。同時，中國電信會堅持融合經營和差異化競爭，充分發揮固網和移動網的協同效應，實現有效益的規模發展。
四、結束語
電信運營商可以充分利用移動商務的發展機遇實現跨越式發展。但是，移動電子商務在中國是一個新興產業，在技術、安全防范、公眾認知度、服務方式及范圍等方面還需進一步的完善。在移動商務快速發展的前景下，運營商如何平衡各方利益實現多贏并為用戶帶來移動電子商務價值還需要市場更多的探討。
“管理電腦化”是工商行政管理部門信息化建設的主要目標之一?；鶎庸ど趟鳛楣ど绦姓芾聿块T的重要組成部分，作為工商部門與人民群眾最緊密聯系的窗口，從某種意義上說，其職能的到位和形象的好壞，直接影響到整個工商行政管理系統能否身體力行“三個代表”，能否適應經濟全球化和經濟信息化的要求，能否在履行職能中創新監管模式并更好地為經濟和社會發展服務。
自今年以來，宜春市袁州區城北工商所勇于創新，沖破傳統觀念束縛，加強信息化建設和應用，利用電腦進行業務管理，大大提高了監管效率，改變了傳統的監管模式。城北工商所的經驗對基層工商所不失為一種良好的啟迪。
一、城北工商所實施電腦收費及管理的投資
1、購置一臺電腦，不到5000元；
2、研究開發應用軟件。
袁州區工商分局晏江、城西工商所趙曉鴻同志自行開發了一套以基層工商所收費為主的、適應工商所使用的軟件。該軟件同時在城北工商所等四個工商所推廣，由于種種原因（主要是觀念問題），只有城北工商所使用較好并取得良好效果。
可以看出，一個工商所要實現“管理電腦化”，其投資并不大。
目前，省局正在研究開發一套工商所使用的“經濟戶口”監管軟件。
二、管理電腦化與監管模式的改革
實現管理電腦化后，城北工商所在監管模式上有以下改變：
1、變“上門收費”為“上門繳費”，有利于實行規費送交制。
在電腦管理以前，自覺上門繳納規費的經營戶為20~30%。今年以來，由于實現了計算機收費管理，在定費問題上做到了公平、公正和公開，減少了隨意性，上門繳費的經營戶上升到90%以上。這種變革產生了較好的社會效益和經濟效益。
①用技術手段杜絕了收費中的腐敗現象，樹立了良好的工商形象。
收費系統有嚴格的程序管理。更改內容需程序管理員才能操作，而收費另有其人。就是說，既使所長要減免規費，也必須通過程序管理員和收費工作人員，這就使監督和制約機制得到加強。該所實行的是“外勤”巡查核報、所長把關、集體決定的定費制度，一經定費，執行中不易再作更改，減少了上門收費時的“彈性”。電腦收費系統的應用有力地杜絕了“人情費”甚至用收費權與經營戶做交易的腐敗現象的發生。
②提高了應收規費上繳率，基本上做到了“應收盡收”。
今年1--6月，該所規費收入與去年同期相比，增幅達48%，實收規費104萬元。近兩個月來，經營戶一般在每月1--10日主動上門，極少數未上門的，再上門催繳。有效地堵塞了人為因素造成的規費流失。
2、變“定任務、下指標”為統一窗口收費，有利于市場巡查制的到位。
一般而言，工商所收費是將有關收費目標分解到組室（按業務分組）甚至個人，并將完成任務的情況與個人利益掛鉤。如：個體、市場收費有穩定的“費源”且因經營戶及其經營狀況的不同，使定費有一定的不確定性，任務完成較容易；注冊登記、商標廣告、經濟合同的收費規定比較確定，變通余地不大；查辦案件相對較難、較辛苦而又無法與收費掛鉤……。由此造成容易完成收費任務的崗位大家搶，反之則互相推。這種矛盾牽制了所長相當大的精力，同時也不利于監管效率的提高。在實行電腦收費管理以前，該所人員的大部分精力集中在“上門收費”上，使工商行政管理的主要職能無法到位。
實行電腦收費，一個窗口對外后，改變了原有的“定任務、下指標”方式，使工商所的分工模式更加合理，市場監管效率大大提高。城北工商所將全所人員21名分為“內勤”和“外勤”兩大塊：“內勤”負責市場主體登記、規費征收、財務、消費者投訴、文書檔案、來信來訪、后勤服務以及信息收集整理等工作?！巴馇凇钡穆氊熓鞘袌鲅膊椋罁ど绦姓芾砀黜椔氊煵⒔Y合當前的重點工作，對市場和經營主體實施監督、管理、服務，查辦案件，并全面實行執法責任制。由于收繳規費的效率提高了，使工商所有條件集中力量實行市場巡查制。
3、變“人腦記憶”及書式查詢為“電腦查詢”，提高了管理效率和服務效能。
將市場主體的基本信息及管理信息輸入電腦，可以及時調閱經營者的基本情況及幾年來執行工商行政管理法律法規情況，其意義在于：
①便于市場監管和行政執法；
②便于向經營者提供相關信息查詢服務；
③有利于實現局所“監管聯動”。
城北工商所的經驗告訴我們：工商所實行管理電腦化，是促進基層監管模式改革的根本途徑。
基于固網客戶和固網業務，在融合移動業務后，仍然有一定的意義，而且在積極擴展移動、互聯網增量用戶的同時，開發固網存量用戶，仍有重要價值。建議并沒有進一步實施，在此公開主要內容，以資交流。
一、固網業務萎縮，但是固網用戶還擁有巨大價值，有待開發固網用戶的潛在的和附加的價值。對固網發展悲觀的觀點是基于對現有網絡狀況和業務形態下的分析產生的，而沒有真正挖掘網絡的價值和用戶的價值，也沒有從創新的商業模式下進行分析，從而挖掘出固網客戶的潛在價值和附加價值。
長期以來固網用戶形成了良好的可信賴度，甚至移動業務辦理中也明確要求擁有固定電話做為附加的聯絡方式。但是由于固網通信的特點----一機對多人，造成了我們在開發新業務時面對可能帶來的投訴、糾紛等風險而裹步不前。面對這個瓶頸，使我們在開發固網新業務時，比如固網小額付費、聲訊付費節目、10060業務受理等方面存在較大的心理壓力，實際上嚴重地影響了各項業務的迅速發展。
只有把固定電話業務與身份分離才能真正實現和加快相關付費增值業務的發展。
同樣道理，在新興的互聯網業務發展中，我們對電子商務的應用，特別是小額支付方面仍然沒有一個拳頭產品，而與此同時中國電信的互聯星空已經對星空卡業務做了多年的推廣，雖然星空卡沒有按照本建議設計的目標擴大到固定電話業務，但是作為獨立的卡產品已經擁有了一定規模的用戶數量，并具備規模商務應用的用戶基礎。
綜合判斷，我們一旦較好地解決固網用戶身份認證問題，將極大地煥發固網用戶的價值，真正尋找到固網業務發展的“藍?！?。
二、固網增值業務、互聯網業務還沒有自有的在線支付和身份認證的產品。擁有一個在線支付的產品，對固網運營商的發展至關重要。從技術轉型的趨勢來看，帶來的最直接的變化就是商務模式即將發生變化，電信業務產品將不再一成不變地以實體連接和實物傳遞為主要形式。而更多地以虛擬的產品和數據信息的設置而形成。這個環節就需要在線的支付和有效的身份認證來做為業務完成出售的支撐。
基于我們的業務設計在線支付和身份認證產品，將增加我們擴展產品功能的靈活度、降低交易和認證成本、提升我們與其他運營商的競爭力、擴大業務發展的范圍，有助于我們從接入服務商向綜合信息服務商的轉變。
我們目前可以利用的支付渠道，一是銀行卡，二是第三方支付平臺，三是運營商正在建立的在一定范圍內使用的支付產品。身份認證目前主要是公安部門提供的實時的身份認證信息，而單次認證就達到5元，成本較高，不利于業務的規模發展。
三、卡業務品種繁多，但是沒有一個獨立品牌、與業務分離、卡號碼固定可以重復使用的卡產品。我們的卡業務經過幾年的發展，已經形成了產品形式多樣，體系完備，用戶規模龐大的重要的獨立業務。但是我們一直沒有形成一個擁有獨立業務品牌，在市場上擁有較高的品牌知名度，可以與具體業務相分離，具備重復使用，功能豐富的卡產品。雖然我們發行過可充值卡產品，因為沒有與身份認證結合起來，業務擴展性不好，深度開發價值不大。
技術轉型帶來的最大變化還是商業模式的變化，業務和網絡分離，需要支撐產品。
有利于形成競爭優勢。
三、預期目的和業務形態
1、與現有電話卡業務結合，可以產生儲值卡、透支卡、異地卡等電話卡產品。
上文所述的身份卡的發行應參考銀行信用卡的身份認證、資信認證等程序，提高認證質量，才能保障該產品的質量和價值。
儲值功能：相當于預付費，在信息增值業務、電話業務、電話及互聯網上的小額支付等業務中，可以直接在業務系統中扣除相關費用。
透支功能：根據不同的用戶等級，給予不同數量的透支額度，使用戶在業務使用中可以避免因為卡值不足影響消費。
異地消費功能：由于身份卡與本地的固定電話捆綁，在用戶不用購買電話卡業務的情況下，仍然可以通過特定的接入號碼，撥打電話，費用從身份卡中扣除或記入本地固定電話。我們在聲訊業務系統中曾經測試儲值功能和身份認證功能，使用方便，效果較好。
2、身份卡集身份認證、電子支付、積分為一體，利于擴展于第三方的業務合作擴展第三方業務將為我們建立新的商業合作模式和帶來新的業務收入。身份卡的發行將成為成為集身份認證、電子（在線）支付、用戶積分為一體的卡產品。
身份認證將通過統一的用戶接口為互聯網應用中，需要提供身份認證的注冊服務時提供簡易的認證服務，并建立統一的認證平臺，固網用戶將容易擴展應用領域。國際上著名的GoogleInc已經在測試類似的統一帳戶系統。開放的用戶認證系統，在業務發展中具有較強的攻擊性，是競爭的有力武器。
第三方支付的發展正方興未艾，僅支付寶在線流轉資金每日就高達3000萬元。支付產品在建立綜合信息服務的產業鏈中處于關鍵關節，網通有自己的業務來支撐支付服務，我們有龐大的用戶群，可以在上下游服務商中提供支付服務，這些都是較之其他第三方支付企業的優勢之處。
用戶積分可以為我們帶來新的商業服務模式，一是我們的積分不方便記錄、使用、查詢，用戶的感知度低，沒有起到積分政策的激勵作用，通過身份卡的發行，用戶可以方便查詢個人消費記錄和積分情況，提升感知度。二是用戶積分可以作為與第三方合作的基礎，比如與商家的打折服務進行捆綁等，這將有利于我們擴大合作面，建立商業合作聯盟，進一步擴大業務覆蓋范圍。為未來業務模式和商業模式的轉型做準備。
綜合上述，發行身份卡將會進不一步促進企業戰略轉型，進一步提升企業的競爭力，有助于建立新的商業服務模式和收入模式，進一步擴大營收規模，為實現企業的快速發展提供比要的支撐基礎。
電信運營商的產業特征
在海外電信服務商未進入中國市場之前，國內市場主要是國內電信運營商與國內的電信設備制造商之間的爭奪，造成了網絡重復建設和價格大戰等種種弊端，不利于電信產業的健康發展。
電信市場不是一個孤產的市場，而是由電信服務和電信制造兩個緊密相連的市場組成的，二者在更大程度上是合作關系，將市場進一步做大，而不是相互競爭。電信制造業不斷進行研發創新，為電信服務業提供新的業務；而電信服務也利用電信制造業的新技術，并把這些服務最終提供給商業和普通消費者兩類用戶?？梢哉f，電信制造業的發展在很大程度上是由電信服務業決定的。在外國電信企業進入中國市場之后，中國運營商應當聯合在一起，增強核心競爭力。電信產業是一個鏈狀結構，最優狀態的價值鏈是網絡運營商、基礎設備商、終端設備商、應用服務（內容）提供商到消費者的良性循環。中國現在的電信價值鏈條里，各個價值鏈的關鍵點都有了，但能力分散、核心競爭力不足，環境還沒有完全到位，各個關鍵環節并沒有達成應有的默契。
電信產業，尤其是電信運營業，其市場特征十分明顯：其一是規模經濟性。電信經營需要建立龐大的網絡，固定成本極大，而可變成本較小，因此網絡越大，用戶越多，每個用戶平攤的成本就越小、電信企業經濟效益越好，也就越能盈利。同時，由于初期鋪設骨干的基礎網絡設施的投入巨大，自然造成壟斷經營的獲利最大。而競爭經營，如果兩家都花費非常大的成本來鋪設同樣覆蓋全境的兩條基礎設施主干網的話，或者新的市場進入者要以重新建立自己的獨立網絡的辦法進入一個已經建立了完善的電信網絡覆蓋的地區，實際上是不經濟的，這就造成了電信運營業的天然壟斷性。其二是范圍經濟性。當電信服務企業擁有主干網的時候，由于固定成本大大高于可變成本，而不同的服務項目都是通過同一張網絡來傳遞，所以提供的服務項目內容越豐富、種類越多，盈利就越好。出于贏利目的，網絡的擁有者必將盡力提供更多的增值服務。
電信運營商的競爭誤區
2000年以來，我國一些電信業企業盲目地追求技術、高估高科技產品的市場潛力，相信電信領域是一個比任何領域都更激動人心的市場，高端產品市場潛力無窮，增長無限。在這個過程中，幾乎所有電信運營商都把目光投向了3G業務，爭奪3G牌照，將賭注投向了高端市場，希望能夠借技術轉型的機遇重新分配市場資源和客戶資源，在這樣的思想指導下，巨額的設備改造投資的投入也就不足為奇了。但是我們應該清醒認識到，電信運營不是高科技產業，而更象傳統的服務產業！用戶需求才是市場的決定性因素。電信設備制造商和運營商們片面的強調商端產品的競爭，試圖與國外競爭者在高附加值的領域一決高低，然而到目前為止，高端市場并沒有像我們想象的那樣，硝煙而起，競爭激烈，產業規模也沒有讓人為之欣喜。而低端市場上，雖然沒有外國競爭對手的激烈競爭，國內的運營商們也沒有令國人為之一振，反而弊端重重。
電信運營公司認為自己是基礎服務提供商，在贏利的同時更重要的是保證網絡的完全覆蓋和普遍接入，片面突出發展自身在業務提供方面的能力，擴大設備投入。但隨著基礎話音業務普遍服務的逐步實現，基礎電信服務市場增長趨緩，而單位價格迅速下跌，造成基礎服務提供商收入和利潤的下降。同時增值業務雖然在總體業務中所占比例仍然很小，但增長迅速。由于增值業務本身滿足的是用戶方便性和娛樂性的需求，市場彈性大，發展潛力大，如果促銷得法，其未來市場將大大超過基礎服務市場。因此對電信運營商來說，如果仍然固守基礎服務提供商的角色，將必然錯過電信業務的巨大發展。電信服務企業要想順利完成這一轉型，就必須把業務的重心從重點擴大自身能力以滿足用戶現有需求轉變到發掘用戶潛在需求、甚至創造需求上來，如果他們把積極地去培育新價值鏈理解為是為整個行業做慈善事業，那就大錯特錯了。先進入者擁有絕對的品牌優勢和客戶信息，而且巨大的國內市場使得任何的市場行為均能帶來大量的超過成本的預期收益，如果在某種程度上在國內電信市場上形成囚徒困境的局面，最終將巨大的未開發市場拱手讓給外國競爭者，那才是整個中國電信產業的悲哀。業內人士普遍認為，對運營商來說，只有聯合設備提供商、ICP、軟件開發商等的力量，共同培育產業價值鏈，數據業務才會出現良性的循環與發展?，F在電信業企業提供的服務項目有語音、互聯網、數據等業務，而且數據業務已經顯示出巨大的發展潛力，而將來要以互聯網為基礎，與ISP、ICP、虛擬電信運營商們密切合作，提供綜合的增值業務，而將來會給產業帶來更大增長的必定是數據業務和增值業務。更加開放的網絡平臺形成的更加豐富的產業鏈，使得運營商將不再是單純的資源提供者，而是發揮著引導的作用，而整個過程中，最重要也最艱難的一步則是運營商們心態的轉變。把心態從單純的提供基礎服務轉換到如何去發現需求、創造需求上來，同時，如何發掘用戶的深度需求，如何展開有效的促銷，對已經養成了固定業務模式的傳統的電信運營商都將是嚴峻的挑戰。
在新定義的產業價值鏈和競爭環境中，電信運營商必須給自身一個明確的定義，簡單的電信運營商、網絡資源提供商或是信息服務商的單一角色，已不能涵蓋運營商的定位，所有的運營商只是整個鏈條中的一個環節，它不可能獨立存在于產業中，他們要做的更多的是要協調這個價值鏈，在外資進來之前將自身做大，共同繁榮這個產業，然后瓜分這個產業。
對電信運營商競爭策略的幾點建議
電信運營企業應改變自身發展模式，他們已經不單純是基礎服務提供商，更應該體現自身消費需求創造者和發現者的身份，現代競爭也不僅僅體現在設備和技術的先進程度上，更多的是體現在是否能夠把握市場，把握消費者心理，更大程度的滿足消費者需求，為此，我們提出以下建議：
1、明確自身發展方向，謹慎挑選每個服務領域，制定長期發展戰略，避免盲目的采取行動。事前經過充分論證，保證戰略清晰，有明確的目標客戶群，業務模式和贏利模式明顯；對基礎的投入需小心謹慎，注重短期贏利能力，注重市場開拓；而其中最主要的是對本企業加以準確定位，明確競爭對手和合作伙伴。
2、在傳統的電信價值鏈中，由于網絡的建設需要大量投入，具有天然壟斷性，同時由于掌握了網絡也就掌握了與電信用戶的直接接觸機會，因此，運營商具有不可動搖的壟斷地位。而在新產業價值鏈和競爭環境中，僅僅確定自身戰略發展方向和結成戰略聯盟不足以確立企業競爭優勢，只擁有與用戶直接接觸的網絡已經不夠，還需要對用戶特點和用戶需求加以準確識別和引導。電信企業擁有得天獨厚的渠道優勢，能夠獲得目標消費群體的歷史數據和其他資料，并可以據此對其消費模式加以研究，雖然有些企業已經在做，但現在我國電信企業在這一點上做的還很不夠。
3、塑造強大的市場營銷能力及品牌號召力。未來的電信市場彈性將會越來越大，企業市場份額的大小不光取決于企業技術能力和客戶需求的大小，在更大程度上還取決于企業在市場中的具體行為，如競爭戰略和營銷策略等?？蛻舻男枨髮⒃絹碓较驅嵱没蛫蕵坊繑n，越來越體現出個性化的需求，而這時就越來越需要無形的品牌號召力來吸引目標顧客群體和維系企業現有的顧客群體，而這些又依賴于企業內部強大的市場營銷和品牌建設能力。
近年來，面對全球經濟一體化和中國加入WTO帶來的巨大壓力，我國電信產業經歷了一段無序的市場競爭時期，在消耗了大量的財力、物力之后，進入一個相對穩定的發展階段。
編者按：本文主要從城北工商所實施電腦收費及管理的投資；管理電腦化與監管模式的改革兩個方面進行論述。其中，主要包括：同時在城北工商所等四個工商所推廣、一個工商所要實現“管理電腦化”，其投資并不大、變“上門收費”為“上門繳費”，有利于實行規費送交、變“定任務、下指標”為統一窗口收費，有利于市場巡查制的到位、變“人腦記憶”及書式查詢為“電腦查詢”，提高了管理效率和服務效能等。具體材料請詳見。
“管理電腦化”是工商行政管理部門信息化建設的主要目標之一。基層工商所作為工商行政管理部門的重要組成部分，作為工商部門與人民群眾最緊密聯系的窗口，從某種意義上說，其職能的到位和形象的好壞，直接影響到整個工商行政管理系統能否身體力行“三個代表”，能否適應經濟全球化和經濟信息化的要求，能否在履行職能中創新監管模式并更好地為經濟和社會發展服務。
自今年以來，宜春市袁州區城北工商所勇于創新，沖破傳統觀念束縛，加強信息化建設和應用，利用電腦進行業務管理，大大提高了監管效率，改變了傳統的監管模式。城北工商所的經驗對基層工商所不失為一種良好的啟迪。
一、城北工商所實施電腦收費及管理的投資
1、購置一臺電腦，不到5000元；
2、研究開發應用軟件。
袁州區工商分局晏江、城西工商所趙曉鴻同志自行開發了一套以基層工商所收費為主的、適應工商所使用的軟件。該軟件同時在城北工商所等四個工商所推廣，由于種種原因（主要是觀念問題），只有城北工商所使用較好并取得良好效果。
可以看出，一個工商所要實現“管理電腦化”，其投資并不大。
目前，省局正在研究開發一套工商所使用的“經濟戶口”監管軟件。
二、管理電腦化與監管模式的改革
實現管理電腦化后，城北工商所在監管模式上有以下改變：
1、變“上門收費”為“上門繳費”，有利于實行規費送交制。
在電腦管理以前，自覺上門繳納規費的經營戶為20~30%。今年以來，由于實現了計算機收費管理，在定費問題上做到了公平、公正和公開，減少了隨意性，上門繳費的經營戶上升到90%以上。這種變革產生了較好的社會效益和經濟效益。
①用技術手段杜絕了收費中的腐敗現象，樹立了良好的工商形象。
收費系統有嚴格的程序管理。更改內容需程序管理員才能操作，而收費另有其人。就是說，既使所長要減免規費，也必須通過程序管理員和收費工作人員，這就使監督和制約機制得到加強。該所實行的是“外勤”巡查核報、所長把關、集體決定的定費制度，一經定費，執行中不易再作更改，減少了上門收費時的“彈性”。電腦收費系統的應用有力地杜絕了“人情費”甚至用收費權與經營戶做交易的腐敗現象的發生。
②提高了應收規費上繳率，基本上做到了“應收盡收”。
今年1--6月，該所規費收入與去年同期相比，增幅達48%，實收規費104萬元。近兩個月來，經營戶一般在每月1--10日主動上門，極少數未上門的，再上門催繳。有效地堵塞了人為因素造成的規費流失。
2、變“定任務、下指標”為統一窗口收費，有利于市場巡查制的到位。
一般而言，工商所收費是將有關收費目標分解到組室（按業務分組）甚至個人，并將完成任務的情況與個人利益掛鉤。如：個體、市場收費有穩定的“費源”且因經營戶及其經營狀況的不同，使定費有一定的不確定性，任務完成較容易；注冊登記、商標廣告、經濟合同的收費規定比較確定，變通余地不大；查辦案件相對較難、較辛苦而又無法與收費掛鉤……。由此造成容易完成收費任務的崗位大家搶，反之則互相推。這種矛盾牽制了所長相當大的精力，同時也不利于監管效率的提高。在實行電腦收費管理以前，該所人員的大部分精力集中在“上門收費”上，使工商行政管理的主要職能無法到位。
實行電腦收費，一個窗口對外后，改變了原有的“定任務、下指標”方式，使工商所的分工模式更加合理，市場監管效率大大提高。城北工商所將全所人員21名分為“內勤”和“外勤”兩大塊：“內勤”負責市場主體登記、規費征收、財務、消費者投訴、文書檔案、來信來訪、后勤服務以及信息收集整理等工作?！巴馇凇钡穆氊熓鞘袌鲅膊?，依據工商行政管理各項職責并結合當前的重點工作，對市場和經營主體實施監督、管理、服務，查辦案件，并全面實行執法責任制。由于收繳規費的效率提高了，使工商所有條件集中力量實行市場巡查制。
3、變“人腦記憶”及書式查詢為“電腦查詢”，提高了管理效率和服務效能。
將市場主體的基本信息及管理信息輸入電腦，可以及時調閱經營者的基本情況及幾年來執行工商行政管理法律法規情況，其意義在于：
①便于市場監管和行政執法；
②便于向經營者提供相關信息查詢服務；
③有利于實現局所“監管聯動”。
城北工商所的經驗告訴我們：工商所實行管理電腦化，是促進基層監管模式改革的根本途徑。
摘要:本文從電子信息服務商務模式分類入手,在MichaelPorter和PaulTimmers的理論之上,對現有電子信息服務的商務模式進行新的整理和分類,以“價值鏈集中程度”和“內容創新程度”兩個維度,創建了概念模型——創新商務模式矩陣。此矩陣既是對現有電子商務模式的分類,也是商務模式創新的一個工具,能夠為整個電子信息服務行業商業模式的創新發展提供詳細、具體的指導。
關鍵詞:電子商務信息服務商務模式矩陣價值鏈創新
1.引言
“商務模式是網絡中討論最多而最不容易理解的方面。不過,它卻是幾乎所有的網絡公司新秀在爭取風險資金時,風險投資公司考察的核心內容之一”。網絡的迅速傳播使得電子商務企業的商務模式很容易被模仿,對于競爭激烈的電子商務來說,如何堅持商務模式的創新是成功的一個關鍵前提。同時,信息不僅可以為其他行業提供及時、準確、全面的信息,甚至還能促進整個經濟的發展。商務模式的創新是打造出色的電子信息服務的關鍵所在。
在現有的研究理論中,學者就電子商務、電子信息服務及商務模式的定義及分類已做了較充分的研究,但是對于電子商務模式創新的理論模型卻研究甚少,或者模型維度建立的標準不明確、實際應用效果不佳。本文在前人研究的基礎上,從一個全新的角度對電子信息服務的商務模式進行分類和創新,力求實現對網站的現實指導意義。
2.文獻回顧
2.1基本概念
電子信息服務,即以計算機和現代通訊等電子信息技術為主要處理手段的信息服務。商務模式(businessmodel,也譯作商業模式)應該能體現企業內部資源結構和外部競爭表現形式,即把企業的內外要素看作一個整體,協調和創新的整體組合是成功商業模式的關鍵。
2.2電子商務模式分類研究
要想對電子商務模式進行本質上的研究,就要先對其進行科學的分類。因為商務模式分類框架可以為創新提供一個方向或思路?，F階段主要有如下幾個對電子商務模式分類方法的理論?；诮灰纂p方的分類——最常用的分類方法,基于控制方的分類方法(麥肯錫管理咨詢公司,1999),基于價值鏈的分類(PaulTimmers,1998和李建忠,2007),基于Internet商務功用(CrystalDreisbach和StaffWriter,2000),基于新舊模式差異的分類(PaulBambury,1998),混合分類(“77種網絡經濟創新模式”,2000,MichaelRappa,1999和呂本富、張鵬,2000),基于組成要素的分類(徐迪、翁君奕,2004)?，F對以上六種方法進行比較(表1):
從對比可以看出現階段對商務模式分類的研究主要存在三個問題:(1)劃分標準不一致,盡管詳細但導致交叉或覆蓋不完全;(2)分類過于簡單,對于模式的創新指導來說沒有實際價值;(3)標準和概念抽象,難以用于實際操作。所以我們仍需要進一步的探索。
3.電子信息服務商務模式矩陣的構建
經過以上分析我們認為將價值鏈的思想和PaulTimmers的分類思想結合可以組成更好的商務模式分類綜合指標。
3.1理論基礎
價值鏈,即“每一個企業都是在設計、生產、銷售、發送和輔助其產品的過程中進行種種活動的集合體”。它包括基本活動(進貨后勤、生產作業、出貨后勤、營銷、銷售和客戶服務)和輔助活動(采購、技術開發、人力資源和企業基礎結構活動)。但在電子商務背景下電子商務活動的基本價值鏈環節要根據電子商務的特性進行修正。
PaulTimmers提出的分類體系是基于價值鏈的整合,同時也考慮到了商務模式創新程度的高低和功能整合能力的多寡。他以價值鏈為矩陣(見圖)的一個維度,;而另一個維度,即“創新程度”,是對企業服務內容新穎性的評價,是一個企業和其他對手競爭的焦點,可以看作企業“外部聯系”的反映,從而可以和價值鏈從內外部結合起來。
然而,對于PaulTimmers設立的兩個維度,Timmers并未給出具體標準。這樣抽象的標準使一個企業難以用此矩陣去定位自己的商務模式,更難以去挖掘新的模式。因此,本文結合價值鏈和Timmers的思想,嘗試運用更加具體的分析手段去定位和發掘電子商務模式。
3.2電子信息服務商務模式矩陣的構建
我們選取了國內外二十個有代表性的電子信息服務網站進行研究。國內的8個網站是從2008年“中國100個電子商務網站”中選取的,而8848作為一個失敗的案例選取進來,組成10個國內的網站;國外的10個網站,3個從荊林波的《電子信息服務模式》一書中選取,3個從PaulTimmers的《六大電子商務戰略》中選取,還從GOOGLE上搜選了4個小網站。本文把電子信息服務按交易主體分為C2C、B2C、B2B三大類,因為這三大類各自的特點比較明顯,利于分析和比較。
3.2.1矩陣維度的確立
1.價值鏈的集中程度
Timmers的思想是以功能的整合范圍來確定其中一個維度,包括從單一功能商務模式到完全整合的商務模式,但沒有說清如何從功能到價值鏈的演變。而且“功能”的加入反而讓定義更加復雜。因此,本文只把把價值鏈的集中程度作為第一維度。本文將電子信息服務的價值鏈基本活動分成生產、信息、交易、支付、物流、服務六個環節,代替傳統行業的價值鏈。六個環節的定義如下:
現在我們將篩選出的二十個電子信息服務網站的價值鏈集中程度總結如下(√表示涉及該價值鏈環節):
2.內容的創新程度
根據大部分電子商務企業對其信息服務網站的發展歷程,我們把Timmers的創新標準具體化,將創新程度由低到高分成了七個階段:模仿、網站設計、普通服務升級、產品市場拓展、個性化服務、虛擬社區和全面創新。盡管虛擬社區近幾年來發展迅速,較為普遍,但它仍是電子商務模式創新的重要趨勢,我們將它和全面創新歸為高度創新。各個階段的定義如下:
我們采用時間順序來判斷創新程度的高低,有以下幾點依據:
(1)電子商務模式也是隨時間發展變化的;(2)技術水平的提高和競爭激烈化的加深,使不同的電子商務模式在競爭中衍生出新的、更高水平的創新模式;(3)此創新過程,既是單個網站的發展,也是整個電子商務行業商務模式的發展。從實踐中發現,盡管個別網站的創新順序和我們從理論上整理的順序相悖(如“一大把”,虛擬社區為第一步),但是此創新程度排序從總體上能夠表示出電子信息服務網站的創新階段和創新程度高低的趨勢。
3.2.2創新商務模式矩陣的構建
根據前文的分析和思考,本文把“價值鏈集中程度”和“內容創新程度”兩個維度結合起來,構建出新的商務模式分類矩陣。各網站的商務模式標準選取如下:(1)價值鏈集中程度以當前的情況為準;2)對于內容創新程度來說,虛擬社區和全面創新為高度創新,只要該電子信息服務網站涉及此類創新,不論是第幾步都看作其創新程度;而非高度創新的內容,以主導的創新模式,或出現次數最多的模式為準;若沒有主導的創新模式,則以最新出現的模式為準。公務員之家
以此為標準,我們把之前分析的二十個網站在矩陣上列出,標出其訪問量。因為訪問量可以體現該網站的受歡迎程度,進而從一定程度上反應其運行情況的成功與否(見圖2)?？梢钥吹?整個矩陣共有6×7=42種模式組合,這就是以“價值鏈集中程度”和“內容創新程度”兩個維度對商務模式的新分類。我們叫這個矩陣為“創新商務模式矩陣”,因為它不僅是對商務模式的一個分類,它還能指導商務模式的創新。公務員之家
4.電子信息服務商務模式的特點
通過矩陣可以看出:
(1)C2C網站的商務模式差別不大,都涵蓋了信息、交易、支付、服務四個環節,并且創新程度都很高;
(2)B2B網站,價值鏈集中程度有高低兩種趨勢:能提供有形商品的網站(如Marketresearch和艾瑞咨詢可以提供研究報告等有形商品)覆蓋了價值鏈的全部環節;但是只提供信息的網站只覆蓋信息和服務兩個價值鏈環節;
(3)B2C網站中,價值鏈集中程度和內容創新程度商務模式差別很大;
(4)從整體上看,當今電子信息服務商務模式的發展有三個趨勢:一是價值鏈集中程度越來越高,如Yahoo!,艾瑞咨詢;二是越來越注重價值鏈的專業化,如Alibaba、環球資源網;三是創新程度越來越高。
5.結論
本文在MichaelPorter和PaulTimmers的理論之上,創建了創新商務模式矩陣:(1)此矩陣給出了進行商務模式分析和創新的空間和一般思路?？梢钥吹?在42種商務模式組合中,有很多是空白的,這代表了創新的可能;(2)本矩陣的維度標準都是按照電子信息服務網站的商務模式來選取的,其他電子商務網站的商務模式創新也可以仿照此矩陣進行,但是需要調整。
在這個方向上還需要進一步的研究:
(1)分別將C2C,B2C,B2B三類網站各自的創新特點和問題進行研究。我們由矩陣可以看出三類網站之間有很多不同點,而內部又有很多共同點。分類研究能夠使商務模式創新的方向和方式更準確和明朗;
(2)矩陣的維度細分需要進一步的檢驗和改進,并隨商務模式的發展而變化,使之具有實際性和指導性。
一、引言
隨著互聯網技術的迅速發展，互聯網金融在中國用3年的時間經歷了一個從萌芽到快速發展的過程。2014年3月5日，總理在政府工作報告中指出要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制。讓金融成為一池活水，更好地澆灌實體經濟之樹。這在政策層面對互聯網金融起到了進一步的推動作用，互聯網金融將迎來更加廣闊的發展機遇，作為互聯網金融子產品之一的電商信貸也將迎來新一輪發展的春天。那么電商信貸和傳統銀行的信貸有什么相同之處?又有什么不同之處?電商信貸與傳統銀行信貸究竟是一種什么樣的關系?這些問題的研究對于促進兩者更好地為實體經濟服務是十分必要的。
二、相關概念界定
信貸(Credit)也稱信用，是指貸款人在一定期限內按一定利率將一定數量的貨幣資金出借給借款人，期限屆滿時，借款人應將借入的本金連同利息，一并償還給貸款人的一種信用活動形式。傳統銀行信貸(TraditionalBankCredit)是銀行等金融機構將自己籌集的資金借給企事業單位使用，在約定時間內收回并收取一定利息的經濟活動。電商信貸(E－commerceCredit)是指諸如阿里巴巴、蘇寧等電子商務企業利用其自身電商平臺優勢直接向平臺上的供應商和個人提供借貸的一種經濟活動。電商信貸屬于互聯網金融模式之一的網絡借貸，是對傳統銀行信貸的創新。根據《奧斯陸手冊》(OsloManual)對創新的定義和劃分，電商信貸屬于營銷創新(渠道創新)。它跨越傳統金融中介直接將資金借貸給資金需求方，通過電商平臺降低交易成本、促進資金融通、加速金融“脫媒”。
三、電商信貸與傳統銀行信貸的共同點
首先，電商信貸與傳統銀行信貸本質上是相同的。兩者同屬于信貸，都是以到期償還本金和支付利息為條件的借貸行為。貸方之所以讓渡資金使用權，是因為借者承諾在約定時間內將歸還本金并支付利息作為回報。其次，電商信貸與傳統銀行信貸的流程相同。即貸款申請征信評估同意放貸貸后跟蹤歸還貸款。最后，電商信貸與傳統銀行信貸都要加強信貸風險控制。只要有信用，就會有信用風險，因此兩者都需要建立信用評價體系，進行信用風險控制，嚴防信用風險的集聚。正因為電商信貸和傳統銀行信貸在本質上相同，使得兩者在業務滲透和融合方面成為可能。
四、電商信貸與傳統銀行信貸的不同點
(一)目標客戶不同
電商通過平臺優勢，構筑金融活動中消費者和供應商之間的橋梁。信貸的目標客戶主要是是電子商務平臺上的小微企業和個人創業者，而平臺之外的微觀主體很難被觸及。以阿里小貸為例，據中國電子商務研究中心檢測數據顯示，截至2014年2月，阿里小貸累計投放貸款超過1700億元，服務平臺上的小微企業超過70萬家。這些客戶的特征是盈利能力不高，信貸需求額度低，70%以上的客戶貸款需求在50萬元以下。傳統商業銀行奉行“二八定律”思維理念，認為80%的利潤來源于20%的客戶，于是“高大上”的高端客戶成為他們的目標客戶，其余80%的“小散”很難被顧及?？紤]到小微企業分散廣、單個客戶貸款金額小，而且存在信息不對稱和風險不確定等問題，傳統商業銀行對小微企業提供信貸的利益驅動力不足。然而，從細分市場的角度來看，電商信貸正好延伸到商業銀行信貸領域的“長尾”客戶，電商與傳統商業銀行實現了差異化信貸服務。
(二)客戶黏性不同
電商信貸可以增強電商自身對平臺用戶的吸引力，從而促進電商生態的良性發展和推動自身行業的擴張。一方面通過給電商平臺上的商戶放貸，間接提升店商的應收賬款周轉速度，資金周轉率顯著提高，從而破解了平臺供應商的融資難問題，使供應商能夠為平臺消費者提供更完善和更持續的商品和服務。另一方面電商平臺上有資金需求的消費者，獲得貸款后會增強對平臺所供應的商品和服務的購買意愿，形成一個供需兩旺的良性閉環，進一步提高消費者和供應商對電商平臺的黏性，達到“平臺消費者—電商平臺—平臺供應商”共贏。傳統銀行信貸的客戶和銀行間只有純信貸關系，沒有其他商業利益綁定關系，因此銀行很難黏住客戶。
(三)交易成本不同
電商信貸具有渠道優勢，不需要花費高額費用籌建實體店、不需要多環節去調查目標客戶的信息，基于得天獨厚的平臺大數據來降低交易成本和邊際成本。相關數據顯示電商信貸的交易成本具有明顯優勢，阿里金融單筆信貸成本僅2.3元，只是傳統銀行信貸成本的0.115%。電商通過大數據系統，還可大大節約融資的時間成本，單純的放款時間最快只要幾分鐘即可完成，如3分鐘融資到賬業務的“京保貝”。電商信貸從申請、獲批、償還均不受工作日的限制，企業當晚申請訂單貸款，第二天就可以使用這筆資金采購原料，擴大再生產，等買家確認收貨后，系統會自動扣除原先的貸款金額。傳統銀行要開設實體網點、需要借助外在力量逐一收集、分析、篩選目標客戶財務數據、一對一征信申批，勢必增加了信貸交易成本。有關數據顯示，傳統銀行單筆信貸成本高達2000元。受制于上述因素，傳統商業銀行要數個甚至數十個工作日才能走完線下審批放貸流程。
(四)資金來源和信貸規模不同
按央行等監管機構的規定，電商信貸的資金來源被嚴格限制，只能用自有資本金進行放貸，不能通過吸收存款、證券發行等方式融資，最多只能從銀行融入限額資金，即從銀行融入的資金不得超過資本凈額的一定比例。即使“各種寶”里的資金充溢，也不能直接用于放貸。由于可放貸資金量小，放貸對象享受的信用額度受限，因此電商只能提供小額信貸業務，加上貸款地域限制，雙重壁壘阻礙了電商信貸規模進一步發展。傳統的商業銀行擁有充足的可放貸資金。不僅可以用股東投入資金、同業拆借資金出借，更可以利用海量存款放貸，單個商業銀行僅零售存款余額就達十萬多億元。剛剛出爐的工商銀行2013年度報告顯示，客戶存款余額為146208.25億元，客戶貸款及墊款余額比上年末增加11186.82億元，增長12.7%。其中公司類貸款、個人貸款與票據貼現分別占71%、27.5%、1.5%，信貸規模很大，占總資產的51.2%。
(五)貸款的期限不同
鑒于貸款對象對資金“短、頻、急”的需求，電商適宜提供短期貸款，期限可以是1個月、3個月、6個月和1年。目前，“淘寶小貸”對B2C平臺客戶的貸款期限有30日和6個月，而針對B2B平臺企業客戶提供的貸款期限為1年，可以隨借隨還，按日計算利率，非常靈活方便。傳統商業銀行信貸按照期限劃分，可分為短期貸款和中長期貸款，從期限結構上看，中長期貸款所占比例高。以2013年為例，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行中長期貸款分別占65.35%、65.43%、54.7%和66.89%，其中中國銀行內地人民幣業務中長期貸款為35833.41億元，占貸款總額的66.89%。往前追溯發現1年以上的中長期貸款均高于短期貸款。這是由于中長期資金主要投向在建續建項目，如先進制造業、現代服務業和戰略性新型產業等，這些產業對資金的需求較大，占用時間較長。(六)政策監管不同小額貸款監管遵循屬地原則，由地方監管機構負責，但作為新生業態的電商信貸，植入了互聯網元素，相應監管政策仍處于空白狀態。其貸款審批、流程、風控、貸后跟蹤是由電商的注冊地政府監管，還是由目標客戶所在地政府監管，還是由雙方共同監管，如何管制等等目前均缺乏相關依據，很大程度上依靠自律。傳統銀行信貸在長期實踐已形成了一套完善的監管體系。傳統銀行信貸的監管主要來源于三個方面:中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會及中國銀行業協會。相關監管法律法規比較健全，主要有《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》、《銀行業監督管理法》等，這些完善的法律體系保護了傳統商業信貸中的貸款人和借款人的利益。
(七)風險控制不同
電商借助大數據平臺進行風險控制，實現信貸工作全過程監控，有效規避和防范貸款風險。貸前依托客戶在電商平臺上的行為數據(認證信息、交易記錄、信譽評價、實時運營狀況)，輔以第三方認證數據對客戶的信用水平和還款能力做出評估，一定程度上可以減小逆向選擇的風險。貸中通過電商平臺實時監控客戶的交易狀況和現金流，來判斷貸款是否發生偏離。貸后通過電商平臺對企業經營狀況動態監控，對可能影響正常履約的行為及時預警，避免貸款出現逾期甚至壞賬的可能性。和傳統銀行相比，基于大數據的動態分析提高了效率并降低了風險。以阿里小貸為例，截至2014年2月，其不良貸款率低于1%。傳統銀行沒有類似電商的大數據平臺來獲取實時、真實、完整、可控的數據，不能進行有效的風險控制。貸前依靠客戶自己提供的標準化“三張”財務報表以及擔保抵押證明等資料，結合外部數據來綜合評估客戶的信用及還款能力，資料的真實和完整性審批效率因人而異、因行而異，這種時間差在很大程度上會形成風險積聚。貸中很難對貸款對象的資金流向進行監控。貸后風險管理更是銀行薄弱的環節，銀行不能實時跟蹤到企業最新的經營狀況，對可能出現的風險難以及時預警和風險監控。
五、幾點建議
(一)銀行與電商要加強合作，優勢互補
通過以上分析，我們可知傳統銀行資金充足、擁有優質的大客戶、監管制度完善，但真實的交易數據缺乏、信貸成本高、對小微企業貸款的意愿較低。而電商能借助數據平臺實時獲取小微企業的交易數據，信貸成本低、客戶粘性強，但信資金來源有限、現有金融監管體系未覆蓋。如果兩者充分發揮各自優勢(銀行具有資金優勢，電商具有大數據優勢)進行長效合作，那么在解決電商信貸資金來源問題的同時，也能夠提高銀行信貸效率、降低信貸成本、放寬信貸準入門檻，有效地防范和控制信貸風險。而兩者形成的合力又將進一步促進實體經濟的良性發展。
(二)將電商納入現有監管體系
創新本身是不可預測的，電商信貸是新生事物，在發展中會遇到很多不可預知的風險。從短期看，一方面需要給予電商信貸探索的時間和空間，通過自身管理、行業自律和社會監督來解決成長過程中出現的新問題。另一方面需要出臺一些指導性意見，借助窗口指導、道義勸說等輔助政策實施適度有效柔性監管，來規范引導電商信貸健康發展。從長期看，需要將電商信貸監管納入現有的監管體系中，在不改變監管基本原則的前提下，實行分類監管，可以由銀監會牽頭，從平臺數據系統安全性、平臺信息的共享性等方面進行監管。充分發揮金融監管協調部際聯席會議的作用，加強溝通協調，形成監管合力，共同有效防控風險。
作者:褚紅梅單位:南京鐵道職業技術學院
一、網絡銀行與網絡小貸的“臉譜關系”比較
如果說網絡銀行是個比較陌生的概念，那么網絡小貸大家就比較熟悉。我國網絡小貸的一個典范就是阿里金融的互聯網小額貸款（簡稱阿里小貸）。阿里小貸服務其電商平臺上的個人和企業。從開戶流程上來看，阿里小貸不需要再單獨開戶，與其電商平臺上的賬戶緊密綁定；從資金來源看，以浙江為例，小額貸款公司的資金來源是其資本金和不超過資本金100%1的銀行借款；從資金放貸流程來看，阿里小貸是將貸款打入合格貸款人對應的第三方支付賬戶（支付寶）中，貸款人可以通過傳統銀行將貸款提現使用，或直接利用第三方支付系統轉賬。我們稱之為網絡小貸的“臉譜關系”，如果把網絡小貸、第三方支付、傳統銀行、個人與企業分別比喻成左眼、右眼、鼻子和嘴，那么它們及相互之間的開戶、資金來源（存）、資金供給（貸）等行為形成的關系，我們稱之為“臉譜關系”2。網絡銀行與網絡小貸存在較多的相似性。網絡銀行是不依托傳統銀行、基本沒有物理網點、業務完全依賴于互聯網渠道的特殊銀行機構，該類銀行通過電子通道主要提供零售以及小額的產品和服務，這些產品和服務包括存貸款、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付以及諸如電子貨幣等的其他服務。目前中國還沒有真正意義上的網絡銀行，但是如前所述，眾多電商已經站在了網絡銀行的起跑線上躍躍欲試。從“臉譜關系”看，網絡銀行“臉譜關系”是將“小貸臉譜”中的“網絡小貸”替換成“網絡銀行”，并且其間的流程和關系變得更加復雜。網絡銀行開戶可能需要借助傳統銀行或第三方支付；資金來源有自有資本、個人或企業存款（假設網絡銀行利用現有第三方支付作為其主要支付結算網絡,其資金流動路徑為431），第三方支付的備付金3（資金流動路徑為1），從傳統銀行的同業借款（資金流動路徑為2）；貸款與網絡小貸相同。從圖中可以看出，以阿里巴巴、騰訊、蘇寧、京東為典型的各電商若成立網絡銀行，它們將與各自集團旗下的第三方支付平臺（支付寶、財付通、易付寶、網銀在線等）、其他傳統銀行、個人與企業4一起成為互聯網金融的重要參與方，這四者相互依存、競爭合作，又存在不可忽視的風險，我們也將從競爭合作與潛在風險兩方面入手分析互聯網銀行的金融生態問題。
二、網絡銀行“臉譜關系”中的競合關系分析
（一）開戶
開戶作為銀行開展金融業務的必要操作，是各銀行間爭奪客戶的最直接表現形式，而網絡銀行因為沒有物理網點，其開戶必須通過其他方式，其中必然會涉及與傳統銀行和第三方支付平臺的合作與競爭。
1、合作關系。
一是網絡銀行可能會利用第三方支付平臺進行實名認證開戶。由于沒有物理網點，網絡銀行開戶可以借助第三方支付平臺來進行開戶操作，因為現有第三方支付平臺已有一套較為成熟的實名認證方式，所以網絡銀行既可以直接將已經實名認證的第三方支付平臺賬戶轉為網絡銀行的私人賬戶，又可以利用第三方支付平臺相對成熟的實名認證模式來進行新開戶，這對網絡銀行意義重大：以第三方支付市場份額最大的支付寶為例，其注冊用戶數保守估計已超過7億，占2013年3季度全國累計發卡量（39.66億張）的17.7%，更是全國信用卡發卡數的近2倍，是一個巨大的客戶來源。二是傳統銀行能夠為網絡銀行提供用戶開戶、實名認證上的便利。網絡銀行由于沒有物理網點，其開戶除了利用上述第三方支付平臺之外，利用傳統銀行進行三方認證開戶也將是其主要渠道之一，并且從本質上來看，支付平臺的實名認證同樣也必須依賴傳統銀行。從操作層面來看，一種方法是傳統銀行柜臺代辦網絡銀行實名認證，另一種方法是目前大量第三方支付平臺采用的，通過確認其注冊用戶傳統銀行卡信息的真實性來進行身份認證，而這種方式并非互聯網金融機構獨有，現在多家基金公司就提供通過向關聯銀行賬戶“小額劃款驗證”的方式進行開戶。
2、競爭關系。
開戶的競爭在本質上是網絡銀行和傳統銀行的客戶爭奪，如果網絡銀行通過傳統銀行柜臺進行實名認證開戶，那么傳統銀行未來可以有針對性地爭奪此類客戶。首先，柜臺代辦使傳統銀行可以識別出網絡銀行的客戶，在未來傳統銀行發展互聯網直銷銀行時可以將此類客戶作為重點營銷客戶。其次，傳統銀行還能通過分析此類客戶在傳統銀行中的交易歷史、資金流向等特質，根據其歷史習慣搜集數據進行分析，從而研發針對性的新型業務品種與渠道，吸引此類客戶回歸，提高自身經營效益。
（二）資金來源
1、合作關系。
一是網絡銀行可以利用第三方支付平臺吸收存款來實現“三贏”。網絡銀行既可以吸引第三方支付平臺客戶將資金余額通過“自動轉存”等方式將平臺備付金轉化為存款，又可以直接吸引第三方支付平臺將備付金存入成為存款，還可以利用支付平臺優勢將其他銀行存款營銷至網絡銀行的存款，而這種操作能實現網絡銀行、支付平臺、用戶的“三贏”：網絡銀行吸收到了存款、支付平臺余額的下降可緩解平臺實繳資本的壓力、用戶也能使網絡購物時的沉淀資金得到相對傳統銀行更為可觀的資金收益。二是網絡銀行可以與第三方支付合作開發更符合需求的理財產品來提高用戶“粘性”。從6月份上線到突破千億，“余額寶”僅用了5個月的時間，這也超過了大部分國內小型銀行的存款規模。與此同時，國內小銀行普遍面臨著由于缺乏主動性存款導致的資金來源慢的發展瓶頸，這“一快一慢”折射出儲戶在旺盛的理財投資需求的情況下缺乏理財投資渠道的尷尬。網絡銀行與第三方支付平臺之間的合作也能實現雙方的共贏，網絡銀行銷售了理財產品的同時，支付平臺則能通過流量導入費（手續費）等賺取更高的收益，同時雙方用戶“粘性”也得到強化，并且在目前的監管環境下，網絡銀行有可能和第三方支付平臺合作進行宣傳和返利吸引客戶，增加雙方的流量和存量。三是傳統銀行能為網絡銀行提供一系列的線下服務。同樣也是因為沒有物理網點的原因，傳統銀行能通過柜面通、自動存取款機等方式為網絡銀行客戶提供存、取款等一系列線下服務，這既解決了網絡銀行的實際困難，也能增加傳統銀行手續費等中間業務收入。
2、競爭關系。
一是網絡銀行存款和第三方支付平臺上已有的理財產品的競爭。上述“余額寶”的例子從合作角度可以折射網絡銀行與第三方支付平臺合作的巨大潛力，但從競爭角度來說，未來網絡銀行欲吸收存款，勢必會面臨第三方支付平臺已有理財產品的競爭。從“余額寶”現有的提現速度來看，客戶購買的此種理財產品幾乎相當于銀行活期，但其平均收益近5%。很難想象，網絡銀行在沒有特殊存款吸引力的情況下，會使得小額資金客戶愿意將資金存進網絡銀行而不去購買“余額寶”。二是網絡銀行和傳統銀行存款競爭。同樣因為沒有物理網點，網絡銀行要開展存款業務，無論是通過第三方支付來吸收存款，還是利用其獨特優勢從傳統銀行儲戶中拉取存款，甚至將第三方支付平臺的“備付金”轉為自己的存款，網絡銀行的存款的最終來源都是從傳統銀行處分來的“一杯羹”，這兩者的競爭顯而易見，更有甚者認為互聯網金融的興起是我國2013年10月銀行住戶存款減少近9000億元的“元兇”5。
（三）資金供給
1、合作關系。
一是傳統銀行與網絡銀行合作能為客戶提供更好的融資服務。兩者合作可以開發與客戶需求更符合的金融產品。以產業鏈融資為例，在現在電子商務與傳統商務并存的情況下，無論是網絡銀行還是傳統銀行開展產業鏈融資，勢必涉及到企業上下游的多個客戶，而這些客戶的業務很可能同時涉及電子商務與傳統商務。傳統銀行與網絡銀行的合作能使各自的產業鏈融資變得更加完整。同樣兩者的合作還能在交叉性的金融產品、混合化的金融服務等領域深入進行。二是網絡銀行與第三方支付的合作同樣可以增加客戶粘性。網絡銀行的服務對象與第三方支付平臺具有高度的重合性，無論網絡銀行針對第三方支付平臺用戶開發特定的融資產品，還是第三方支付平臺對網絡銀行貸款客戶提供更便捷、個性化的支付服務，都有利于增加雙方的客戶粘性。
2、競爭關系。
一是短期來看網絡銀行與傳統銀行互補大于競爭。這主要體現在貸款對象的差異上，網絡銀行都是基于電子商務平臺的個人與企業來發放貸款，并且都是個體經營戶和小微企業，就算存在部分交叉客戶，都沒有觸及傳統銀行的根本，短期內兩者貸款市場體現得更多的是互補而非競爭。二是中長期來看網絡銀行與傳統銀行的競爭勢必加大。對大中型銀行而言，在市場競爭、金融脫媒現象愈發嚴重的今天，這類機構也發現80%長尾客戶是一個藍海市場，紛紛加快在小微金融市場的布局，2012年全國小微企業貸款余額達11.87萬億元，占企業貸款比重達21.4%，同比增長16.6%，其中工商銀行以1.84萬億元高居首位，其小微企業占比在上市銀行中亦排名第二，平安銀行、招商銀行也逐步開始拓展P2P等互聯網金融業務。對小型銀行而言，兩者間的競爭將會來得更快，尤其在利率市場化之后，網絡銀行憑借其獨特的服務模式，發揮其低成本、高效率的優勢，將逐步侵蝕小型銀行的市場。以臺州三家城商行為例，其戶均貸款僅50萬元，隨著電子商務發展，這些客戶很可能與未來的網絡銀行客戶出現高度重疊，使得兩者之間競爭愈發激烈。
三、網絡銀行“臉譜關系”存在的潛在風險
在上述對網絡銀行“臉譜關系”的分析中，更多體現的是各方之間的競爭合作關系，以及相互協作之后對各方產生的正面效應。而作為一種全新的金融創新業態，網絡銀行無論在具體運營還是金融監管上，不可避免地會產生一系列潛在風險，這也給構建網絡銀行金融生態環境帶來了諸多的不確定性。
風險點一：存在不正當競爭的潛在風險。
在上述關系分析中，從開戶到資金來源到資金供給，網絡銀行與第三方支付作為一個體系，與傳統銀行之間都存在著競爭關系，尤其在存款利率尚未放開的今天，網絡銀行可以變相依托電子商務的虛擬平臺，通過網絡購物折扣、會員等級、返還虛擬貨幣（支付寶的集分寶、淘寶的淘金幣等）、網絡廣告折扣、推薦買家/賣家等形式給存款者以收益。即使這種返還不與存款數額掛鉤，只是作為客戶開通某種特殊功能（如資金歸集）的一次性獎勵，這也存在不正當競爭的嫌疑，而這種返還虛擬收益的做法又很難得到監管，如果未來限定網絡銀行不能開設基本賬戶，對吸收零散存款的高度依賴更會令其使出渾身解數甚至不惜踏入灰色地帶。
風險點二：虛擬貨幣擴大化的潛在風險。
近來中國人民銀行聯合相關部委印發《關于防范比特幣風險的通知》，不承認比特幣的貨幣地位。相比比特幣沒有集中發行方、總量有限、使用不受地域限制和匿名性等特征，目前流通在我國電子商務平臺的虛擬貨幣（淘金幣、集分寶、Q幣等）則恰好相反，它們擁有發行方、總量可以不限、目前限定在電子商務平臺流通、與實名賬戶掛鉤，并且很多虛擬貨幣發行方所屬集團旗下的第三方支付為其流轉提供了平臺和通道，這類虛擬貨幣在電子商務領域有充分的潛力具備貨幣擁有的價值尺度、流通手段、支付手段、世界貨幣（伴隨我國電子商務走向世界）等特性。由于之前這類虛擬貨幣的流通一直封閉在電子商務內部，并未得到充分監控，若電商企業成立網絡銀行并將此類虛擬貨幣功能進行擴充，將使得這種潛在風險迅速擴大。
風險點三：開戶三方認證帶來的潛在風險。
一是認可度問題。網絡銀行的開戶無論是通過第三方支付平臺還是傳統銀行都需涉及三方認證，而在國內，對三方認證尤其是對銀行開戶的三方認證還未得到人民銀行等官方部門的認可，雖然2007年人民銀行聯合相關部委的《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中對通過第三方識別客戶身份有描述，但這主要針對反洗錢，并且有嚴格的限制條件，現在對通過三方認證進行銀行開戶還尚未有明確規定。二是三方認證本身可能存在的潛在風險。若網絡銀行依然通過第三方支付平臺實名認證的方式進行開戶身份認證，即在客戶提交身份證掃描件、進行身份信息聯網核查之后再進行他行的交叉驗證（往同名傳統銀行賬戶中打入不限金額小額資金再予以核對），最后綁定手機短信驗證確立身份后開立賬戶，則這種認證方式的核心仍依賴于傳統銀行端開戶信息準確，而在傳統銀行端冒用身份證開戶的案例并不少見。三是單點突破后能快速傳播的潛在風險。從上述臉譜關系示意圖可以看出，傳統銀行作為整個關系體系的核心起到了承上啟下的作用，這就需要傳統銀行在整個關系體系中保持安全、穩定。如果客戶在傳統銀行端出現風險，其風險很可能通過互聯網銀行端以幾何倍數的速度予以蔓延。以冒用他人身份證開具傳統銀行賬戶為例，只要違法分子在傳統銀行成功開具賬號，假設網絡銀行采取目前第三方平臺實名認證流程，那么其進一步在互聯網上開設賬號并進行違法操作將變得極為簡單，又由于互聯網的關聯性和隱蔽性，這種風險將迅速得以擴大且較難發現。
風險點四：消費者權益受侵的潛在風險。
“互聯網”基因的網絡銀行有可能將互聯網上普遍存在的“非常規”行為復制到網絡銀行。參考第三方支付，支付寶在推廣快捷支付時，網購消費者在付款時會自動默認開通快捷支付，若不愿意開通則需每次勾選，開通后取消又較為繁瑣，這樣便使得很多客戶在違背自身意愿的情況下開通了這項業務。類似這種“非常規”行為在互聯網上數不勝數。若網絡銀行采用這種老套路，將用戶綁定在第三方支付平臺上的傳統銀行卡內余額通過某項特殊業務設置資金歸集至網絡銀行賬戶，此類做法的風險不容忽視。
風險點五：為了便捷犧牲安全的潛在風險。
銀行業本身是高風險行業，傳統銀行深知其理，均將風險控制放在第一位，而互聯網企業則往往把提供更為高效和便捷的服務看得更為重要，這也是其優勢之一，而為達到這一目的，其往往會選擇面臨一定的風險。具體來講，當開發某項新功能的時候，在用戶完成這項操作可以點擊3次但是需要點擊4次更安全的時候，互聯網金融企業往往會選擇點擊3次，而傳統銀行會選擇點擊4次，以支付寶推出的“快捷支付”為例，其發展初期發生了多起用戶綁定快捷支付后信用卡被盜刷的事件，近來也發生了多起由第三方支付平臺移動客戶端漏洞帶來的風險。
風險點六：網絡銀行與所屬集團內其他互聯網金融企業利益輸送的潛在風險。
目前申請發起設立銀行的很多企業擁有電子商務平臺和第三方支付平臺。同時，網絡銀行若想開拓互聯網客戶進行貸款發放，必須高度依賴電子商務平臺與第三方支付平臺的交易信息等“大數據”。隨著《征信管理條例》的頒布和人民銀行發放了第一家互聯網征信牌照，未來此類信息收費是大勢所趨。在此類收費合法化之后，由于對“大數據”如何定價并無明確標準，集團內部可以利用此類價格浮動通過關聯交易進行利潤轉移，達到避稅或是故意做高利潤進行上市等目的。這種做法與大型石化集團將開采、煉油、銷售等環節分開，被批評故意將煉油環節做虧有著相似性。
四、對電商系網絡銀行風險防范的政策建議
(一)宏觀上，處理好合作、競爭與創新，形成穩定的“臉譜關系”
從上述對電商系網絡銀行競爭、合作、潛在風險的分析中可以看出，未來我國發展網絡銀行既是機遇又是挑戰，要實現網絡銀行的可持續發展，不使其“臉譜關系”變形，進而豐富我國金融形式，提高小微企業金融服務水平，必須處理好合作、競爭與創新之間的關系?？梢钥闯?，競爭會引發風險，包括風險點一（存在不正當競爭的潛在風險）、風險點四（消費者權益受侵的潛在風險）；合作可能引發風險，包括風險點三（開戶三方認證帶來的潛在風險）、風險點六（集團內部利益輸送的潛在風險）；創新也會引發風險，包括風險點二（虛擬貨幣擴大化的潛在風險）、風險點五（為了便捷性犧牲安全性的潛在風險）。由此可見，要構建良好的網絡銀行金融生態環境、形成穩定的網絡銀行“臉譜關系”必須達到“合作、競爭、創新”的三角平衡，由此可以引申出管理部門在營造互聯網金融發展環境上需遵循的三點原則：一是要避免惡性競爭。引導參與各方合理、合法、合規地利用優勢，規范競爭行為，開展良性競爭，尤其各方的競爭不能以損害消費者權益為代價。二是要達到合作共贏。無論是在開戶等具體業務方面，還是在防范風險蔓延等宏觀調控方面，互聯網金融與傳統金融要形成優勢互補、合作共贏的局面，而不是將兩者的合作視作一種“零和博弈”。三是要警惕過度創新。創新與風險是一對孿生兄弟，互聯網企業從來不缺乏創新，這是其優勢所在，但同時其對風險的理解與傳統銀行相比必定存在差異，而這種差異則有可能產生巨大的風險，必須引起管理部門的重視。
（二）微觀上，落實具體風險防范措施，維持穩定的“臉譜關系”
1、明確界定網絡銀行競爭行為，建立備案、舉報制度進行及時監控。
對網絡銀行存、貸、匯等與傳統銀行競爭較大的具體業務領域明確競爭行為，建立備案與舉報制度及時監控，尤其在存款方面，對網絡銀行可能采取或者已經采取的涉嫌不正當競爭的行為要明確其性質。
2、明確虛擬貨幣的功能，建立虛擬貨幣監控制度。
虛擬貨幣在互聯網金融領域已經形成了一定規模并發揮著一定的作用，相關部門應對其予以重點關注。應抓緊規范電商平臺的虛擬貨幣管理制度，明確虛擬貨幣在互聯網金融領域的使用范圍、具體功能，并建立完整的監控制度，及時掌握發展動態與發展趨勢。
3、明確互聯網金融三方認證開戶的合規性，建立三方認證開戶操作制度，并從技術上和制度上建立傳統銀行與網絡銀行間的防火墻。
由于缺乏物理網點支撐，我國發展網絡銀行遇到的第一個問題就是確定三方認證開戶的政策合規性問題。一刀切地不允許三方認證開戶有可能妨害金融創新。應該建立統一的三方認證開戶操作制度，明確哪些情況可以哪些情況不允許，這有利于三方認證開戶做到權責分明，也有利于避免身份驗證引發的金融風險。在技術上，加快遠程身份認證技術的開發進度，減少對傳統銀行的依賴，加快風險識別、風險隔離技術的研發；同時，建立網絡銀行、第三方支付平臺、傳統銀行間的風險隔離制度，讓風險擴散限定在特定范圍內。
4、建立互聯網金融消費者權益保護制度。
在完善互聯網金融消費者權益保護制度框架、建立消費者保護協調機制的基礎上，針對互聯網金融特點，對網絡銀行、第三方支付平臺消費者可能面臨的“流氓軟件、資金盜用、個人信息泄露”等權益被侵害的行為加強管理，同時加大宣傳，提高普通消費者風險意識和自我保護能力。
5、建立獨立的網絡銀行技術創新審核制度，加強互聯網企業的風險意識。
一是成立獨立的網絡銀行技術審核部門，對其涉及支付、存款等業務的重大創新技術聘請專業人士，進行全面審核；二是建立創新技術的“測試期”制度，在“測試期”內加強監控，并公布風險舉報方式，加強風險信息搜集；三是加強互聯網金融企業的風險意識，引導規范適度創新。
6、建立金融“混業”集團內部操作監控體系，完善“大數據”定價機制。
網絡銀行既是互聯網企業也是銀行，除了要加強銀行與股東之間內部交易的監管外，還需建立集團內部不同互聯網金融企業之間關聯交易尤其是資金往來的監控體系，同時，還應探索完善信用信息等“大數據”的定價機制，防止公司間利潤的非法轉移。
作者：陳一稀魏博文單位：中國人民銀行杭州市中心支行中國人民銀行臺州市中心支行
