時間：2022-04-09 03:18:10
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摘要：
近年來，隨著國民經濟的持續發展與新農村建設的推進，我國農村居民的收入與資金積累水平大幅遞增。然而相關研究表明，廣大農村特別是經濟相對落后地區，農村金融市場發展滯后，農民投資理財觀念滯后，金融理財渠道不寬，社會保障制度不完善等多種問題的存在，造成了我國農村投資理財狀況較差的整體局面。因此，需從多種渠道著手解決這些問題，促進農村家庭投資理財的發展。
關鍵詞：
農村；投資理財；對策
農村家庭投資理財就是在社會主義市場條件下，合理利用家庭的財務資源，針對農村家庭各個階段制定財務計劃，將資金投資于各種投資渠道，如儲蓄、股票、債券、保險和物業等，以取得合理回報，提高家庭的生活品質。
一、農村家庭投資理財的必要性
從宏觀方面看，我國農村人口占國家總人口的60%，通過農村家庭合理的投資理財，人民生活水平進一步提高，加快建設社會主義新農村的步伐，客觀上必然有利于社會主義國家宏觀經濟管理目標的實現。從微觀方面看，雖然農民現在還不是很富裕，但隨著近年來我國經濟的不斷發展，家庭收入的不斷增加，居民個人儲蓄能力的不斷增強，家庭理財需求也變得越來越強烈。培養農民的投資理財能力不僅有利于家庭經濟效益的增長，而且有利于農民思想觀念的更新，使他們更加易于接受新事物、探索新知識。
二、農村家庭投資理財存在的問題
（一）投資理財主體素質較差
廣大農民作為投資理財的主體，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，這就導致他們的整體素質不高，投資理財的能力有限。具體來說，表現在2個方面.1.農民投資理財觀念滯后農民受傳統觀念的影響，基本會選擇將多余的資金存入銀行，先是選擇活期存款，積累到一定數額后再轉為定期存款。在大多數老百姓眼中，“投資理財”就是銀行存款的代名詞，能夠獲得一定的利息收入就已經很滿足了，甚至還有很多年紀較大的人根本不知道“投資理財”為何物。2.農民的專業分析能力不強實現低風險、高回報的有效手段是有一套適合的交易系統，并嚴格按信號操作。但是，農村居民絕大部分不懂技術分析，沒有自己的交易系統。在有限的投資活動中也基本是“道聽途說”，憑借自己的經驗分析來作出決策，而且容易被他人的看法所左右，影響投資效果。
（二）理財客體數量不足
相關調查數據顯示，農村家庭的大規模開支依次是蓋房子、娶媳婦、看病、購買生產資料，家里有大學生的，還包括供大學生的學費和生活費。對于收入不高的農民來說，扣除上面幾項開支外，剩余的資金已經非常有限，這就決定了農民可以用來理財的資金數額小，而且是不固定的。所以，在理財產品的選擇上就受到了很大的限制。
（三）理財工具種類單一
當前我國大多數的商業銀行只針對城市居民設計金融理財產品，而適合于農村市場的金融理財產品卻比較少，廣大農民享受不到商業銀行的“大眾化”服務。雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但目前農民首選的金融資產仍然是銀行儲蓄，許多收益比較好的金融產品由于在購買規模、購買條件等方面的限制使許多農村居民望而卻步，享受不到投資理財的好處。
（四）理財的保障性制度不完善
雖然現在農村基本普及新型農村合作醫療制度，能解決基本的看病問題和大病費用的有限額度報銷問題。但是，在絕大部分農村地區，居民養老主要仍然依靠土地和家庭，沒有社會養老保險、失業保險、工傷保險和生育保險等。在社會保障制度不健全的前提下，一旦農民的財富遭受較大的損失，他們的未來就難以保障，這就使農民在作出投資決策時有很多的顧慮，他們首先考慮的不是投資收益率而是資金的安全性，這就使很多具有高回報率的金融工具遭受白眼，不被農村金融市場所接納。
三、農村家庭投資理財的改進措施
（一）提升農民的綜合素質
提升農民的綜合素質需要多管齊下。首先，政府應在這方面發揮最大的積極作用，定期舉行免費金融理財課程的推廣，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務專欄知識。其次，銀行、證券公司也應安排投資理財專業技術人員到農村開展投資理財講座，在和農民的接觸中關注他們的思想意識的變化，消除他們的一些偏見和顧慮，幫助他們樹立正確的投資理財觀念。最后，農村居民自身也應多接觸新鮮事物，緊跟信息經濟社會發展的步伐，勇于改變自己的思維方式和理財習慣，從根本上提升自身的綜合素質。
（二）合理配置資產，彌補資金短缺問題
一是通過盤活農村家庭已有資產，使資產保持一定的流動性。目前，農村生產用固定資產及經營土地的投入較多，變現能力較低，資產的流動性仍然不足，這就需要農村居民切實做到合理調整自身經濟收入的分配，盤活已有的資產。二是靈活調整理財產品，隨“生命周期”選擇適當的理財產品，保證有充足的資金應不時之需。
（三）金融機構開發更多適合農民的理財產品
金融機構要根據農村居民的理財需要，針對農村居民經濟收入低、抗風險能力差、思想保守等實際狀況，開發一些迎合農村居民理財需要和理財心理偏好的金融理財產品。著重考慮以下幾個因素：進入門檻高度、操作難易程度、收益的穩定性、手續成本費用量、風險大小以及變現和流通能力等，增強金融產品的吸引力，讓更多的農村居民參與進來。
（四）發展理財人，增強農民抗風險能力
結合農村居民的實際情況，銀行可以考慮設立專門的理財人，在貼近農村居民的村鎮銀行、農村合作銀行等金融機構提供服務，幫助農民進行專業的理財指導和業務活動。
（五）建立健全社會保障制度，解決農民的后顧之憂
政府應加大社會保障制度的種類和覆蓋面，健全農村養老保險、醫療保險、失業保險等保險體系，使農村人民的生活更有保障性和安全性，老有所養、老有所醫，免除或減少農民對未來不確定性的憂慮，從而更加勇敢地進行金融投資，增加資金收益。
作者:張艷 單位:臨汾職業技術學院計算機系
摘要：
最近幾年，我國經濟得到了快速發展，人們的生活水平不斷提高，由此每個家庭都重視開展金融投資理財活動，同時對家庭生活產生了重大影響。本文結合我國當前家庭投資理財情況，論述了當前家庭理財重要工具的應用，展望了我國資本市場在今后的發展。
關鍵詞：
普通家庭；金融投資理財；現狀；未來趨勢
1普通家庭開展金融投資理財的意義
進入新的歷史時期以來，我國經濟得到了快速發展，每個家庭的財產數量日益增多，如果存到銀行當中可能會出現貶值現象，因此可以充分利用投資理財為自己帶來可觀的經濟收益。
1.1有利于保證目前及以后的收支平衡
本文認為當前我國普通家庭經濟收入不但可以解決人們的溫飽問題，也可以開展金融投資理財活動。每一個人都具有40～50年的勞動時間，可以擁有較高的工資收入，更多的人在考慮自己不能從事勞動以后，日常生活如何解決？我國當前人口數量迅猛增長，一味將自己的養老問題交給政府解決可能面臨的困難越來越多，過多依靠自己的兒女也是一種不理智的行為。因此開展家庭投資理財活動，可以收到可觀的經濟收益，有利于保障自己今后的生活。
1.2可以為人們創造更好的生活
普通家庭要重視自身經濟收入與支出的均衡，這是家庭存在的基礎。任何一個家庭都希望自己的生活越來越好，都希望自己的工資越來越高，希望家人過上富足的生活。本文在調查中發現大部分普通家庭在解決當前溫飽問題的同時，也在開展金融投資理財活動來增加家庭收入從而擁有更好的生活。
2我國普通家庭金融投資理財的現狀
2.1大量普通家庭參與到金融投資理財當中
當前中國普通家庭普遍要求開展金融投資活動，主要有以下表現：第一，銀行儲蓄資金日益減少，有專家提供的數據表明，當前人們不再一味將自己的財產存入銀行，傳統儲蓄觀念已發生了根本性轉變。由國內股市行情不斷走高可以看到，大量炒股愛好者將自己家庭的資金投入股市當中，在最初幾年這種現象并不明顯，但在經濟形勢回暖的情況下，股市同樣有了顯著性變化，對這種現象一個合理的解釋就是由于大量股民在炒股中獲得了較大收益，從而拉入更多的股民，因此股市行情日益走高，這種情況人們習慣稱之為“跟風行動”。這是中國民眾最為普遍的思維模式，認為炒股可以收到較高的經濟收益因此不顧一切全部涌入其中，更多的人將家庭的全部資金投入股市。本文認為這種想法具有一定的風險，不但要考慮到可能收到較高的收益但同時也要考慮可能面臨諸多風險，以及自身可以承擔的風險能力。當前股票、債券、基金、保險等行情持續走高，為投資人員帶來了可觀的經濟收益，因此可能會吸引更多的人群加入。
2.2投資產品市場涌現出各種類型的理財產品
自以上分析可以發現，當前很多家庭已不再著力于儲蓄，自最近一次中央人民銀行降息可以發現，開展投資理財活動的家庭日益增多，只經歷了幾年的發展時間，便涌現出大量的投資理財專家。如股票、基金、理財保險、銀行理財產品的大量涌現，人們在幾年前不會想到銀行部門也會著力發展金融理財，人們普遍認為保險也只局限于車險與壽險。但當前這些想法都存在一定的局限性，出現上述情況無可厚非，當廣大民眾不再喜歡將錢存到銀行時，為了保證自身正常運轉只有進行改革與創新，著力開展金融投資理財活動，才能促進自身健康發展。保險公司的發展與此相同，如果局限于車險與壽險那么購買人群則日益減少，但如果引入投資理財產品的話則可以吸引更多的人群前來，有效推動了保險業的快速發展，西方發達國家的投資理財活動就是從保險業逐步發展而來的，因為國內民眾還不能正確認識保險業，才出現了上述現象。
2.3投資理財從固定資產實現了向無形資產的過渡
本文在調查中發現，20世紀初房地產行業得到了前所未有的發展機會，每一個炒房的人都獲得了巨大收益，由于開發商的壓盤，涌入城市的人群對住房的剛性需求，導致國內房價不斷上漲。因為我國自古以來就對住房情有獨鐘，所以一旦國家養老與養兒防老等情況不能實行，更多的中年人將自己資金全部投入炒房當中，同時各地政府大力支持樓房建設，大量樓盤不斷涌現，提供了豐富的房源。前幾年，樓房的價格不斷暴漲，政府部門及時出臺管制政策限制了房價的瘋漲。當前投資又逐步回歸到無形資產方面，股票、基金、期貨等再次成為人們投資的首選，這些項目易于操作、及時獲利，人們在家中只需擁有一臺電腦即可操作，當前很多工薪階層利用中午或者晚上休息時間開展此類投資。
3展望普通家庭投資理財未來發展
3.1大量家庭必將加入投資理財活動當中
我國擁有數量眾多的人口，每個人都在經濟發展中做出了不可磨滅的貢獻，在經濟發展過程中，自身也積累了一定數量的財富。但因為財富不能平均分配到每一個家庭當中，只能依據勞動人員的不同貢獻進行分配。因此普通家庭得到的資金不但來自于自己的勞動而且也可以利用投資得到。但不管哪種形式的投資都會存在一定的風險，有時進行了投資并不一定收到回報，但如果不參加投資則必然收不到回報。隨著可觀資本的不斷增值，普通家庭擁有的資金如果不開展投資理財活動，那么財富則會發生貶值現象，所以普通家庭只有開展金融投資理財活動才能保證自身財富不斷增加。當前國內證券股票基金要求有著較大的開戶基數，但只有極少部分應用于運行。由于股市存在較大的風險，本身不具備較高的專業知識，很多股民認為專家投資是自己最好的選擇，因此購買了大量基金希望得到較多收益。隨著我國經濟的快速發展，當前投資受益人群日益增多，本文認為將來必然會有更多的人群參與其中。因為政府不能及時制訂資金管制政策、普通家庭不具備投資技能，我國很多普通家庭只能投資于那些風險較小、收益較低、變現能力較強的產品，如基金與股票等。對那些有著較高專業技術要求的購房、黃金、期貨等各個方面，可能普通家庭還不具備充足的條件。
3.2展望普通家庭的金融投資情況與投資理財發展情況
3.2.1金融投資必須與投資理財相協調
在公司投資理財與普通家庭金融投資過程中，都要遵循市場客觀規律，要能準確控制市場運行的方向，防止過多存在投機心理。本文認為當前市場運作方向主要包括基本運動、中期趨熱、日常波動三類?；具\動指的是基本牛市，如股市不可能始終處于上漲階段也不可能始終處于下跌階段，才是較為正常的狀態。對于普通家庭投資人員來說要更多關注股市的中期趨勢，這是由于股市確定了基本運動，在較短時間內不會改變中期趨勢。所以普通家庭投資人員要更多關注中期趨勢，以市場發展情況為標準及時調整行情，調整的時間與范圍是不確定的，通常以幾個月為標準，一旦大盤進入調整期，投資人員則需要及時轉變投資思維，改變投資方式。
3.2.2儲蓄與有形投資將會持續減少
普通家庭具有一定的投資理財觀念以后，將會把自己的資金大部分投入其中。不管家庭擁有的經濟實力如何，必須要預留一部分資金，將這些資金放于銀行當中不會發生太大的改變，因此本文認為短時期內普通家庭不會將注意力放在銀行部門。在分析房產實例時可以發現，當前人們關于炒房行為有所收斂，這一現象不只表現在房地產業，而且也表現在整個有形投資市場當中。幾年前人們認為只有購買自己能夠看到的資產才能做到心中有數，但隨著多種無形投資形式的出現，人們的思維也發生了較大改變，這種想法還將持續較長時間。
4結語
總之，國內普通家庭開展金融投資理財的數量將會日益增多，當前股票投資、基金投資等都已得到了普通家庭的關注，銀行儲蓄已與人們的投資需求相分離。隨著我國經濟的快速發展，人民幣幣值持續穩定的形勢下，本文認為將會有更多的普通家庭參與到風險小、收益穩定的投資活動中，同時普通家庭的投資技能與風險意識也會不斷提高。
作者:常維滬 單位:天津財經大學
【摘要】在我國金融市場改革和人民貨幣財富的影響下，創收方式呈現了多樣化，人們的思想觀念和消費觀念也發生了變化，很多人開始選擇個人投資理財，個人選擇投資理財會受到很多因素的影響，做好個人投資理財規劃可以保障個人獲得滿意的金融增值。
【關鍵詞】個人選擇；投資理財；策略
一、個人選擇投資理財的釋義
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業務的科學規劃，使得個人資產獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經營業務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構或者企業，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規定的時間內向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業債券收益相對較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_到某種目的而設立的轉向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構形成的一種財務賠償關系。股票是股份企業為了從社會中募集資金而發出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產品是金融機構通過向社會募集資金而的一種產品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財的現狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據個人的自身經濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產選擇合適的理財方式，實現自己財富的積累和資產的增加。由于我國金融領域的不斷發展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關注，但是傳統的理財觀念和現在理財觀念產生了沖突，影響著個人選擇投資理財的發展。個人選擇投資理財受中國傳統家庭生活模式的影響。我國自古的傳統孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規劃，傳統的財務觀念影響了個人投資理財的選擇，對個人理財的發展有一定的制約作用。西方的理財觀念是保持資產和生活水平的穩定發展，這與中國傳統的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財的畸形發展。理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財的理性選擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業經營，也就是銀行、保險和證券分開經營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財的發展。
三、個人選擇投資理財的原則
（一）規避風險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財的風險，從而獲得高收益的增值服務。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結合自身的經濟水平條件，合理規劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內，盡可能的減少風險增加收益。
（三）注重整體效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規劃和階段性規劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財的策略
（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關系
投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關系的，在進行投資理財時，一定要根據自身的經濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現金和資金的轉換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現隨時隨取，提取現金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。
（三）進行投資理財的金額不同，選擇投資理財的方式也會不同
大額的投資會有更多的產品投資理財方案，小額的投資理財方案相對就會少一些，要根據自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業的發展具有很大的不穩定性，個人投資理財是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發展前景，金融行業為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財產品，居民在進行個人投資理財選擇時，一定要根據自己的實際情況，將風險控制在可接受的范圍之內，獲取更大的經濟收益。
作者:盛子楊 單位:駐馬店高級中學
【摘要】大學生作為一個尚不能自食其力的消費群體，投資理財能力匱乏且理財意識較為薄弱因而時常淪為“剁手黨”“月光族”。為了使當代大學生及早樹立正確的消費觀并注重培養自身投資理財能力，為未來財富的積累打下堅實的基礎。本文以南航金城學生為主體展開調查研究，倡導大學生制定符合自身的理財計劃、注重培養投資理財能力。
【關鍵詞】大學生；消費特點；投資；理財方式
一、大學生消費現狀分析
怎么沒有任何導入問題的陳述？為何調查，目的和問題是什么？對于剛剛步入大學的人來說，他們有著依照自己的消費偏好、消費習慣獨立支配生活費的能力。由于不懂得如何理財，如何合理支配生活費往往陷入過度消費以至影響到正常生活的窘境。為了培養廣大學生投資理財觀念，樹立正確消費觀，結合他們實際生活狀況對其理財提出合理化的建議，我們開展了本次調查研究。我們采取問卷調查法，共發放調查問卷345份，主體調查對象為南京航空航天大學金城學院在校學生及部分研究生。初步得出以下結論：第一，大學生除必要生活開支外，資金仍有較大結余，存在理財空間。第二，沖動消費廣泛存在于大學生之中，對理財的敏感性不強。第三，大學生消費金額集中，結構成橄欖型。第四，大學生消費主體依然為飲食日常方面，理性消費依然是主流。調查統計顯示：南航金城學院學生生活費普遍集中于1000～2000元之間，生活費剛好夠用或略有結余者占84%，一半以上學生表示有自己的小金庫，由此可見半數以上大學生手頭較為寬松。分析消費去向發現，伙食與日常用品支出普遍占據65%～85%的比重，社交娛樂方面支以18%的平均水平位居第二。大學生對品牌認知度提高，對生活品質追求提高，這一部分也占據相當消費額。六成以上同學表示自己偶有沖動消費但并不會影響正常生活，少部分同學會由于沖動消費導致生活費入不敷出而向父母、同學求援或節衣縮食彌補漏洞。近半數的同學表示受奢侈攀比之風的裹挾、媒體宣傳引誘時常有盲目消費、過度消費的行為，2.3%的同學曾通過各種渠道獲得貸款但都及時還清。部分學生消費金額巨大，內部存在明顯差異。結果上來說：第一，大學生理性消費為主流，理財為需求學習。第二，大學生消費水平明顯提高，消費數額和方式差異較大。第三，“攢錢”品牌消費成主流。
二、大學生投資理財能力與渠道分析
（一）大學生理財意識薄弱，存在認知誤區
在調查問卷中，認為自己理財能力較強的只占6.67%，理財方式則大量集中在銀行儲蓄和余額寶等理財app之中。有記賬節流行為的有76人。對于理財的看法中，有些同學認為自己資金緊張無財可理，有些覺得眾多理財平臺風險性大，也有少部分學生認為投資理財會耗費大量的精力致使學習分。由此可以發現，大部分同學對于理財持相對激進的觀念。學生們知道理財可以提高自己的生活質量，但是理財包含很多方面，往小了說就是開源節流，理性消費。
（二）大學生理財能力不強，方式單一，傾向于學習成本較低的理財方式
通過分析該院學生生活費來源，僅有2.6%的同學通過投資渠道獲得收入，具體的理財方式則局限于銀行儲蓄和余額寶生息，超過七成的大學生表示由于缺少相關知識，擔憂投資風險等問題對股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學生投資理財能力比較薄弱。對于目前采用的投資理財方式，余額寶等應用app占了40.2%，銀行卡儲蓄在其次，占36.71%，記賬節流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見余額寶等app是目前投資理財的主流方式，這是一股新興勢力，正一點點取代傳統的銀行卡儲蓄等方式在人們心目中的地位?；ヂ摼W金融產品，股票，債卷等學學習成本高，鮮有人問津。
三、大學生投資理財現狀及存在問題總結
經由以上分析發現，該院半數以上大學生有意愿且有一定資金基礎進行投資理財。一是大學生在財務上缺少獨立性，行為模式沒有轉變，認為有需要可以找父母，家長也愿意為自己的孩子提供幫助，大學生也就沒有要自己準備資金的必要，以家庭供給為主導、資金數量受限高因而對資金流動性有較高要求。二是大學生普遍缺乏相關理財投資知識，在這一方面缺乏一定的專業教育，都是以非專業的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數量限制故而對理財產品穩健性有極強的偏好；傳統的認為理財就是儲蓄，儲蓄就是存錢，對于何種儲蓄沒有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。三是由于理財觀念薄弱，相關知識的欠缺，諸多理財方式對于大學生而言難以操作并且市場上針對大學生的投資理財極少，致使投資理財行為囿于儲蓄生息。四是該院僅有6.67%的同學自認為投資理財意識較強。大部分人則認為理財對他們來說是一件很遙遠的事，投資理財應該是父母做的，在理財意識、理財渠道方面，經管類學生對比其他專業并未體現出任何優勢，學校整體投資理財氛圍寡淡。四、針對大學生投資理財現狀的建議
（一）社會層面針對高校大學生的理財特征設計出多元化的理財
產品滿足他們不同層次的需求提高理財氛圍，出臺一些優質的財經類節目并在在電視廣播等媒體上提高財經類節目的占有率。提倡金融機構與學校合作推出對大學生具有針對性的理財產品。
（二）大學生自我突破層面
1.端正理財觀念，理財目標。大學生炒股、買基金、買理財等方式進行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財最主要的動機了解理財工具和“練手”，其次才是“提高個人生活水平”、“為下一步創業積累資金”等。2.改善消費習慣，提高理財意識。大學生嘗試自立，適當的嘗試兼職活動對培養理財意識有積極作用，有利于激發上進心同時彌補錢不夠花的尷尬，制定生活預算并抽空整理開支以掌握自己的資金去向，減少沖動消費，合理安排生活費3.豐富投資理財知識，進行嘗試性投資行為。僅僅記賬節流的方式理財并不能實現財務的保值和增值，大學生的資金量雖比較有限，風險承受能力較弱，但還是可以嘗試購買一些中低風險、起點低、高流動性、投資比較便捷的理財產品。了解一些高口碑的理財機構購買合適的理財產品，按照自己的風險偏好分散投資，擺正心態謹慎操作。
（三）學院層面，營造良好的投資理財氛圍
正確的教育和引導有利于大學生養成良好的消費理財習慣。金城學院通過組織創業協會，進行“大智慧”杯金融挑戰賽等項目積極引導大學生金融理財能力，通過宣傳或利用理財方面影響力較大的校園網站作推廣。金城學院開設的證券投資選修課，近年來積極組織的炒股的大賽都為全院學生提高投資理財能力提供機會。針對本文的研究結果，我們認為在互聯網的大環境下，高校大學生是對新知識新產品的積極追逐的活躍群體，要及時觀察他們對市場產品的反應行為的變化，便于及時更新相應的理財產品滿足他們的需求。
作者:楊盼兮 馬文敏 陸彬 李步玢 單位:南京航空航天大學金城學院
在社會金融不斷發展的今天，人們的金融意識隨之發生改變，人們的投資理念在逐漸增強，投資理財已經成為了日益重要的問題。理財并不是說經濟水平一定要進行到某一程度之后才能進行，一般情況來說，合理的投資與理財規劃可以用來抵御風險，創造一定的價值。因此，人們應該學習投資理財的相關知識，來保障個人和家庭未來的發展需求。
一、什么是個人投資理財
個人投資理財簡單來說就是對個人或者家庭所擁有的財富進行合理的、有計劃的、科學的、系統的安排和管理，通過各種投資手段增進現有的財富值，以滿足個人或家庭的正常生活需求。投資理財的形式包括：儲蓄、證券、期貨、收藏、保險、住房投資等等。個人投資理財是長期的對財富的一種管理的過程，一蹴而就是不可能實現財富短期的累積，需要人們從長期打算來考慮。
二、我國個人投資理財的現狀及存在的問題
個人投資理財通不僅是財富的積累的過程，還是對財富的一種保障。我國的個人理財由于各種經濟和文化的因素還處在發展階段，存在很多不成熟的地方，接下來介紹一些個人投資理財中常見的問題。
（一）人們對個人投資理財的認識不夠
一方面，人們對投資理財的觀念很多都還停留在傳統的理財上，對理財的認識不夠，缺少理財技巧導致理財水平過低。在我國，人們的投資方式相對比較保守，很多人都只接受儲蓄這唯一的方式，在他們的潛意識中，除了儲蓄，其他的投資理財方式都是風險投資。另一方面，盲目的跟從他人選擇投資理財的方式，可能會使個人或家庭的狀況失衡，造成不必要的麻煩。個人經濟狀態不同、要求不同，對理財的選擇也是不同的，人們應該根據自身的實際情況，在可承受的風險范圍內，選擇適合的理財方式確保個人和家庭的現實需求和未來支出的滿足。
（二）專業的投資理財知識宣傳不夠
在我國，理財意識沒有深入人心，金融教育知識缺乏普及，或普及范圍相對較窄，一般個人和家庭都不夠了解投資理財。我國的商業銀行的理財主要是對收益的宣傳，大部分都沒有宣傳理財的風險知識，致使普通居民對理財的風險和收益沒有足夠的認識，在這樣一個未知的選擇下，人們往往不會去進行選擇。相對而言，人們容易接受那些沒有任何風險或者銀行承諾能夠保本類的基本的理財業務，比如儲蓄，但這僅僅只是理財的一小個分支而已。人們只是淺顯的認為，在銀行進行的這些業務就是理財，從而導致了投資理財行業的發展僅僅是這些低風險或者說是無風險的理財產品上，不利于投資理財穩定全面的發展。投資理財的宣傳不應只局限于小范圍宣傳，停留在傳統媒介進行宣傳，二應該拓寬宣傳的渠道，加大宣傳的力度，只有這樣才能起到一定的宣傳效果讓人們更全面更具體的認識到投資理財。
（三）理財產品不豐富
理財類型過于相似，選擇性不高是制約理財業務發展的因素。比如在一些商業銀行里，普遍都會給客戶提供業務，代繳各項費用、保險等；定期為客戶提供股市行情，國內外經濟形勢等信息；在客戶辦理業務時，銀行適當的進行一些減免或其他優惠等。這些業務相對來說層次比較低，沒有新穎性，容易造成同類似產品的出現。
（四）缺乏高素質的理財人員
投資理財業務的發展需要更多專業的高素質人才。現在很多商業銀行的個人理財服務的人員很多都是在銀行工作的員工，他們大多都是從事銀行的基礎的業務，對投資理財的認識不夠深入，只會處理一些簡單的業務，滿足低層次的理財業務的需求。一旦涉及較為復雜的金融、資本、貿易等多個領域的業務時，難以滿足客戶的正常業務需求。具有高素質的理財專員還可以對產品進行開發和對投資進行組合設計。
（五）金融市場的法律體系尚不健全
各行各業的運作都需要有相應的規范和體系對其進行管理和監督，才能保證正常高效的運作。個人投資理財也是如此，需要健全的法律法規來保障各方的利益，促使其規范運轉。在我國，金融市場采用的是分業經營和分業監管的體制，我們可以看到，銀行業、保險業、證券業都在不斷的完善各自的法律法規制度，但是由于這些體制的建設還處在初期階段，只是對其理財服務的各個環節進行了相應的指導，但是要想完全解決在這些行業的理財服務中出現的各種問題是遠遠不足的。個人投資理財業務涉及的行業范圍比較廣，所以對相關的法律法規的建設要求更為嚴格，法律法規的不健全，阻礙著個人投資理財業務的快速發展。
三、如何應對我國個人投資理財出現的問題
（一）投資理財者應加強學習，提高認識
個人投資理財中個人的了解和認識是很必要的。目前在我國，人們對投資的意識和風險意識比較缺乏，投資者需要通過多種渠道、多方面的了解理財的有關信息，樹立正確的投資意識和風險意識，自覺加強對相關專業知識的學習，能夠選擇適合自己的正確理財產品。另外，對投資理財有了足夠的認識和了解之后，理財者可以對自己的權力和義務有基本的認識，發現自己被侵犯權益后可以向有關部門投訴從而保障自己的合法權益。
（二）完善個人理財業務的政策和體系，加強監管
隨著社會經濟的發展，金融市場的壯大，個人理財業務也在不斷的發展。因此需要完善的法律法規來保證個人理財業務的有序發展，為個人理財業務的發展提供有利的保障。雖然，我國通過法律法規對理財業務進行了規范和管理，但是仍然有很多的不足之處適應不了日益發展的個人投資理財業。為了保障各方參與主體的利益，可以建議理財業務的法律法規制定以下的內容：
1、對從事理財業務資質的要求。
應該具備能夠專業理財的能力與素質，能夠盡職盡責，誠信的履行受托的義務。
2、簽訂理財合同。
理財業務參與者雙方應簽訂相應的合同，承諾并保障雙方的合法權益。
3、理財機構加大信息公開。
理財機構應當誠信、真實、完整、及時、準確的向投資者說明相關的信息，比如投資風險、機構的資質、業績、委托者的各項費用等等這些信息都要準確無誤的及時的向投資者進行表明。法律法規可以規范的內容還有很多，需要在實際的工作中繼續不斷的完善。
（三）豐富理財業務內容，發展獨立理財服務
想在競爭如此激烈的金融市場取得成功，需要樹立具有競爭優勢的理財精品，金融品牌已經成為現在金融行業競爭的核心所在。傳統的理財產品容易模仿，發展壽命比較短，要想在客戶心中留有印象，必須大力發展品牌效應，不斷推出品牌化的理財產品，加大品牌宣傳力度，才能在競爭中留住老客戶、吸引新客戶。在競爭中強化個人理財業務。在我國商業銀行是發展個人理財業務的主力，因為商業銀行擁有絕對的客戶群體，利于發展投資理財客戶，目前商業銀行一直在業務上發展，力求達到多方跨行的結合，商業銀行已經是很多人理財投資的不二選擇，但是為了金融市場的良性競爭發展，在大力發展商業銀行理財業務的同時，也應加快發展獨立理財服務，比如投資公司或理財公司，這種專門獨立的理財機構的出現，是更專業高要求的投資者的選擇，商業銀行有其優勢，但是畢竟它還需要涵蓋自己分內的業務，所以，獨立的這種中介機構的發展也是一種正確的趨勢，在這樣的一種良性競爭下，可以促使理財行業劍圣發展。
（四）加強對專業人才的培養，提高理財人員素質
不論是商業銀行還是獨立機構，對人才的需求都是一樣的。專業的理財服務是具備金融、保險、稅務、法律、證券為一體的，是為客戶提供全面的、合適的個人理財業務是發展個人理財業務所需要的，合理的個人理財可以實現資產增值最大化。因此，要加強這種復合型人才的培養才能滿足不斷發展著的更專業的理財服務。對于這個行業來說，應該建立有公信力的理財人員的專業培訓和管理機構，以保證為金融市場的專業人才輸送。
四、結束語
個人投資理財是以不斷提高個人或家庭的生活品質為目的的一種經濟活動，成功投資理財可以實現財富值的增加，減少不必要的支出，改善個人或家庭的經濟水平。個人的投資理財行為還可以保證社會資金的循環，實現社會再生產，所以合理的投資理財是很有必要的。
作者：王家心 單位：紹興銀行紹興分行
1個人投資者投資理財偏好調研
筆者在研究過程中，對全國27個省市地區的280名個人投資者進行了實地調查訪問。并將部分調查結果統計如下:280名投資者中42.5%的個人投資者選擇將收入的5%以下投資理財，隨著投資額占收入比例的增長，投資人數呈下降趨勢，將收入50%以上投資理財的僅有4人(1.43%)。由此可見，投資者的理財觀念是比較理性的，絕大多數個人投資者僅將自己收入的較小部分購買理財產品，在資本保值的基礎上尋求資本的增值。同時，在調查的280名投資者中，投資理財目標為“兼顧資本增值與保值”的個人投資者占據了48.93%;追求“資本增值為主”和“資本保值”的投資者人數相當，分別占據20%和19.29%;投資為了追求高風險的個人投資者僅占11.79%。由此可見，大部分投資者不僅僅為了實現資本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽視了潛在的高風險，而是能夠將保值與增值相結合，合理看待理財的收益與風險。有三成以上(36.43%)的個人投資者風險損失的承受力不超過5%，風險承受能力在5%～25%的投資者人數最多，占到39.29%，隨著損失比例的升高，能夠承受該比例的投資者人數下降，僅有5.71%的個人投資者能承受損失超過50%?？梢姡蟛糠謧€人投資者的投資觀是較保守的，這也給金融機構推出理財產品起到了導向性的作用，與其推出年化收益率高達15%以上的理財產品，不如提供年化收益率穩定于5%～10%的理財產品來吸引更多的投資者。此外，有45.36%的個人投資者“希望理財工具不僅要保證本金，且收益最好高于儲蓄”，同時，有52.86%的投資者“關心資產保值多于增值”，這也體現了購買理財產品的價值所在:在保值的同時，盡可能地追求高額回報，不盲目追求高利潤而忽略可能存在的高風險，也不僅僅希望回報額等同于儲蓄利潤。通過上述的研究統計，筆者還發現，不同個人投資者由于家庭財富、投資時機、投資取向等因素的不同，其投資風險承受能力不同;同一個人投資者也可能在不同的時期、不同的年齡段及其他因素的變化而表現出對投資風險承受能力的不同。
2個人投資者理財案例分析與建議
筆者在對我國個人投資者理財特點的調研過程中，針對不同經濟狀況、投資目標及不同風險承受能力的個人投資者進行了詳細的個案探究與分析，并針對不同投資特點的個人投資者制訂了滿足多樣化需求的投資理財方式，以下便從中選取兩個典型案例進行剖析。
2.1職場新人的投資理財計劃
小程大學畢業后已在上海工作兩年。最近，小程打算辭職尋找新工作，但是未來找工作期間，可能出現沒有收入的若干個月。小程想在上海成家立業，除去父母提供買房首付，之后的月供則要求小程自己負擔。小程現在每月稅后工資有7000元，每月房租1500元，每月日常開銷花費約3000元。除去其他開銷，工作兩年后，小程存有1.5萬元的活期存款金額。此外，小程將父母提供的5萬元進行股票投資，現已盈利約1萬元。小程目前的收入主要來自于工資，每年可結余下3萬元左右的存款。但是，辭職后的幾個月將不再增加收入，并且投資的股票收益也有較大的波動性。對于小程的資金現狀，筆者在分析后提出了如下建議:小程應該提高存款數量，建議預留6個月的支出(約2.7萬元)作為活期存款備用。同時，小程還欠缺1.2萬元的存款備用金(現有1.5萬元存款)，這需要將部分投資的股票暫時變現以供現需，今后則可以考慮再次入股投資。最重要的一點，建議小程投資其他理財工具。調整存款后，小程仍將4.8萬元資金投資在股票上。因為小程目前的可支配資金有限，建議他選擇銀行理財工具和基金產品等。小程可將部分或者全部股票投資轉移到代客理財的公募基金或者銀行理財工具上去，前者的風險偏好和小程之前的股票投資較接近，后者則是一種穩健的理財方式。以公募基金為例，小程風格偏激進，可將大部分倉位放置于偏股型基金。建議小程可以把原有股票調整到配置于大盤股和中小盤均衡的基金中，這些基金以往的年化收益率約在10%～20%。從長期來看，小程在今后一段時間內會持續增加收入，各項財務指標也會逐漸寬裕。因此，小程應該轉向穩健型理財工具。例如，銀行理財產品的風險度較低，適合小程這樣初入理財市場的保守穩健型個人投資者?，F在，銀行理財產品的投資門檻大多為5萬元起，小程可以將每月剩下的2500元結余以滾動的方式做定存，在積累到資金達到投資門檻5萬元時，再一次取出，從而投資銀行理財工具，這一累計過程大致需要1.5年。通過以上短期與長期相結合的投資理財計劃，小程對未來的理財收益與生活質量都擁有了很強的保障。
2.2望女成鳳父親的投資理財計劃
凌叔叔家有個17歲的女兒，妻子和他都是企業員工，兩人每年稅后收入約30萬元。家里共有存款30萬元左右，并且有兩套房，一套市值200萬元左右，用于居住;另一套是閑置狀態的舊房子，市值在60萬元左右。另外，凌叔叔多年淘貨得的寶貝價值約有50萬元。凌叔叔希望送女兒出國留學，并且希望買一輛家用車。筆者就凌叔叔的基本情況，經多方研究分析，得出如下建議:首先，建議凌叔叔將30萬元存款中的20萬元留在銀行理財產品等流動性較高的存款中，以應對日常家庭支出和可能急需用錢的突發事件。銀行理財產品的風險相對較低，且流動性較高，是一種穩健保守的投資方式，建議不要冒進地把大筆資金投入到股票等高風險產品中。同時，一般結構型的理財產品多數會有保本協議，能夠給個人投資者與理財者提供一定的資金安全保障。其次，凌叔叔把相當大的資產用于當鋪淘寶，雖然可以淘到一些價值高昂的玉器等，但是很多收藏品價值難辨，且流動性較差，不適合作為家庭急需資金時的理財工具。建議凌叔叔將這部分錢做一些更加實際的投資。減少了這部分支出后，家庭凈結余每年可以增加約2萬元，并將這部分資金以穩健為前提，投資于各類基金產品，這樣也為女兒未來留學提供了資金保障。按照目前家中的收支情況來看，每月大概有1.3萬元的凈結余。這筆資金是定期定額流入的，因此適合定投，可以分攤市場風險。同時，為了獲取較高收益，凌叔叔可以適當采取進取型投資，每月將5000元投資到偏股型基金、5000元投入到偏債型基金之中，剩余的可以投入到貨幣型基金或存入銀行作為保本方式。當貨幣型工具內的資金達到一定量后，可選擇合適的市場時機，轉入股票型或債券型基金中。通過上述分散投資的方式，凌叔叔可以為女兒留學及購車計劃提供客觀的資金支持。
3結論
通過以上研究分析，筆者希望能夠幫助我國的個人投資者更加透徹全面地了解理財市場的信息。同時，希望銀監會能夠時時做好金融市場的監管工作，保證投資理財市場的交易秩序。并且，各大金融機構在推出理財產品的同時建議能夠提供相應的理財培訓，幫助個人投資者掌握理財知識，提高理財工具收益的辨識度，真正為我國的個人投資者提供安全可靠的理財計劃。
作者：趙旻琪 單位：江西財經大學
一、樣本基本情況
本次問卷調查于2014年6月～2014年7月在天津英華國際學校進行。采用隨機抽樣調查的方式共發放調查問卷500份，收回有效問卷415份。受訪者以高一高二學生為主，年齡平均在17歲，性別比例相當，男性受訪者257人，占總數57%，女性受訪者193人，占總數的43%。調查問卷包含三部分內容：高中生群體的投資能力、投資偏好及主觀評價。
二、高中生投資理財現狀相關數據及分析
（一）高中生投資能力
1.年平均儲蓄額
調查發現：20%受調查的同學有超過5000元的年儲蓄額，61%以上同學有超過1000元的年儲蓄額，平均年儲蓄額為2963元/人。由此推斷：天津高中生儲蓄需求為4.9778億元，全國高中生（不含港澳臺）儲蓄需求約為150億元。以上數據說明隨著生活水平的提高，高中生確實具備了一定的自己。
2.儲蓄方式
關于儲蓄方式的調查，結果顯示：有43%受訪同學選擇了保留現金，36%的同學選擇了銀行儲蓄，選擇不同形式投資理財的同學只有14%。上述結果表明：雖然高中生具備了一定的資金實力，但大多數同學投資理財觀念滯后，高達79%同學僅僅局限于現金和銀行存款，只有不超過14%的同學聽說或者嘗試過其他方式的儲蓄方式。
3.儲蓄動機
當被問到“為什么儲蓄”這個問題時，有近40%的同學回答有未來打算。而未來的資金使用需要保證現期儲蓄的保值增值，考慮到受訪同學在儲蓄方式中的回答，作者發現高中生的投資理財能力還不能滿足他們的理財愿望，說明有必要對其進行投資理財教育。
4.綜合分析
結合儲蓄額跟儲蓄方式綜合分析，作者發現擁有較高收入的同學群體更容易接觸到股票、銀行理財、不動產等多種理財方式。這種聯系或許跟不同理財方式的入門門檻有較大關系。
（二）投資特征分析
1.風險偏好
在調查的學生群體中，78%的同學對公平賭博表現出對風險厭惡的態度。這種對風險厭惡的態度在投資的時候會表現在對風險和收益的取舍。在使用不公平賭博測試風險厭惡情況時，所得結果與公平賭博測試結果相似，也有一部分同學呈現為風險中性。
2.投資比例分析
大部分同學都愿意將一定比例儲蓄拿出來用作投資資金。有99%的同學愿意拿出10%以上的儲蓄進行投資理財。通過將投資比例跟儲蓄動機、儲蓄額交叉分析，擁有高儲蓄額、投資動機強的同學更愿意拿出更高比例的額度進行投資，這符合基
3.投資期限偏好
從投資期限偏好方面來看，61%的受訪同學可以接受1年以上的投資期限，因而在設計投資理財產品時，可以考慮更長期限的投資，如股票、長期債券和不動產投資。結合儲蓄額度分析，作者發現儲蓄額度高的同學更容易偏好超短期和最長期兩種投資期限，原因可能是因為他們的支出水平比較高，所以消費動機和投資動機都更加強烈。
4.對投資損失的容忍度。
（1）大部分同學對風險損失的容忍度比較高，65%的同學可以接受10%以上的損失度，50%的同學可以接受15%以上的損失度，說明同學們對風險的厭惡實際上沒有那么大。在投資理財產品設計上，可以適當考慮風險較大的投資品種。
（2）不同儲蓄水平受訪同學對于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。500元以下和10000元以上儲蓄額受訪者都有62%以上比例同學可6%～50%損失容忍度。在2000～3000元儲蓄額受訪者中間，接受6%～50%損失容忍度的同學比例高達88%。其他儲蓄水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學比例在62%和88%之間。
（3）不同期限偏好受訪同學對于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。3個月以內期限偏好受訪同學接受6%～50%損失容忍度的比例在52%以上，1～3年期限偏好受訪同學接受6%～50%損失容忍度的比例高達88%。其他期限偏好水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學比金融inanceNO.2，2015（CumulativetyNO.579）例在52%和88%之間。大體上說，超過3個月以上期限偏好受訪同學的損失容忍度隨著期限的增加而加大。
5.是否愿意借貸投資
在是否愿意借貸投資時，有45%的同學愿意負債進行借貸。當將是否借貸跟風險厭惡進行交叉分析時，我們發現風險愛好者更加偏好借貸，但是這種偏好并不十分顯著。愿意借貸對于設計投資組合時的影響主要體現在可以放大資金量。
三、總結和建議
（一）以被調查的500名天津市高中生為代表的投資特征主要表現為以下幾點
1.儲蓄和投資能力。高中生群體已經具備了一定的儲蓄實力，同時在進行儲蓄時已經具備了比較明確的動機，并希望未來能有一定的資金支持。但是從儲蓄和理財渠道上來說，大部分同學只局限于現金和銀行存款，缺乏應當具備的投資理財知識。
2.投資特征。高中生群體在投資時對流動性要求較高，需要有一部分隨時可以支取的現金或者存款。不同儲蓄額的同學之間的投資訴求差異比較大。一般而言，儲蓄額高的同學更容易接受風險高、期限長的投資方式。整體上看，同學對損失的容忍度比較高。
3.主觀態度。有90%的同學愿意拿出10%以上的儲蓄進行投資理財。絕大部分受訪者認為一定程度的投資理財知識普及教育是非常有必要的。
（二）限制中學生投資理財的一些問題
1.投資理財教育不到位
這種教育的缺位跟中國傳統思想有關，也跟大陸的應試教育環境有關。社會、學校和家庭對孩子們的希望都是認真讀書，重心都放在如何在應試教育中取得優異成績，從而不重視對學生在投資理財方面進行必要教育。但是必要的投資理財教育不僅能夠從小培養孩子們正確的金錢觀，而且能夠提升他們的綜合素質和競爭力，為孩子未來的教育、創業等方面提供資金支持和基礎。因此，本文作者認為有必要對高中生進行基本的投資理財教育。
2.金融機構服務不到位
因為高中生作為一個群體，尚不具備獨立的經濟實力，所以不太能夠得到金融機構的關注。就目前而言，市場上還沒有針對高中生的投資理財產品。但是，從本文的調研結果來看，高中生作為一個群體是有投資理財的能力和需求的。希望高中學生能夠成為被金融系統所關注的一個群體。
（三）建議
1.加強對高中生的投資理財教育
培養投資理財意識。高中生作為即將獨立生活的群體，應樹立投資理財觀念，主動學習金融知識，培養自己投資理財能力，以提高自己在未來的社會競爭力。
2.金融機構應當重視中學生群體
為他們量身定做投資理財產品。中學生是未來社會的主人和消費主體，開發針對中學生的產品，在這個未來最具潛力群體里建立起良好的品牌形象和美譽度，可為金融機構在未來贏得巨大消費群體和商業利潤，并在競爭中占得先機。
3.根據本文的調研結果
作者拋磚引玉建議開發如下針對中學生的投資理財產品，供金融機構參考。
（1）“壓歲寶”：針對中學生壓歲錢，定存定取，500-1000元起存，1年期理財，收益應達到現有銀行同期理財產品平均值。主要吸引風險厭惡，無流動性需求的高中生群體。為吸引高中生投資理財，每1000元投資每年贈送1張福利/體育彩票，多者以此類推。到期如果續存，續存之日起可轉化為“未來寶”。
（2）“快樂寶”：針對消費性儲蓄高中生群體，流動性要求高，隨用隨取，收益高于活期儲蓄，類似“余額寶”。
（3）“未來寶”：針對遠慮性儲蓄高中生群體，1年以上理財期限，收益高于“壓歲寶”，類似“零存整取”。每1000元投資第一年到期贈送1張福利/體育彩票，多者以此類推。每1000元投資第二年到期贈送2張福利/體育彩票，更長期限類此贈送。
（4）“財富寶”：針對投資性儲蓄高中生群體，可考慮設計投資組合，包括購買基金、股票及房產，高風險高收益，期限3個月到一年，1000元起存，每個投資者每3個月贈送1張福利/體育彩票。
四、結論
作者認為有必要對中學生進行投資理財教育并開發特定金融產品。針對中學生投資理財，作者認為有深入研究的必要。并建議在后續研究中，在調查問卷的設計上適當增加一些調研指標和相關問題，進行更深入的拓展研究,同時把調查范圍擴大到初中生群體。希望在后續研究的基礎上，結合中學生的投資理財特點，嘗試構建幾個更具針對性和實用性的具體投資組合金融產品。
作者：李婉晴單位：天津英華國際學校高二（1）班
一、我國個人理財和個人投資的長期發展對策
（一）構建綜合性的金融法律體系
針對國家在構建金融法律體系上的誤區，本文建議我國應該構建一套綜合性較強的金融法律體系。這套法律體系至少應該涵蓋以下幾點內容：1.理財業務的門檻設置。法律體系中要指明理財業務的門檻：一是理財公司的理財能力達到一定標準；二是理財公司的財務能力達到一定標準；三是公司內部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達到一定的要求。2.信息公布的規范。法律體系中要說明信息公布的規范：一是理財公司有義務公布理財收費、投資類型和收益率等信息；二是理財公司有義務公布公司業績、管理能力和公司資質等信息；三是理財公司有義務公布支付方式、計費方法和計費標準等信息。
（二）培養綜合性的理財人員
在保險行業、證券行業及銀行行業中，理財人員幾乎都是對自身所在行業的情況了解較多，而對其他兩大金融行業的了解偏少。因此，當這些行業的理財人員在面對行業跨度較大的金融產品時，往往很難給出客戶較為準確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業都要充分認識到理財人員的這種不良現狀，除了要求理財人員熟知本行業的知識，還必須要求理財人員多學習另外兩個相關金融行業的知識，從而打造出一批適應當前金融業發展的綜合性理財人員。
（三）大力拓展理財產品的新品種
本文建議三大金融業可以采取“守舊創新”的基本發展策略。所謂金融業的守舊是指：金融業拓展現有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業所擁有的金融產品，從而吸引和拉攏更多居民來選購理財產品，保持行業的持久競爭力。所謂金融業的創新是指：各大金融業在堅持原有產品的基礎上，積極開拓一些新的理財服務或理財產品，讓這些新服務和新產品來進一步吸引客戶，從而讓行業的綜合競爭力能夠更上一層樓。
（四）提升理財投資者的理財投資水平
雖然，理財投資者在選購了理財產品、投資產品之后，理財公司都會給理財投資者配備一名專業水平較高的理財人員。但是，理財投資者不能依賴于理財人員的看法和建議，而是應該加強自身理財與投資水平的修養。本文建議理財投資者從以下幾方面來加強修養：一是理財投資者一定要樹立理財、投資都有風險的意識，而不要一味相信理財人員所說的毫無風險；二是理財投資者要盡量學習每款理財產品、投資產品的具體內容，通過自我分析來正確選擇合適的理財產品與投資產品；三是理財投資者要多向理財人員了解所選購產品的真實情況，時常關注選購產品的最新動態；四是假如理財投資者碰到了理財公司或下屬的理財人員侵權的情況后，要立刻向理財公司或下屬理財人員提出索賠的請求，假如對方拒不索賠，那么理財投資者最好跟監管部門反映真實的情況，請監管部門幫助自己維護權益。
二、結束語
首先，本文闡述了在個人理財、個人投資中最顯著的幾個誤區：一是法律上的誤區；二是人員配置上的誤區；三是產品種類上的誤區；四是宣傳上的誤區。其次，本文具體闡述了解決的方案和對策：一是構建綜合性的金融法律體系；二是培養綜合性的理財人員；三是大力拓展理財產品的新品種；四是提升理財投資者的理財投資水平。
作者：羅文平單位：海南師范大學經濟與管理學院
1個人投資理財相關知識
所謂投資理財是指通過合理安排資金進行儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產品等個人財務的合理規劃，從而達到保值增值的目的，獲得財務資產的合理增長，目前常用的幾種個人投資理財方式主要以儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產品等為主。儲蓄是個人將暫時用不到的貨幣結余交給銀行或其他金融機構獲得存款利息的一種投資活動，是我國銀行業務的重要組成部分，主要包括定期、活期存款與外匯儲蓄。債券是政府、金融機構、企業等為了向社會籌集資金所的一種金融契約，在限定時間內按照一定利息向用戶支付本金與利息，是一種有效的債務憑證。相對而言，債券收益一般企業最大，政府最低，保障程度則與之相反，政府最可靠，最后則是企業?；鹗菫榱四撤N目的而特地設立的轉向資金，比如信托基金、公積金、退休基金、保險基金等。保險是指通過合同契約保險人與保險機構之間形成的財務賠償關系。股票是股份制企業為了籌集資金所的股份證書，股東以此作為憑證獲得收益的有價債券。理財產品是金融機構設計并的相關產品，將募集到的資金投入市場獲得收益并回饋給用戶利益，以保證理財收益與非理財收益產品為主。
2個人投資理財現狀分析
個人投資理財即通俗的管理錢財，是個人根據自身經濟條件、需求和資金使用情況、風險承受能力所選擇的未來財務規劃模式，在個人投資理財選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財富的積累與個人資產的增長。近年來隨著我國金融領域的不斷進步革新以及個人財富的不斷增長，我國個人投資理財領域也迎來了繁榮發展期，雖然個人投資理財模式備受關注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續發展的負面問題，尤其是傳統理財觀念與現行理財觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現在以下幾個方面。中國傳統家庭生活模式影響著個人投資理財選擇。我國自古以來提倡孝道文化，父母對子女的養育、子女對父母的奉養理念深入人心，理財領域生命周期理論中提到個人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財務投資規劃。面對這種規劃要求，我國根深蒂固的財務觀念和傳統家庭生活模式就直接制約了個人理財的發展，尤其是父母子女相互饋贈的局面嚴重影響了個人投資理財的選擇與需求。西方文化中強調的理財觀念是資產保值并維持生活水平的穩定，這與中國傳統儲蓄理財觀念大不相同，在理財方面中國個人對財富保值增值的需求極為強烈，因而導致了個人理財領域的畸形發展。理財作為與儲蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風險，我國眾多居民在個人理財方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風險，在應對投資風險方面也缺乏相應意識，因此一旦出現投資失利后往往是亡羊補牢而非未雨綢繆，這種風險意識上的缺失也嚴重影響了個人理財的理性選擇。眾所周知，理財投資可獲得經濟收益，同時分散金融風險，但是我國金融政策目前實行的是分業經營，即銀行業、保險業與證券交易行業分開經營，對個人投資理財而言在選擇方面增加了困難，不利于個人理財的發展。
3個人投資理財策略分析
當前我國個人投資理財領域產品眾多，不同產品的投資風險與收益率都不同，投資者個人對于投資收益率的期望及風險承擔能力也各不相同，因此做個人投資理財選擇時要有科學的策略予以指導，從而獲得收益與風險的平衡。我國個人投資理財原則與策略具體如下。
3.1個人投資理財原則我國個人進行投資理財時要遵循三大原則，分別是規避風險、量入為出與注重整體效益。任何金融投資都不同程度伴有金融風險，但是這種風險也意味著投資者將來可能獲得的收益，因此個人投資理財要注意把握機遇與風險，在投資過程中要善于規避理財風險，做到未雨綢繆，從而在把握機遇的同時有效降低風險，獲得滿意的增值服務；量入為出原則是指個人注意自身經濟條件與理財需求，合理規劃個人財務，將安全保值的銀行儲蓄與帶有金融風險的增值投資做合理規劃，確保投資風險控制在個人承受能力范圍內，盡可能減少損失提升收益；整體效益原則是指個人投資理財規劃中要做好階段性財務規劃與整體性財務規劃，確保所有投資都有意義，增值服務有保障，金融投資風險可控，從而實現股票、儲蓄利息等的增值，保證個人投資收益。
3.2個人投資理財策略面對眾多收益與風險各不相同的個人理財產品，在選擇時要遵循三大指導原則，科學地做出選擇決策，保證個人投資收益。首先要明確認知個人投資風險和預期收益之間的關系。所謂投資風險是指個人投資過程中可能損失的收益，投資收益是去除個人本金與損失后的凈利潤，面對投資風險與個人收益之間的正比關系，高風險高回報、低風險低回報是指導個人選擇的重要因素。對于我國傳統居民儲蓄習慣而言，國庫券與銀行儲蓄是風險和收益都最低的投資方式，與其他理財產品相比，安全低風險意味著投資收益低，因此個人投資理財時要針對個人經濟條件、個人需求做出合理選擇，明確股票、金融債券、銀行理財產品的風險與收益，合理控制風險與增值服務。其次要注意個人投資理財資金的流動性與投資周期。所謂投資周期是指個人理財從資金投入到回收的全部時間，資金流動性決定了資金與現金之間的轉換率。一般而言，資金周轉速度越快，投資周期越短，資金流動性越強，反之則周期長，流動性比較慢，比如銀行儲蓄可隨時取、變現速度快，但是收益偏低，與之相比，定期儲蓄周期長但是收益高。像股票、債券、保險、理財產品等投資周期就偏長，一般很難按時拿回投資資金，但是相對收益就較高，承擔的風險也大，因此個人投資理財方面要對自己的投資周期與資金周轉速度有明確認知與需求，從而指導個人進行投資理財選擇。最后是個人用于投資理財的金額大小不同，在選擇投資理財時的門檻也不同，大額投資可選擇理財產品方案多，小額投資產品則相對較少，要根據個人可用投資資金做出正確選擇。
3.3個人投資理財實踐目前我國個人理財領域最活躍的投資理財產品是基于網絡平臺的投資，這種金融上的創新對我國金融投資格局的變化產生了較大影響。網絡個人投資理財模式的興起促使金融制度與金融工具積極創新，以余額寶、招財寶等大批個人網絡金融理財產品為代表的新型投資模式悄然興起，成為當今最具活力、輻射面最廣的個人投資理財選擇。對于追求低風險、穩健收益的個人來說，銀行儲蓄、保險與貨幣型基金是較好的理財選擇，這些產品雖然收益相對較低，但是風險小，投資保值服務有保障，因此較為適合投資周期長、穩健保值的客戶，可達到預期收益，像活期與定期儲蓄存款、國債、保險產品、貨幣型基金是這類人群的主要選擇。對于收益增值要求較高的客戶，可選擇有一定風險但是收益高于銀行同期理財產品的信托產品、混合型基金與銀行發售的相關產品等。余額寶與招財寶作為高收益個人網絡理財產品，目前已經擁有上億用戶，尤其是余額寶，依托淘寶與天貓這個巨大的網絡平臺，成為阿里巴巴旗下最受人矚目的個人理財產品，也直接影響了國內個人理財儲蓄格局。與余額寶相類似的個人投資理財產品美國也曾出現過，但是由于美國儲蓄率較低且美聯儲降息，最后被迫關閉。但是在中國這個人均儲蓄率較高的國家，余額寶作為與最大網絡消費平臺淘寶天貓相聯系的理財產品，其收益率高于銀行，風險相對較低，是一種備受認可的貨幣型基金，尤其是其打出的無風險口號和高于銀行儲蓄的利率對于廣大居民有強烈吸引力。作為貨幣型基金產品，余額寶理財風險相對較低，但是同樣也存在金融風險，尤其是隨著阿里巴巴的美國上市計劃成功完成以及與國內眾多金融巨頭的合作，更是進一步增強了這款理財產品的吸引力。余額寶這款個人理財產品的流動性、低成本性、獲利性決定了其在當前個人投資理財領域的競爭實力，尤其是余額寶與阿里巴巴支付寶的合作運營模式，對于用戶而言其所代表的增利寶基金可有效集中個人閑散資金，不僅收益高，且具備一定安全性，實現了支付寶用戶、銷售平臺和結算平臺的三者共贏，不過這種理財產品的發展要著重應對網絡金融風險，這也是目前困擾國內金融理財模式發展的瓶頸，需要慎重應對。
綜上所述，目前我國個人投資理財還處于不甚成熟的發展階段，解決個人理財領域的發展瓶頸是關鍵，理財作為拓寬人們金融收益的重要渠道，發展前景廣闊，因此要積極對我國個人投資理財領域加強管理創新與新興互聯網金融合作，讓更多的個人用戶獲得理想的投資理財選擇。
作者：張文鵬單位：鞍山銀行股份有限公司
一、個人投資理財應當遵循的原則
（一）量入為出原則在個人收入一定的情況下，量入為出尤為重要。只有滿足個人正常的生活開支之后，才能進行更為高級的投資理財，千萬不能拿個人的生活費進行投資。
（二）投資分散化原則投資學中最基本的一項原理是，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里，一定要做合理的資產配置，即投資分散化，利用投資組合把財富投資于不同的項目，并確定各種投資資產的比例，從而保證投資的收益性，盡量減少風險。同時，還應當短、中、長三種理財方案配合使用，注重進行組合投資，把握好各期限種類資產的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來的損失。
（三）堅持“安全性、盈利性、流動性”三性協調原則為了實現資產的保值增值，合理應對通貨膨脹，首先要選擇安全性高的投資方式，安全性是投資理財的首要原則，所謂安全性是指個人資產的購買力不因通貨膨脹而受到損失。其次，應該保持一部分靈活的流動資金，以備不時之需，即要做到流動性。在通貨膨脹條件下，貨幣出現貶值，購買力下降，因此個人投資者需要保持相當數量的流動資金以備不時之需。因為在面臨通貨膨脹時，通常個人收入水平的增長速度趕不上通貨膨脹的速度，流動性是為了保障在物價上漲迅速的同時能夠保證生活水平，補貼生活所需，或者看準時機選擇正確的投資方向。最后，投資的最根本目的是為了獲得盈利，將個人資產投資之后要實現增值，收益越多越好，這是投資理財的根本原則。個人投資者可以盡量通過投資組合來提高盈利性，以消除通貨膨脹的影響，使投資者的效用最大化。
（四）具備投資理財專業知識術業有專攻，雖說不可能每個人都成為專業理財師，但要想在金融風暴中順利平穩的度過，必須要了解和掌握一些投資理財方面的專業知識，否則不僅達不到資產增值保值的目的，還會被金融危機的大潮所淘汰。只要自己有足夠的能力和頭腦進行投資，就是正確的應對方式。
二、個人投資理財的工具
（一）儲蓄金融資產中，銀行存款是最傳統、最普遍的投資方式。存款具有增值的穩定性、安全性以及操作上的簡單性等特點，最受廣大投資者歡迎，但在當前利息較低，又有高通脹風險的情況下，銀行存款所能代表的購買力在縮水。雖然國家為了抑制通貨膨脹會不斷調高銀行存款利率，但在通貨膨脹時期，利率的調整一般會有“時滯”，利率調高往往比通貨膨脹慢一拍，這時居民存款會出現負利率的現象，居民儲蓄實際上是在不斷貶值的。因此，在通脹時應盡量降低銀行存款在資產中的比重，有少量短期銀行儲蓄、保持一定的流動性就足夠了。
（二）股票良性的通貨膨脹對股價影響較小，甚至還會對股市有利好效應；惡性的通貨膨脹則對股市的抑制效應明顯，此時經濟被嚴重扭曲，貨幣加速貶值，這時人們會囤積商品購買房屋進行保值，此時會出現資金流出證券市場，股票價格下跌；同時企業生產資金短缺，而原材料、勞務成本等價格飛漲，使企業盈利下降，股價下跌。雖然我國目前不可能出現惡性通貨膨脹，但自2007年的牛市結束后，我國股市一直處于調整狀態，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。投資者投資股票，除去獲得買賣差價，還可能獲得較高的股息回報，但是投資股票，伴隨著高收益的是高風險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔風險，并且具有相關專業知識的個人投資者。
（三）債券債券的收益介于儲蓄和股票之間，具有保值能力，其利率高于一般銀行儲蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比較高，適合于相對比較保守的理財投資者。
（四）保險保險是一種與眾不同的投資方式，它是對被保險人的意外損失和經濟保障提供經濟補償的一種方法，它并不能保證人不會生病、不會發生意外、不會衰老。但是一旦有災害和事故的發生，就可以從保險公司那里獲得一定的經濟補償。從理財角度來看，保險或許不能帶來像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其它理財工具無法比擬的。個人可以根據自己的情況選擇相應的保險產品：人壽保險、意外保險、健康保險、養老保險等。（五）房地產據有關部門調查統計，房地產最為抗通脹。尤其是在通貨膨脹比較溫和、房地產泡沫較少時，比如CPI<3%，房地產投資是最為明智的應對通貨膨脹的方法。同時，房地產還可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個層面上講，投資房地產不僅能夠保值，如果用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。房地產投資適合有一定資金實力的投資者，是否投資得考慮自己的財力和能力。投資房地產需要注意的一點是，若通貨膨脹比較嚴重，CPI>5%，物價上升水平比經濟發展水平高許多的話，房地產容易出現泡沫市場，不宜投資此領域。
三、總結
當然，除了以上幾種投資方式以外，還有許多適合個人投資的方式?？傊?，只要個人投資者選擇和把握好適合自己的投資方式，就可以在通貨膨脹發生的情況下保障資產財富不縮水，同時達到增值的目的。
作者：王月然趙展單位：河北政法職業學院
一、工薪階層投資理財存在的問題
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區由于傳統觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區，具體表現在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩妥的理財方式。但現實中衡量債權人的收益、債務人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，工薪階層仍占大多數，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認識。理財應該在結婚之后開始，這是現實生活中大多數人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女的教育、父母的贍養及退休后的儲備作為其理財的重點；進入老年，則老有所養就成為其理財的主要目標。因此理財應貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財的信心，阻礙理財業的發展。
（三）理財環境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構和專家的指導，或者直接購買由商業銀行等金融機構設計的理財產品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上，主要表現在以下幾個方面：
1.理財產品同質化現象嚴重。就目前情況看，我國商業銀行等金融機構所推出的理財產品大部分都是傳統業務的組合，種類、結構和服務功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業理財人才的缺乏。理財業務的特征是：集技術、信息、資金、信譽和網絡于一體，是一種知識密集型的業務，因此它對從業人員的專業素質要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內有理財規劃師的培訓，但是國內符合標準且具有國際執業資格、高素質的理財專業人才還很少。
3.注重產品推銷，輕理財規劃。目前，商業銀行等金融機構采取理財產品銷售額度與理財人員業績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業人員存在著重產品推銷、輕理財規劃的傾向。此外，近期國內金融機構推出的外匯理財、基金代售等業務，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產品與服務并不是從服務對象的實際情況出發，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風險披露不全面。商業銀行在銷售理財產品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產品的預期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產品的現象。
二、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區，此外還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現實，理性地看待一時的得失。
2.學習投資理財的相關金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應從自己最熟悉的產品入手，通過不斷的積累經驗，逐漸拓寬理財領域。
（二）商業銀行等金融機構在國外，投資理財的專業機構和中堅力量是商業銀行、保險公司等金融機構，他們對理財質量的好與壞起著至關重要的作用。由于我國理財業起步比較晚，在發展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業銀行應借鑒國外的成功經驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產品的創新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業銀行應積極進行理財服務產品的創新，建立永久創新機制，為實現此目標，銀行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創造出適銷對路的金融產品；第二，對現有產品結構進行細化、評估，確定自身的核心產品，并圍繞核心產品進行結構調整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應對現有產品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發生變化，要及時調整理財方案。
2.實施人才培養戰略。在投資理財業務上，商業銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應該實施人才戰略，積極地選拔和培養人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統一的資格認證和考核管理；第二，將一批業務骨干作為重點培養對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。
3.根據客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財的過程中，不同生命周期階段的現金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產的安全性。
4.遵守職業道德，履行告知義務。商業銀行要定期進行內部調查，督促從業人員在業務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程，嚴格自律，不應為本部門、本崗位的一時業績而無視制度；在銷售產品時，應與客戶簽訂必要的合同，合同中應明確提示所面臨的風險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關部門。政府的相關部門應根據我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應的法律法規制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。
2.大學等培訓機構。大學等培訓機構作為高等人才的培養基地，在投資理財方面發揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發達國家各高校理財學歷教育的發展經驗，開設相關的專業和課程，從而為商業銀行等金融機構培養跨學科、懂相關專業知識的復合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調整課程的設置，做到密切聯系實際，準確把握社會需求。以此推動我國理財業的發展，應對國外同行的競爭。
作者：李曉紅單位：內蒙古財經大學
一、工薪階層投資理財的現狀
（一）投資理財需求呈現出快速增長的態勢隨著我國經濟的飛速發展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業務的需求越來越強烈。
（二）投資理財產品日益多樣化由于投資理財需求量的大幅增加，商業銀行等金融機構為盡快占領此市場，積極推出各種理財產品，并創建自己的品牌，這樣使得理財產品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創新，推出了各種人民幣理財產品和外匯理財產品，其中人民幣理財產品既有準儲蓄型產品；還有與股票市場掛鉤的產品。
二、工薪階層投資理財存在的問題
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區由于傳統觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區，具體表現在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩妥的理財方式。但現實中衡量債權人的收益、債務人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，工薪階層仍占大多數，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認識。理財應該在結婚之后開始，這是現實生活中大多數人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女的教育、父母的贍養及退休后的儲備作為其理財的重點；進入老年，則老有所養就成為其理財的主要目標。因此理財應貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財的信心，阻礙理財業的發展。
（三）理財環境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構和專家的指導，或者直接購買由商業銀行等金融機構設計的理財產品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上，主要表現在以下幾個方面：
1.理財產品同質化現象嚴重。就目前情況看，我國商業銀行等金融機構所推出的理財產品大部分都是傳統業務的組合，種類、結構和服務功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業理財人才的缺乏。理財業務的特征是：集技術、信息、資金、信譽和網絡于一體，是一種知識密集型的業務，因此它對從業人員的專業素質要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內有理財規劃師的培訓，但是國內符合標準且具有國際執業資格、高素質的理財專業人才還很少。
3.注重產品推銷，輕理財規劃。目前，商業銀行等金融機構采取理財產品銷售額度與理財人員業績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業人員存在著重產品推銷、輕理財規劃的傾向。此外，近期國內金融機構推出的外匯理財、基金代售等業務，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產品與服務并不是從服務對象的實際情況出發，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風險披露不全面。商業銀行在銷售理財產品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產品的預期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產品的現象。
三、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區，此外還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現實，理性地看待一時的得失。
2.學習投資理財的相關金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應從自己最熟悉的產品入手，通過不斷的積累經驗，逐漸拓寬理財領域。
（二）商業銀行等金融機構在國外，投資理財的專業機構和中堅力量是商業銀行、保險公司等金融機構，他們對理財質量的好與壞起著至關重要的作用。由于我國理財業起步比較晚，在發展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業銀行應借鑒國外的成功經驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產品的創新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業銀行應積極進行理財服務產品的創新，建立永久創新機制，為實現此目標，銀行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創造出適銷對路的金融產品；第二，對現有產品結構進行細化、評估，確定自身的核心產品，并圍繞核心產品進行結構調整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應對現有產品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發生變化，要及時調整理財方案。
2.實施人才培養戰略。在投資理財業務上，商業銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應該實施人才戰略，積極地選拔和培養人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統一的資格認證和考核管理；第二，將一批業務骨干作為重點培養對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。
3.根據客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財的過程中，不同生命周期階段的現金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產的安全性。
4.遵守職業道德，履行告知義務。商業銀行要定期進行內部調查，督促從業人員在業務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程，嚴格自律，不應為本部門、本崗位的一時業績而無視制度；在銷售產品時，應與客戶簽訂必要的合同，合同中應明確提示所面臨的風險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關部門。政府的相關部門應根據我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應的法律法規制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。
2.大學等培訓機構。大學等培訓機構作為高等人才的培養基地，在投資理財方面發揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發達國家各高校理財學歷教育的發展經驗，開設相關的專業和課程，從而為商業銀行等金融機構培養跨學科、懂相關專業知識的復合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調整課程的設置，做到密切聯系實際，準確把握社會需求。以此推動我國理財業的發展，應對國外同行的競爭。
作者：李曉紅單位：內蒙古財經大學
存在問題
1.政策變化快，今年以來投資理財業務產品和流程較往年發生較大變化。省行明確投資理財業務審批流程，但因為理財業務已納入統一授信管理，投行客戶需要解決授信覆蓋問題，目前我行大部分客戶需追加專項理財額度，授信額度追加需要一定時間及精力。2.項目推進緩慢，投行業務對中間業務的拉動作用未能明顯顯現出來，尤其是與上年同期相比差距較大。受外部監管政策及內部審批體制變化的影響，雖然上半年也做了很多工作，儲備了一些投行項目，但推進困難，投行業務對中間業務的拉動作用未能明顯顯現出來。3.轄區內各支行發展不均衡，行際業務收入差距比較大。除去LC地域經濟發展問題，一些欠發達地區無適合投行業務客戶，本身資源限制發展。還有一些領導和員工主觀未能重視投資理財業務，對新業務沒有深入研究，對客戶需求沒有仔細把握，借由寬松的信貸政策，更傾向于用傳統信貸產品解決客戶融資問題。再加上投行業務流程時間跨度較大，審批趨于嚴格，在一定程度上對支行投行業務發展積極性有所影響。
發展建議
1.加強對投行業務新政策、新變化的認知把握。投行政策變化非?？?，一直處于跟監管機構賽跑的狀態，需要有效規避政策的限制和監管風險。作為分支行要時刻關注新政策，遇到可做的產品立即啟動，早動手，早受益，免得錯過時機，后悔莫及。投資理財產品一般都是厚利產品，周期長，獲利高，對中間業務貢獻度高，抓住投資理財產品，抓住厚利產品，對各行業務發展都很重要。2.強化優質項目儲備，加快投資理財項目推進。隨時關注外部監管及上級政策變化，根據LC行下發的重點產品分析，對符合條件的客戶拉出名單，經常對接客戶需求，長期跟蹤客戶，做好優質項目儲備。根據LC行的客戶群體情況，對于什么樣的產品適合什么樣的客戶，要做到心中有數，對投資理財業務營銷方向要有個整體把握。3.強化培訓、加大激勵，為業務可持續發展提供保障。一方面加大業務培訓頻率，提高業務培訓人員覆蓋面。采取集中授課、以會代訓、經驗交流等靈活多樣的形式開展針對性培訓，通過聘請省行專家等形式舉辦行長、業務經理、業務骨干等多層次的培訓班，側重于營銷技能和實戰演練，不斷提高全行系統內條線人員投行業務素質和營銷技巧，提高隊伍專業市場競爭力，塑造理財精英團隊。另一方面完善投行業務發展激勵政策，強化團隊化運作機制。根據省行下發投資理財任務指標，中間收入進度，在前期全面調查的基礎上，LC行成立投行業務任務型團隊，提高中間業務貢獻度。加強對團隊的激勵力度，提高團隊積極性，定期調度投行項目推進情況，加快投行業務發展。4.加強產品創新，提高投行業務發展優勢。目前金融機構存在同質化服務問題，各家銀行產品大同小異，只有價格、期限區別較為明顯。LC行想要在這種激烈的市場競爭中脫穎而出，還得依靠產品和服務贏得市場。只有不斷創新，推出個性化產品，差別化服務，才能把握先機，搶占市場，目前其他銀行已發展了普洱茶、紅酒、貴金屬、電視劇等相關題材理財產品，專門針對個人高端客戶發行，收益率可觀，我行也要在進行市場調研的基礎上，結合客戶需求與當地經濟特點，借鑒同業先進做法，利用好產品創新流程管理系統，加強學習，積極創新，爭取為投行業務開創新局面。5.業務發展與風險防范并重，確保投行業務持續健康發展。業務發展的同時要加強風險防范，結合今年內外部監管機構檢查出的問題，結合總行、省行制定的投后管理方案，堅決落實，積極整改問題，總結經驗教訓，把投后工作作為今后重點工作來抓，改變以往重投中，輕投后現象，確保投行業務持續健康發展。
本文作者：王文明作者單位：中國建設銀行股份有限公司聊城分行
建立相對獨立的實踐教學體系。高職教育的實踐教學體系包括專業實踐目標、實踐教學計劃、師資配備、實訓教材、考核辦法等要素。高職院?？筛鶕陨砬闆r以培養學生職業能力和可持續發展能力為目標，確立書本內書本外、學期內學期外、學校內學校外三結合的全方位實踐教學體系。在構建實踐教學體系時既注意保持其相對獨立性，又注重與理論教學體系的融合，以便幫助學生將掌握的知識向能力轉化，為學生搭建理論知識和實際交互驗證的平臺。實踐教學體系由基本素質實踐教學和專業實踐教學兩部分組成，其中基本素質實踐教學內容包括國防軍事訓練、普通公益勞動、通用技能訓練和大眾社會實踐構成，專業實踐教學則由專業課程基本技能訓練、專業素質技能實訓、第二課堂和畢業實踐等內容構成。整個實踐教學過程緊緊圍繞著本專業的人才培養目標展開，各個環節依次貫穿于三年高職教育教學進程當中，并且對每一階段應培養的專業技能和技術應用能力量化相應的目標、內容、課時和考核標準，最終真正使實踐教學體系落到實處。
優化實踐教學內容。高職院校投資理財專業在實踐教學內容上應當遵循堅持夯實基礎、強調專業技能、突出綜合能力運用、注重團隊協作精神培養的基本原則，以師資隊伍建設為先導，以產學研為紐帶，加快教學資源建設，優化實踐教學內容。以中高職稱教師、專業主講教師、青年骨干教師為主，從專業技術核心課程入手并且逐步拓展，編寫完整的突出自身特點的教材、講義、多媒體課件、實訓大綱與指導書，建立一整套完備的課程資源庫，努力為學生創造立體學習的環境，提供自主學習的平臺。學校要內部培養和外部引進兩手抓，建立落實專業帶頭人、青年骨干教師、新進教師脫產進修和掛職鍛煉制度，同時常年從銀行、證券、期貨、保險等校外機構聘用一支穩定的兼職教師隊伍，通過開展專題講座、實訓指導、參觀交流和教師下企業學習等方式，確保本專業師生能緊跟行業潮流，及時掌握行業發展最新動態。
搞活實踐教學方法和教學形式。培養創新人才，方法比知識更重要。首先，在實踐教學中要積極運用現代化的教學手段，充分利用教學設備，發揮網絡資源優勢，實現多媒體教學和網絡教學。高職院校應鼓勵教師采用電子教案、CAI課件、網上教學、答疑與討論等多種教學形式，使得教學方式由灌注式向啟發式、討論式和問題引導式轉變，形成教學互動，以此力求提高學生的學習興趣、教學參與意識及分析問題和處理問題的能力。其次，基于高職教育規律、采取“教、學、做”一體化的課程教學模式。根據目標崗位的知識與能力需求，以典型教學案例為主線，重構課程體系與教學內容，將課程學習的場地安排在實訓室，實施現場仿真教學，老師邊講解、邊演示，學生邊實踐、邊提問，使實踐教學與理論教學同步進行，既保持理論知識的系統性，又貫徹理論知識的應用性，實現了知識與技能的有機融合。再者，拓寬培養途徑，重視第二課堂的開發?？梢匝芯吭趯I教師指導下，以本專業在校生為主體成立學院投資理財協會，以其為載體帶動課外的實踐學習活動。投資理財協會每學期定期舉辦模擬證券期貨交易大賽，學生可從中體驗和掌握諸如投資策略分析、實戰時機選擇、實戰技巧運用、投資理念與紀律等內容，從而加深對書本知識的理解與領會。
建立校內外實踐教學基地。高職院校實踐教學基地是一個集教學、科研、生產、培訓、模擬就業于一體的多功能的結合體，是實施實踐教學活動的場所和載體，是高職教育實踐教學的核心環節。在學院內部可考慮建立銀行柜臺實訓室、證券期貨分析實訓室和保險經紀實訓室等校內主體實訓中心，成熟一個，發展一個，逐步形成“金融一條街”。在學院外部可積極謀求與本地區域市場中的商業銀行、證券公司、期貨公司、保險公司等金融機構聯系合作，建立校外實踐教學基地。利用寒暑假雙休日，安排教師帶隊，在基地內相關業務經理的幫助下開展各種形式的客戶開發和管理實踐教學活動，鼓勵學生利用業余時間在校外實踐教學基地兼職(如兼職證券、期貨和保險經紀人等)，嘗試熟悉金融市場全流程的實際操作，將書本理論知識具體化、形象化，使得個人的客戶開發和管理能力得到大幅度提高，同時也檢驗了校內實訓的效果。
完善實踐教學考核機制。校內實踐方面，減少卷面考核范圍，加大實際操作的考核比重。將平時操作時的表現與效果記入成績，注重加強學生獨立解決問題的意識和能力的培養。大力推行“雙證書”制度，指導學生在校期間根據自己未來的就業意向，有目的、有選擇地參加各種職業資格證書考試，使學生在獲得畢業證書的同時，能獲得相應的職業資格證書，完善學生素養與能力結構，增強學生的就業競爭能力。校外社會實踐方面，可考慮實施頂替學分制度，即當學生進行校外社會活動時得到用人單位的認可且提前錄用，可提出申請，經教學院系和教務處審批同意，可以用社會實踐的相關成果來頂替校內專業課程的學分，同樣順利圓滿地畢業。在畢業實踐(包括畢業實習和畢業論文)成績評定時，所有畢業生一視同仁，畢業答辯時間相對充裕，做到既有答又有辯，同時包含適宜的深度和展開合理的廣度。答辯成員實行指導教師回避制度，指導與答辯分開，畢業實習成績由實習指導教師和實習單位領導(或指導師傅)評價綜合確定，畢業實踐的最終成績由畢業實習和畢業論文綜合評定而成，最終客觀公正地確定校級優秀社會實踐畢業生。
本文作者：劉學軍作者單位：鶴壁職業技術學院
